401(k)プランの上限を超えたらどうするか

Key Takeaways

退職金については、一般に、税金を最小限に抑え、収入を最大限に増やすことが目標になります。 というのも、”li “は、”li “が “li “であることを意味し、”li “が “li “であることを意味するからです。 ここでは、同様に考慮するいくつかの非IRAオプションです。

低リスクのオプション

以下のオプションは、彼らの退職口座からの収入の信頼できるストリームを必要とするそれらの投資家のためのものです。 これらのオプションは、卓越した成長を示すことはありませんが、彼らはその予測可能な性質のために古典的な選択肢である。 地方債

地方債（またはミュニ）は、町、市、州、郡、または学校、高速道路、病院のような公共の利益のためのプロジェクトの資金調達のための他の地方当局によって販売されているセキュリティです。 債券の投資家は基本的に利息の指定された量の見返りに、政府機関に購入価格を貸す。 元本は、債券の満期日に購入者に返却される。 「地方債のいいところは、流動性があることです」とクラインは説明する。

老後の生活設計のための地方債のもう一つの利点は、途中で得た利子収入が連邦税、場合によっては州税や地方税から免除されることである。 ただし、課税所得のある地方債もあるので、その点は投資前に確認すること。

また、債券の格付けを確認する。保守的な選択肢と見なされるにはBBB以上でなければならない（これは退職後の手段に求められるものである）

2. 固定指数年金

固定指数年金（インデックス年金とも呼ばれる）は、保険会社によって発行されます。 購入者は、一定の金額を投資し、後に一定期間ごとに指定された金額で払い戻されます。 年金のパフォーマンスは、株式インデックス（S&P 500など）にリンクされているため、この名前が付けられました。 保険会社は、市場の下方変動に対してその原資を保証する一方、成長（収益）の可能性を提供する。 「

定額インデックス年金は保守的な投資オプションで、しばしばリスクという点で譲渡性預金（CD）と比較されます。 また、”li “は、”li “が “li “であることを意味し、”li “が “li “であることを意味する。 「59歳半より前に資金を引き出したり、収入源としなかったりすると、ペナルティを支払わなければならないこともある」クラインは警告する。 このような場合、保険会社の解約返戻金が発生する可能性がある。 保険会社は契約者の死亡時にあらかじめ決められた金額を支払うが、その間、保険はキャッシュバリューを蓄積する。

誰もが生命保険をキャッシュバリューの積み上げに使うことに賛成するわけではありません。 しかし、正しく構成し、使用すれば、この種の保険は被保険者に税制上の優遇措置を提供する。

「良いニュースは、正しく使用すれば、ペナルティなしで59歳半より前に資金にアクセスできることです」とクラインは言います。 また、”保険ローンの利用により、生命保険が有効である限り、税金を払わずにお金を引き出し、税金を払わずにお金を戻すことができるかもしれません。”

リスクの高いオプション

あなたがまだ堅実な収入を持っているか、近い将来風穴が開くことを期待している場合、あなたが取ることができるいくつかの方向があります。 これらは最も伝統的なオプションではありませんが、彼らはあなたの退職計画の専門家と議論する価値がある。 変額年金

変額年金は、購入者と保険会社の間の契約です。 購入者は、単一の支払いまたは一連の支払いのいずれかを行い、保険会社は購入者に定期的な支払いを行うことに同意します。

変額年金は、投資家が株式、債券、投資信託など、さまざまな資産オプションに資金の一部を割り当てることができます。 だから、最低リターンは通常保証されていますが、支払いは、ポートフォリオのパフォーマンスに応じて、変動する。

変額年金はいくつかの利点を提供します。 収入と利益に対する税金の支払いは、59歳半まで延期されます。 定期的な支払いは、投資家が彼らの退職貯蓄を長生きする可能性からの保護を提供し、投資家の人生の残りのために続くように設定することができます。 これらの年金には死亡保障も付いており、購入者の受益者に最低保障額または口座内の金額のいずれか大きい方の金額を支払うことが保証されています。 拠出金は、収入として引き出されるまで、税金の控除対象となる。

早期の引き出しには、解約手数料がかかります。 変額年金はまた、潜在的な利益を食い止めることができる様々な他の手数料や料金が付いています。 退職時に、利益は低いキャピタルゲイン率ではなく、所得税率で課税されます。

2. 可変ユニバーサル生命保険

はい、これは前節の項目3に似ていることは分かっています。 変額ユニバーサル生命保険は確かに似ています。ユニバーサル生命保険と変額生命保険のハイブリッドで、収益に課税されないまま、さまざまな種類の投資オプションに参加することができるのです。 保険のキャッシュバリューは、パフォーマンスが変動するセパレートアカウント（投資信託、マネーマーケット・ファンド、債券ファンドに類似）に投資されます。

利益は増えるかもしれませんが、痛みも増えるのです。 株式市場が下落した場合、「これらの資産はゼロになる可能性があり、その場合、保険を失う可能性がある」とクラインは警告する。 「

変額保険は複雑な商品なので、事前に勉強しておくのが賢明です。

その他の戦略的行動

代替投資商品

低金利環境と高い分配金が見込めることから、一部の代替商品は非常に人気があります。 それらは石油・ガス投資など「参加することで税控除が受けられるから」とクライン氏は言います。

また、ある種の非上場不動産投資信託（REIT）などは、分配金の一部しか課税対象とならないので望ましいとされています。 しかし、「非上場商品はしばしば複雑さを伴い、流動性が非常に低くなることがある」とクライン氏は注意を促しています。

不動産

投資家の中には、個別の不動産保有に投資することを好む人もいます。 「このような場合、「このような場合、このような方法で、このような方法で、このような方法で、このような方法で、このような方法で、このような方法で、このような方法で、このような方法で、このような方法を取ることができます。 つまり、（不動産をすべて清算するまで）税法上の利益を認識することなく、不動産を売却し、その資金を新しい不動産に回すことができるのです」

個人の持ち株

もう一つの戦略は、個人の持ち株-株式、債券、場合によっては上場ファンド（ETF）を買うことです。 「このような場合、実際に清算するか、または売却するまで、利益に対する税金を支払う必要はありません」とクラインは説明します。 これに対し、投資信託は、利益を得ると税金がかかります。

人気がなくなって損失を出した個人資産や短期投資を購入した一部の投資家に役立つ戦略は、タックス・ロス・ハーベスティングを採用することです。 投資家は、損失を収穫し、（ウォッシュセール取引を行わずに）資産を類似のタイプの投資に移すことによって、利益を相殺することができます。 「このような状況下で、「401(k)を使い切った従業員は、ビジネスへの投資を検討することができる」と、マサチューセッツ州レキシントンのイノベイティブ・アドバイザリー・グループのウェルス・マネージャー、カーク・シショルムは言います。 「不動産など、多くのビジネスには手厚い税制優遇措置がある。 こうした税制上の優遇措置に加え、経営者はどのような退職金制度を作るかを決めることができる。 例えば、彼らは自分の会社のために401（k）プランを設定したい場合、彼らは彼らの雇用者で持っているかもしれないものを超えて401（k）の貢献を拡大することができるだろう」

年金

前のアイデアを基に、いくつかのビジネス所有者は、彼らの会社が提供するかもしれない401（k）以上の年金制度や確定給付型年金制度を作ることを検討したいと思います。 大企業はコストが高いため年金制度から遠ざかっていますが、これらの制度は一部の中小企業経営者、特に成功している40歳以上の経営者にはうまく機能します」

「これらの経営者は、401（k）プランに加えて、自身または主要従業員の年金制度を利用することにより、税金からの追加のお金を退職に繰り延べることができます」とクラインは指摘しています

2019年の退職強化法（SECURE Act）The Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act）は、人々が退職に向けて貯金できるように作られた法律案です。 この法案の1つの要素は、中小企業のオーナーが従業員のために退職金制度を設定することをより簡単に、より安価にするものです。 2021年から、この規則により、より多くの中小企業が結束して、Multiple Employer PlansまたはMEPsと呼ばれるものを提供することができます。