Om din bilutlånare återtar din bil, skåpbil, motorcykel, SUV eller annat motorfordon måste du undersöka dina mål och avgöra om det är värt att betala för en advokat för att hjälpa dig.
I vissa fall – låt oss säga att utlånaren återtog din bil trots att du faktiskt inte var försenad med betalningarna eller att du vill undvika en dom om bristande betalning – behöver du troligen en advokat för att hjälpa dig. I andra fall, t.ex. om du var försenad med betalningarna men har pengar till förfogande och vill behålla bilen, är det ofta vettigt att använda dessa pengar för att återuppta lånet eller lösa in den återtagna bilen, snarare än att anlita en advokat.
Läs vidare för att lära dig mer om när det är lämpligt att anlita en advokat för att hjälpa dig efter ett återtagande av bil och vad du kan göra på egen hand.
Hur återtagande av bil fungerar
När du tar ett lån för att köpa en bil skriver du normalt under ett kontrakt som ger långivaren en säkerhetsrätt i fordonet. Beroende på villkoren i kontraktet och delstatens lagstiftning kan långivaren ha möjlighet att ta bilen ifrån dig – utan att först stämma dig i domstol – om du inte fullgör lånet genom att till exempel inte betala avgifterna eller genom att inte ha någon bilförsäkring. Processen att ta bilen från dig kallas återtagande. Varje delstat har sina egna regler för återtagande. (Läs mer i Nolos artikel Car Repossession Laws: An Overview.)
När du bör anlita en advokat
Nedan följer några situationer där du bör överväga att anlita, eller åtminstone rådgöra med, en advokat om din bil tas tillbaka.
Långivaren har felaktigt återtagit bilen
Om långivaren återtar bilen medan du har betalt dina betalningar enligt kontraktet och inte är i dröjsmål av någon annan anledning, kan du behöva en advokat för att lämna in en stämningsansökan för att återfå fordonet.
Exempel. Anta att du var en vecka försenad med att skicka in din månadsbetalning och att långivaren återtog din bil. I kontraktet står det dock att du inte är i dröjsmål om du är mindre än 30 dagar försenad med en betalning. I den här situationen kan långivaren inte med rätta återta bilen. (För att ta reda på exakt vad som utgör en betalningsinställelse, gå igenom de papper du skrev under när du tog lånet.)
Även om låneavtalet inte ger dig en amorteringsfri period för sena betalningar, om långivaren tidigare har accepterat sena betalningar från dig utan att förklara en betalningsinställelse, eller gjort andra saker för att ändra låneavtalets villkor, t.ex. ändrat förfallodatumet för betalningen, kan din advokat ta upp detta i stämningsansökan och du kan kanske få tillbaka din bil.
Du är i militären
Enligt den federala Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) måste en långivare få ett domstolsbeslut innan den kan återta din bil om:
- Du är i aktiv militärtjänst
- Du undertecknade låneavtalet innan du gick i aktiv tjänst, och
- Du betalade åtminstone handpenningen eller den första betalningen innan du gick i aktiv tjänst. (För mer information, se Bilåtertagande: Särskilt skydd för militär personal.)
Scra är omfattande och komplicerad. Om du är i aktiv tjänst kan en advokat informera dig om alla dina rättigheter enligt denna lag. (Se vår artikel om rättsskydd för USA:s militär: The Servicemembers’ Civil Relief Act för mer information.)
Du vill undvika en dom om bristande betalningsförmåga
När din bil har återtagits kommer långivaren sannolikt att sälja den på en offentlig eller privat auktion. Om intäkterna från försäljningen inte täcker lånebeloppet kallas skillnaden mellan försäljningspriset och den totala skulden för en bristfällig fordran.
Exempel. Säg att du är skyldig 7 000 dollar på bilen, men att din långivare säljer den för endast 5 000 dollar. Skillnaden på 2 000 dollar utgör underskottet.
I de flesta stater kan din långivare stämma dig för att driva in underskottet. Om långivaren får en dom om bristande betalning kan den i allmänhet få detta belopp från dig genom att använda vanliga inkassotekniker, som att ta ut din lön eller beordra din bank att överföra pengar från ditt konto för att betala skulden. (Läs mer om hur domsborgenärer kan driva in skulder.)
Gemensamma invändningar. Om du vill undvika eller minska en bristfällig dom kanske du vill anlita en advokat för att ta upp ett försvar mot den bristfälliga domen. De vanligaste försvaren mot den här typen av talan är att långivaren:
- bröt mot freden när han eller hon återtog fordonet (t.ex. genom att använda eller hota att använda fysiskt våld mot dig för att ta bilen eller genom att ta bort bilen från ett stängt garage utan din tillåtelse)
- inte sålde bilen på ett kommersiellt rimligt sätt genom att följa lämpliga försäljningsförfaranden när det gäller sätt, tid, plats och villkor för försäljningen, eller
- de preskriptionstiderna har löpt ut. (Enligt delstatlig lag får långivaren bara en viss tid på sig att stämma dig för en obetald skuld. Detta kallas preskriptionstid. Om preskriptionstiden har löpt ut har du ingen rättslig skyldighet att betala skulden.)
(Läs mer om försvar mot en stämning om bristande betalning som kan minska eller till och med eliminera skuldsaldot i Nolos artikel Defenses to Car Repo Deficiency Lawsuits (försvar mot Car Repo Deficiency Lawsuits).)
När du kanske inte behöver en advokat
Nedan följer några situationer där du förmodligen inte behöver anlita en advokat om din bil har tagits tillbaka.
Du vill inte ha tillbaka bilen
Om du vet att du inte kan hålla jämna steg med betalningarna och att du inte vill ha tillbaka bilen är det förmodligen inte nödvändigt att anlita en advokat – såvida du inte så småningom stäms för ett underskottssaldo, vilket kanske inte ens händer. Långivaren kan välja att inte driva en dom om bristande betalning, och i vissa delstater finns det gränser för bristande betalning efter återtagande av fordonet. Till exempel är deficiency judgements ibland inte tillåtna:
- om det belopp som fortfarande ska betalas är mindre än några tusen dollar, eller
- om det ursprungliga priset var mindre än några tusen dollar.
Du vill ha tillbaka bilen och har pengar till förfogande för att betala skulden
Om du vill ha tillbaka bilen och har tillräckligt med pengar till förfogande behöver du förmodligen inte anlita en advokat. Du behöver vanligtvis inte en advokat för att hjälpa dig:
Retablering av lånet
I vissa stater och enligt vissa låneavtal kan du återupprätta ditt lån genom att betala det förfallna beloppet plus kostnaderna för återtagandet och relaterade utgifter. Om du återupptar lånet måste du göra framtida betalningar i tid och uppfylla övriga villkor i ditt återupptagna avtal för att undvika ett nytt återtagande.
Rädda bilen
Du kan i allmänhet återta bilen om du betalar hela lånesaldot inklusive kostnaderna för återtagandet. Detta kallas för att ”lösa in” fordonet. (Läs mer om skillnaden mellan att återuppta ett billån och att lösa in fordonet.)
Köp bilen på auktionen
När din långivare säljer den återtagna bilen på en auktion kan du närvara och lägga bud på fordonet. Tänk på att om du köper bilen på auktionen kan du fortfarande stå för eventuella brister. (För mer information om bristfälliga belopp, se Bristfälliga belopp efter återtagande.)