Jos autolainanantaja takavarikoi autosi, pakettiautosi, moottoripyöräsi, maasturisi tai muun moottoriajoneuvosi, sinun on tarkasteltava tavoitteitasi ja päätettävä, kannattaako maksaa asianajajan avusta.
Jossain tapauksissa – sanotaan, että lainanantaja takavarikoi autosi, vaikket itse asiassa ollut myöhässä maksujen suorittamisessa, tai jos haluat välttyä vaje-erätuomion saamiselta – tarvitset luultavasti asianajajan avustamaan sinua. Toisissa tapauksissa, esimerkiksi jos olet myöhästynyt maksuista, mutta sinulla on rahaa käytettävissäsi ja haluat pitää auton, on usein järkevämpää käyttää nämä rahat lainan takaisinmaksuun tai takavarikoidun auton lunastamiseen kuin palkata asianajaja.
Lue lisää siitä, milloin on tarkoituksenmukaista palkata asianajaja auttamaan sinua auton takaisinoton jälkeen ja mitä voit tehdä itse.
Miten auton takaisinotto toimii
Kun otat lainan ostaaksesi auton, allekirjoitat yleensä sopimuksen, joka antaa lainanantajalle vakuusoikeuden ajoneuvoon. Sopimusehdoista ja osavaltion lainsäädännöstä riippuen lainanantaja voi viedä auton sinulta – haastamatta sinua ensin oikeuteen – jos laiminlyöt lainanmaksun maksamatta jättämisen tai esimerkiksi autovakuutuksen puuttumisen vuoksi. Auton haltuunottoprosessia kutsutaan takavarikoimiseksi. Jokaisella osavaltiolla on omat takavarikkoa koskevat sääntönsä. (Lue lisää Nolon artikkelista Car Repossession Laws: An Overview.)
When You Should Hire an Attorney
Alhaalla on lueteltu joitakin tilanteita, joissa sinun kannattaa harkita asianajajan palkkaamista tai ainakin neuvotella hänen kanssaan, jos autosi takavarikoidaan.
Lainanantaja takavarikoi auton aiheettomasti
Jos lainanantaja takavarikoi auton, vaikka olet sopimuksen mukaan maksuvelvollinen etkä ole maksuhäiriöinen jostain muusta syystä, saatat tarvita asianajajaa nostamaan kanteen ajoneuvon takaisin saamiseksi.
Esimerkki. Oletetaan, että olit viikon myöhässä kuukausimaksun lähettämisestä ja lainanantaja otti autosi takaisin. Sopimuksessa kuitenkin sanotaan, että et ole maksuhäiriöinen, jos olet myöhästynyt maksusta alle 30 päivää. Tässä tilanteessa lainanantaja ei voi oikeutetusti ottaa autoa haltuunsa. (Jos haluat selvittää, mikä tarkalleen ottaen on laiminlyönti, käy läpi paperit, jotka allekirjoitit lainaa ottaessasi.)
Vaikka lainasopimus ei antaisikaan sinulle maksuaikaa maksuviivästysten varalle, jos lainanantaja on aiemmin hyväksynyt maksuviivästyksiä ilmoittamatta niistä laiminlyönnin syyksi tai muuttanut lainasopimuksen ehtoja muulla tavoin – kuten muuttamalla maksun eräpäivää – asianajajasi voi puuttua asiaan kanteessasi, ja saatat ehkä onnistua saamaan autosi takaisin.
Olet armeijassa
Lainanantajan on liittovaltion Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) -lain nojalla saatava tuomioistuimen määräys, ennen kuin se voi ottaa autosi takaisin, jos:
- olet aktiivisessa sotilasvelvollisuudessa,
- kirjoitit lainasopimuksen ennen kuin menit aktiiviseen palvelukseen ja
- maksoit vähintään takuumaksun tai ensimmäisen lyhennyksen ennen kuin menit aktiiviseen palvelukseen. (Lisätietoja on kohdassa Autojen takavarikointi: Special Protections for Military Personnel.)
SCRA on laaja ja monimutkainen. Jos olet aktiivipalveluksessa, asianajaja voi kertoa sinulle kaikista tämän lain mukaisista oikeuksistasi. (Katso artikkelimme Legal Protections for America’s Military: The Servicemembers’ Civil Relief Act for more details.)
You Want to Avoid a Deficiency Judgement
Onnettomuustuomion välttäminen
Kun autosi on otettu haltuun, lainanantaja myy sen todennäköisesti julkisessa tai yksityisessä huutokaupassa. Jos myyntitulot eivät kata lainan loppusummaa, myyntihinnan ja kokonaisvelan välistä erotusta kutsutaan vajeeksi.
Esimerkki. Oletetaan, että olet velkaa autosta 7 000 dollaria, mutta lainanantaja myy sen vain 5 000 dollarilla. Tuhannen dollarin erotus muodostaa vajeen.
Useimmissa osavaltioissa lainanantaja voi haastaa sinut oikeuteen periäkseen vajeen. Jos lainanantaja saa alijäämätuomion, se voi yleensä saada tämän summan sinulta käyttämällä tavanomaisia perintätekniikoita, kuten takavarikoimalla palkkasi tai määräämällä pankkisi luovuttamaan tililtäsi varoja velan maksamiseksi. (Lue lisää siitä, miten velkojat voivat periä velkoja.)
Yleisiä puolustuksia. Jos haluat välttää tai pienentää velkajärjestelytuomiota, saatat haluta palkata asianajajan puolustautumaan velkajärjestelyä vastaan. Yleisimmät puolustautumiskeinot tämäntyyppisessä kanteessa ovat, että lainanantaja:
- rikkoi rauhaa ottaessaan ajoneuvon takaisin haltuunsa (esimerkiksi käyttämällä tai uhkaamalla käyttää fyysistä väkivaltaa sinua vastaan ottaakseen auton haltuunsa tai ottamalla auton pois suljetusta autotallista ilman lupaasi)
- ei myynyt autoa kaupallisesti kohtuullisella tavalla noudattamalla asianmukaisia myyntikäytäntöjä koskien myynnin tapaa, ajankohtaa, paikkaa ja ehtoja
- kauppaa koskeva vanhentumisaika on päättynyt. (Osavaltion lain mukaan lainanantajalla on vain tietty aika haastaa sinut oikeuteen maksamattomasta velasta. Tätä kutsutaan vanhentumisajaksi. Jos vanhentumisaika on kulunut umpeen, sinulla ei ole oikeudellista velvollisuutta maksaa vajetta.)
tai
(Lue lisää vajetta vastaan nostetun kanteen puolustautumiskeinoista, jotka voivat pienentää tai jopa poistaa velan loppusumman, Nolon artikkelista Defenses to Car Repo Deficiency Lawsuits.)
Kun et ehkä tarvitse asianajajaa
Seuraavassa on muutamia tilanteita, joissa sinun ei todennäköisesti tarvitse palkata asianajajaa, jos autosi on takavarikoitu.
Et halua autoa takaisin
Jos tiedät, ettet pysty maksamaan maksuja etkä halua autoa takaisin, asianajajan palkkaaminen ei luultavasti ole tarpeen – paitsi jos sinua haastetaan lopulta oikeuteen puutteellisesta saldosta, mitä ei välttämättä edes tapahdu. Lainanantaja voi päättää olla nostamatta alijäämätuomiota, ja joissakin osavaltioissa alijäämille on asetettu rajoituksia pakkolunastuksen jälkeen. Joskus alijäämätuomioita ei esimerkiksi sallita:
- jos jäljellä oleva velkasumma on alle muutama tuhat dollaria tai
- jos alkuperäinen hinta oli alle muutama tuhat dollaria.
Haluat auton takaisin ja sinulla on rahaa velan maksamiseen
Jos haluat auton takaisin ja sinulla on riittävästi rahaa käytettävissäsi, sinun ei luultavasti tarvitse palkata asianajajaa. Et yleensä tarvitse asianajajaa auttamaan sinua:
Lainan palauttaminen
Joissain osavaltioissa ja joidenkin lainasopimusten nojalla voit palauttaa lainasi takaisin maksamalla erääntyneen summan sekä takavarikointikulut ja niihin liittyvät kulut. Jos palautat lainan takaisin, sinun on suoritettava tulevat maksut ajallaan ja täytettävä muut palautetun sopimuksen ehdot välttyäksesi uudelta takavarikolta.
Auton takaisinsaanti
Voit yleensä saada auton takaisin, jos maksat koko lainasumman takaisin, mukaan lukien takavarikointikulut. Tätä kutsutaan ajoneuvon ”lunastamiseksi”. (Lue lisää autolainan palauttamisen ja ajoneuvon lunastamisen erosta.)
Osta auto huutokaupassa
Kun lainanantajasi myy takavarikoidun auton huutokaupassa, voit osallistua huutokauppaan ja tehdä siitä tarjouksen. Muista, että jos ostat auton huutokaupasta, voit silti joutua maksamaan mahdolliset puutteet. (Lisätietoa vajeesta saat kohdasta Vaje takavarikon jälkeen.)