Si su prestamista embarga su coche, furgoneta, motocicleta, SUV, u otro vehículo de motor, tendrá que examinar sus objetivos y decidir si vale la pena pagar por un abogado para ayudarle.
En algunos casos, digamos que el prestamista embargó su coche a pesar de que en realidad no estaban atrasados en los pagos o que desea evitar una sentencia de deficiencia, es probable que necesite un abogado para ayudarle. En otros casos, como si usted estaba atrasado en los pagos, pero tiene dinero disponible y quiere mantener el coche, a menudo tiene sentido utilizar ese dinero para restablecer el préstamo o redimir el coche embargado, en lugar de contratar a un abogado.
Siga leyendo para aprender más acerca de cuándo es apropiado contratar a un abogado para ayudarle después de un embargo de automóviles y lo que puede hacer por su cuenta.
Cómo funciona el embargo de automóviles
Cuando usted toma un préstamo para comprar un coche, normalmente se firma un contrato que da al prestamista un interés de seguridad en el vehículo. Dependiendo de las condiciones del contrato y de la legislación estatal, el prestamista podría quitarte el coche -sin demandarte primero en los tribunales- si no cumples con el préstamo por no hacer los pagos o por no tener el seguro del coche, por ejemplo. El proceso de quitarte el coche se llama reposesión. Cada estado tiene sus propias reglas en cuanto a la reposesión. (Obtenga más información en el artículo de Nolo Leyes de Reposesión de Automóviles: Una Visión General.)
Cuándo debe contratar a un abogado
A continuación se presentan algunas situaciones en las que debe considerar la contratación, o al menos la consulta, de un abogado si su coche es embargado.
El prestamista embargó el coche por error
Si el prestamista embarga el coche mientras usted está al día en sus pagos según el contrato y no está en mora por alguna otra razón, podría necesitar un abogado para presentar una demanda para recuperar el vehículo.
Ejemplo. Suponga que se retrasó una semana en el envío de su pago mensual y el prestamista le embargó el coche. Sin embargo, el contrato establece que no estás en mora si te retrasas menos de 30 días en un pago. En esta situación, el prestamista no puede legítimamente recuperar el coche. (Para saber exactamente lo que constituye un incumplimiento, revise la documentación que firmó cuando tomó el préstamo.)
Incluso si el contrato de préstamo no le da un período de gracia para los pagos atrasados, si el prestamista ha aceptado pagos atrasados de usted en el pasado sin declarar un incumplimiento, o hizo otras cosas para cambiar los términos del contrato de préstamo, como el cambio de la fecha de vencimiento del pago, su abogado puede abordar esto en la demanda y usted podría ser capaz de recuperar su coche.
Está en las Fuerzas Armadas
En virtud de la ley federal Servicemembers Civil Relief Act (SCRA), un prestamista debe obtener una orden judicial antes de poder recuperar su coche si:
- está en servicio militar activo
- firmó el acuerdo de préstamo antes de entrar en servicio activo, y
- pagó al menos el depósito o el primer pago antes de entrar en servicio activo. (Para más información, consulte Reposiciones de automóviles: Protecciones especiales para el personal militar.)
La SCRA es extensa y compleja. Si usted está en servicio activo, un abogado puede informarle sobre todos sus derechos bajo esta ley. (Vea nuestro artículo sobre Protecciones legales para los militares de Estados Unidos: The Servicemembers’ Civil Relief Act para más detalles.)
Desea evitar una sentencia por deficiencia
Una vez que su coche ha sido embargado, el prestamista probablemente lo venderá en una subasta pública o privada. Si el producto de la venta no cubre el saldo del préstamo, la diferencia entre el precio de venta y el total de la deuda se llama deficiencia.
Ejemplo. Digamos que usted debe 7.000 dólares por el coche, pero su prestamista lo vende por sólo 5.000 dólares. La diferencia de 2.000 dólares constituye la deficiencia.
En la mayoría de los estados, su prestamista puede demandarle para cobrar la deficiencia. Si el prestamista obtiene una sentencia de deficiencia, por lo general puede obtener esta cantidad de usted mediante técnicas de cobro habituales, como el embargo de su salario o la orden a su banco de entregar fondos de su cuenta para pagar la deuda. (Obtenga más información sobre cómo los acreedores por sentencia pueden cobrar las deudas.)
Defensas comunes. Si desea evitar o reducir una sentencia de deficiencia, es posible que desee contratar a un abogado para plantear una defensa a la acción de deficiencia. Las defensas más comunes a este tipo de demanda son que el prestamista:
- se burló de la paz cuando recuperó el vehículo (por ejemplo, al usar o amenazar con usar la fuerza física contra usted para tomar el coche o sacar el coche de un garaje cerrado sin su permiso)
- no vendió el coche de una manera comercialmente razonable siguiendo los procedimientos de venta apropiados con respecto a la forma, el tiempo, el lugar y los términos de la venta, o
- el estatuto de limitaciones ha expirado. (De acuerdo con la ley estatal, el prestamista sólo tiene una cierta cantidad de tiempo para demandarle por una deuda impagada. Esto se llama el estatuto de limitaciones. Si el estatuto de limitaciones ha corrido, usted está bajo ninguna obligación legal de pagar la deficiencia.)
(Aprenda más acerca de las defensas a una demanda de deficiencia que puede disminuir o incluso eliminar el saldo de la deuda en el artículo de Nolo Defensas a Car Repo Deficiency Lawsuits.)
Cuando podría no necesitar un abogado
Las siguientes son algunas situaciones en las que probablemente no necesite contratar un abogado si su coche ha sido embargado.
No quiere que le devuelvan el coche
Si sabe que no puede mantenerse al día con los pagos y no quiere que le devuelvan el coche, probablemente no sea necesario contratar a un abogado, a menos que le demanden por un saldo deficiente, lo que podría no ocurrir. El prestamista podría optar por no solicitar una sentencia de deficiencia y algunos estados ponen límites a los saldos de deficiencia después de la toma de posesión. Por ejemplo, a veces no se permiten los juicios de deficiencia:
- si la cantidad que aún se debe es inferior a unos pocos miles de dólares, o
- si el precio original era inferior a unos pocos miles de dólares.
Quiere recuperar el coche y tiene dinero disponible para pagar la deuda
Si quiere recuperar el coche y tiene suficiente dinero disponible, probablemente no necesite contratar a un abogado. Normalmente no necesitará un abogado para que le ayude:
Restablecer el préstamo
En algunos estados y bajo algunos acuerdos de préstamo, usted puede restablecer su préstamo pagando la cantidad vencida más los costos de reposesión y los gastos relacionados. Si restablece el préstamo, debe realizar los pagos futuros a tiempo y cumplir con los demás términos de su contrato restablecido para evitar otro embargo.
Recuperar el coche
Por lo general, puede recuperar el coche si paga todo el saldo del préstamo, incluidos los gastos de embargo. A esto se le llama «rescatar» el vehículo. (Aprenda más sobre la diferencia entre restablecer un préstamo de coche y redimir el vehículo.)
Comprar el coche en la subasta
Cuando su prestamista vende el coche embargado en una subasta, usted puede asistir y pujar por el vehículo. Tenga en cuenta que si usted compra el coche en la subasta, todavía podría estar en el gancho para cualquier deficiencia. (Para obtener más información sobre los saldos de la deficiencia, ver Saldos de la deficiencia después de Reposesión.)