Kun 15 stater i USA kræver, at forsikringsselskaberne tilbyder i det mindste en vis dækning for infertilitetsdiagnose og -behandling, og med den gennemsnitlige pris for en enkelt fertilitetsbehandlingscyklus på over 10.000 dollars kan det at få børn på denne måde virke økonomisk uoverkommeligt. For at gøre deres drømme til virkelighed overvejer mange par at optage et lån for at dække disse omkostninger. Dette er dog ikke nødvendigvis den bedste løsning til at betale for behandlingen. Vi undersøger nedenfor hvorfor, hvornår det giver mening at optage et lån, og hvilke andre finansieringsmuligheder du bør overveje.
- Bør du optage et IVF-lån?
- Hvor man kan få IVF-lån
- Alternative finansieringsmuligheder at overveje
Bør du optage et IVF-lån?
I tilfælde af, at du ikke er fuldt dækket af din sygeforsikring, kan det virke som en god mulighed at få et lån til at dække din fertilitetsbehandling. Vi anbefaler dog, at potentielle låntagere afvejer de omkostninger, der er forbundet med at få et lån, og overvejer alternative muligheder i stedet for eller i tillæg til et lån. Nogle af disse lån kan have rentesatser på op til 36 %. Du skal også spørge dig selv, om du vil have råd til en månedlig betaling, da dine daglige udgifter stiger med graviditet, fødsel og en nyfødt.
Idealt bør du tilstræbe at betale for i det mindste en del af din behandling med din egen opsparing (vi foreslår, at du først udnytter skattebegunstigede konti som HSA’er eller FSA’er). Men med fertilitetsbehandling, der koster op til 20.000 dollars eller mere, kan det være svært at betale hele regningen. Ryan Miyamoto, CFP og grundlægger af Derive Wealth, et Californien-baseret formueforvaltningsfirma, foreslår, at enkeltpersoner overvejer et lån på egenkapitalen eller en kreditlinje, og hvis det ikke er muligt, et personligt lån. Han foreslår, at enkeltpersoner forsøger at finde et lån med lave renter – ideelt set under 10 % – i et til tre år.
Vi råder også enkeltpersoner til at kigge efter rabatter på behandling eller recepter for at hjælpe med at kompensere for omkostningerne ved behandlingen. Medicinske udbydere kan give rabatter til patienter, der betaler kontant på forhånd, og nogle medicinalfirmaer tilbyder rabatter på deres fertilitetsmedicin.
Hvor man kan få IVF-lån
I mange tilfælde kan du muligvis ansøge direkte gennem din sundhedsudbyder om finansiering. Hvis det ikke er tilfældet, kan du også henvende dig til online långivere og banker for at få et traditionelt personligt lån.
På din lægeudbyders kontor
Flere finansieringsselskaber arbejder direkte sammen med lægeudbydere for at tilbyde interne låneløsninger til deres patienter, så du kan ansøge direkte på din læges kontor om finansiering. Nogle af disse virksomheder tilbyder lån til en række forskellige sundhedsbehov, mens andre udelukkende er fokuseret på fertilitetsbehandling. Disse lån vil generelt fungere på samme måde som et privatlån – du vil foretage faste månedlige betalinger i løbet af flere år. Der kan være forudbetalingsbøder forbundet med lånet, så sørg for at tjekke med din udbyder.
Långivere, der tilbyder disse programmer, omfatter CapexMD, LendingClub og Prosper Healthcare. Din medicinske udbyder bør kunne fortælle dig, hvilke finansieringsselskaber de eventuelt arbejder sammen med, men du kan også søge efter behandlingsudbydere på de enkelte selskabers websted. Desuden har RESOLVE, National Infertility Association, en komplet liste over virksomheder, der tilbyder finansiering, på sit websted.
Online Fertilitetslån og personlige lån
Hvis din sundhedsudbyder ikke samarbejder med et finansieringsselskab, kan du ansøge direkte om et lån online. Mens du kan finde fertilitetslån online, anbefaler vi også, at låntagere overvejer almindelige personlige lån. Generelt bør du kunne bruge et personligt lån til at betale for medicinske procedurer, og hvis du har fremragende kredit, kan du sandsynligvis kvalificere dig til en rente på et enkeltcifret beløb. Fertilitetslån fungerer næsten på samme måde som et privatlån, med det forbehold, at de kun kan bruges til at betale for din behandling. De fleste udbydere af personlige lån og fertilitetslån vil lade dig tjekke din rente online uden at påvirke din kredit score, så det er en god idé at shoppe rundt for at finde den bedste rente.
Af udbydere, der tilbyder online fertilitetslån, er bl.a. Med Loan Finance, MedicalFinancing.com og United Medical Credit. For online personlige lån, se vores liste over anbefalinger.
Din bank eller kreditforening
Din bank eller kreditforening tilbyder sandsynligvis personlige lån, og du kan typisk få en rabat på renten, hvis du betaler lånet tilbage via en kvalificerende check- eller opsparingskonto. Nogle banker tilbyder også personlige lån med sikkerhed, som bruger en opsparing, pengemarkedskonto eller CD-konto som sikkerhed, og som kommer med meget lave renter, store lånebeløb og lange løbetider. Banker og kreditforeninger kan have flere restriktioner for, hvordan du bruger midlerne fra lånet, så sørg for at tale med dem for at se, om fertilitetsbehandling er berettiget. De fleste større banker og kreditforeninger har online-ansøgninger, hvilket kan være med til at fremskynde processen. En ulempe er, at du typisk ikke kan tjekke din rente, så du skal være okay med at gennemgå en hård kreditvurdering, når du ansøger om lånet.
Andre muligheder for at finansiere din fertilitetsbehandling
At få et lån til at betale for din fertilitetsbehandling kan give mening i nogle tilfælde, men vi anbefaler også, at låntagere overvejer alternative muligheder, herunder dem, der er anført nedenfor:
- Opnå en betalingsplan med din udbyder
- Træk fra en HSA eller FSA
- Tag et boliglån eller en kreditlinje
- Søg om finansiel støtte til fertilitetsbehandling
- Brug et kreditkort med 0% intro APR
Betalingsplan med medicinsk udbyder: I stedet for at optage et lån til at betale for din behandling kan du måske finde ud af en betalingsplan direkte med din læge. Du sparer ikke kun på renteudgifterne, men du har også flere muligheder, hvis der sker skrive- eller faktureringsfejl i forbindelse med din behandling (hvilket desværre er alt for almindeligt). Du kan måske også få en rabat ved at betale kontant. Tjek med din sundhedsudbyder for at se, hvilke muligheder for betalingsordninger der er tilgængelige.
HSA/FSA’er: Brug af en Health Savings Account (HSA) eller Flexible Spending Account (FSA) kan være en anden god mulighed for at betale for fertilitetsbehandling. Begge konti har skattefordele, og i nogle tilfælde kan arbejdsgiverne give et match på dine bidrag (svarende til, hvordan 401(k) matching fungerer). Mens HSA’er kun er tilgængelige for personer i sundhedsordninger med høj fradragsfrihed, er FSA’er tilgængelige for alle. Du kan åbne disse konti individuelt eller gennem din arbejdsgiver, hvis det tilbydes.
Home equity line of credit or loan: Hvis du har opbygget en rimelig egenkapital i dit hjem, kan du overveje at optage et lån eller en kreditlinje til at betale for behandlingen. Fordi disse lån er sikret af dit hjem, kan du normalt få en lav rente. En ting, du skal være opmærksom på, er gebyrer – nogle HELOC-lån er forbundet med høje forhåndsgebyrer, som gør dem meget dyrere, end de ser ud til.
Stipendier, legater og økonomisk støtte: Der findes en række nonprofit-organisationer, der yder tilskud og stipendier til kvinder og par, der gennemgår fertilitetsbehandling. RESOLVE vedligeholder en liste over aktive stipendier og tilskud, så det er værd at tjekke deres hjemmeside for at se programmer, som du måske er berettiget til. Overraskende nok tilbyder en række medicinalfirmaer rabatter til patienter, der får ordineret deres fertilitetsmedicin. Patienterne kan få op til 75 % rabat på deres recepter på deltagende apoteker.
Kreditkort: Det er risikabelt at betale for IVF med et kreditkort, så vi anbefaler det kun som en sidste udvej. Hvis du vælger denne mulighed, skal du kigge efter et kreditkort med en indledende ÅOP på 0 % i mindst 12 måneder og gøre alt for at betale saldoen ned, inden den indledende periode er udløbet. Afhængigt af, hvor meget din behandling vil koste, skal du muligvis have en fremragende kredit for at kvalificere dig til en tilstrækkelig stor kreditlinje.