Ett försäkringstillägg är en ändring av ett försäkringsbrev. Det kan lägga till, ta bort eller ändra försäkringens täckning.
Lär dig mer om försäkringstillägg och hur de fungerar.
Vad är ett försäkringstillägg?
I egendoms- och olycksfallsförsäkringar är ett tillägg ett dokument som bifogas ett försäkringsavtal och som ändrar en försäkring. Ett tillägg kan ha egna gränser och en egen självrisk. I liv- och sjukförsäkringar kallas ett tillägg för rider.
Ett tillägg kan läggas till när försäkringen utfärdas, under försäkringens löptid eller när du förnyar din försäkring. Det kan öka eller minska dina försäkringskostnader beroende på vilka ändringar som görs i försäkringen.
- Alternativt namn: Rider
Hur ett försäkringstillägg fungerar
Ett tillägg tjänar vanligtvis ett eller flera av följande syften:
- Tar bort en försäkring: Många tillägg fungerar som uteslutningar och eliminerar täckningen för vissa typer av anspråk. Ett exempel är ett tillägg som läggs till i en allmän ansvarsförsäkring som utesluter kroppsskador eller egendomsskador som uppstår till följd av exponering för asbest.
- Tillägga täckning: Tillägg används ofta för att lägga till täckning som inte ingår i grundförsäkringen. Ett exempel är ett tillägg för frivillig ersättning, som kan läggas till en standardförsäkring för arbetsskadeersättning mot en extra premie. Detta tillägg används för att utöka ersättningen för arbetsskadeersättning till arbetstagare som inte omfattas av statens lagar om arbetsskadeersättning.
- Ändring av täckning: Vissa tillägg ändrar omfattningen av täckningen snarare än att lägga till eller ta bort den. Till exempel kan en marginalklausul läggas till i en försäkring för kommersiell egendom som innehåller en generell gräns. När denna klausul ingår kan det belopp du får för en förlust på en enskild plats vara lägre än den generella gränsen.
- Redaktionella ändringar: Vissa tillägg förtydligar avsikten med en försäkring utan att ändra täckningen. En försäkringsgivare utelämnar till exempel av misstag ett ord i ett nypublicerat försäkringsformulär. Försäkringsgivaren korrigerar felet i ett tillägg som lägger till det saknade ordet.
- Administrativa ändringar: Tillägg kan läggas till i administrativt syfte, till exempel för att ändra försäkringsgivarens postadress eller uppdatera försäkringstagarens namn.
Typer av försäkringstillägg
Försäkringstillägg kan vara standardiserade eller icke-standardiserade och frivilliga eller obligatoriska.
Standard eller icke-standardiserat
Många tillägg som används i försäkringsbranschen är standardiserade. Standardtillägg utarbetas och publiceras av försäkringsrådgivande organisationer som Insurance Services Office (ISO) eller American Association of Insurance Services (AAIS).
Försäkringsgivare kan använda dessa tillägg om de har köpt en prenumeration från utgivaren. Standardtillägg används i stor utsträckning på marknaden. Många har analyserats av domstolar så att försäkringsgivare kan förutse hur de sannolikt kommer att tolkas i framtida tvister. Av denna anledning kan standardtillägg vara mindre riskfyllda för försäkringsgivare än tillägg som de själva har utarbetat.
Non-standardtillägg utformas av försäkringsgivare. En försäkringsgivare kan utforma ett tillägg för att uppnå ett syfte för vilket det inte finns något standardtillägg. Försäkringsgivare utformar också tillägg för att få en konkurrensfördel. Många försäkringsgivare erbjuder t.ex. ett ”breddningstillägg” som kan bifogas en allmän ansvarsförsäkring eller en kommersiell bilförsäkring. Ofta är de tillägg som försäkringsbolagen skapar helt enkelt variationer av standardtillägg. Försäkringsgivaren använder ett ISO-tillägg som mall och ändrar sedan ordalydelsen efter eget gottfinnande.
En del icke-standardiserade tillägg är utformade för en specifik försäkringstagare. Dessa kallas manuskripttillägg och är utformade för att användas på ett enda försäkringsbrev och behandlar unika situationer.
Obligatoriskt eller frivilligt
Vissa tillägg läggs till i ett försäkringsbrev frivilligt, enligt den försäkrades eller försäkringsgivarens val. Ett exempel är ett tillägg för alkoholansvar som läggs till i en allmän ansvarsförsäkring på försäkringstagarens begäran. Alkoholansvaret skyddar företag som säljer sprit om det uppstår en skada till följd av alkoholanvändning.
Andra tillägg väljs av försäkringsgivaren. En försäkringsgivare bifogar till exempel ett asbestundantag till en försäkringstagares ansvarsförsäkring för att undvika att betala asbestrelaterade fordringar.
Vissa tillägg är obligatoriska enligt statlig lag. Många stater har till exempel utarbetat ett tillägg som ändrar det uppsägningsvillkor som finns i en vanlig allmän ansvarsförsäkring. Detta tillägg kan begränsa försäkringsgivarens möjlighet att säga upp en försäkring. Det kan också kräva att försäkringsgivaren underrättar den försäkrade 45 eller 60 dagar i förväg om en förestående uppsägning, i stället för 30 dagar som anges i standardpolicyn.
Vissa tillägg är obligatoriska enligt ISO:s regler och inte enligt statlig lagstiftning. ISO:s teckningsregler kan kräva ett visst tillägg på alla försäkringar som ger en viss typ av täckning. ISO föreskriver till exempel att alla allmänna ansvarsförsäkringar ska förses med ett undantag för ansvar för kärnenergi. Detta tillägg utesluter täckning för förluster till följd av en kärnkraftsolycka.
Andra tillägg krävs på försäkringar som täcker vissa typer av verksamheter. Om t.ex. ett arkitekt- eller ingenjörsföretag är försäkrat genom en allmän ansvarsförsäkring måste försäkringen innehålla ett undantag för yrkesansvar. Företaget måste köpa en separat yrkesansvarspolicy om det vill ha den täckningen.
Key Takeaways
- Ett försäkringstillägg är en ändring av en egendoms- och olycksfallsförsäkringspolicy.
- Ett tillägg kan lägga till, ta bort eller ändra täckningen i försäkringen.
- Försäkringstillägg kan vara standardiserade, vilket innebär att de publiceras av en rådgivande branschorganisation, eller icke-standardiserade, vilket innebär att de utvecklas av försäkringsbolagen.
- Försäkringstillägg kan också vara frivilliga, vilket innebär att de läggs till på begäran av den försäkrade eller försäkringsgivaren, eller obligatoriska, vilket innebär att de måste läggas till i försäkringen.