Friheter i samband med konkurs är lagar som gör det möjligt för konkursgäldenärer att skydda egendom från fordringsägare. Undantag skyddar samma mängd egendom i kapitel 7-konkurs och kapitel 13-konkurs. Den främsta skillnaden mellan de två kapitlen är att den konkursförvaltare som utses för att administrera ärendet kommer att sälja egendom som inte är undantagen i kapitel 7 – det som gäldenären inte kan skydda med ett undantag – och gäldenären kommer att betala för egendom som inte är undantagen i kapitel 13 genom återbetalningsplanen enligt kapitel 13.
Konkursboet och konkursförvaltaren
Den som lämnar in en ansökan om konkurs skapar ett konkursbo som består av de tillgångar och skulder som gäldenären hade vid den exakta tidpunkten för konkursansökan. Domstolen utser en konkursförvaltare vars uppgift är att se till att alla icke-exempelbara värden i boet går till gäldenärens fordringsägare.
Exempel. Om en gäldenär ansöker om konkurs och äger egendom till ett värde av 40 000 dollar men endast kan undanta 30 000 dollar, måste förvaltaren se till att borgenärerna får de 10 000 dollar som skiljer sig åt. Förvaltaren skulle sälja den egendom som inte är undantagen i kapitel 7 och dela ut pengarna till borgenärerna. I kapitel 13 skulle filmaren behålla den icke-undantagna egendomen, men förvaltaren skulle se till att borgenärerna får 10 000 dollar genom återbetalningsplanen.
State Versus Federal Exemptions
Det finns både federala och statliga konkursundantag. Du hittar de federala undantagen i avsnitt 522 i konkurslagen. Dessa undantag gör det möjligt för gäldenärer att undanta viss egendom från konkursboet upp till ett visst dollarbelopp i värde. Med andra ord behåller de som ansöker om konkurs undantagna tillgångar.
De olika delstaterna har också undantagslistor. Den federala konkurslagstiftningen tillåter gäldenärer att använda delstatliga undantag i stället för federala undantag. Men i slutändan är det delstaterna som avgör om en gäldenär måste använda enbart de statliga undantagen eller om gäldenären kan välja att använda den ena eller den andra listan (men gäldenärer kan inte blanda och matcha mellan de två).
För närvarande tillåter sexton delstater gäldenärer att välja mellan statliga och federala undantagsordningar. De återstående delstaterna kräver att gäldenärer använder de statliga undantagen. Kalifornien är unikt eftersom det tillåter gäldenärer att välja mellan två olika statliga undantagslistor. Gäldenärer som använder statliga undantag kan också använda en lista över undantag som kallas federal nonbankruptcy exemptions.
Vilket statligt undantagssystem kan du använda?
Det statliga undantagssystem du ska använda beror på var du har bott de senaste åren. Homestead exemptions (undantag som skyddar kapitalet i det hem du bor i) har också olika tidskrav. Läs mer om homestead exemptions och hitta statliga undantagslistor i Nolos artikel Bankruptcy Exemptions by State.
Spouses Can Double Some Bankruptcy Exemptions
Dubbling i en konkurs innebär att du kan ta ut dubbelt så mycket som det belopp av ett undantag som är tillgängligt för dig när du lämnar in ett gemensamt ärende tillsammans med din make/maka. Dubblering gör att du kan behålla mer av din egendom i kapitel 7 och betala mindre till osäkra fordringsägare genom en kapitel 13-plan. När dubblering är tillgänglig kan du och din make/maka ta ut det fulla undantagsbeloppet för samma egendom så länge ni båda har ett ägarintresse i tillgången.
Exempel. Alan och Grace är gifta. De lämnar in en gemensam konkursansökan i en jurisdiktion som tillåter dubbla undantag. De äger en bil som är registrerad i bådas namn samt ett hus som är registrerat i bådas namn. De har också en båt, som endast står i Alans namn, och olika hushållsmöbler. Deras delstats lag om undantag tillåter upp till 4 000 dollar för bilens eget kapital, 100 000 dollar för hemmets eget kapital, 3 000 dollar för heminredning och 1 000 dollar för båtar. Alan och Grace kan fördubbla sina undantag för bilen, huset och inredningen, vilket innebär att deras undantag uppgår till 8 000 dollar, 200 000 dollar respektive 6 000 dollar. Det är dock bara Alan som kan undanta 1 000 dollar av eget kapital i båten.
Fördubbling av federala och statliga undantag
De federala undantagen gör det möjligt för makar att fördubbla undantagen på gemensam egendom. Huruvida du kan dubbla undantag enligt delstatslagstiftningen beror dock på delstaten.
Exempel. Ted och Mary bor i Michigan. Michigan tillåter att konkursförvaltare kan välja om de vill använda de federala undantagen eller de statliga undantagen. Ted och Mary väljer de federala undantagen eftersom de har en skatteåterbäring som de vill skydda, och lagen i Michigan ger inget undantag för att skydda den. Ted och Mary kan fördubbla sina undantag på all egendom som de äger gemensamt, inklusive deras gemensamma skatteåterbäring.
Exempel. John och Leanne bor i Louisiana och ansöker om konkurs. Louisiana har valt att inte omfattas av de federala undantagen, så John och Leanne måste använda Louisianas delstatslag för att undanta sin egendom. De äger sitt hus tillsammans (de står båda på kontraktet), men enligt Louisianas lag får makar inte dubbla sina undantag för sin hemfastighet. Louisiana homestead exemption vid den tidpunkt då de lämnar in sitt ärende är 35 000 dollar, och de kan inte undanta mer än så av sitt eget kapital i hemmet.
När du kan och inte kan dubbla undantagen
Du kan dubbla dina konkursundantag tillsammans med din make/maka om alla följande omständigheter är uppfyllda:
- Du lämnar in ett gemensamt konkursärende.
- Lagstiftningen i delstaten tillåter er att dubbla, eller så väljer ni federala undantag.
- Ni äger egendomen gemensamt.
Du kan inte dubbla dina konkursundantag tillsammans med din make/maka om en eller båda av följande är sanna:
- Du använder undantag enligt delstatlig lag och den delstatliga lagen säger att du inte kan dubbla för den egendomen.
- Du äger inte egendomen gemensamt.
Exempel. Bob och Jill lämnar in en gemensam konkursansökan och väljer de federala undantagen. De äger en bil värd 6 000 dollar som Jill kör, men endast Bob står på äganderätten. Eftersom Jill inte har något juridiskt ägarintresse i fordonet kan endast Bob använda det federala undantaget för motorfordon.
Exemptions in Chapter 7: Protecting Your Property
Kapitel 7-konkurs är en likvidationskonkurs. En förvaltare enligt kapitel 7 måste likvidera gäldenärens tillgångar som inte är undantagna från skatteplikt och använda pengarna för att betala tillbaka borgenärer. De flesta Chapter 7-fall är fall utan tillgångar eftersom de flesta gäldenärer kan använda undantag för att skydda alla sina pengar och all sin egendom.
Om gäldenären inte kan undanta all sin egendom kan gäldenären antingen betala förvaltaren det icke undantagna värdet av egendomen eller låta förvaltaren sälja egendomen. När förvaltaren har pengarna från avvecklingen av egendomen kommer han eller hon att fördela pengarna till osäkra borgenärer på det sätt som konkurslagen kräver.
Exempel. Om en gäldenärs bil är värd 5 000 dollar och gäldenären undantar 4 000 dollar av detta värde kan gäldenären antingen betala förvaltaren 1 000 dollar för att behålla fordonet, eller så kan förvaltaren sälja bilen och betala gäldenären 4 000 dollar samtidigt som han eller hon delar ut 1 000 dollar minus försäljningskostnader till de osäkra borgenärerna.
Finn mer information om hur en konkurs enligt kapitel 7 fungerar i Chapter 7 Bankruptcy.
Exemptions in Chapter 13: Reducing Your Payment
Konkurs enligt kapitel 13 fungerar annorlunda än kapitel 7. I ett kapitel 13-fall föreslår gäldenären en tre- till femårig återbetalningsplan där gäldenären betalar tillbaka en del av eller alla skulder. Förvaltaren enligt kapitel 13 fördelar medlen till borgenärerna.
Borgenärerna i ett kapitel 13-fall måste få minst vad de skulle ha fått om gäldenären hade lämnat in en ansökan enligt kapitel 7. Gäldenären måste alltså betala osäkra borgenärer ett belopp som motsvarar värdet av de tillgångar som inte är undantagna, dvs. de saker som skulle ha sålts i ett kapitel 7-fall. I de flesta fall kommer betalningen i Chapter 13-planen att bli högre ju mer icke-fri egendom gäldenären har, så undantag hjälper till att minska det belopp som gäldenären måste betala till Chapter 13-planen.
Exempel. Om en gäldenär har 1 550 dollar i icke-fri egendom i en bil måste gäldenären betala tillräckligt mycket till Chapter 13-planen för att ge 1 550 dollar till osäkrade fordringsägare under Chapter 13-planens löptid.
Du kan lära dig mer om Chapter 13 och hur återbetalningsplanen fungerar genom att läsa om Chapter 13 Bankruptcy and Chapter 13 Payment Plans.