Är det en bra idé att refinansiera ditt lån för att konsolidera skulder?
Om du har många skulder med hög ränta att betala varje månad kan kostnaderna snabbt bli överväldigande. För vissa är den bästa vägen ut ur denna situation skuldkonsolidering.
Skuldkonsolidering innebär att du betalar av alla dina skulder med hög ränta med ett lån med lägre ränta för att spara på räntebetalningarna.
Med dagens låga bolåneräntor kan en skuldkonsolideringsrefinansiering eller ett lån för eget kapital vara ett utmärkt sätt att spara pengar.
Men det är viktigt att förstå vad som ingår i dessa strategier – fördelarna såväl som de potentiella fallgroparna. Att säkra skulder med hög ränta mot ditt hem kan vara riskabelt, så väga alla för- och nackdelar innan du bestämmer dig.
Kontrollera dina refinansieringsalternativ (Mar 26th, 2021)
I den här artikeln (Hoppa till…)
- Hur skuldkonsolidering fungerar
- Vad är en skuldkonsoliderande refinansiering?
- Andra alternativ för skuldkonsolideringslån
- För- och nackdelar med ett bolån för skuldkonsolidering
- Dina nästa steg
Hur skuldkonsolidering fungerar
Skuldkonsolidering är tänkt att göra det mer överkomligt att betala av dina skulder från månad till månad. Men hur fungerar det?
John Sweeney, chef för förmögenhets- och kapitalförvaltning på Figure, förklarar: ”Målet är att betala av skulder med högre ränta med en lånekälla med lägre ränta. Och det är generellt sett ett bra råd att betala så lite ränta som möjligt på de skulder du har.”
Skulder med hög ränta kommer vanligtvis från lånkällor utan säkerhet, som kreditkort och privatlån. ”Osäkrad” innebär att långivaren inte har någon säkerhet för att återvinna förlusterna om du inte betalar skulden. (Till skillnad från ett hypotekslån, som är ”säkrat” genom ditt hem.)
Det är lätt att hamna i kläm med flera betalningar med hög ränta som går till olika långivare varje månad.
Konsolidering av dina skulder genom att rulla in dina utestående saldon i ett lån med lägre ränta kan förenkla saker och ting och spara dig mycket pengar.
”Skuldkonsolidering är värt att eftersträva om du har en stadig och förutsägbar inkomst och vill göra dina månadsbetalningar mer överkomliga”, säger Michael Bovee, skuldexpert och medgrundare av Resolve.
Vad är en skuldkonsolideringsrefinansiering?
Målet med varje skuldkonsolideringsstrategi är att sänka dina månadskostnader. Och, påpekar Sweeney, den billigaste källan till pengar för de flesta husägare är deras primära hypotekslån.
Med dagens låga hypoteksräntor skulle du potentiellt kunna betala av kreditkortsskulder med en årlig procentuell ränta på 18-25 % med hjälp av ett hypotekslån med en ränta på mindre än 4 %.
Hur fungerar det?
Husägare som vill konsolidera sina skulder använder ofta en cash-out refinansiering. Detta innebär att man tar ett nytt bostadslån som är värt mer än det nuvarande bolånet. Det ”extra” lånebeloppet betalas ut vid avslutningen.
Du använder de utbetalda medlen för att betala av befintliga skulder med hög ränta, så att du bara har en skuld kvar att betala av: ditt bolån. På så sätt betalar du effektivt av dyra, osäkra skulder via ett hypotekslån med lägre ränta.
Fonderna från en cash-out refinansiering kan också användas för att betala av andra stora skulder, som studielån eller medicinska räkningar.
Men om ditt mål är att bli skuldfri snabbare bör de skulder med högst ränta prioriteras. Pengarna du sparar kan senare användas för att betala av kapitalet på skulder med lägre ränta, som t.ex. studielån.
Och det finns en extra fördel: Dagens hypoteksräntor är nära historiskt låga. Så det finns en god chans att du kan sänka din nuvarande bolåneränta och spara på räntan på bostadslånet samt på räntan på dina andra skulder.
Håll i minnet att refinansiering medför slutkostnader, precis som ditt ursprungliga lån gjorde. Dessa uppgår ofta till 2-5 % av det nya lånebeloppet – så leta efter en ränta som är tillräckligt låg för att du ska kunna återvinna den initiala kostnaden samtidigt som du sparar på dina externa räntebetalningar.
Kontrollera dina cash-out refinansieringsräntor (Mar 26th, 2021)
Skuldkonsolideringsrefinansieringsbehov
Om du vill konsolidera skulder med hjälp av en hypoteksrekonstruktion måste du kvalificera dig för det nya lånet. Kraven varierar beroende på din nuvarande lånetyp och vilken typ av cash-out refinansiering du ansöker om.
För det första behöver du tillräckligt med eget kapital för att betala av de befintliga skulderna.
Du behöver vanligtvis betydligt mer än 20 % eget kapital för att kvalificera dig för ett lån för skuldkonsolidering. Det beror på att de flesta långivare vill att du ska lämna minst 20 % av ditt egna kapital orört när du använder en cash-out-refinansiering.
Till exempel behövs 30-40% eget kapital för att få 10-20% i kontanter.
Du måste också uppfylla minimikraven för kreditvärdighet. En konventionell cash-out-refinansiering – den vanligaste typen – kräver en kreditpoäng på minst 620.
FHA har också ett kontant refinansieringsprogram som tillåter en lägre FICO-poäng på 600. Men tänk på att om du tar ett nytt FHA-lån måste du betala en hypoteksförsäkringspremie (MIP), som omfattar både en förskottsavgift och en månatlig hypoteksförsäkringsavgift. Detta kommer att öka den totala kostnaden för ditt nya lån och minska din besparingsmarginal.
För kvalificerade veteraner och militärer är ett annat alternativ att konsolidera skulder via VA cash-out refinance.
Till skillnad från andra refi-program låter VA cash-out-lånet dig refinansiera 100 % av ditt hems värde. Veteraner kan kvalificera sig även om de inte har tillräckligt med eget kapital för ett konventionellt cash-out-lån.
Kontrollera din cash-out refinansiering lämplighet (Mar 26th, 2021)
Andra alternativ för skuldkonsolideringslån
Ett annat sätt att utnyttja ditt hems eget kapital och betala av skulden är med ett lån för eget kapital eller en kreditlinje för eget kapital (HELOC).
En HELOC fungerar som en revolverande kreditlina med en justerbar ränta (ofta baserad på den bästa räntan) plus en marginal. Det är ungefär som ett kreditkort med säkerhet i ditt hem – du lånar bara det du behöver när du behöver det och börjar betala tillbaka först när du har ett saldo.
Med ett lån med fast ränta får du en klumpsumma vid avslutningen som du kan använda för att betala av dina skulder.
Både HELOC:s och lån med fast ränta kan ta ut slutkostnader och/eller uppläggningsavgifter.
”En HELOC är ett bra alternativ om ditt primära lån redan har en konkurrenskraftig ränta eller om du inte kan kvalificera dig för ett nytt lån för närvarande”, säger Sweeney.
Med andra ord, om det inte är en bra tidpunkt för dig att göra en refinansiering, erbjuder HELOC:s och home equity-lån en annan möjlighet att få lägre ränta genom att säkra dina skulder mot ditt hem.
Personlån (”skuldkonsolideringslån”)
Ett skuldkonsolideringslån fungerar annorlunda än en skuldkonsolideringsrefinansiering.
”Det är vanligtvis ett personligt lån utan säkerhet, med fasta betalningsvillkor, som används för att betala av skulder med hög ränta”, förklarar Bovee.
”Din ränta på detta lån kommer sannolikt att vara betydligt lägre än den som kreditkorten tar ut, men den är förmodligen inte lika låg som en skuldkonsolideringsrefinansiering eller en HELOC skulle vara”, påpekar han.
Bovee tillägger att ett personligt lån skuldkonsolidering är ett bättre alternativ om du inte äger ett hem eller inte har tillräckligt med eget kapital i ditt hem att låna mot.
Fördelar och nackdelar med ett lån för skuldkonsolidering
Skuldkonsolidering kan vara ett smart sätt att komma ut ur skulden snabbare. Men om du gör ett misstag efter att ha tagit en hypoteksfinansiering är de potentiella riskerna stora.
Fördelar
Den uppenbara fördelen med en skuldkonsolideringsrefinansiering är att du sparar pengar genom att sänka räntan på dina utestående skulder. Detta kan spara dig en stor summa pengar på lång sikt.
”Säg att du har fyra eller fem kreditkort med en ränta på 18-25 procent som ligger vid eller nära kreditgränsen”, säger Bruce Ailion, fastighetsmäklare och fastighetsadvokat. ”Anta att du också gör minimala månadsbetalningar. Inte nog med att du sannolikt aldrig kommer att betala av dessa. Du kommer också att betala mycket i ränta.”
Föreställ dig nu att du konsoliderar alla dessa skulder till ett lån med en årlig ränta på mindre än 4 %.
”Du skulle spara mycket pengar. Faktum är att de besparingar du får genom att betala mindre ränta skulle kunna användas till kapitalet. Det betyder att du kan betala av hela skulden snabbare”, tillägger Ailion.
Att konsolidera dina skulder kan också förbättra din kreditvärdighet. Det hjälper genom att sänka din ”kreditutnyttjandegrad”, vilket är den procentandel av din totala kreditgräns som du använder vid varje given tidpunkt.
I allmänhet gäller att ju lägre din utnyttjandegrad är, desto bättre är din FICO-poäng.
Nackdelar
Avbetalning av kreditkort med hög ränta med en lågriskrefinansiering kan låta som en självklarhet. Men det finns några mycket verkliga fallgropar att se upp för.
Skuldkonsolideringsstrategier har en hög andel misslyckanden. Och kreditexperter säger att många som använder bostadens eget kapital för att betala av kreditkort kommer sedan att öka sina kort igen – tills de är i ännu sämre skick än när de började.
Håll dig i minnet: ”Till skillnad från osäkrade kreditkortsskulder eller personliga låneskulder är hypoteksskulder säkrade”, varnar Ailion.
”Det betyder att du återplanterar ditt eget kapital som säkerhet för de pengar du lånar. Om du råkar hamna i obestånd och går i konkurs, är skulder som tidigare kunde avskrivas nu säkrade av ditt eget kapital.”
I värsta fall kan en husägare refinansiera sina skulder och sedan få nya skulder som är så höga att han eller hon inte längre har råd med de månatliga avbetalningarna på bolånet. De skulle kunna drabbas av utmätning och till slut förlora sitt hem.
Det är också viktigt att komma ihåg att en hypoteksrefinansiering innebär en omställning av lånetiden. Om du vid tidpunkten för refinansieringen var tio år in i ett 30-årigt lån skulle din återstående löptid återställas från 20 till 30 år.
Detta innebär att du kommer att betala ränta under en längre tid. Så trots kortsiktiga besparingar på din skuld med högre ränta kan det sluta med att du betalar mer när allt är sagt och gjort.
Sammantaget kan en skuldkonsolideringsrefinansiering vara ett smart sätt att betala av skulder till en mycket lägre ränta. Men det kräver en hög grad av disciplin när det gäller att göra betalningar för att undvika negativa konsekvenser.
Håll i minnet att du fortfarande är skyldig pengarna
Med alla typer av skuldkonsolideringslån bör låntagaren vara försiktig och extremt disciplinerad med återbetalningen. Det gäller särskilt om du har ett hypotekslån eller ett lån med säkerhet i eget kapital, som kan äventyra din bostad om du inte kan betala av på lånet.
Låntagare får ibland problem eftersom när skulder konsolideras brukar deras tidigare kreditlinjer frigöras. Det är möjligt att utnyttja dessa linjer maximalt och hamna i skuldproblem igen.
Håll dig i minnet att konsolidering inte innebär att dina skulder har ”raderats ut”. De har bara omstrukturerats så att de blir mer hanterbara. Det verkliga målet är att bli skuldfri; en refinansiering eller ett lån är bara ett medel för att nå dit.
Skuldkonsolidering kan vara en legitim väg till skuldfrihet för försiktiga låntagare. Men du måste vara medveten om de potentiella fallgroparna i förväg för att kunna undvika dem och betala av skulderna på ett framgångsrikt sätt.
- Sök hjälp för att få utgifterna under kontroll
- Företa en högre betalning än miniminivån på kreditkort
- Överväg nollränteöverföringar eller privatlån som alternativ
Start med att jämföra räntorna för hypoteksrefinansiering från några få långivare för att ta reda på hur mycket du kanske kan spara genom att betala av dina skulder till en lägre ränta.
Kontrollera din nya ränta (26 mars 2021)