Inkassoföretag och skuldköpare är två tjänster som används av långivare för att flytta dåliga och avskrivna skulder från skuldkolumnen i deras balansräkningar. Skuldköpare är företag som köper förfallna fordringar från ett företag för en liten procentsats av vad som ska betalas till långivaren. Inkasso är den verksamhet där man går efter låntagaren för att få skulden betald.
När du lånar pengar av ett företag har du vanligtvis bara att göra med det företaget så länge du gör dina månadsbetalningar i tid. Men om du hamnar på efterkälken med dina betalningar står din relation med den långivaren på spel. Företagen har vanligtvis beskrivit den punkt i en kunds betalningsinställelse där det är mer kostnadseffektivt att sluta följa upp den försenade skulden och överlämna den till en skuldhanteringstjänst. Det är där inkassoföretag och skuldköpare kommer in.
Inkassoföretag vs. skuldköpare
Många känner till inkassoföretag. De är tredjepartsföretag som samlar in skulder för andra företags räkning. Inkassoköpare, å andra sidan, är företag som köper skulder från andra företag och sedan går in för att driva in dessa skulder. Skuldköparna kan också vara inkassobyråer som samlar in de skulder som de har köpt eller så kan de överlåta dessa skulder till ett annat inkassobolag.
När en skuld har sålts till en skuldköparen måste du utarbeta en eventuell betalningsöverenskommelse med skuldköparen. Du har inte längre möjlighet att betala den ursprungliga fordringsägaren eftersom de inte längre äger skulden.
Betala småpengar för din skuld
Skuldköpare betalar inte särskilt mycket för skulder. De betalar några cent per dollar för skulder, ännu mindre för gamla skulder. Ju mindre indrivningsbar en skuld är – dvs. skulder som är flera år gamla – desto lägre säljs skulden för eftersom det är mindre troligt att äldre skulder kommer att betalas. En skuldköpare kanske till exempel bara betalar 50 dollar för en skuld på 1 000 dollar. Om du betalar skulden i sin helhet kommer skuldköparen att ha gjort 950 dollar i vinst på skulden.
Skuldköparna kan köpa hundratals skulder med betalningsstörningar, vilket ger dem fler möjligheter att göra vinst. Även om endast en bråkdel av konsumenterna betalar dessa skulder kan skuldköparna fortfarande tjäna pengar eftersom skulderna köps för ett så lågt belopp.
Inverkan på din kredit
Skuldköparna kan rapportera din skuld till en eller alla tre stora kreditupplysningsföretag som ett inkassokonto. De tre kreditupplysningsbyråerna är Equifax, TransUnion och Experian. När kontot väl finns i din kreditupplysning kommer det att finnas kvar under hela kreditupplysningsperioden. Ditt kreditbetyg kommer sannolikt att påverkas när inkassokontot läggs till i din kreditupplysning.
Att betala en inkassoköpare kommer inte att ta bort kontot från din kreditupplysning. Däremot kommer din kreditupplysning att uppdateras för att visa att du har betalat. Din kreditvärdighet kan förbättras med tiden om du är punktlig med dina andra betalningar.
Om en insamlare eller skuldköpare kontaktar dig om en gammal skuld kan det vara värt att arbeta fram en uppgörelse i stället för att betala hela beloppet.
Preskriptionstid
När du ingår en betalningsöverenskommelse har du förnyat din skyldighet gentemot skuldköparen. Att göra ett betalningsavtal – ibland till och med erkänna att skulden är din – kan starta om preskriptionstiden för en skuld. Preskriptionstiden är den tid som en skuld är juridiskt verkställbar. När preskriptionstiden har gått ut kan ett företag inte använda domstolen för att utnyttja dig. Att ingå ett avtal ger skuldköparen mer tid att stämma dig om du hamnar efter med skulderna igen.
Skattskyldighet på avskrivna skulder
Om du gör en uppgörelse med en inkassobolag eller en skuldköpare för att skriva av en del av din skuld måste du betala skatt på det avskrivna värdet. Beloppet av den avskrivna skulden är skattepliktigt och måste redovisas samma år som avskrivningen sker. Kreditgivaren använder blankett 1099-C för att rapportera detta belopp till Internal Revenue Service.
Avskrivna, avskrivna eller eftergivna skulder kan komma från utmätning och återtagande. Om du återlämnar egendomen till långivaren eller överger egendomen helt och hållet faller det fortfarande in i denna kategori, om en del av skulden är avskriven. Vissa studielån undviker detta ansvar.
Hur vet du om en skuld har sålts?
Din ursprungliga borgenär är inte skyldig att meddela dig att de har sålt din skuld till ett annat företag. Du kanske inte får reda på det förrän du får ett brev från ett företag som informerar dig om att din skuld har köpts eller förvärvats.
Om du får ett brev där du uppmanas att betala en skuld har du rätt att be om verifiering av skulden. Du kan begära att företaget skickar dokumentation som visar att du gick med på den ursprungliga skulden och att de nu har laglig rätt att driva in skulden från dig.
Ett företag som inte kan bevisa att du är skyldig en skuld har inte rätt att driva in skulden från dig, vilket inkluderar att föra upp en skuld i din kreditupplysning. Regeringen kontrollerar inkassobolagens och skuldköparnas agerande genom Fair Debt Collection Practices Act.