Alla drömmer om det – att få en stor summa pengar antingen från en förlorad släkting, en vinnande lott eller genom ett testamente från en mor- eller farförälder som tyckte mycket om dig.
För de flesta av oss kommer den dagen kanske aldrig. Men för en del kan ankomsten av en ekonomisk vinding förändra livet på ett enda ögonblick. Det finns viktiga skattemässiga beslut som måste fattas och sätt på vilka en vindsituation bör hanteras innan den går till spillo.
Hantera en stor klumpsumma pengar kan vara en skrämmande uppgift. Det lönar sig att ha en strategisk och långsiktig syn på hur den ska spenderas och investeras. Tänk på följande tio sätt att spendera och spara en ekonomisk vindflod på ett klokt sätt.
Hur man spenderar en ekonomisk vindflod på ett klokt sätt
1. Betala av ”dåliga” skulder som kreditkort eller icke avdragsgilla lån med hög ränta.
Säg att du har en kreditkortsskuld med 15 % ränta. Genom att betala av detta saldo får du i princip en omedelbar 15-procentig avkastning på dina pengar eftersom du inte längre betalar ränteavgifterna. Använd en del av vinsten för att betala av skulder med hög ränta. Försök sedan att hålla dig borta från skulder för gott!
2. Starta eller komplettera en nödfond.
Starta en nödfond med 6 till 12 månaders utgifter i kontanter. Visst kan ett kreditkort fungera som ett säkerhetsnät, men kontanter ger ingen effektiv ränta och låter dig sova lugnare på natten. Förvara pengarna på lättillgängliga konton som ger ränta, till exempel ett konto hos Capital One 360, Ally Bank eller liknande.
3. Spela ikapp med dina pensionskonton.
Bidrag en procentandel av din medvind till dina pensionskonton (dvs. 401k, Roth IRA, traditionell IRA eller Roth 401k) för att se till att du har tillräckligt med pengar sparade till pensionen. Vissa konton gör det dessutom möjligt för dig att ”komma ikapp” och bidra med ytterligare medel om du är över 50 år eller inte utnyttjade de maximala bidragsgränserna under tidigare år.
4. Om du har barn, inrätta och bidra till collegefonder.
Använd en del av pengarna för att starta en 529 college sparplan. En 529 är ett sparkonto som är särskilt utformat för collegeavgifter och som gör att du kan spara pengar på en skatteuppskjuten basis och till och med ta ut dem skattefritt om de används för utbildningsändamål.
5. Ta hand om reparationer i hemmet.
Att skjuta upp en reparation av taket eller ett problem med varmvattenberedaren kan kosta dig mycket mer på sikt än vad du sparar i dag. Använd de pengar du nyligen skaffat dig för att skydda och förbättra din största investering – ditt hem.
6. Betala av ditt bolån.
De flesta finansiella rådgivare kommer att säga till dig att inte betala av ett bolån helt och hållet. De anser vanligtvis att ett hypotekslån är en ”bra skuld” eftersom den ränta som betalas är avdragsgill i skattehänseende. Du kan dock överväga att betala lite extra varje månad för det totala lånet. Genom att lägga till varje månads amortering kan du betala av ditt lån flera år tidigare än beräknat och spara pengar på räntan under lånets löptid. Alternativt, om du sitter fast i ett lån med relativt hög ränta på grund av att ditt hypotekslån är upp och ner, kan du betala ner det hypotekslånet till ett belopp som gör att du kvalificerar dig för att refinansiera till en lägre ränta.
7. Donera en del av pengarna.
Om du har en favorit välgörenhetsorganisation eller en ideell förening skulle de säkert kunna behöva en kontantdonation. Så varför inte hjälpa dem? De får donationen och du får en skatteavskrivning; det är en vinst för alla. Se skatteavdrag för bidrag och donationer till välgörenhet för mer information.
8. Skäm bort dig själv inom rimliga gränser.
Ta en semester, gå på spa eller gå till den dyra restaurangen. Att ta en liten del av vinsten för att skämma bort dig själv och pruta kan göra en massa gott för ditt psyke. Se bara till att det bara är lite och börja inte ha utgiftsvanor som du inte har råd att behålla.
9. Ha inte bråttom med att spendera din extrainkomst.
Kalm ner dig och tänk rationellt på din nya situation. Om du tar några veckor eller månader på dig att fundera över möjligheterna kan du komma långt när det gäller att se till att du gör rätt saker. Gör en bedömning av dina prioriteringar och bestäm vilka områden i ditt liv som bäst skulle kunna dra nytta av extra pengar.
10. Rådgör med en finansiell rådgivare utan avgift.
Om din medvind är en offentlig händelse (t.ex. lotteriet) kommer du att börja få samtal, brev och e-post från personer som vill ”ge dig råd”. Lyssna inte på dem utan säg till dem att du redan har någon och att du sedan hittar och väljer en finansiell rådgivare på egen hand. Eftersom du har råd att betala dem, välj definitivt en välrefererad, avgiftsfri rådgivare.
Skadliga exempel på penninghantering
Så, där har du det: 10 sätt att på ett ansvarsfullt sätt spendera en ekonomisk vindflod om en sådan skulle komma i din väg. Och om det inte räcker för att motivera dig att vara ansvarsfull finns nedan några berättelser om människor som vunnit på lotto och sedan lyckats förlora allt. Här är några saker man INTE ska göra med en oväntad vinst:
- 16-åriga Callie Rogers vann 1,9 miljoner pund i ett brittiskt lotteri och fortsatte att slösa bort hela vinsten på semestrar, shopping och bröstimplantat. Hon har nu ett jobb för att betala av de ytterligare skulder som hon har samlat på sig. Jag antar att det är därför man inte ger sina barn en stor veckopeng!
- Willie Hurt, som vann 3,1 miljoner dollar i lotteriet i Michigan, slutade med att han skilde sig, förlorade vårdnaden om sina barn och blev beroende av crackkokain. Åh, och han anklagades också för mordförsök.
- När William Post vann 16 miljoner dollar i lotteriet i Pennsylvania anlitade hans egen bror någon för att döda honom så att han kunde få tag på pengarna.
- Janite Lee vann 18 miljoner dollar i Missourilotteriet, men spelade bort allt och fick till slut ansöka om konkurs enligt kapitel 7 mindre än 10 år efter vinsten.
Slutord
En ekonomisk oväntad händelse kan vara en gåva om den spenderas och förvaltas på ett klokt sätt, eller en förbannelse om den slösas bort eller förvaltas fel. Om du nyligen har fått pengar, ta dig tid att fundera över din välsignelse och vad du vill åstadkomma med dem.
Vad skulle du göra med en överraskande medvind? Känner du någon som fått en stor summa pengar och förvaltat den väl?