Bara 15 stater i USA kräver att försäkringsbolagen erbjuder åtminstone viss täckning för infertilitetsdiagnos och -behandling, och med den genomsnittliga kostnaden för en enda fertilitetsbehandlingscykel på över 10 000 dollar kan det tyckas ekonomiskt omöjligt att få barn på detta sätt. För att förverkliga sina drömmar överväger många par att ta ett lån för att täcka dessa kostnader. Detta är dock inte nödvändigtvis det bästa alternativet för att betala för behandlingen. Vi undersöker nedan varför, när det är vettigt att ta ett lån och vilka andra finansieringsalternativ du bör överväga.
- Bör du ta ett IVF-lån?
- Var kan man få IVF-lån
- Alternativa finansieringsalternativ att överväga
Bör du ta ett IVF-lån?
I händelse av att du inte omfattas fullt ut av din sjukförsäkring kan det verka som ett bra alternativ att ta ett lån för att täcka din fertilitetsbehandling. Vi rekommenderar dock att potentiella låntagare väger de kostnader som är förknippade med att få ett lån och överväger alternativa alternativ i stället för eller utöver ett lån. Vissa av dessa lån kan ha en ränta på upp till 36 procent. Du måste också fråga dig själv om du kommer att ha råd med en månadsbetalning när dina vardagliga utgifter ökar med graviditet, förlossning och en nyfödd.
Idealt bör du sträva efter att betala åtminstone en del av din behandling med egna besparingar (vi föreslår att du utnyttjar skattemässigt gynnade konton som HSAs eller FSAs först). Men med fertilitetsbehandlingar som kostar upp till 20 000 dollar eller mer kan det vara svårt att betala hela notan. Ryan Miyamoto, CFP och grundare av Derive Wealth, ett Kalifornienbaserat förmögenhetsförvaltningsföretag, föreslår att man överväger att ta ett lån för eget kapital eller en kredit, och om det inte finns tillgängligt, ett privatlån. Han föreslår att individer försöker hitta ett lån med låga räntor – helst under 10 % – för ett till tre år.
Vi råder också individer att leta efter behandlings- eller receptrabatter för att hjälpa till att kompensera kostnaden för behandlingen. Läkemedelsleverantörer kan ge rabatter till patienter som betalar kontant i förskott, och vissa läkemedelsföretag erbjuder rabatter på sina fertilitetsläkemedel.
Hur man får IVF-lån
I många fall kan du ansöka om finansiering direkt via din vårdgivare. Om så inte är fallet kan du också vända dig till online-långivare och banker för ett traditionellt privatlån.
På din vårdgivares kontor
En hel del finansbolag arbetar direkt med vårdgivare för att erbjuda interna lånelösningar för sina patienter, så att du kan ansöka om finansiering direkt på din läkares kontor. Vissa av dessa företag erbjuder lån för en mängd olika vårdbehov, medan andra är enbart inriktade på fertilitetsbehandling. Dessa lån fungerar i allmänhet på samma sätt som ett privatlån – du gör fasta månadsbetalningar under flera år. Det kan finnas straffavgifter för förskottsbetalning i samband med lånet, så se till att kontrollera med din leverantör.
Långivare som erbjuder dessa program inkluderar CapexMD, LendingClub och Prosper Healthcare. Din vårdgivare bör kunna tala om för dig vilka, om några, finansieringsföretag de arbetar med, men du kan också söka upp behandlingsleverantörer på varje företags webbplats. Dessutom har RESOLVE, National Infertility Association, en fullständig lista över företag som erbjuder finansiering på sin webbplats.
Online Fertility and Personal Loans
Om din vårdgivare inte arbetar med ett finansieringsföretag kan du ansöka direkt om ett lån online. Även om du kan hitta fertilitetslån online rekommenderar vi också att låntagare överväger vanliga privatlån. I allmänhet bör du kunna använda ett privatlån för att betala för medicinska procedurer, och om du har utmärkt kredit kan du sannolikt kvalificera dig för en ensiffrig ränta. Fertilitetslån fungerar på nästan samma sätt som ett privatlån, med det förbehållet att de endast kan användas för att betala din behandling. De flesta leverantörer av personliga lån och fertilitetslån låter dig kontrollera din ränta online utan att det påverkar din kreditvärdighet, så det är en bra idé att handla runt för att hitta den bästa räntan.
Anordnare som erbjuder fertilitetslån online är bland annat Med Loan Finance, MedicalFinancing.com och United Medical Credit. För personliga lån online, se vår lista med rekommendationer.
Din bank eller kreditförening
Din bank eller kreditförening erbjuder troligen personliga lån, och du kan vanligtvis få en ränterabatt om du betalar tillbaka lånet via ett kvalificerat check- eller sparkonto. Vissa banker erbjuder också personliga lån med säkerhet, som använder ett spar-, penningmarknads- eller CD-konto som säkerhet, och som har mycket låga räntor, stora lånebelopp och långa löptider. Banker och kreditföreningar kan ha fler restriktioner för hur du använder pengarna från lånet, så se till att tala med dem för att se om fertilitetsbehandling är berättigad. De flesta större banker och kreditföreningar har online-ansökningar, vilket kan bidra till att påskynda processen. En nackdel är att du vanligtvis inte kan kontrollera din ränta, så du måste vara okej med att genomgå en hård kreditprövning när du ansöker om lånet.
Andra alternativ för att finansiera din fertilitetsbehandling
Att få ett lån för att betala din fertilitetsbehandling kan vara vettigt i vissa fall, men vi rekommenderar också att låntagare överväger alternativa alternativ, inklusive de som anges nedan:
- Avtala en betalningsplan med din vårdgivare
- Hämta pengar från en HSA eller FSA
- Ta ut ett lån för eget kapital eller en kreditlinje
- Ansöka om ekonomiskt stöd för fertilitet
- Använda ett kreditkort med 0 % intro APR
Betalningsplan med medicinsk leverantör: Istället för att ta ett lån för att betala din behandling kan du kanske komma överens om en betalningsplan direkt med din vårdgivare. Du sparar inte bara på räntekostnader, utan har också fler möjligheter till ersättning om det uppstår skriv- eller faktureringsfel i samband med din behandling (vilket tyvärr är alltför vanligt). Du kanske också kan få en rabatt om du betalar kontant. Kontrollera med din vårdgivare för att se vilka betalningsplanalternativ som finns tillgängliga.
HSA/FSAs: Att använda ett hälsospandekonto (HSA) eller ett flexibelt utgiftskonto (FSA) kan vara ett annat bra alternativ för att betala för fertilitetsbehandling. Båda kontona har skattefördelar, och i vissa fall kan arbetsgivaren erbjuda en matchning av dina bidrag (liknande hur 401(k)-matchning fungerar). Medan HSA-konton endast är tillgängliga för personer som omfattas av hälsoplaner med hög avdragsrätt är FSA-konton tillgängliga för alla. Du kan öppna dessa konton individuellt eller genom din arbetsgivare, om det erbjuds.
Home equity line of credit or loan: Om du har byggt upp ett hyfsat eget kapital i ditt hem kan du överväga att ta ett lån eller en kredit för att betala för behandlingen. Eftersom dessa lån är säkrade av ditt hem kan du vanligtvis få en låg ränta. En sak att se upp för är avgifter – vissa HELOC-lån kommer med höga avgifter i förväg som gör dem mycket dyrare än de verkar.
Bidrag, stipendier och ekonomiskt stöd: Det finns ett antal ideella organisationer som ger bidrag och stipendier till kvinnor och par som genomgår fertilitetsbehandling. RESOLVE upprätthåller en lista över aktiva stipendier och bidrag, så det är värt att kontrollera deras webbplats för att se vilka program du kan vara berättigad till. Överraskande nog erbjuder ett antal läkemedelsföretag rabatter till patienter som ordineras deras fertilitetsläkemedel. Patienterna kan få upp till 75 procent rabatt på sina recept på deltagande apotek.
Kreditkort: Att betala för IVF med kreditkort är riskabelt, så vi rekommenderar det endast som en sista utväg. Om du väljer detta alternativ ska du leta efter ett kreditkort med en inledande ränta på 0 % i minst 12 månader och göra allt du kan för att betala av saldot innan introduktionsperioden löper ut. Beroende på hur mycket din behandling kommer att kosta kan du behöva ha utmärkt kreditvärdighet för att kvalificera dig för en tillräckligt stor kreditlina.