De bästa långivarna för omvända lån 2021

Researcha långivarnas bakgrunder.

Det finns många online-resurser där köpare av omvända hypotekslån kan hitta konsumentrecensioner för långivare, till exempel Better Business Bureau, men det kan gynna dig att titta lite djupare än så. Långivare som beviljar omvända hypotekslån kommer att få alla tillsynsåtgärder som vidtagits mot dem sedan minst 2012 förtecknade på NMLS Consumer Access (The Nationwide Mortgage Licensing System and Registry).

Långivare är skyldiga att annonsera sitt NMLS-nummer på sina webbplatser, och dessa kan ofta hittas längst ner på deras webbsidor eller på deras kontaktsidor. Det är bara att hitta detta nummer och skriva in det i sökfältet på NMLS-webbplatsen som länkas ovan och välja att filtrera dina resultat efter företag. Du får en detaljerad lista över de stater där en långivare har tillstånd att bedriva verksamhet och eventuella överträdelser av lagstiftningen som har hotat att leda till att de hamnat i domstol under de senaste sju åren eller mer. Observera att majoriteten av långivarna har minst en överträdelse av lagstiftningen i sitt senaste förflutna, så det är en bra idé att undersöka arten av de överträdelser du ser på NMLS innan du avfärdar en långivare.

Förbered dig på att ta emot erbjudanden.

Då dina verkliga kostnader och avgifter med en enskild långivare inte kommer att finnas tillgängliga förrän den formella ansökningsprocessen har inletts är det bäst att göra så mycket hemläxor om långivare som möjligt i förväg. När du talar med en långivares licensierade representanter, se till att be om specifik information om deras kostnader och avgifter.

Att få exakt information om uppläggningsavgifter kan vara svårt om långivaren ännu inte vet exakt vad du letar efter och vilken typ av fastighet du har, men långivarna bör kunna ge dig åtminstone en uppfattning om vilka uppläggningsavgifter de sannolikt kommer att kräva och vilka som de vanligtvis inte kräver. Du bör också fråga om serviceavgifter, eftersom dessa kostnader vanligtvis rullas in i det totala lånebeloppet och kommer att uppbära ränta. Vissa långivare kanske inte tar ut någon serviceavgift eller erbjuder rabatter för dem.

Sammanställning med hänvisningstjänster

Om du tycker att jämförelseprocessen är för tidskrävande eller för tekniskt utmanande kan en hänvisningstjänst för omvända hypotekslån vara ett bra alternativ. Många hänvisningstjänster kopplar ihop shoppare med mäklare som är licensierade entreprenörer för specifika långivare, även om vissa hänvisningstjänster kan arbeta med långivarna själva.

Caring.com är för närvarande en partner till några välrenommerade HECM-referensföretag som också erbjuder lösningar för seniorer utanför HECM-shoppingprocessen, till exempel hantering av bostadsförsäljning, att hitta pensionsförmåner eller att ge hjälp till personer som flyttar till ett nytt hem. Elderlife Financial är en sådan HECM-rekryteringstjänst som också erbjuder egna finansiella produkter och tillhandahåller överbryggningslån för seniorer som väntar på att deras hem ska säljas så att de har råd att flytta in i ett pensionärsboende eller en äldreboendeanläggning. Ett annat bra alternativ är Paragon Home Resources som, förutom att hjälpa dig att hitta ett omvänt hypotekslån, också kan hjälpa dig att sälja ditt hem snabbt genom att sköta hela processen från notering till stängning.

Tips for Caregivers

För vårdgivare som har någon grad av kontroll eller inflytande när det gäller deras älskades ekonomi, innebär stöd till någon i deras beslut att överväga ett omvänt hypotekslån en särskild uppsättning utmaningar. Följande punkter visar vad vårdgivare kan förvänta sig av denna process och ger en viss vägledning om hur man förbereder sig för och navigerar i köpet av ett omvänt hypotekslån från en stödposition.

Prata med dina nära och kära om deras tillgångar.

Finn det verkliga marknadsvärdet på dina älskades hem.

Det verkliga marknadsvärdet är ett av de viktigaste kriterierna som långivarna kommer att basera sina omvända låneskattningar för din vän eller förälder på, så detta är viktig information att ha under jämförelseshoppingprocessen. Efter att en ansökan om omvänt hypotekslån har påbörjats låter långivarna göra en formell värdering av en fastighet för att få en mer exakt bild av dess värde. Det faktiska värderade värdet på hemmet kommer sannolikt att skilja sig något från IRS årliga bedömning av hemmets värde, men om du har din väns eller förälders senaste fastighetsskatteutdrag i handen kan du få dina mest exakta uppskattade offerter från långivare innan du påbörjar ansökningsprocessen.

Finn ut hur mycket som är skyldigt på hemmets inteckning.

Det här är en annan viktig information som långivare kommer att be om när du ber om en uppskattad offert. Om din älskade inte är säker på hur mycket de fortfarande är skyldiga kan beloppet fastställas på två enkla sätt: Du kan antingen be din vän eller förälder att kontakta sin långivare eller så kan du hitta denna information i deras senaste kreditupplysning. I vilket fall som helst är det alltid en bra idé att beställa en kreditupplysning när man överväger att ta på sig en ny skuldförpliktelse. Den federala regeringen tillhandahåller en gratis kreditupplysning per år för alla amerikaner, så innan du köper en kreditupplysning från ett av de många företag som erbjuder dem mot en avgift, ta reda på om din nära och kära ännu har fått sin kostnadsfria kreditupplysning för året.

Bekräfta den yngsta låntagarens ålder.

För att få en uppskattning för ett omvänt hypotekslån måste du känna till din nära och kära persons exakta ålder. Åldern spelar en roll när det gäller att avgöra hur mycket eget kapital låntagarna kommer att kunna utnyttja, och den lägsta kvalificerande åldern för sökande av omvända hypotekslån är 62 år. Makar har möjlighet att sambelåna ett omvänt hypotekslån, och i dessa fall kommer åldern på den yngsta personen i kontraktet att vara ett av huvudkriterierna som bestämmer din vän eller förälders lånebelopp.

Finn alla tillämpliga inkomstkällor.

Listan över inkomstkällor som en omvänd hypotekslånefinansiär kommer att ta hänsyn till kan vara längre än vad du skulle förvänta dig. Innan du börjar ansöka om den här typen av lån är det bäst att undersöka alla din väns eller förälders inkomstkällor i detalj för att avgöra om de får något av följande.

• Arbetsinkomst på dina W-2s
• Inkomst från make/maka eller personer som bor tillsammans med dig och som inte är medlåntagare
• Inkomst från deltidsanställning
• Övertidsarbete och bonusar
• Säsongsarbetsinkomst
• Självständigt.arbetsinkomst
• Inkomst från familjeägt företag
• Invaliditet
• Pensionsförmåner och socialförsäkringsförmåner
• Arbetsgivarersättning
• Anteckningar, ränta, utdelning och trustinkomst
• Hyresinkomst
• Kommissionsbaserad inkomst
• Hushållssubventioner från arbetsgivare
• Öffentligt stöd

Om din anhöriga får offentligt stöd genom Medicaid, prata med en lokal HUD-vägledare om hur ett omvänt hypotekslån skulle kunna påverka deras inkomst.

Finn ut den totala summan av dina närståendes skulder.

Outestående skulder och kredithistorik spelar in i omvända hypotekslåneföretags beslut om huruvida de ska erbjuda finansiering och hur mycket de kan erbjuda. Det kan vara svårt att prata om skulder, men det är nödvändigt att ta hänsyn till dina nära och kära personers sannolika skuldkvot och eventuella avvikande kredithistorik som de kan ha. Omvända hypotekslån är otillgängliga för personer som har befintliga federala skulder tills den skyldigheten är betald. Eventuella panträtter mot din väns eller dina föräldrars hem måste också vara ett diskussionsämne, eftersom långivarna kan kräva att dessa ska återbetalas från eventuella låneintäkter som din älskade är berättigad att få. Offentliga program som tillhandahåller lån för att finansiera hemförbättringar, t.ex. HERO och PACE, måste också betalas från intäkterna från omvända hypotekslån som ett villkor i kontraktet.

Begär att bli inkluderad.

I vissa fall kan det vara en bra idé att följa med din vän eller förälder på möten med långivare och finansiella rådgivare. De flesta långivare av omvända hypotekslån kommer att inkludera familj och vänner i möten på uppmaning av den sökande, så fundera på att fråga din nära och kära om de vill att du ska vara med i samtalen med långivare och ta reda på om du kan sitta med vid rådgivningsmöten också. HUD-rådgivningssessioner och rådgivning med finansiella rådgivare kan presentera en utmanande mängd information, men dessa sessioner är viktiga för att säkerställa att låntagare och vårdgivare förstår vad de ger sig in på när de handlar för ett omvänt hypotekslån.

Lokalisera alla relevanta dokument.

Nedan följer en lista över de dokument som din vän eller förälder kommer att behöva visa upp under ansökningsprocessen för omvända bolån. Den kommer till oss med artighet av Casey Chisholm som skriver för vår bästa långivare av 2021, One Reverse Mortgage.

• Gradig kopia av oanvänt körkort eller statligt utfärdat ID-kort
• Gradig kopia av socialförsäkringskort
• Gradig kopia av socialförsäkringsbrev
• Gradig kopia av den senaste deklarationssidan för hemförsäkringen som visar agentens namn och nummer
• Gradig kopia av fastighetsskattekvitto

.

• Klar kopia av äganderätt/fastighetsbevis och bevis på att lånet är betalt (om tillämpligt)
• Uttalande från nuvarande hypoteksinstitut (om tillämpligt)
• Certifikat för rådgivning om återgång till hypotekslån (original)
• Två månaders kontoutdrag (alla sidor – även tomma sidor)
• Klar kopior av alla tillgångar (401K, pensionsplan, livräntor, besparingar etc.)
• En klar kopia av dödsattest för make/maka (om tillämpligt)
• En klar kopia av en varaktig fullmakt, ett förtroendeavtal eller ett förvaltarskap (om tillämpligt)

Tala om bedrägerier med omvända bolån.

Trots att traditionella HECM-omvända hypotekslån är starkt reglerade av FHA, finns det fortfarande gott om företagsamma individer som hittar sätt att dra nytta av, eller rent ut sagt råna de äldre med hjälp av falska löften om produkter som omvända hypotekslån. Genom att diskutera vad man ska se upp för kan man skydda sin nära och kära från denna typ av utnyttjande.

FBI uppger att ”äldre offer erbjuds gratis bostäder, investeringsmöjligheter och hjälp med utmätning eller refinansiering”, och att de också är måltavlor för system som involverar halmgubbar som köper fastigheter. Om du eller din närstående erbjuds eller ombeds att skaffa ett omvänt hypotekslån som en möjlighet att skjuta upp utbetalningar från socialförsäkringen, köpa en billig fastighet utan någon handpenning eller finansiera hemreparationer, eller om du erbjuds gratis inkomst utan risk genom att skaffa ett omvänt hypotekslån, bör detta få dig att vara på din vakt.

Nedan följer taktik som kan hjälpa dig att skydda dig själv och dina nära och kära från bedrägerier med omvända hypotekslån.

• Sök upp en egen HUD-godkänd rådgivare för omvända hypotekslån
• Svar inte på oönskade annonser eller erbjudanden
• Var misstänksam mot alla som bagatelliserar riskerna och skyldigheterna med ett omvänt lån
• Skriv inte under något som du inte förstår helt och hållet
• Acceptera inte betalningar eller en… titel för ett hem som du inte har köpt
• Säkerställ att du och din närstående är närvarande vid låneavslutningen
• Säkerställ att din närstående personligen tar emot betalningarna
• Finn bakgrundsinformation om långivare med hjälp av Better Business Bureau och NMLS

Erbjud hjälp och stöd med tekniska verktyg.

Ansöknings- och slutprocessen för ett omvänt hypotekslån kan ta mycket längre tid än vad den borde om låntagarna inte är tekniskt intresserade. Om dokument måste överföras och undertecknas med hjälp av snigelpost eller om en låntagare är obekant med e-post och andra program som långivarna brukar använda, kan detta sätta käppar i hjulet för processen och fördröja utbetalningar av omvända hypotekslån. Det kan också göra det mycket svårare och mer tidskrävande att göra jämförelser.

För att hjälpa din vän eller förälder att hitta den bästa långivaren för dem och få sina intäkter från omvända hypotekslån med så lite problem som möjligt, kan du överväga att förbereda dig för att ge den tekniska support som de kan behöva och se till att de vet att du finns där för dem på den fronten.

Finnande av omvända hypotekslån för seniorer med låga inkomster

Det finns ett omvänt hypotekslånsalternativ för seniorer med låga till måttliga inkomster som kallas för omvänt hypotekslån med ett enda syfte. Dessa kostar mindre än ett traditionellt omvänt eftersom de ger förskott på mindre mängder av en husägares eget kapital och kommer med färre och lägre avgifter. Lån för ett enda ändamål tillhandahålls endast för enstaka, avgörande utgifter som förhandsgodkänts av långivarna, t.ex. betalning av fastighetsskatt eller akuta reparationer av hemmet. Lån för ett enda ändamål är inte strukturerade eller försäkrade av FHA som ett traditionellt HECM, utan de är tillgängliga från ideella organisationer, kreditföreningar och vissa statliga och lokala statliga institutioner som bestämmer deras strukturer och kostnader.

Det är viktigt att notera att även om Social Security och Medicare-berättigandet inte påverkas av ett omvänt hypotekslån, kan behovsbaserade statliga program som Medicaid och Supplemental Security Income (SSI) påverkas av den nya tillgång som ett lån utgör.

Kostnader och avgifter för omvända bolån för ett enda ändamål

Likt traditionella HECM sker återbetalningen av ett omvänt lån för ett enda ändamål inte på månadsbasis utan sker när husägaren säljer hemmet, flyttar eller avlider. Denna typ av omvänt hypotekslån är billigare än en HECM och utnyttjar mindre av husägarens eget kapital än andra alternativ för omvänt hypotekslån.

Vissa långivare tillhandahåller dessa lån med ”enkla” snarare än de traditionella ”sammansatta” räntestrukturerna, vilket innebär att vissa låntagare av omvända hypotekslån för ett enda ändamål inte behöver betala ränta på sina räntor. Räntorna är också sannolikt lägre än de som följer med andra omvända lån. Omvända lån med ett enda syfte kräver vanligtvis inga uppläggningsavgifter, inteckningsförsäkringsavgifter eller premier och erbjuder låga eller inga serviceavgifter.

Finnande av ett omvänd bolån med ett enda syfte

Det kan vara svårt att hitta dessa produkter eftersom de annonseras under en mängd olika namn, till exempel program för uppskjutande av fastighetsskatt och lån med uppskjuten betalning. Dessutom erbjuder en rad olika organisationer och institutioner lån för ett enda ändamål, så det kan vara svårt att fastställa var man ska söka efter långivare. Federal Trade Commission rekommenderar att personer som är intresserade av denna typ av lån kontaktar sina lokala Area Agencies on Aging (AAA). AAA är ett nationellt nätverk av resurscentra för äldre, och varje delstat har flera regionala AAA-center som specialiserar sig på att hjälpa äldre och vårdgivare i deras specifika område.

För att hitta ditt närmaste AAA-kontor kan du besöka Eldercare.gov och använda lokaliseringsverktyget där, eller nå dem per telefon på (800) 677-1116. För att vara säker på att du får den hjälp du behöver kan du fråga en AAA-representant om omvända hypotekslån för ett enda ändamål, lokala skatteuppskovsprogram, lån med uppskjuten betalning och låne- eller bidragsprogram för hemrenoveringar.

Fler ställda frågor

Om du vill veta mer om andra hjälpmedel och säkerhetshöjande teknik kan du läsa våra guider om dessa ämnen:

• De bästa medicinska varningssystemen
• De bästa trapphissarna
• De bästa badtunnorna
• De bästa mobiltelefonerna för seniorer
• Den bästa begravningsförsäkringen
• De bästa kompletterande sjukförsäkringarna
• De bästa företagen och planerna för sjukförsäkringen
• De bästa tjänsterna för äldrerätt