Sólo 15 estados de EE.UU. exigen a las aseguradoras que ofrezcan al menos algún tipo de cobertura para el diagnóstico y el tratamiento de la infertilidad, y con el coste medio de un solo ciclo de tratamiento de fertilidad de más de 10.000 dólares, tener hijos de esta manera puede parecer económicamente inalcanzable. Para hacer realidad sus sueños, muchas parejas se plantean pedir un préstamo para cubrir estos gastos. Sin embargo, esta no es necesariamente la mejor opción para pagar el tratamiento. A continuación investigamos por qué, cuándo sí tiene sentido pedir un préstamo y qué otras opciones de financiación debería considerar.
- ¿Debe pedir un préstamo para FIV?
- ¿Dónde obtener préstamos para FIV?
- Opciones de financiación alternativas a tener en cuenta
¿Debe obtener un préstamo para FIV?
En el caso de que no esté totalmente cubierto por su seguro médico, obtener un préstamo para cubrir su tratamiento de fertilidad puede parecer una buena opción. Sin embargo, recomendamos a los posibles prestatarios que sopesen los costes asociados a la obtención de un préstamo y que consideren opciones alternativas en lugar o además de un préstamo. Algunos de estos préstamos pueden tener tipos de interés de hasta el 36%. También tendrá que preguntarse si podrá hacer frente a un pago mensual, ya que sus gastos diarios aumentan con el embarazo, el parto y el recién nacido.
En principio, debería intentar pagar al menos parte de su tratamiento con sus propios ahorros (sugerimos aprovechar primero las cuentas con ventajas fiscales, como las HSA o las FSA). Sin embargo, dado que el tratamiento de fertilidad puede costar hasta 20.000 dólares o más, puede ser difícil pagar toda la factura. Ryan Miyamoto, CFP y fundador de Derive Wealth, una empresa de gestión de patrimonios con sede en California, sugiere que las personas consideren un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito y, si no está disponible, un préstamo personal. Sugiere que las personas traten de encontrar un préstamo con tipos bajos -idealmente por debajo del 10%- durante uno o tres años.
También aconsejamos a las personas que busquen descuentos en tratamientos o recetas para ayudar a compensar el coste del tratamiento. Los proveedores médicos pueden ofrecer descuentos a los pacientes que pagan por adelantado en efectivo, y algunas compañías farmacéuticas ofrecen descuentos en sus medicamentos para la fertilidad.
Dónde obtener préstamos para la FIV
En muchos casos, es posible que pueda solicitar la financiación directamente a través de su proveedor de atención médica. Si ese no es el caso, también puede recurrir a los prestamistas online y a los bancos para obtener un préstamo personal tradicional.
En el consultorio de su proveedor médico
Muchas compañías financieras trabajan directamente con los proveedores médicos para ofrecer soluciones de préstamos internos para sus pacientes, permitiéndole solicitar la financiación directamente en el consultorio de su médico. Algunas de estas empresas ofrecen préstamos para una variedad de necesidades sanitarias, mientras que otras se centran únicamente en el tratamiento de la fertilidad. Por lo general, estos préstamos actúan de la misma manera que un préstamo personal: usted realizará pagos mensuales fijos a lo largo de varios años. Puede haber penalizaciones por pago anticipado asociadas al préstamo, así que asegúrese de comprobarlo con su proveedor.
Los prestamistas que ofrecen estos programas incluyen CapexMD, LendingClub y Prosper Healthcare. Su proveedor médico debería poder decirle con qué compañías de financiación, si es que hay alguna, trabaja, pero también puede buscar proveedores de tratamiento en el sitio web de cada compañía. Además, RESOLVE, la Asociación Nacional de Infertilidad, tiene una lista completa de empresas que ofrecen financiación en su sitio web.
Préstamos personales y de fertilidad en línea
Si su proveedor médico no trabaja con una empresa de financiación, puede solicitar directamente un préstamo en línea. Aunque puede encontrar préstamos para la fertilidad en línea, también recomendamos a los prestatarios que consideren los préstamos personales sencillos. En general, debería poder utilizar un préstamo personal para pagar procedimientos médicos y, si tiene un crédito excelente, es probable que pueda optar a un tipo de interés de un solo dígito. Los préstamos para la fertilidad funcionan casi de la misma manera que los préstamos personales, con la salvedad de que sólo pueden utilizarse para pagar el tratamiento. La mayoría de los proveedores de préstamos personales y de fertilidad le permitirán comprobar su tipo de interés en línea sin que ello afecte a su puntuación de crédito, por lo que es buena idea comparar precios para encontrar el mejor tipo de interés.
Los proveedores que ofrecen préstamos de fertilidad en línea son Med Loan Finance, MedicalFinancing.com y United Medical Credit. Para los préstamos personales en línea, consulte nuestra lista de recomendaciones.
Su banco o cooperativa de crédito
Es probable que su banco o cooperativa de crédito conceda préstamos personales, y normalmente puede obtener un descuento en el tipo de interés por devolver el préstamo a través de una cuenta de cheques o de ahorro que cumpla los requisitos. Algunos bancos también ofrecen préstamos personales garantizados, que utilizan una cuenta de ahorros, de mercado monetario o un CD como garantía, y vienen con tasas de interés muy bajas, grandes cantidades de préstamos y plazos largos. Los bancos y las cooperativas de crédito pueden tener más restricciones sobre el uso de los fondos del préstamo, así que asegúrate de hablar con ellos para ver si el tratamiento de fertilidad es elegible. La mayoría de los principales bancos y cooperativas de crédito tienen solicitudes en línea, lo que puede ayudar a acelerar el proceso. Uno de los inconvenientes es que normalmente no se puede comprobar el tipo de interés, por lo que tendrá que estar de acuerdo en someterse a una dura comprobación de crédito cuando solicite el préstamo.
Otras opciones para financiar su tratamiento de fertilidad
Obtener un préstamo para pagar su tratamiento de fertilidad puede tener sentido en algunos casos, pero también recomendamos que los prestatarios consideren opciones alternativas, incluyendo las que se enumeran a continuación:
- Preparar un plan de pagos con su proveedor
- Sacar dinero de una HSA o FSA
- Sacar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito
- Solicitar asistencia financiera para la fertilidad
- Utilizar una tarjeta de crédito con una tasa de interés inicial del 0%
Plan de pagos con el proveedor médico: En lugar de pedir un préstamo para pagar su tratamiento, es posible que pueda elaborar un plan de pagos directamente con su proveedor médico. No sólo se ahorrará los costes de los intereses, sino que también tendrá más recursos en caso de que se produzcan errores administrativos o de facturación de su tratamiento (lo que, por desgracia, es demasiado frecuente). También puede obtener un descuento por pagar en efectivo. Consulte a su proveedor de atención médica para ver qué opciones de plan de pago están disponibles.
HSA/FSAs: El uso de una cuenta de ahorro para la salud (HSA) o de una cuenta de gastos flexibles (FSA) puede ser otra gran opción para pagar el tratamiento de fertilidad. Ambas cuentas tienen ventajas fiscales y, en algunos casos, los empleadores pueden aportar una contrapartida a sus contribuciones (de forma similar a como funciona la contrapartida del plan 401(k)). Mientras que las HSA sólo están disponibles para personas con planes de salud con deducible alto, las FSA están disponibles para cualquiera. Puede abrir estas cuentas individualmente o a través de su empleador, si se lo ofrece.
Línea de crédito o préstamo sobre el valor de la vivienda: Si ha acumulado una buena cantidad de dinero en su casa, considere la posibilidad de pedir un préstamo o una línea de crédito con garantía hipotecaria para pagar el tratamiento. Como estos préstamos están garantizados por su casa, normalmente puede obtener un tipo de interés bajo. Una cosa que hay que tener en cuenta son las comisiones: algunos HELOC vienen con altas comisiones iniciales que los hacen mucho más caros de lo que parecen.
Subvenciones, becas y ayudas financieras: Hay una serie de organizaciones sin ánimo de lucro que ofrecen subvenciones y becas a las mujeres y parejas que se someten a un tratamiento de fertilidad. RESOLVE mantiene una lista de becas y ayudas activas, por lo que vale la pena consultar su sitio web para ver los programas a los que puede optar. Sorprendentemente, varias empresas farmacéuticas ofrecen descuentos a los pacientes a los que se les recetan sus medicamentos para la fertilidad. Los pacientes pueden recibir hasta un 75% de descuento en sus recetas en las farmacias participantes.
Tarjetas de crédito: Pagar la FIV con una tarjeta de crédito es arriesgado, por lo que sólo lo recomendamos como último recurso. Si elige esta opción, busque una tarjeta de crédito con una TAE introductoria del 0% durante al menos 12 meses y haga todo lo posible por pagar el saldo antes de que finalice el período introductorio. Dependiendo de lo que cueste el tratamiento, es posible que tenga que tener un crédito excelente para poder optar a una línea de crédito lo suficientemente grande.