Alle drømmer om det – at modtage en gevinst i form af kontanter enten fra en længe savnet slægtning, en vindende lottokupon eller gennem et testamente fra en bedsteforælder, der troede alt om dig.
For de fleste af os vil den dag måske aldrig komme. Men for nogle kan ankomsten af en økonomisk gevinst ændre livet på et enkelt øjeblik. Der er vigtige skattemæssige beslutninger, der skal træffes, og måder, hvorpå en uventet gevinst bør forvaltes, før den går til spilde.
Håndtering af et stort engangsbeløb kan være en skræmmende opgave. Det kan betale sig at anlægge et strategisk og langsigtet syn på, hvordan pengene skal bruges og investeres. Overvej følgende ti måder at bruge og opspare en økonomisk gevinst på klogt.
Sådan bruger du en gevinst af penge klogt
1. Betal “dårlig” gæld som f.eks. kreditkort eller ikke-fradragsberettigede lån med høj rente.
Lad os sige, at du har kreditkortgæld, der giver 15 % i rente. Ved at betale denne saldo af, får du i det væsentlige et øjeblikkeligt afkast på 15 % af dine penge, fordi du ikke længere betaler finansieringsomkostningerne. Brug noget af den ekstra gevinst til at betale gæld med høj rente af. Derefter skal du forsøge at holde dig ude af gæld for altid!
2. Start eller suppler en nødfond.
Start en nødfond på 6 til 12 måneders udgifter i kontanter. Selvfølgelig kan et kreditkort fungere som et sikkerhedsnet, men kontanter giver dig ikke en årlig rente, og du kan sove lettere om natten. Opbevar pengene på let tilgængelige konti, der tjener renter, f.eks. en konto hos Capital One 360, Ally Bank eller lignende.
3. Spil indhentning med dine pensionskonti.
Bidrag en procentdel af din gevinst til dine pensionskonti (dvs. 401k, Roth IRA, traditionel IRA eller Roth 401k) for at sikre, at du har penge nok sparet op til pensionen. Desuden vil nogle konti give dig mulighed for at “indhente” og bidrage med yderligere midler, hvis du er over 50 år eller ikke har benyttet dig af de maksimale bidragsgrænser i tidligere år.
4. Hvis du har børn, skal du oprette og bidrage til college-fonde.
Brug nogle af pengene til at starte en 529 college-opsparingsplan. En 529-konto er en opsparingskonto, der er designet specielt til collegeundervisning, og som giver dig mulighed for at spare penge op på et skatteudskudt grundlag og endda hæve dem skattefrit, hvis de bruges til uddannelsesformål.
5. Tag dig af reparationer i hjemmet.
Det at udskyde en tagreparation eller et problem med en varmtvandsvarmer kan koste dig meget mere på længere sigt end det, du sparer i dag. Brug de penge, du har fået for nylig, til at beskytte og forbedre din største investering – dit hjem.
6. Betal dit realkreditlån ned.
De fleste finansielle rådgivere vil fortælle dig, at du ikke skal betale dit realkreditlån helt af. De anser typisk et realkreditlån for at være “god gæld”, fordi de betalte renter er fradragsberettigede i skat. Du kan dog overveje at betale lidt ekstra hver måned til det samlede lån. Ved at lægge til hver måneds afdrag på realkreditlånet kan du betale dit realkreditlån af flere år tidligere end forventet og spare penge på renter i løbet af lånets løbetid. Alternativt, hvis du sidder fast i et lån med en relativt høj rente, fordi dit realkreditlån er på hovedet, kan du betale dette realkreditlån ned til et beløb, hvor du kvalificerer dig til at refinansiere til en lavere rente.
7. Donér nogle af pengene.
Hvis du har en favorit velgørenhedsorganisation eller nonprofitorganisation, kunne de helt sikkert bruge en kontant donation. Så hvorfor ikke hjælpe dem? De får donationen, og du får skatteafskrivningen; det er en win-win for alle. Se skattefradrag for velgørende bidrag og donationer for flere oplysninger.
8. Forkæl dig selv inden for rimelighedens grænser.
Tag på ferie, tag på spa eller gå på den dyre restaurant. At tage lidt af toppen af den ekstraordinære gevinst for at forkæle dig selv og prutte kan gøre en masse godt for din psyke. Bare sørg for, at det kun er en smule, og lad være med at få forbrugsvaner, som du ikke har råd til at opretholde.
9. Lad være med at kaste dig ud i at bruge din uventede gevinst.
Bliv rolig og tænk rationelt over din nye situation. Hvis du tager dig et par uger eller måneder til at overveje mulighederne, kan det være et stort skridt i retning af at sikre, at du gør det rigtige. Vurdér dine prioriteter, og bestem hvilke områder af dit liv, der har mest gavn af ekstra midler.
10. Rådfør dig med en finansiel rådgiver uden honorar.
Hvis din uventede gevinst er en offentlig begivenhed (f.eks. lotteriet), vil du begynde at få opkald, breve og e-mails fra folk, der ønsker at “rådgive” dig. Lyt ikke til dem; fortæl dem, at du allerede har nogen, og find og vælg derefter en finansiel rådgiver på egen hånd. Da du har råd til at betale dem, skal du helt sikkert vælge en rådgiver med gode referencer, der kun betaler gebyr.
Dårlige eksempler på pengeforvaltning
Så, der har du det: 10 måder at bruge en økonomisk gevinst på en ansvarlig måde, hvis den skulle komme i din retning. Og hvis det ikke er nok til at motivere dig til at være ansvarlig, er der nedenfor nogle historier om folk, der har vundet i lotto og derefter formået at miste det hele. Her er et par ting, man IKKE skal gøre med en uventet gevinst:
- Den 16-årige Callie Rogers vandt 1,9 millioner pund i et britisk lotteri og fortsatte med at spilde hele sin gevinst på ferier, shopping og brystimplantater. Hun har nu et job for at betale den ekstra gæld, som hun har oparbejdet. Det er vel derfor, man ikke giver sine børn store lommepenge!
- Willie Hurt, der vandt 3,1 millioner dollars i lotteriet i Michigan, endte med at blive skilt, miste forældremyndigheden over sine børn og blev afhængig af crack-kokain. Åh, og så blev han også anklaget for mordforsøg.
- Da William Post vandt 16 millioner dollars i lotteriet i Pennsylvania, hyrede hans egen bror nogen til at dræbe ham, så han kunne få fingre i pengene.
- Janite Lee vandt 18 millioner dollars i Missouri-lotteriet, men spillede det hele væk og endte med at skulle indgive en konkursbegæring efter kapitel 7 mindre end 10 år efter at have vundet.
Slutord
En økonomisk gevinst kan være en gave, hvis den bruges og forvaltes klogt, eller en forbandelse, hvis den spildes eller forvaltes forkert. Hvis du for nylig er kommet til penge, skal du tage dig tid til at overveje din velsignelse, og hvad du gerne vil opnå med dem.
Hvad ville du gøre med en overraskende uventet gevinst? Kender du nogen, der har modtaget en stor sum penge og har forvaltet dem godt?