Hvad er forsikringstillæg?

Et forsikringstillæg er en ændring af en forsikringspolice for ejendoms- og ulykkesforsikring. Det kan tilføje, fjerne eller ændre politikkens dækning.

Lær mere om forsikringstillæg, og hvordan de fungerer.

Hvad er et forsikringstillæg?

I ejendoms- og ulykkesforsikringer er et tillæg et dokument, der er knyttet til en forsikringskontrakt, og som ændrer en police. En påtegning kan have sine egne grænser og selvrisiko. I livsforsikringer og sygeforsikringer kaldes en påtegning for en rider.

En påtegning kan tilføjes, når policen udstedes, i løbet af policens løbetid, eller når du fornyer din police. Det kan øge eller reducere dine forsikringsomkostninger afhængigt af de ændringer, der foretages i policen.

• Alternativt navn: Rider

Sådan fungerer et forsikringstillæg

Et tillæg tjener typisk et eller flere af følgende formål:

• Ophævelse af dækning: Mange påtegninger fungerer som udelukkelser og fjerner dækning for visse typer af krav. Et eksempel er et tillæg, der tilføjes til en generel ansvarsforsikring, som udelukker personskade eller tingsskade som følge af enhver eksponering for asbest.
• Tilføjelse af dækning: Tillæg anvendes ofte til at tilføje dækning, som ikke er omfattet af grundpolicen. Et eksempel er et tillæg om frivillig erstatning, som kan tilføjes til en standardforsikring om arbejdsskadeforsikring mod en ekstra præmie. Denne tilføjelse bruges til at udvide erstatningsydelserne til arbejdstagere, der ikke er omfattet af statens erstatningslove.
• Ændring af dækning: Nogle tillæg ændrer dækningsomfanget i stedet for at tilføje eller fjerne det. Der kan f.eks. tilføjes en marginklausul til en erhvervsejendomspolice, der omfatter en blanket limit. Når denne klausul er inkluderet, kan det beløb, du modtager for et tab på et enkelt sted, være mindre end den generelle grænse.
• Redaktionelle ændringer: Nogle påtegninger præciserer hensigten med en police uden at ændre dækningen. Et forsikringsselskab udelader f.eks. ved et uheld et ord i en nyudgivet policeformular. Forsikringsselskabet korrigerer fejlen i et tillæg, der tilføjer det manglende ord.
• Administrative ændringer: Tillæg kan tilføjes til administrative formål, f.eks. ved at ændre forsikringsselskabets postadresse eller opdatere forsikringstagerens navn.

Typer af forsikringstillæg

Forsikringstillæg kan være standardiserede eller ikke-standardiserede og frivillige eller obligatoriske.

Standard eller ikke-standardiseret

Mange tillæg, der anvendes i forsikringsbranchen, er standardiserede. Standardpåtegninger udarbejdes og offentliggøres af forsikringsrådgivningsorganisationer såsom Insurance Services Office (ISO) eller American Association of Insurance Services (AAIS).

Forsikringsselskaber kan anvende disse påtegninger, hvis de har købt et abonnement hos udgiveren. Standardpåtegninger anvendes i vid udstrækning på markedet. Mange er blevet analyseret af domstolene, så forsikringsselskaberne kan forudsige, hvordan de sandsynligvis vil blive fortolket i fremtidige retssager. Af denne grund kan standardpåtegninger være mindre risikable for forsikringsselskaberne end påtegninger, som de selv har udformet.

Non-standardpåtegninger er udtænkt af forsikringsselskaberne. Et forsikringsselskab kan udarbejde en påtegning for at opnå et formål, som der ikke findes en standardpåtegning til. Forsikringsselskaberne udarbejder også påtegninger for at opnå en konkurrencefordel. Mange forsikringsselskaber tilbyder f.eks. et “udvidende” tillæg, som kan vedhæftes en generel ansvarsforsikring eller en erhvervsmæssig bilforsikring. Ofte er de tillæg, der oprettes af forsikringsselskaberne, blot variationer af standardtillæg. Forsikringsselskabet bruger en ISO-tillæg som skabelon og ændrer derefter ordlyden efter eget valg.

Pligtige eller frivillige

Nogle påtegninger tilføjes frivilligt til en police efter forsikringstagerens eller forsikringsselskabets valg. Et eksempel er en påtegning om alkoholansvar, der tilføjes til en almindelig ansvarsforsikring på forsikringstagerens anmodning. Dækningen af alkoholansvar beskytter virksomheder, der sælger spiritus, hvis der opstår et krav som følge af alkoholforbrug.

Andre påtegninger vælges af forsikringsselskabet. For eksempel vedhæfter et forsikringsselskab en udelukkelse af asbest til en forsikringstagers ansvarsforsikring for at undgå at betale asbestrelaterede erstatningskrav.

Nogle påtegninger er påbudt i henhold til statslig lovgivning. F.eks. har mange stater udarbejdet et tillæg, der ændrer den opsigelsesbetingelse, der findes i en almindelig almindelig ansvarsforsikring. Denne tilføjelse kan begrænse forsikringsselskabets mulighed for at opsige en police. Det kan også kræve, at forsikringsselskabet skal underrette forsikringstageren 45 eller 60 dage i forvejen om en forestående annullering, i stedet for 30 dage som anført i standardpolicen.

Nogle tillæg er påbudt af ISO-regler snarere end af statslig lovgivning. ISO’s tegningsregler kan kræve en bestemt påtegning på alle policer, der giver en bestemt type dækning. ISO dikterer f.eks., at der skal tilføjes en udelukkelse fra ansvar for nuklear energi til alle generelle ansvarspolicer. Denne påtegning udelukker dækning af tab som følge af en nuklear ulykke.

Der kræves andre påtegninger på policer, der dækker visse typer af aktiviteter. Hvis f.eks. et arkitekt- eller ingeniørfirma er forsikret under en almindelig ansvarsforsikringspolice, skal policen indeholde en udelukkelse for professionelt ansvar. Firmaet skal købe en separat erhvervsansvarsforsikring, hvis det ønsker denne dækning.