Hvad er en kreditreference?

Posted by Frank Gogol

Er du i gang med at ansøge om en erhvervskredit? Eller er du måske ved at ansøge om at leje en lejlighed? Uanset om dine bestræbelser er af personlig eller erhvervsmæssig karakter, kræver ansøgninger om kredit eller kreditrelaterede tjenester en kreditreference.

Hvad er en kreditreference? Vi vil forklare præcis, hvad det er, og vi vil også tilføje nogle flere nyttige tips. Når du er færdig med denne artikel, vil du have en god forståelse af, hvad en kreditreference er, og hvordan du får din egen kreditreference.

Hvad er en kreditreference?

Långivere udøver en risikabel virksomhed. De tilbyder at låne penge til låntagere og løber en risiko for, at lånet faktisk aldrig bliver tilbagebetalt. Långivere bruger forskellige taktikker for at mindske risikoen. De bruger alle mulige metoder til at afgøre sandsynligheden for, at en bestemt låntager har mulighed for at tilbagebetale det pågældende lån.

Så hvad er en kreditreference så? En kreditreference er en af de metoder, som långivere og tjenesteudbydere bruger til at bestemme en låntagers kreditværdighed. En kreditreference er en slags referencebrev fra en persons eller virksomheds kreditorer (institutioner, som de skylder penge). Det er ikke kun fra kreditorer. En kreditreference kan også komme fra en virksomhed, der forvalter ansøgerens aktiver. Vi vil se på de forskellige kreditreferencer nedenfor. Indtil videre skal du vide, at en kreditreference er en erklæring eller et referencebrev, der bekræfter en persons kreditværdighed.

Hvordan fungerer en kreditreference?

De fleste kreditreferencer starter med en anmodning fra den långiver, kreditor eller tjenesteudbyder, som du ansøger hos. Du ansøger om noget, og så beder långiveren dig måske om kreditreferencer. Her er en beskrivelse af de enkelte trin, du kan tage for at få din kreditreference. Kreditreferencer kan også være en hjælp, hvis du endnu ikke har en kreditvurdering for internationale studerende.

Kontroller med långiveren for instruktioner

Spørg din långiver, hvilken type oplysninger de har brug for. Detaljer som f.eks. størrelsen af dine konti, betalingshistorik eller din kontos alder kan være relevante. Den långiver, der anmoder om dine kreditreferencer, vil sandsynligvis kunne give dig et eksempel, som du så kan give til dine kreditleverandører. Dette vil hjælpe dig med at få det korrekte format fra starten og minimere tab af tid på grund af små fejl.

Vælg din udbyder af kreditreferencer

Du skal vælge, hvilken tjenesteudbyder du får din kreditreference fra, baseret på den type oplysninger, som långiveren har brug for. Lad os sige, at du f.eks. kun kan bruge referencer, som du har haft en konto hos i mere end et år. Så kan du kun bede om referencer fra tjenesteudbydere, hos hvem du har en konto, der opfylder dette kriterium.

Du skal også vælge de referencer, der hjælper din sag bedst. Du må ikke lyve, men der er ikke noget galt med at give dine bedste kreditreferencer for at forbedre dine chancer for succes.

Giv tilladelse til at udlevere dine personlige oplysninger

Du udleverer personlige oplysninger til din långiver. Før dette er tilladt, vil dine tjenesteudbydere, der opretter kreditreferencerne, først bede om din skriftlige tilladelse til at udlevere dine personlige oplysninger. Nogle långivere kan kontakte dine referencer for at kontrollere oplysningernes gyldighed. Dine henvisninger vil gerne have din tilladelse, før de får lov til at indgå i en sådan samtale om dine personlige oplysninger.

Sørg for, at disse oplysninger er medtaget

Gennemgå kriterierne for dine kreditreferencer, og sørg for, at du opfylder alle krav. Medtag alle former for oplysninger om dine konti som:

• kontolimit
• kontoens alder
• betalingshistorik.

Husk, at du ønsker at skabe et godt billede af din kreditværdighed. Så indsend de oplysninger, der bekræfter, at du udgør en lav risiko som låntager, og at du kan låne penge og betale dem tilbage med succes.

Typer af kreditreferencer?

Du har allerede spurgt, “hvad er en kreditreference”? Men kender du typerne af kreditreferencer? Her følger en kort beskrivelse af hver type kreditreference. En kreditreference som denne kan fungere som en type kreditvurdering uden SSN.

• Kreditrapport – De store kreditbureauer i USA holder styr på dine kredittransaktioner. De kan give en troværdig kreditreference. Nogle kreditbureauer kan tilbyde en gratis årlig kreditrapport. Få din og giv den som en kreditreference. Kreditrapporter rapporterer kun de oplysninger, som er indberettet til dem. Denne metode er meget effektiv, men du kan stadig få flere oplysninger fra forskellige kilder, som vi ser på næste gang.
• Aktivdokumentation – Måske har du investeringskonti, som ikke er opført i dine kreditrapporter. Bed dine formueforvaltere og/eller mæglere om at oprette en kreditreference ud fra din aktivdokumentation. Det er med til at kvantificere din nettoformue og kan være med til at understøtte din kreditværdighed, når du ansøger om kredit hos långivere. Denne type oplysninger er også meget effektive som kreditreferencer.
• Financier support – Virksomheder, der har brug for kreditreferencer, bruger regelmæssigt financier support som en løsning. Støtten fra investorer og aktionærer kan også være med til at skabe en kreditreference. Den tilgængelige kapital, der støtter din virksomhed, kan være med til at bevise din kreditværdighed.
• Personlig karakterreference – Som den sidste metode kan du også appellere til den følelsesmæssige side af dine långivere. Personlige referencer fra venner og familie kan også tjene som kreditreferencer. Disse udtalelser kan bevidne din karakter og dine værdier, hvilket kan bekræfte din kreditværdighed. Det kan også være med til at forklare eventuelle uoverensstemmelser i din økonomiske historie. Denne metode er desværre ikke særlig effektiv. Den kan være med til at tjene din sag, men långivere stoler ikke for ofte på den.

De ovennævnte metoder kan hjælpe dig med at indsende vellykkede kreditreferencer. Du kan altid bruge en kombination af disse metoder for at forbedre din ansøgnings sandsynlighed for succes. Brug den klogt for at dække alle de kriterier, som din långiver kræver. Nu ser vi på nogle flere tips vedrørende kreditreferencer.

Tips til kreditreferencer

Her er et par tips, du kan bruge til at opbygge sunde kreditreferencer:

• Kend din kredit score – Tjek din kredit score regelmæssigt (mindst en gang om året) for at overvåge dens udvikling. Du kan ikke forbedre noget, hvis du ikke kender dets tilstand. En kreditvurdering er din bedste kreditreference. Den er en kombination af din kreditværdighed og din kredithistorik. I denne ene måleenhed kan du bevise meget om din evne til at tilbagebetale et lån. Nogle långivere tager måske kun din kreditvurdering i betragtning, når de gennemgår din ansøgning om kredit. Stærkere kreditscore fører til større sandsynlighed for vellykkede kreditansøgninger.
• Spar dine pile – Brug ikke de samme kreditreferencer for ofte, og brug kun de bedste referencer til de ansøgninger med en højere værdi. Du ønsker ikke at løbe tør for referencer, når du virkelig har brug for dem. Långivere kan kontakte dine referencers finansielle afdelinger, og du ønsker ikke at belaste dem med regelmæssige forespørgsler om din kreditværdighed.
• Brug referencer til at forklare – Nogle kreditreferencer kan være med til at forklare eventuelle problemer i din økonomiske historie. Måske er der noteret en fejl på din kreditvurdering. Bed den långiver, der har indberettet de fejlagtige oplysninger til kreditoplysningsbureauerne, om at bekræfte fejlen i en kreditreference. Denne metode kan også hjælpe med at give kontekst til lignende situationer, som kan løses ved hjælp af en kreditreference.
• Brug referencer til at anmode om genovervejelse – Måske har en långiver afvist din ansøgning på baggrund af et bestemt sæt oplysninger. Brug en kreditreference, der modsiger disse oplysninger med beviser, som en måde at anmode om en genovervejelse på. En kreditreference vil ikke kun understøtte din kreditværdighed, men den kan også hjælpe dine ansøgninger til at blive genovervejet.
• Vælg de bedste – Afhængigt af typen af ansøgning skal du indsende de bedste kreditreferencer til situationen. En ansøgning med stor værdi kræver dine referencer med de højeste kontolimits. Vælg også referencer (virksomheder), der har en fremragende kreditværdighed.

Sådan sikrer du dig et kreditreferencebrev

Nu kan du svare, når andre spørger – “Hvad er en kreditreference?”. Men ved du, hvordan du får en? Her følger de trin, der kræves for at få din kreditreference.

1. Bekræft kravene – Brug eksemplet fra din långiver til at bekræfte, at din kreditreference er korrekt. Sørg for, at den opfylder de kriterier, som din långiver har fastsat, for at forbedre dine chancer for succes.
2. Anmod om kreditreferencer – Bed dine tidligere arbejdsgivere, udlejere, kreditorer og/eller tjenesteudbydere om kreditreferencer. Giv dem långiverens kreditreferenceeksempel eller -krav, og sørg for, at det er i overensstemmelse med det krævede format.
3. Giv tilladelse – Giv dem tilladelse til at dele dine personlige oplysninger. Uden den kan de måske ikke frigive din kreditreference, da det kan ligne en uautoriseret lækage af dine oplysninger.

Hvad der er inkluderet i et kreditreferencerbrev

Vi ved, at den långiver, der anmoder om dine kreditreferencer, kan udstede dig en liste over de krævede oplysninger, der skal være i dine referencer. Men indtil da ved du endnu ikke, hvad du kan forvente i en sådan. Her følger nogle af de grundlæggende typer af oplysninger, der kan forventes i en kreditreference.

• Den type konto, du har hos referenceudstederen. Den kunne også forklare arten af dit forhold til udstederen (ligesom ved en personlig karakterreference).
• Længden eller alderen af forholdet.
• Arten af dine betalingsvaner. En kort betalingshistorik eller en erklæring, der bekræfter din betalingsadfærd.
• Kontonumre og andre oplysninger, der er nødvendige for at identificere din kredithistorik.
• Det gennemsnitlige kreditbeløb, du har brug for hos udstederen.
• Din nuværende udestående saldo hos udstederen.

Dette er et grundlæggende sæt af kriterier, som du kan forvente i den gennemsnitlige kreditreference. Din långiver kan måske bede om yderligere oplysninger, men de ovenfor anførte er, hvad der generelt kan forventes.

Eksempler på kreditreferencer

De ovennævnte oplysninger hjælper dig med at danne dig en idé om indholdet, der findes i en kreditreference. For at hjælpe dig med at se det endelige produkt, har vi samlet et par eksempler på kreditreferencer.

Eksempel 1

(Ansøgerens navn) har været kunde siden (dato). I den periode har vedkommende foretaget rettidige betalinger til de krævede beløb. Der findes nul optegnelser om manglende eller forsinkede betalinger i kundens journal.

Eksempel 2

(Ansøgerens navn) har været kunde hos os siden (dato). De køber regelmæssigt forsyninger og foretager altid rettidige betalinger. De har til dato bestilt i alt (gældende beløb) i leverancer hos os, og deres konto har aldrig været suspenderet af nogen grund.

Eksempel 3

(Ansøgerens navn) ansøgte om en kreditlinje hos os den (dato). Deres samlede godkendte kreditlinje er (gældende beløb). De har en nuværende udestående saldo på (gældende beløb). De har betalt alle krævede beløb rettidigt. De har aldrig registreret nogen forsinkede eller manglende betalinger til dato.

Disse eksempler er blot eksempler på, hvordan dine referencer kan angive de krævede oplysninger. Sørg for, at det anvendte sprog er i overensstemmelse med en professionel standard. Kommunikationen skal være kortfattet og uden tvetydighed. Om din ansøgning bliver en succes afhænger af dine referencer. Så sørg for, at den er af høj kvalitet.

Sådan forbedrer du dine chancer for at få et positivt svar

Det er ligegyldigt, hvorfor du har brug for en kreditreference. Du ønsker, at resultatet skal være en succes. Hvordan kan du sikre det? Her er et par ting, du kan gøre for at få et positivt svar. Det kan endda hjælpe dig med at få et billån uden en kredithistorik.

Få de krævede oplysninger

Långiveren kræver et bestemt sæt oplysninger af en grund. Kend de krævede kriterier, og sørg for, at de indgår i indholdet af dine kreditreferencer.

Leverer det rettidigt

Ingen kan lide at vente. Især ikke, når der er penge involveret. Spørg din långiver af, hvornår de har brug for dine kreditreferencer og levere det inden for den forventede tidsramme.

Forklar eventuelle uoverensstemmelser

En perfekt kreditrapport er et heldigt værktøj at eje. Men kun få mennesker har det privilegium. Hvis du tilfældigvis har nogle problemer på din, kan du altid bruge kreditreferencerne fra dine tjenesteudbydere til at forklare eventuelle problemer med en vis kontekst. En velkonstrueret forklaring kan være med til at forbedre dine chancer for succes.

Være ærlig

Dette er ikke et tidspunkt til at være smart ved at bøje sandheden for at redde ansigt. Vær ærlig og gennemsigtig om din situation. Vær åben omkring dine kreditreferencer for at angive sagen, som den er.

Konklusion

Kreditreferencer hjælper dig med at søge om kredit. Långivere ønsker at kende den sande tilstand af din kreditværdighed, og kreditreferencer hjælper med at bevise den.