Er det en god idé at refinansiere dit realkreditlån for at konsolidere gæld?
Hvis du har masser af gæld med høj rente, som du skal betale hver måned, kan omkostningerne hurtigt blive overvældende. For nogle er den bedste vej ud af denne situation gældskonsolidering.
Gældskonsolidering indebærer, at du betaler al din gæld med høj rente med ét lån med lavere rente for at spare på rentebetalingerne.
Med de lave realkreditrenter i dag kan en gældskonsolideringsrefinansiering eller et lån på egenkapitalen være en god måde at spare penge på.
Men det er vigtigt at forstå, hvad der er involveret i disse strategier – fordelene såvel som de potentielle faldgruber. Det kan være risikabelt at sikre gæld med høj rente mod dit hjem, så afvej alle fordele og ulemper, før du beslutter dig.
Tjek dine refinansieringsmuligheder (Mar 26th, 2021)
I denne artikel (Spring til…)
- Hvordan gældskonsolidering fungerer
- Hvad er en gældskonsolideringsrefinansiering?
- Andre muligheder for gældskonsolideringslån
- For- og ulemper ved et gældskonsolideringslån
- Dine næste skridt
Hvordan gældskonsolidering fungerer
Gældskonsolidering har til formål at gøre det mere overkommeligt at betale din gæld af på måned-til-måned-basis. Men hvordan fungerer det egentlig?
John Sweeney, chef for forvaltning af formue og aktiver hos Figure, forklarer det: “Målet er at betale af på gæld med højere renter med en lånkilde med lavere renter. Og det er generelt et godt råd at betale så lidt renter som muligt på den gæld, man har.”
Gæld med høj rente kommer typisk fra lånekilder uden sikkerhed, som f.eks. kreditkort og personlige lån. “Usikret” betyder, at långiveren ikke har nogen sikkerhedsstillelse til at inddrive tab, hvis du misligholder gælden. (I modsætning til et realkreditlån, som er “sikret” af dit hus.)
Det er let at komme til at stå i klemme med flere betalinger med høj rente til forskellige långivere hver måned.
Konsolidering af din gæld ved at rulle dine udestående saldi ind i et realkreditlån med lavere rente kan forenkle tingene og spare dig en masse penge.
“Gældskonsolidering er værd at forfølge, hvis du har en stabil og forudsigelig indkomst og ønsker at gøre dine månedlige betalinger mere overkommelige,” siger Michael Bovee, gældsekspert og medstifter af Resolve.
Hvad er en refinansiering af gældskonsolidering?
Målet med enhver gældskonsolideringsstrategi er at sænke dine månedlige omkostninger. Og Sweeney påpeger, at den billigste kilde til penge for de fleste boligejere er deres primære realkreditlån.
Med dagens lave realkreditrenter kan du potentielt betale kreditkortgæld med en årlig procentsats på 18-25 % ved hjælp af et realkreditlån med en rente på under 4 %.
Så, hvordan virker det?
Husejere, der ønsker at konsolidere gæld, bruger ofte en cash-out refinansiering. Dette indebærer, at man optager et nyt boliglån, der er mere værd end ens nuværende realkreditsaldo. Det “ekstra” lånebeløb udbetales ved afslutningen.
Du bruger de udbetalte midler til at betale eksisterende gæld med høj rente, så du kun har én gæld tilbage, som du skal betale: dit realkreditlån. På denne måde betaler du effektivt dyr, usikret gæld via et realkreditlån med lavere rente.
Midler fra en cash-out-refinansiering kan også bruges til at betale andre større forpligtelser, som f.eks. studielån eller lægeregninger.
Men hvis dit mål er at blive gældfri hurtigere, bør den højest forrentede gæld prioriteres. De penge, du sparer, kan senere anvendes til at betale afdrag på hovedstolen på gæld med lavere renter som f.eks. studielån.
Og der er en ekstra fordel: I dag er realkreditrenterne tæt på et historisk lavt niveau. Så der er en god chance for, at du kan sænke din nuværende realkreditrente og spare på boliglånsrenterne såvel som på renterne af din anden gæld.
Husk, at refinansiering kommer med lukkeomkostninger, ligesom dit oprindelige realkreditlån gjorde. Disse udgør ofte 2-5 % af det nye lånebeløb – så kig efter en rente, der er lav nok til, at du kan tjene de indledende omkostninger ind, mens du sparer på dine eksterne rentebetalinger.
Tjek dine cash-out refinansieringsrenter (Mar 26th, 2021)
Gældskonsolideringsrefinansieringskrav
Hvis du ønsker at konsolidere gæld ved hjælp af en refinansiering af realkreditlån, skal du kvalificere dig til det nye lån. Kravene varierer afhængigt af din nuværende lånetype og den type cash-out refinansiering, som du ansøger om.
Først skal du have tilstrækkelig egenkapital til at betale den eksisterende gæld.
Du skal typisk have betydeligt mere end 20 % egenkapital for at kvalificere dig til et realkreditlån til konsolidering af gæld. Det skyldes, at de fleste långivere ønsker, at du skal lade mindst 20 % af din boligs egenkapital forblive uberørt, når du bruger en cash-out-refinansiering.
For eksempel er 30-40% egenkapital nødvendig for at få 10-20% i kontanter.
Du skal også opfylde minimumskrav til kreditværdighed. En konventionel cash-out refinansiering – den mest almindelige type – kræver en kredit score på mindst 620.
FHA har også et cash-out refinansieringsprogram, som tillader en lavere FICO-score på 600. Men vær opmærksom på, at hvis du optager et nyt FHA-lån, betyder det, at du skal betale for en realkreditforsikringspræmie (MIP), herunder både et forhåndsgebyr og et månedligt realkreditforsikringsgebyr. Dette vil øge de samlede omkostninger ved dit nye lån og æde af din opsparingsmargin.
For kvalificerede veteraner og tjenestefolk er en anden mulighed at konsolidere gæld via VA cash-out refinansieringsordningen.
I modsætning til andre refi-programmer giver VA cash-out-lånet dig mulighed for at refinansiere 100 % af din boligs værdi. Veteraner kan kvalificere sig, selv om de ikke har nok egenkapital til et konventionelt cash-out-lån.
Kontroller din cash-out refinansiering berettigelse (Mar 26th, 2021)
Andre muligheder for gældskonsolideringslån
En anden måde at udnytte dit hjem egenkapital og betale af på gæld er med et home equity lån eller home equity line of credit (HELOC).
En HELOC fungerer som en revolverende kreditlinje med en justerbar rentesats (ofte baseret på den primære rente) plus en margen. Det er lidt ligesom et kreditkort med sikkerhed i dit hjem – du låner kun det, du har brug for på det tidspunkt, hvor du har brug for det, og begynder først at tilbagebetale, når der er en restgæld.
Med et fastforrentet lån til egenkapital får du et engangsbeløb ved lukningen, som du kan bruge til at betale din gæld.
Både HELOC’er og lån til egenkapital kan opkræve lukkeomkostninger og/eller oprettelsesgebyrer.
“En HELOC er en god mulighed, hvis dit primære realkreditlån allerede har en konkurrencedygtig rente, eller hvis du ikke kan kvalificere dig til et nyt realkreditlån i øjeblikket,” siger Sweeney.
Med andre ord, hvis det ikke er et godt tidspunkt for dig at refinansiere, tilbyder HELOC’er og home equity-lån en anden mulighed for at få lavere renter ved at sikre din gæld mod dit hjem.
Personlån (“gældskonsolideringslån”)
Et gældskonsolideringslån fungerer anderledes end en gældskonsolideringsrefinansiering.
“Det er typisk et usikret personligt lån med faste betalingsbetingelser, der bruges til at betale gæld med høj rente”, forklarer Bovee.
“Din rentesats på dette lån vil sandsynligvis være betydeligt lavere end den, som kreditkort vil opkræve.Men den er sandsynligvis ikke så lav som en gældskonsolideringsrefinansiering eller en HELOC ville være,” bemærker han.
Bovee tilføjer, at et personligt lån gældskonsolidering er en bedre mulighed, hvis du ikke ejer et hjem eller ikke har nok egenkapital i dit hjem til at låne mod.
Pros og cons af et gældskonsolideringslån
Gældskonsolidering kan være en smart måde at komme hurtigere ud af gælden på. Men hvis du begår en fejl efter at have taget en realkreditfinansiering, er de potentielle risici store.
Fordele
Den indlysende fordel ved en gældskonsolideringsrefinansiering er, at du vil spare penge ved at sænke renten på din udestående gæld. Dette kan spare dig en stor sum penge i det lange løb.
“Lad os sige, at du havde fire eller fem kreditkort med rentesatser på 18-25 %, som er på eller tæt på deres kreditgrænse”, siger Bruce Ailion, ejendomsmægler og ejendomsmægleradvokat. “Antag, at du også foretager minimale månedlige betalinger. Ikke alene vil du sandsynligvis aldrig betale disse ud. Forestil dig nu, at du konsoliderede al denne gæld til ét lån med en årlig rente i procent på under 4 %.
“Du ville spare mange penge. Faktisk kan de besparelser, du opnår ved at betale færre renter, bruges til at betale hovedstolen. Det betyder, at du kan betale hele gælden hurtigere af”, tilføjer Ailion.
Konsolidering af din gæld kan også forbedre din kreditvurdering. Det hjælper ved at sænke din “kreditudnyttelsesgrad”, som er den procentdel af din samlede kreditgrænse, som du bruger på et givent tidspunkt.
Generelt gælder det, at jo lavere din udnyttelsesgrad er, jo bedre er din FICO-score.
Ulemper
Afvikling af kreditkort med høj rente med en refinansiering af et realkreditlån med lav rente kan lyde som en no-brainer. Men der er nogle meget reelle faldgruber at holde øje med.
Gældskonsolideringsstrategier har en høj fejlprocent. Og krediteksperter siger, at mange, der bruger egenkapitalen i hjemmet til at betale kreditkort, derefter vil køre deres kort op igen – indtil de er i endnu dårligere form, end da de begyndte.
Husk: “I modsætning til usikret kreditkorts- eller personlig gæld er realkreditgæld sikret ,” advarer Ailion.
“Det betyder, at du repledging din egenkapital som sikkerhed for de penge, du låner. Hvis du kommer til at misligholde og erklære dig konkurs, er gæld, der tidligere kunne frigives, nu sikret af din egenkapital.”
I værste fald kan en boligejer refinansiere sin gæld og derefter oparbejde ny gæld, så den er så stor, at han ikke længere har råd til de månedlige afdrag på realkreditlånet. De kan stå over for tvangsauktion og til sidst miste deres hjem.
Det er også vigtigt at huske på, at en refinansiering af et realkreditlån indebærer en nulstilling af din låneperiode. Hvis du var 10 år inde i et 30-årigt realkreditlån på tidspunktet for refinansieringen, vil din resterende løbetid blive nulstillet fra 20 til 30 år.
Det betyder, at du vil skulle betale renter i en længere periode. Så på trods af kortsigtede besparelser på din gæld med højere renter kan du ende med at betale mere, når alt er sagt og gjort.
Overordnet set kan en gældskonsolideringsrefinansiering være en smart måde at betale ned på gæld til en meget lavere rente på. Men det kræver en høj grad af disciplin i at foretage betalinger for at undgå negative konsekvenser.
Husk, du skylder stadig pengene
Med enhver form for gældskonsolideringslån bør låntageren udvise forsigtighed og være ekstremt disciplineret med tilbagebetalingen. Det gælder især med et realkreditlån eller et lån med sikkerhed i egenkapitalen, som kan bringe din bolig i fare, hvis du ikke er i stand til at betale afdrag.
Låntagere kommer nogle gange i problemer, fordi når gælden konsolideres, frigøres deres tidligere kreditlinjer normalt. Det er muligt at oplade disse linjer til det maksimale og komme i gældsproblemer igen.
Husk, konsolidering betyder ikke, at din gæld er blevet “slettet”. De er bare omstruktureret, så de er mere overskuelige. Det virkelige mål er at blive gældfri; en refinansiering eller et lån er blot et middel til at nå dette mål.
Gældskonsolidering kan være en legitim vej til gældfrihed for forsigtige låntagere. Men du skal være opmærksom på de potentielle faldgruber på forhånd for at kunne undgå dem og betale gælden ned med succes.
- Søg hjælp til at få udgifterne under kontrol
- Før en højere betaling end minimumsbetalingen på kreditkort
- Overvej overførsler uden rente eller personlige lån som alternativer
Start med at sammenligne realkreditlånsrenter fra et par långivere for at finde ud af, hvor meget du måske kan spare ved at betale din gæld af til en lavere rente.
Kontroller din nye rente (26. mar. 2021)