Indkassatorer og gældsopkøbere er to tjenester, som långivere bruger til at flytte dårlig gæld og afskrevet gæld fra passivkolonnen i deres balancer. Gældsopkøbere er virksomheder, der køber de forfaldne konti fra en virksomhed for en lille procentdel af det, der skal betales til långiveren. Inkasso er den aktivitet, hvor man går efter låntageren for at få gælden betalt.
Når man låner penge af en virksomhed, har man typisk kun med denne virksomhed at gøre, så længe man betaler sine månedlige afdrag til tiden. Hvis du imidlertid kommer bagud med dine betalinger, er dit forhold til den pågældende långiver på spil. Virksomhederne har typisk skitseret det punkt i en kundes misligholdelse, hvor det er mere omkostningseffektivt at stoppe med at forfølge den misligholdte gæld og frigive den til en gældsbehandlingstjeneste. Det er her, hvor inkassofirmaer og gældsopkøbere kommer ind i billedet.
Inkassofirmaer vs. gældsopkøbere
Mange mennesker er bekendt med inkassofirmaer. De er tredjepartsvirksomheder, der inddriver gæld på vegne af andre virksomheder. Gældsopkøbere er på den anden side virksomheder, der køber gæld fra andre virksomheder og derefter går ind for at inddrive denne gæld. Gældsopkøbere kan også være inkassobureauer, som inddriver den gæld, de har købt, eller de kan overdrage denne gæld til et andet inkassofirma.
Når en gæld er blevet solgt til en gældsopkøber, skal du udarbejde en betalingsaftale med gældsopkøberen. Du har ikke længere mulighed for at betale den oprindelige kreditor, da de ikke længere ejer gælden.
Betaling Pennies for din gæld
Gældskøbere betaler ikke ret meget for gæld. De betaler nogle få cent pr. dollar for gæld, og endnu mindre for gammel gæld. Jo mindre inddrivelig en gæld er – dvs. gæld, der er flere år gammel – jo lavere bliver gælden solgt for, da ældre gæld er mindre tilbøjelig til at blive betalt. F.eks. betaler en gældskøber måske kun 50 USD for en gæld på 1 000 USD. Hvis du betaler gælden fuldt ud, vil gældskøberen have tjent 950 dollars i fortjeneste på gælden.
Gældskøbere kan købe hundredvis af misligholdte gældsforpligtelser, hvilket giver dem flere muligheder for at opnå en fortjeneste. Selv hvis kun en brøkdel af forbrugerne betaler disse misligholdte gældsposter, kan gældskøberne stadig tjene penge, da gælden købes for et så lavt beløb.
Indvirkning på din kredit
Gældskøberne kan indberette din gæld til en eller alle tre store kreditbureauer som en inkassokonto. De tre rapporteringsbureauer er Equifax, TransUnion og Experian. Når først kontoen står på din kreditrapport, bliver den stående i hele kreditrapporteringsperioden. Din kredit score vil sandsynligvis blive påvirket, når inkassokontoen er tilføjet til din kreditrapport.
Betaling af en gældskøber vil ikke fjerne kontoen fra din kreditrapport. Din kreditrapport vil dog blive opdateret for at vise, at du har betalt. Din kreditvurdering kan forbedres med tiden, hvis du er rettidig med dine andre betalinger.
Hvis en inkassator eller gældskøber kontakter dig om en gammel gæld, kan det betale sig at indgå et forlig i stedet for at betale det fulde beløb.
Forældelsesfrist
Når du indgår en betalingsaftale, har du fornyet din forpligtelse over for gældskøberen. At indgå en aftale om at betale – nogle gange endda at anerkende, at gælden er din – kan genstarte forældelsesfristen for en gæld. Forældelsesfristen er det tidsrum, hvor en gæld er lovligt eksigibel. Når forældelsesfristen er udløbet, kan en virksomhed ikke bruge retten til at udnytte dig. Ved at indgå en aftale får gældskøberen mere tid til at sagsøge dig, hvis du igen kommer bagud med gælden.
Skattepligt på aflyst gæld
Hvis du indgår et forlig med en inkassator eller gældskøber om at afskrive en del af din gæld, skal du betale skat af den afskrevne værdi. Beløbet for den eftergivne gæld er skattepligtigt og skal indberettes samme år, som eftergivelsen sker. Kreditor bruger formular 1099-C til at indberette dette beløb til skattevæsenet.
Afskrevet, eftergivet eller eftergivet gæld kan komme fra tvangsauktion og tilbagekøb. Hvis du returnerer ejendommen til långiveren eller opgiver ejendommen helt og holdent, falder det stadig ind under denne kategori, hvis en del af gælden er annulleret. Nogle studielån undgår dette ansvar.
Hvordan ved du, om en gæld er blevet solgt?
Din oprindelige kreditor er ikke forpligtet til at fortælle dig, at de har solgt din gæld til et andet selskab. Du finder måske først ud af det, når du modtager et brev fra en virksomhed, der informerer dig om, at din gæld er blevet købt eller erhvervet.
Hvis du modtager et brev, der beder dig om at betale en gæld, har du ret til at bede om en bekræftelse af gælden. Du kan anmode om, at virksomheden sender dig dokumentation, der viser, at du har accepteret den oprindelige gæld, og at de nu har ret til at opkræve gælden hos dig.
En virksomhed, der ikke kan bevise, at du skylder en gæld, har ikke ret til at opkræve gæld hos dig, hvilket omfatter optagelse af en gæld i din kreditrapport. Regeringen kontrollerer inkassofirmaers og gældsopkøberes handlinger gennem Fair Debt Collection Practices Act.