Research långivernes baggrunde.
Der er masser af online ressourcer, hvor købere af omvendte realkreditlån kan finde forbrugeranmeldelser for långivere, såsom Better Business Bureau, men det kan være en fordel for dig at kigge lidt dybere end det. Långivere med omvendt realkreditlån vil have alle lovgivningsmæssige foranstaltninger, der er truffet mod dem siden mindst 2012, opført på NMLS Consumer Access (The Nationwide Mortgage Licensing System and Registry).
Långivere er forpligtet til at annoncere deres NMLS-nummer på deres websteder, og disse kan ofte findes helt nederst på deres websider eller på deres kontaktsider. Du skal blot finde dette nummer og indtaste det i søgefeltet på NMLS-webstedet, som der er linket til ovenfor, og vælge at filtrere dine resultater efter virksomhed. Du vil få en detaljeret liste over de stater, hvor en långiver har tilladelse til at drive virksomhed, og eventuelle overtrædelser af lovgivningen, som har truet med at bringe dem i retten i løbet af de seneste syv år eller mere. Vær opmærksom på, at de fleste långivere har mindst én lovovertrædelse i deres nyere fortid, så det er en god idé at undersøge arten af de overtrædelser, du ser på NMLS, før du afviser en långiver.
Begynd at indhente tilbud.
Da dine sande omkostninger og gebyrer hos en långiver ikke vil være tilgængelige, før den formelle ansøgningsproces er påbegyndt, er det bedst at gøre så meget hjemmearbejde om långivere som muligt på forhånd. Når du taler med en långivers autoriserede repræsentanter, skal du sørge for at bede om specifikke oplysninger om deres omkostninger og gebyrer.
Det kan være svært at få nøjagtige oplysninger om oprettelsesgebyrer, hvis långiveren endnu ikke ved præcis, hvad du leder efter, og hvilken type ejendom du har, men långivere bør være i stand til at give dig i det mindste en idé om, hvilke oprettelsesgebyrer de sandsynligvis vil kræve og eventuelle gebyrer, som de normalt ikke kræver. Du bør også spørge om serviceringsgebyrer, da disse omkostninger normalt er rullet ind i det samlede beløb for dit lån og vil påløbe renter. Nogle långivere opkræver måske ikke servicegebyr eller tilbyder måske rabatter for dem.
Sammenligningsindkøb med henvisningstjenester
Hvis du finder sammenligningsindkøbsprocessen for tidskrævende eller for teknologisk udfordrende, kan en henvisningstjeneste for omvendt realkreditlån være en god mulighed. Mange henvisningstjenester forbinder shoppere med mæglere, der er autoriserede entreprenører for specifikke långivere, selv om nogle henvisningstjenester kan arbejde med långiverne selv.
Caring.com er i øjeblikket tilknyttet et par velrenommerede HECM henvisningsselskaber, der også tilbyder løsninger for seniorer uden for HECM shoppingprocessen, såsom administration af hussalg, finde pensionsydelser eller yde bistand til folk, der flytter til et nyt hjem. Elderlife Financial er en sådan HECM-henvisningstjeneste, der også tilbyder egne finansielle produkter og tilbyder brolån til seniorer, der venter på, at deres hjem bliver solgt, så de har råd til at flytte ind i et pensionistfællesskab eller et seniorbofællesskab. En anden god mulighed er Paragon Home Resources, som ud over at hjælpe dig med at finde et omvendt realkreditlån også kan hjælpe dig med at sælge dit hjem hurtigt ved at styre hele processen fra notering til lukning.
Tips til plejere
For plejere med en vis grad af kontrol eller input, når det gælder deres elskedes økonomi, udgør støtte til en person i deres beslutning om at overveje et omvendt realkreditlån et særligt sæt udfordringer. De følgende punkter viser, hvad plejere kan forvente af denne proces og tilbyder nogle retningslinjer for, hvordan man forbereder sig på og navigerer i den omvendte realkreditkøbserfaring fra en støtteposition.
Tal med dine kære om deres aktiver.
Find den rimelige markedsværdi af dine elskedes hjem.
Den rimelige markedsværdi er et af de vigtigste kriterier, som långivere vil basere deres omvendte realkreditlåns skøn for din ven eller forælder på, så det er afgørende oplysninger at have under sammenligningsindkøbsprocessen. Når en ansøgning om omvendt realkreditlån er påbegyndt, har långivere en formel vurdering udført for en ejendom for at få et mere præcist billede af dens værdi. Den faktiske vurderede værdi af boligen vil højst sandsynligt afvige noget fra IRS’ årlige vurdering af boligens værdi, men hvis du har din ven eller forælders seneste ejendomsskatteopgørelse i hånden, vil det hjælpe dig med at få dine mest nøjagtige estimerede tilbud fra långivere, før du begynder ansøgningsprocessen.
Find ud af, hvor meget der er skyldigt på boligens pant.
Dette er en anden vigtig oplysning, som långivere vil bede om, når du beder om et estimeret tilbud. Hvis din elskede ikke er sikker på, hvor meget de stadig skylder, kan beløbet bestemmes på to enkle måder: Du kan enten bede din ven eller forælder om at kontakte deres långiver, eller du kan finde disse oplysninger i deres seneste kreditrapport. Under alle omstændigheder er det altid en god idé at bestille en kreditrapport, når man overvejer at påtage sig en ny gældsforpligtelse. Den føderale regering giver en gratis kreditrapport om året til alle amerikanere, så før du køber en rapport fra et af de mange firmaer, der tilbyder dem mod betaling, skal du finde ud af, om din elskede endnu har modtaget sin gratis rapport for året.
Bekræft den yngste låntagers alder.
For at få et skøn for et omvendt realkreditlån skal du kende din elskedes nøjagtige alder. Alder spiller en rolle for, hvor meget egenkapital låntagerne vil være i stand til at trække på, og den mindste kvalificerende alder for ansøgere om omvendt realkreditlån er 62 år. Ægtefæller har mulighed for at låne et omvendt realkreditlån sammen, og i disse tilfælde vil alderen på den yngste person på kontrakten være et af de vigtigste kriterier, der bestemmer din ven eller forælders lånebeløb.
Find alle relevante indkomstkilder.
Listen over indkomstkilder, der vil blive taget i betragtning af en långiver af omvendt realkreditlån, kan være længere, end du ville forvente. Inden du begynder at ansøge om denne type lån, er det bedst at undersøge alle din vens eller forældres indkomstkilder i detaljer for at fastslå, om de modtager noget af følgende.
- Arbejdsindkomst på dine W-2s
- Indkomst fra ægtefælle eller personer, der bor sammen med dig, som ikke er medlåner
- Indkomst fra deltidsbeskæftigelse
- Overtid og bonusser
- Sæsonbestemt arbejdsindkomst
- Selvstændig-arbejdsindkomst
- Familieejet virksomhedsindkomst
- Invaliditet
- Pensioneringsydelser og social sikring
- Arbejdsmandserstatning
- Pengepenge, renter, udbytte og trustindkomst
- Lejeindtægter
- Kommissionsbaseret indkomst
- Hustilskud fra arbejdsgiver
- Offentlig bistand
Hvis din pårørende modtager offentlig bistand gennem Medicaid, skal du tale med en lokal HUD-rådgiver om, hvordan det kan påvirke deres indkomst at få et omvendt realkreditlån.
Find det samlede beløb af dine elskedes gæld.
Outstående gæld og kredithistorik indgår i omvendt realkreditlåns långivers beslutninger om, hvorvidt de vil tilbyde finansiering, og hvor meget de kan tilbyde. Det kan være vanskeligt at tale om gæld, men det er nødvendigt at tage højde for dine elskedes sandsynlige gæld/indkomst-forhold og deres eventuelle kredithistorik, der kan være negativ. Omvendte realkreditlån er ikke tilgængelige for personer, der har eksisterende føderal gæld, indtil denne forpligtelse er betalt af. Eventuelle pantrettigheder i din ven eller dine forældres hjem skal også diskuteres, da långivere kan kræve, at disse skal tilbagebetales af de lån, som din elskede er berettiget til at modtage. Offentlige programmer, der giver lån til finansiering af boligforbedringer, såsom HERO og PACE, skal også betales fra indtægter fra omvendte realkreditlån som en betingelse i kontrakten.
Søg om at blive inkluderet.
I nogle tilfælde kan det være en god idé at ledsage din ven eller forælder til møder med långivere og finansielle rådgivere. De fleste långivere af omvendte realkreditlån vil inkludere familie og venner i møder på ansøgerens foranledning, så overvej at spørge din elskede, om de gerne vil have dig med i samtaler med långivere, og find ud af, om du også kan deltage i rådgivningsmøder. HUD-rådgivningssessioner og rådgivning med finansielle rådgivere kan præsentere en udfordrende mængde information, men disse sessioner er afgørende for at sikre, at låntagere og pårørende forstår, hvad de går ind til, når de køber et omvendt realkreditlån.
Lokaliser alle relevante dokumenter.
Det følgende er en liste over de dokumenter, som din ven eller forælder skal fremlægge i forbindelse med ansøgningsprocessen for omvendt realkreditlån. Det kommer til os høflighed af Casey Chisholm, der skriver for vores top långiver af 2021, One Reverse Mortgage.
- Klar kopi af uudløbet kørekort eller statsligt udstedt ID-kort
- Klar kopi af socialsikringsbevis
- Klar kopi af socialsikringsbeviser
- Klar kopi af den mest aktuelle forsikringsside for husejere, der viser agentens navn og nummer
- Klar kopi af ejendomsskattekvittering
- Klar kopi af ejendomsskattekvittering
- Klar kopi af ejendomstitel/ejendomsdokument og bevis for opfyldelse af pantet (hvis relevant)
- Opgørelse fra nuværende realkreditinstitut (hvis relevant)
- Certifikat for realkreditrådgivning (original kopi)
- To måneders kontoudtog (alle sider – også tomme sider)
- Klar kopi af alle aktiver (401K, pensionsordning, livrenter, opsparing osv.)
- Klar kopi af dødsattest for ægtefælle (hvis relevant)
- Klar kopi af en varig fuldmagt, tillidsaftale eller konservator (hvis relevant)
Tal om svindel med omvendt realkreditlån.
Trods traditionelle HECM omvendte realkreditlån er stærkt reguleret af FHA, er der stadig masser af foretagsomme personer, der finder måder at drage fordel af, eller direkte røve de ældre ved hjælp af falske løfter om produkter som omvendte realkreditlån. Ved at diskutere, hvad man skal holde øje med, kan man beskytte sin kære mod denne form for udnyttelse.
FBI oplyser, at “ældre, der er ofre, tilbydes gratis boliger, investeringsmuligheder og bistand til tvangsauktion eller refinansiering”, og at de også er mål for ordninger, der involverer stråmænd, der køber fast ejendom. Hvis du eller dine kære bliver tilbudt eller bedt om at skaffe et omvendt realkreditlån som en mulighed for at udskyde udbetalinger af socialsikringen, købe en billig ejendom uden udbetaling eller finansiere reparationer af hjemmet, eller hvis du bliver tilbudt gratis indkomst uden risiko ved at skaffe et omvendt realkreditlån, bør det få dig på vagt.
Det følgende er taktikker, der kan hjælpe dig med at beskytte dig selv og dine kære mod svindel med omvendte realkreditlån.
- Søg din egen HUD-godkendte omvendt realkreditrådgiver
- Svar ikke på uopfordrede annoncer eller tilbud
- Vær mistænksom over for alle, der nedtoner risici og forpligtelser ved en omvendt
- Underskriv ikke noget, som du ikke forstår fuldt ud
- Accepter ikke betalinger eller en titel for et hjem, du ikke har købt
- Sørg for, at du og din pårørende deltager i låneafslutningen
- Sørg for, at din pårørende modtager betalingerne personligt
- Find baggrundsoplysninger om långivere ved hjælp af Better Business Bureau og NMLS
Byd hjælp og støtte med teknologiske værktøjer.
Anvendelses- og lukningsprocessen for et omvendt realkreditlån kan tage meget længere tid, end den burde, hvis låntagerne ikke er teknologisk indstillede. Hvis dokumenter skal sendes og underskrives ved hjælp af sneglepost, eller hvis en låntager ikke er bekendt med e-mail og andre applikationer, som långivere sædvanligvis bruger, kan dette kaste en abe i processen og forsinke udbetalinger af omvendt realkreditlån. Det kan også gøre det meget vanskeligere og mere tidskrævende at foretage sammenligninger.
For at hjælpe din ven eller forælder med at finde den bedste långiver for dem og modtage deres omvendte realkreditprovenu med så få vanskeligheder som muligt, bør du overveje at forberede dig på at yde den tekniske støtte, de måtte have brug for, og sørge for, at de ved, at du er der for dem på den front.
Find omvendte realkreditlån til seniorer med lav indkomst
Der findes en omvendt realkreditmulighed for seniorer med lav til moderat indkomst kaldet et omvendt realkreditlån til et enkelt formål. Disse koster mindre end en traditionel omvendt, fordi de giver forskud på mindre beløb af en boligejerens egenkapital og kommer med færre og lavere gebyrer. Lån til et enkelt formål ydes kun til enkelte, afgørende udgifter, der er forhåndsgodkendt af långiverne, som f.eks. betaling af ejendomsskat eller nødreparationer af boligen. Lån til et enkelt formål er ikke struktureret eller forsikret af FHA ligesom en traditionel HECM; de er snarere tilgængelige fra nonprofit-organisationer, kreditforeninger og nogle statslige og lokale offentlige institutioner, som bestemmer deres strukturer og omkostninger.
Det er vigtigt at bemærke, at selv om Social Security og Medicare berettigelse ikke påvirkes af et omvendt realkreditlån, kan behovsbaserede offentlige programmer som Medicaid og Supplemental Security Income (SSI) blive påvirket af det nye aktiv, som et lån repræsenterer.
Kostpriser og gebyrer for omvendte realkreditlån med et enkelt formål
Lige traditionelle HECM’er sker tilbagebetalingen af et omvendt lån med et enkelt formål ikke på månedlig basis, men sker, når boligejeren sælger boligen, flytter eller dør. Denne type omvendt realkreditlån er billigere end en HECM og tapper mindre af boligejerens egenkapital end andre omvendte realkreditmuligheder.
Nogle långivere tilbyder disse lån med “simple” snarere end de traditionelle “sammensatte” rentestrukturer, hvilket betyder, at nogle låntagere af omvendte realkreditlån med et enkelt formål ikke er forpligtet til at betale renter på deres renter. Rentesatserne vil sandsynligvis også være lavere end dem, der følger med andre omvendte lån. Omvendte lån med et enkelt formål kræver typisk ikke oprettelsesgebyrer, realkreditforsikringsgebyrer eller -præmier og tilbyder lave eller ingen servicegebyrer.
Find et omvendt realkreditlån med et enkelt formål
Lokalisering af disse produkter kan være vanskeligt, da de annonceres under en række forskellige navne, såsom programmer til udsættelse af ejendomsskat og lån med udskudt betaling. Desuden tilbyder en række forskellige organisationer og institutioner single-purpose lån, så det kan være svært at finde ud af, hvor man skal søge efter långivere. Federal Trade Commission anbefaler, at folk, der er interesseret i denne type lån, kontakter deres lokale Area Agencies on Aging (AAA). AAA er et nationalt netværk af ressourcecentre for ældre, og hver stat har flere regionale AAA-steder, der er specialiseret i at hjælpe ældre og plejere i deres specifikke område.
For at finde dit nærmeste AAA-kontor kan du besøge Eldercare.gov og bruge lokaliseringsværktøjet der, eller du kan kontakte dem på telefon på (800) 677-1116. For at sikre dig, at du får den hjælp, du har brug for, kan du spørge en AAA-repræsentant om omvendte realkreditlån til et enkelt formål, lokale programmer for skatteudskydelse, lån med udsat betaling og låne- eller tilskudsprogrammer til renovering af boligen.
Hyppigt stillede spørgsmål
Hvad er formålet med et omvendt realkreditlån?
Rejsagerne til, at seniorer får omvendte realkreditlån, varierer enormt meget, men oftest handler det om et behov for flere pensionsmidler. De, hvis pensionsopsparing ikke kan dække deres voksende sundhedsbehov, henvender sig ofte til egenkapitalen i deres hjem for at få råd til den pleje, de har brug for. Et omvendt realkreditlån er forbundet med en betydelig risiko for tvangsauktion, hvis du ikke er i stand til at betale ejendomsskatterne i forbindelse med dit hjem, så omvendte realkreditlån bør kun indgås efter nøje overvejelse.
Er nogle omvendte realkreditlån ikke svindel?
Ja, nogle produkter, der markedsføres som omvendte realkreditlån, er i virkeligheden svindel, der giver lidt eller ingen fordele for den ældre, der ansøger om dem. Du bør især være på vagt over for nogen, der kontakter dig om et omvendt realkreditlån, hvis du ikke har taget initiativ til kontakten. Søg rådgivning hos en HUD-godkendt rådgiver for omvendt realkreditlån, før du træffer et valg.
Kan jeg miste mit hus på grund af et omvendt realkreditlån?
Omvendte realkreditlån er designet til at blive betalt tilbage med salget af dit hus ved lånets udløb, normalt efter at du er gået bort. Når du bruger et omvendt realkreditlån, får du glæde af den egenkapital, som du har opbygget gennem dine betalinger gennem årene. Du skal stadig betale ejendomsskatter for at undgå tvangsauktion. Det er også vigtigt at bemærke, at omvendt realkreditlån ikke bør anvendes, hvis du planlægger at give huset videre til en ægtefælle eller en anden slægtning, når du er død, da huset skal sælges for at betale lånet tilbage.
Hvad står HECM for?
HECM står for Home Equity Conversion Mortgage. Dette er en særlig form for omvendt realkreditlån, som Federal Housing Administration forsikrer og regulerer. HECM’er adskiller sig ikke meget fra hinanden på grund af strenge regler, så den største forskel mellem HECM’er, der tilbydes fra forskellige virksomheder, er den kundeservice, du modtager. Nogle gebyrer kan også være forskellige.
er berettiget til et HECM omvendt realkreditlån?
For at være berettiget til et HECM omvendt realkreditlån skal du være mindst 62 år gammel, bo i det hjem, som du planlægger at omvende realkreditlån, have en betydelig egenkapital eller eje huset helt og holdent og være i stand til at betale for løbende udgifter som f.eks. skatter og forsikringer for ejendommen. Der kan gælde andre begrænsninger med hensyn til indkomst, ejendomsværdi med mere.
Sælger USA’s regering omvendte realkreditlån?
Folk antager nogle gange, at HECM omvendte realkreditlån ydes af statslige organer, men det er de ikke. Statslige organer bliver involveret i regulering og forsikring af disse omvendte realkreditlån, ligesom de gør med bankvæsenet og andre finansielle områder, men de omvendte realkreditlån tilbydes i sidste ende gennem private virksomheder, og det er de private virksomheder, der tjener penge.
For at få mere at vide om andre hjælpemidler og sikkerhedsforbedrende teknologi kan du læse vores vejledninger om disse emner:
- De bedste medicinske alarmsystemer
- De bedste trappelifte
- De bedste walk-in badekar
- De bedste mobiltelefoner til seniorer
- Den bedste begravelsesforsikring
- De bedste medicare supplement planer og selskaber
- De bedste ældrerådgivningstjenester