Slechts 15 staten in de VS eisen dat verzekeraars ten minste enige dekking bieden voor onvruchtbaarheidsdiagnose en -behandeling, en met de gemiddelde kosten van een enkele vruchtbaarheidsbehandeling van meer dan $10.000 kan het krijgen van kinderen op deze manier financieel buiten bereik lijken. Om hun dromen te verwezenlijken, overwegen veel paren een lening af te sluiten om deze kosten te dekken. Dit is echter niet noodzakelijk de beste optie om de behandeling te betalen. We onderzoeken hieronder waarom, wanneer het wel zin heeft om een lening af te sluiten en welke andere financieringsopties u zou moeten overwegen.
- Kunt u een IVF-lening krijgen?
- Waar kunt u IVF-leningen krijgen?
- Alternatieve financieringsopties om te overwegen
Kunt u een IVF-lening krijgen?
In het geval dat u niet volledig gedekt bent door uw ziektekostenverzekering, kan het krijgen van een lening om uw vruchtbaarheidsbehandeling te dekken een goede optie lijken. We raden potentiële leners echter aan de kosten af te wegen die gepaard gaan met het krijgen van een lening en alternatieve opties te overwegen in plaats van of in aanvulling op een lening. Sommige van deze leningen kunnen een rentevoet tot 36% hebben. U moet zich ook afvragen of u zich een maandelijkse betaling kunt veroorloven als uw dagelijkse uitgaven toenemen met zwangerschap, bevalling en een pasgeborene.
In principe moet u ernaar streven om ten minste een deel van uw behandeling te betalen met uw eigen spaargeld (we stellen voor om eerst gebruik te maken van fiscaal voordelige rekeningen zoals HSA’s of FSA’s). Maar met vruchtbaarheidsbehandelingen die tot $20.000 of meer kosten, kan het moeilijk zijn om de volledige rekening te betalen. Ryan Miyamoto, CFP en oprichter van Derive Wealth, een in Californië gevestigd vermogensbeheerbedrijf, stelt voor dat mensen een lening met eigen vermogen of een kredietlijn overwegen, en als dat niet beschikbaar is, een persoonlijke lening. Hij stelt voor dat individuen proberen een lening te vinden met lage rentetarieven – idealiter onder 10% – voor één tot drie jaar.
We adviseren ook individuen om te zoeken naar kortingen op behandelingen of recepten om de kosten van de behandeling te helpen compenseren. Medische aanbieders kunnen kortingen geven aan patiënten die vooraf contant betalen, en sommige farmaceutische bedrijven bieden kortingen op hun vruchtbaarheidsmedicijnen.
Waar IVF-leningen te krijgen
In veel gevallen kunt u rechtstreeks via uw zorgaanbieder financiering aanvragen. Als dat niet het geval is, kunt u zich ook tot online kredietverstrekkers en banken wenden voor een traditionele persoonlijke lening.
Bij het kantoor van uw medische zorgverlener
Een flink aantal financieringsmaatschappijen werkt rechtstreeks samen met medische zorgverleners om hun patiënten in-house leenoplossingen te bieden, zodat u rechtstreeks bij uw arts een aanvraag voor financiering kunt indienen. Sommige van deze bedrijven bieden leningen voor een verscheidenheid aan gezondheidszorgbehoeften, terwijl andere zich uitsluitend richten op vruchtbaarheidsbehandelingen. Deze leningen werken over het algemeen op dezelfde manier als een persoonlijke lening – u doet vaste maandelijkse betalingen over een periode van meerdere jaren. Er kunnen boetes voor vervroegde aflossing verbonden zijn aan de lening, dus zorg ervoor om te controleren met uw provider.
Kredietverstrekkers die deze programma’s aanbieden zijn onder andere CapexMD, LendingClub en Prosper Healthcare. Uw medische provider zou u moeten kunnen vertellen met welke, indien van toepassing, financieringsmaatschappijen ze samenwerken, maar u kunt ook behandelaars opzoeken op de website van elk bedrijf. Bovendien heeft RESOLVE, de National Infertility Association, een volledige lijst van bedrijven die financiering aanbieden op haar website.
Online vruchtbaarheids- en persoonlijke leningen
Als uw zorgverlener niet samenwerkt met een financieringsmaatschappij, kunt u rechtstreeks online een lening aanvragen. Hoewel vruchtbaarheidsleningen online te vinden zijn, raden we leners ook aan om gewone-vanilla persoonlijke leningen te overwegen. In het algemeen kunt u een persoonlijke lening gebruiken om medische procedures te betalen, en als u een uitstekend krediet hebt, kunt u waarschijnlijk in aanmerking komen voor een rentevoet van één cijfer. Vruchtbaarheidsleningen werken op bijna dezelfde manier als een persoonlijke lening, met het voorbehoud dat ze alleen kunnen worden gebruikt om uw behandeling te betalen. De meeste aanbieders van persoonlijke en vruchtbaarheidsleningen laten u uw tarief online controleren zonder uw kredietscore te beïnvloeden, dus het is een goed idee om rond te shoppen om het beste tarief te vinden.
Aanbieders die online vruchtbaarheidsleningen aanbieden, zijn onder meer Med Loan Finance, MedicalFinancing.com en United Medical Credit. Voor online persoonlijke leningen, zie onze lijst met aanbevelingen.
Uw bank of credit union
Uw bank of credit union maakt waarschijnlijk persoonlijke leningen, en u kunt meestal een tariefkorting krijgen voor het terugbetalen van de lening via een in aanmerking komende betaal- of spaarrekening. Sommige banken bieden ook beveiligde persoonlijke leningen, die een spaar-, geldmarkt- of CD-rekening als onderpand gebruiken, en komen met zeer lage rentetarieven, grote leenbedragen en lange termijnen. Banken en kredietverenigingen kunnen meer beperkingen opleggen aan de manier waarop u de fondsen van de lening gebruikt, dus zorg ervoor dat u met hen spreekt om te zien of een vruchtbaarheidsbehandeling in aanmerking komt. Bij de meeste grote banken en kredietverenigingen kunt u online een aanvraag indienen, wat het proces kan versnellen. Een nadeel is dat je meestal je tarief niet kunt controleren, dus je moet het goed vinden om een harde kredietcontrole te ondergaan wanneer je de lening aanvraagt.
Andere opties om uw vruchtbaarheidsbehandeling te financieren
Het verkrijgen van een lening om uw vruchtbaarheidsbehandeling te betalen, kan in sommige gevallen zinvol zijn, maar we raden kredietnemers ook aan alternatieve opties te overwegen, waaronder de hieronder vermelde:
- Ontwikkel een betalingsplan met uw provider
- Trek uit een HSA of FSA
- Neem een home equity-lening of kredietlijn
- Vraag financiële steun aan voor vruchtbaarheid
- Gebruik een creditcard met 0% intro APR
Betalingsplan met medische provider: In plaats van een lening af te sluiten om uw behandeling te betalen, kunt u mogelijk een betalingsplan rechtstreeks met uw medische zorgverlener uitwerken. Niet alleen bespaart u op rentekosten, maar u hebt ook meer verhaalsmogelijkheden als er administratieve of factureringsfouten voor uw behandeling zijn (die helaas maar al te vaak voorkomen). Het kan ook zijn dat u korting krijgt als u contant betaalt. Neem contact op met uw zorgverlener om te zien welke betalingsplanopties beschikbaar zijn.
HSA/FSA’s: Het gebruik van een Health Savings Account (HSA) of Flexible Spending Account (FSA) kan een andere geweldige optie zijn voor het betalen van een vruchtbaarheidsbehandeling. Beide rekeningen hebben belastingvoordelen, en in sommige gevallen kan de werkgever uw bijdragen aanpassen (vergelijkbaar met hoe 401(k) werkt). Terwijl HSA’s alleen beschikbaar zijn voor personen met een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan, zijn FSA’s beschikbaar voor iedereen. U kunt deze rekeningen individueel openen of via uw werkgever, als dat wordt aangeboden.
Home equity-lijn van krediet of lening: Als u een behoorlijk eigen vermogen in uw huis hebt opgebouwd, overweeg dan het afsluiten van een home equity-lening of kredietlijn om de behandeling te betalen. Omdat deze leningen worden gedekt door uw huis, kunt u meestal een lage rente krijgen. Een ding om voor uit te kijken zijn kosten – sommige HELOCs komen met hoge upfront kosten die ze veel duurder maken dan ze lijken.
Grants, beurzen en financiële bijstand: Er zijn een aantal non-profitorganisaties die beurzen en studiebeurzen verstrekken aan vrouwen en paren die een vruchtbaarheidsbehandeling ondergaan. RESOLVE houdt een lijst bij van actieve studiebeurzen en subsidies, dus het is de moeite waard hun website te raadplegen om te zien voor welke programma’s u in aanmerking komt. Verrassend genoeg bieden een aantal farmaceutische bedrijven kortingen aan patiënten die hun vruchtbaarheidsmedicijnen voorgeschreven krijgen. Patiënten kunnen tot 75% korting krijgen op hun recepten bij deelnemende apotheken.
Creditcards: Betalen voor IVF met een creditcard is riskant, dus we raden het alleen aan als een laatste redmiddel. Als u voor deze optie kiest, zoek dan naar een creditcard met een 0%-introductierente gedurende ten minste 12 maanden en doe er alles aan om het saldo af te betalen voordat de introductietijd voorbij is. Afhankelijk van hoeveel uw behandeling zal kosten, moet u misschien een uitstekend krediet hebben om in aanmerking te komen voor een groot genoeg kredietlijn.