Vuoden 2021 parhaat käänteisen asuntolainan lainanantajat

Tutki lainanantajien taustoja.

On olemassa paljon verkkolähteitä, joista käänteisen asuntolainan ostajat voivat löytää kuluttaja-arvosteluja lainanantajista, kuten Better Business Bureau, mutta voi olla hyödyllistä katsoa hieman syvemmälle. Käänteisen asuntolainan lainanantajilla on kaikki niitä vastaan vähintään vuodesta 2012 lähtien toteutetut sääntelytoimet lueteltu NMLS Consumer Access -järjestelmässä (The Nationwide Mortgage Licensing System and Registry).

Lainanantajien on mainostettava NMLS-numeroaan verkkosivuillaan, ja ne löytyvät usein niiden verkkosivujen alareunasta tai yhteystietosivuilta. Etsi vain tämä numero ja kirjoita se edellä linkitetyn NMLS-sivuston hakukenttään ja valitse suodattaa tulokset yrityksen mukaan. Saat yksityiskohtaisen luettelon osavaltioista, joissa lainanantajalla on toimilupa harjoittaa liiketoimintaa, ja kaikista sääntelyn rikkomuksista, jotka ovat uhanneet viedä heidät oikeuteen vähintään seitsemän viime vuoden aikana. Huomaa, että suurimmalla osalla lainanantajista on lähimenneisyydessään vähintään yksi sääntelyrikkomus, joten on hyvä tutkia NMLS:ssä näkemiesi rikkomusten luonne ennen kuin hylkäät lainanantajan.

Aloita tarjousten kerääminen.

Koska todelliset kustannuksesi ja palkkiosi minkään yksittäisen lainanantajan kohdalla eivät selviä, ennen kuin muodollinen hakuprosessi on aloitettu, on parasta tehdä lainanantajiin liittyviä läksyjä mahdollisimman pitkälle etukäteen. Kun puhut lainanantajan luvan saaneiden edustajien kanssa, kysy tarkat tiedot heidän kustannuksistaan ja palkkioistaan.

Tarkkojen tietojen saaminen aloituspalkkioista voi olla vaikeaa, jos lainanantaja ei vielä tiedä tarkalleen, mitä etsit ja millainen kiinteistö sinulla on, mutta lainanantajien pitäisi pystyä antamaan sinulle ainakin käsitys siitä, mitä aloituspalkkioita he todennäköisesti vaativat ja mitä sellaisia, joita he eivät yleensä vaadi. Kannattaa kysyä myös hoitopalkkioista, sillä nämä kustannukset sisällytetään yleensä lainan kokonaissummaan ja niille kertyy korkoa. Jotkin lainanantajat eivät välttämättä peri palvelumaksuja tai voivat tarjota niistä hyvityksiä.

Vertailuostokset suosituspalveluiden avulla

Jos vertailuostosten tekeminen on mielestäsi liian aikaa vievää tai teknisesti liian haastavaa, käänteisen asuntolainan suosituspalvelu voi olla hyvä vaihtoehto. Monet suosittelupalvelut yhdistävät ostajat välittäjiin, jotka ovat tiettyjen lainanantajien lisensoituja toimeksisaajia, vaikka jotkut suosittelupalvelut saattavat työskennellä lainanantajien itsensä kanssa.

Caring.com on tällä hetkellä muutaman hyvämaineisen HECM-viiteyhtiön tytäryhtiö, jotka tarjoavat senioreille myös HECM-ostoprosessin ulkopuolisia ratkaisuja, kuten kodin myynnin hallintaa, eläke-etuuksien löytämistä tai apua uuteen kotiin muuttaville. Elderlife Financial on yksi tällainen HECM-referenssipalvelu, joka tarjoaa myös omia rahoitustuotteitaan, jotka tarjoavat siltalainoja senioreille, jotka odottavat kotinsa myyntiä, jotta heillä olisi varaa siirtyä eläkeläisyhteisöön tai senioriasuntoon. Toinen hyvä vaihtoehto on Paragon Home Resources, joka sen lisäksi, että auttaa sinua löytämään käänteisen asuntolainan, voi myös auttaa sinua myymään kotisi nopeasti hoitamalla koko prosessin listautumisesta sulkemiseen.

Vinkkejä omaishoitajille

Hoitajille, joilla on jonkin verran määräysvaltaa tai vaikutusvaltaa läheisensä talouteen, jonkun tukeminen käänteisen asuntolainan ottamista koskevassa päätöksessään tuo mukanaan erityisiä haasteita. Seuraavat kohdat osoittavat, mitä omaishoitajat voivat odottaa tältä prosessilta, ja tarjoavat ohjeita siitä, miten valmistautua käänteisen asuntolainan hankkimiseen ja selviytyä siinä tukiasemasta käsin.

Keskustele läheisesi kanssa hänen varallisuudestaan.

Löydä läheisesi kodin käypä markkina-arvo.

Käypä markkina-arvo on yksi tärkeimmistä kriteereistä, joihin lainanantajat perustavat käänteisen asuntolainan lainaarvionsa ystävällesi tai vanhemmallesi, joten tämä on elintärkeää tietoa vertailuostoprosessin aikana. Kun käänteinen asuntolainahakemus on aloitettu, lainanantajat teettävät kiinteistölle virallisen arvion saadakseen tarkemman kuvan sen arvosta. Kodin todellinen arvioitu arvo poikkeaa todennäköisesti jonkin verran IRS:n vuotuisesta arviosta kodin arvosta, mutta kun sinulla on ystäväsi tai vanhempasi viimeisin kiinteistöveroilmoitus kädessäsi, saat lainanantajilta tarkimmat arvioidut lainatarjoukset ennen hakemusprosessin aloittamista.

Tiedä, paljonko kodin asuntolainaa on maksamatta.

Tämä on toinen tärkeä tieto, jota lainanantajat pyytävät, kun pyydät arvioitua tarjousta. Jos läheisesi ei ole varma, kuinka paljon hän on vielä velkaa, summa voidaan määrittää kahdella yksinkertaisella tavalla: Voit joko pyytää ystävääsi tai vanhempiasi ottamaan yhteyttä lainanantajaan tai voit etsiä tämän tiedon hänen viimeisimmästä luottotietoilmoituksestaan. Joka tapauksessa luottotietoraportin tilaaminen on aina hyvä ajatus, kun harkitset uuden velkavelvoitteen ottamista. Liittovaltion hallitus tarjoaa kaikille amerikkalaisille yhden ilmaisen luottotietoraportin vuodessa, joten ennen kuin ostat raportin joltakin niistä monista yrityksistä, jotka tarjoavat niitä maksua vastaan, selvitä, onko läheisesi jo saanut vuoden ilmaisen raporttinsa.

Varmista nuorimman lainanottajan ikä.

Voidaksesi saada arvion käänteisestä asuntolainasta sinun on tiedettävä läheisesi tarkalleen ikä. Ikä vaikuttaa siihen, kuinka paljon omaa pääomaa lainanottajat voivat hyödyntää, ja käänteisen asuntolainan hakijoiden vähimmäisikä on 62 vuotta. Puolisot voivat ottaa käänteisen asuntolainan yhdessä, ja näissä tapauksissa sopimuksen nuorimman henkilön ikä on yksi tärkeimmistä kriteereistä, joka määrittää ystäväsi tai vanhempasi lainasumman.

Etsikää kaikki sovellettavat tulolähteet.

Luettelo tulolähteistä, jotka käänteisen asuntolainan lainanantaja ottaa huomioon, voi olla pidempi kuin luulisi. Ennen kuin ryhdyt hakemaan tämäntyyppistä lainaa, on parasta tutkia yksityiskohtaisesti kaikki ystäväsi tai vanhempasi tulolähteet selvittääksesi, saavatko he jotain seuraavista.

• Työtulot W-2:lla
• Puolison tai kanssasi asuvien henkilöiden tulot, jotka eivät ole kanssalainanottajia
• Työtulot osa-aikatyöstä
• Ylityötulot ja bonukset
• Työtulot kausiluontoisesta työstä
• Oma-Työtulot
• Perheen omistaman yrityksen tulot
• Vammaistulot
• Eläke- ja sosiaaliturvaetuudet
• Työntekijän korvaukset
• Annuiteet, korkotulot, osingot ja luottamustulot
• vuokratulot
• palkkiopohjaiset tulot
• työnantajan asumistuet
• julkinen apu

Jos läheisesi saa julkista apua Medicaidin kautta, keskustele paikallisen HUD-neuvojan kanssa siitä, miten käänteisen asuntolainan saaminen voisi vaikuttaa hänen tuloihinsa.

Löydä läheisesi velkojen kokonaismäärä.

Kantavat velat ja luottohistoria vaikuttavat käänteisen asuntolainan myöntäjien päätöksiin siitä, tarjoavatko he rahoitusta ja kuinka paljon he voivat tarjota. Veloista puhuminen voi olla vaikeaa, mutta on välttämätöntä ottaa huomioon läheisesi todennäköinen velkojen suhde tuloihin ja mahdollinen poikkeava luottohistoria. Käänteiset asuntolainat eivät ole käytettävissä henkilöille, joilla on olemassa olevaa liittovaltion velkaa, kunnes kyseinen velvoite on maksettu pois. Myös ystäväsi tai vanhempiesi kotiin kohdistuvista panttioikeuksista on keskusteltava, sillä lainanantajat saattavat vaatia, että ne on maksettava takaisin lainatuloista, joita läheisesi voi saada. Julkiset ohjelmat, jotka tarjoavat lainoja kodin parannusten rahoittamiseen, kuten HERO ja PACE, on myös maksettava käänteisen asuntolainan lainatuotoista sopimuksen ehtona.

Kysy, että sinut otetaan mukaan.

Joskus voi olla hyvä ajatus saattaa ystäväsi tai vanhempasi mukaan tapaamisiin lainanantajien ja rahoitusneuvojien kanssa. Useimmat käänteisen asuntolainan lainanantajat ottavat perheenjäsenet ja ystävät mukaan kokouksiin hakijan pyynnöstä, joten harkitse sitä, että kysyt läheiseltäsi, haluaisiko hän, että olet mukana keskusteluissa lainanantajien kanssa, ja selvitä, voitko osallistua myös neuvontaistuntoihin. HUD:n neuvontaistunnot ja neuvonta rahoitusneuvojien kanssa voivat olla haastava määrä tietoa, mutta nämä istunnot ovat elintärkeitä sen varmistamiseksi, että lainanottajat ja omaishoitajat ymmärtävät, mihin he ovat ryhtymässä käänteistä asuntolainaa hakiessaan.

Löydä kaikki asiaankuuluvat asiakirjat.

Seuraavassa on luettelo asiakirjoista, jotka ystäväsi tai vanhempasi tarvitsee esittää käänteisen asuntolainan hakuprosessin aikana. Se tulee meille kohteliaisuudesta Casey Chisholmilta, joka kirjoittaa vuoden 2021 parhaalle lainanantajallemme, One Reverse Mortgage.

• Kirkas kopio voimassa olevasta ajokortista tai valtion myöntämästä henkilökortista
• Kirkas kopio sosiaaliturvakortista
• Kirkas kopio sosiaaliturvapalkintokirjeestä
• Kirkas kopio viimeisimmästä voimassa olevasta kotivakuutuksen vakuutussivusta, josta käy ilmi asiamiehen nimi ja numero
• Kirkas kopio kiinteistöverotuksesta annetusta kuitista

.

• Kirkas kopio kiinteistön omistusoikeudesta/Deedistä ja todiste kiinnityksen täyttämisestä (tarvittaessa)
• Todistus nykyiseltä kiinnityslaitokselta (tarvittaessa)
• Reverse Mortgage Counseling -todistus (alkuperäinen kopio)
• Kahden kuukauden pankkitiliotteet (kaikki sivut – myös tyhjät sivut)
• Kirkkaat jäljennökset kaikesta varallisuudesta (401K, eläkesuunnitelma, eläkevakuutukset, säästöt jne.)
• Kirkas kopio puolison kuolintodistuksesta (tarvittaessa)
• Kirkas kopio pysyvästä edunvalvontavaltuutuksesta, edunvalvontasopimuksesta tai edunvalvontasopimuksesta (tarvittaessa)

Kerro käänteisestä asuntolainahuijauksesta.

Vaikka perinteiset HECM-käänteiset asuntolainat ovat FHA:n tiukasti sääntelemiä, on edelleen paljon yritteliäitä henkilöitä, jotka löytävät keinoja hyödyntää tai suorastaan ryöstää vanhuksia käyttämällä vääriä lupauksia käänteisten asuntolainojen kaltaisista tuotteista. Keskustelemalla siitä, mitä kannattaa varoa, voit suojella läheistäsi tällaiselta hyväksikäytöltä.

FBI toteaa, että ”uhreiksi joutuneille senioreille tarjotaan ilmaisia koteja, sijoitusmahdollisuuksia ja apua pakkolunastukseen tai uudelleenrahoitukseen” ja että heihin kohdistuu myös järjestelmiä, joissa on mukana olkikiinteistönostajia. Jos sinulle tai läheisellesi tarjotaan tai sinua pyydetään hankkimaan käänteinen asuntolaina mahdollisuutena lykätä sosiaaliturvan maksuja, ostaa edullinen kiinteistö ilman käsirahaa tai rahoittaa kodin korjauksia tai jos sinulle tarjotaan ilmaista tuloa ilman riskiä hankkimalla käänteinen asuntolaina, sinun pitäisi olla varuillasi.

Seuraavassa esitellään taktiikoita, joiden avulla voit suojella itseäsi ja läheisiäsi käänteisen asuntolainan huijauksilta.

• Hae oma HUD:n hyväksymä käänteisen asuntolainan neuvonantaja
• Älä vastaa ei-toivottuihin mainoksiin tai tarjouksiin
• Ole epäluuloinen kaikkia kohtaan, jotka vähättelevät käänteisen
• Älä allekirjoita mitään sellaista, mitä et täysin ymmärrä
• Älä ota vastaan maksusuorituksia tai aa omistusoikeutta kodista, jota et ole ostanut
• Varmista, että sinä ja läheisesi osallistutte lainan sulkemiseen
• Varmista, että läheisesi saa maksut henkilökohtaisesti
• Hae taustatietoja lainanantajista Better Business Bureaun ja NMLS:n avulla

Tarjoa teknisten välineiden avulla apua ja tukea.

Käänteisen asuntolainan haku- ja sulkemisprosessi voi kestää paljon kauemmin kuin sen pitäisi, jos lainanottajat eivät ole teknisesti suuntautuneita. Jos asiakirjat on lähetettävä ja allekirjoitettava etanapostia käyttäen tai jos lainanottaja ei tunne sähköpostia ja muita sovelluksia, joita lainanantajat tavallisesti käyttävät, tämä voi sekoittaa prosessin ja viivästyttää käänteisen asuntolainan maksuja. Se voi myös tehdä vertailuostosten tekemisestä paljon vaikeampaa ja aikaa vievämpää.

Voidaksesi auttaa ystävääsi tai vanhempiasi löytämään itselleen parhaan lainanantajan ja saamaan käänteisen asuntolainan tuotot mahdollisimman vähin vaikeuksin, harkitse valmistautumista siihen, että voit antaa heille kaiken mahdollisen teknisen tuen, jota he saattavat tarvita, ja varmista, että he tietävät, että olet heidän tukenaan tällä rintamalla.

Matalatuloisille senioreille suunnattujen käänteisten asuntolainojen löytäminen

Matalan tai kohtuullisen toimeentulon omaaville senioreille tarjotaan käänteistä asuntolainaa, ns. yksikäyttöistä käänteistä asuntolainaa. Ne maksavat vähemmän kuin perinteinen käänteinen asuntolaina, koska ne tarjoavat ennakkomaksuja pienemmille määrille asunnonomistajan omaa pääomaa ja niihin liittyy vähemmän ja alhaisempia maksuja. Yksittäistä tarkoitusta varten myönnettäviä lainoja myönnetään vain yksittäisiin, elintärkeisiin menoihin, jotka lainanantajat ovat ennalta hyväksyneet, kuten kiinteistöveron maksuihin tai kodin hätäremontteihin. FHA ei ole järjestänyt tai vakuuttanut yhden käyttötarkoituksen lainoja kuten perinteistä HECM-lainaa, vaan ne ovat saatavilla voittoa tavoittelemattomilta järjestöiltä, luotto-osuuskunnilta ja joiltakin osavaltioiden ja paikallishallinnon laitoksilta, jotka määrittelevät niiden rakenteet ja kustannukset.

On tärkeää huomata, että vaikka käänteinen asuntolaina ei vaikuta sosiaaliturva- ja Medicare-kelpoisuuteen, lainan edustama uusi omaisuus voi vaikuttaa tarpeisiin perustuviin valtionohjelmiin, kuten Medicaidiin ja Supplemental Security Income (SSI).

Yksikäyttöisten käänteislainojen kustannukset ja maksut

Yksikäyttöisten käänteislainojen takaisinmaksu ei tapahdu perinteisten HECM-lainojen tapaan kuukausittain, vaan se tapahtuu, kun asunnonomistaja myy asunnon, muuttaa tai kuolee. Tämäntyyppinen käänteinen asuntolaina on edullisempi kuin HECM, ja se hyödyntää vähemmän asunnon omistajan omaa pääomaa kuin muut käänteiset asuntolainavaihtoehdot.

Jotkut lainanantajat tarjoavat näitä lainoja ”yksinkertaisilla” eikä perinteisillä ”yhdistelmäkorkorakenteilla”, mikä tarkoittaa, että joidenkin yhden käyttötarkoituksen käänteisen asuntolainan lainanottajien ei tarvitse maksaa korkoa koroistaan. Korot ovat todennäköisesti myös alhaisemmat kuin muiden käänteislainojen korot. Yhden käyttötarkoituksen käänteislainoissa ei yleensä vaadita toimitusmaksuja, kiinnitysvakuutusmaksuja tai palkkioita, ja ne tarjoavat alhaisia tai olemattomia palvelumaksuja.

Yksikäyttöisen käänteisen asuntolainan löytäminen

Esimerkkisten käänteisten asuntolainojen löytäminen voi olla vaikeaa, sillä niitä mainostetaan monilla eri nimillä, kuten kiinteistöveron lykkäysohjelmilla ja maksunlykkäyslainoilla. Myös useat eri organisaatiot ja laitokset tarjoavat yhden käyttötarkoituksen lainoja, joten voi olla vaikea määritellä, mistä lainanantajia kannattaa etsiä. Federal Trade Commission suosittelee, että tämäntyyppisestä lainasta kiinnostuneet henkilöt ottavat yhteyttä paikalliseen Area Agencies on Aging (AAA) -järjestöön. AAA on ikääntyneiden resurssikeskusten kansallinen verkosto, ja kussakin osavaltiossa on useita alueellisia AAA:n toimipisteitä, jotka ovat erikoistuneet auttamaan ikääntyneitä ja omaishoitajia omalla alueellaan.

Lähimmän AAA:n toimipisteen löydät Eldercare.gov-sivuston hakutyökalun avulla tai puhelimitse numerosta (800) 677-1116. Varmistaaksesi, että saat tarvitsemaasi apua, kysy AAA:n edustajalta yksikäyttöisistä käänteisistä asuntolainoista, paikallisista veronmaksun lykkäysohjelmista, maksunlykkäyslainoista ja laina- tai avustusohjelmista kodin kunnostusta varten.

Tiheästi kysytyt kysymykset