Velkojen kerääjät ja velkojen ostajat ovat kaksi palvelua, joita lainanantajat käyttävät siirtääkseen luottotappiot ja poistetut velat taseensa velkasarakkeesta. Velkojen ostajat ovat yrityksiä, jotka ostavat yritykseltä erääntyneitä tilejä pienellä prosentilla siitä, mitä lainanantajalle kuuluu. Velkojen perintä on toimintaa, jossa lainanottajan perään lähdetään velan maksamiseksi.
Kun lainaat rahaa joltakin yritykseltä, olet yleensä tekemisissä kyseisen yrityksen kanssa vain niin kauan kuin maksat kuukausittaiset maksusi ajallaan. Jos kuitenkin myöhästyt maksuista, suhteesi kyseiseen lainanantajaan on vaakalaudalla. Yritykset ovat tyypillisesti hahmotelleet, missä vaiheessa asiakkaan maksuhäiriöitä on kustannustehokkaampaa lopettaa maksuhäiriöisen velan hoitaminen ja luovuttaa se velkojen käsittelypalvelulle. Tässä kohtaa velanperijät ja velkojen ostajat astuvat kuvaan.
Velanperijät vs. velkojen ostajat
Monille velanperijät ovat tuttuja. Ne ovat kolmannen osapuolen yrityksiä, jotka perivät velkoja muiden yritysten puolesta. Velkojen ostajat taas ovat yrityksiä, jotka ostavat velkoja muilta yrityksiltä ja ryhtyvät sitten perimään näitä velkoja. Velkojen ostajat voivat olla myös perintätoimistoja, jotka perivät ostamansa velat, tai ne voivat siirtää nämä velat toiselle perintäyhtiölle.
Kun velka on myyty velkojen ostajalle, sinun on sovittava mahdollisesta maksujärjestelystä velkojen ostajan kanssa. Sinulla ei ole enää mahdollisuutta maksaa alkuperäiselle velkojalle, koska hän ei enää omista velkaa.
Maksat velastasi penniäkään
Velkaostajat eivät maksa veloista kovin paljon. He maksavat veloista muutaman sentin dollarilta, vanhoista veloista vielä vähemmän. Mitä vähemmän perittävää velka on – eli mitä vanhempi velka on useita vuosia vanha – sitä halvemmalla velka myydään, koska vanhoja velkoja ei todennäköisesti makseta. Velanostaja voi esimerkiksi maksaa vain 50 dollaria 1 000 dollarin velasta. Jos maksat velan kokonaan, velanostaja on saanut velasta 950 dollarin voiton.
Velanostajat voivat ostaa satoja maksuhäiriöisiä velkoja, jolloin heillä on enemmän mahdollisuuksia tehdä voittoa. Vaikka vain murto-osa kuluttajista maksaisi nämä maksuhäiriöiset velat, velanostajat voivat silti tehdä rahaa, koska velat ostetaan niin pienellä summalla.
Vaikutus luottokelpoisuuteesi
Velanostajat voivat ilmoittaa velkasi yhdelle tai kaikille kolmelle suurimmalle luottotietotoimistolle perintätilinä. Nämä kolme raportointitoimistoa ovat Equifax, TransUnion ja Experian. Kun tili on kerran luottotiedoissasi, se pysyy siellä koko luottoraportointikauden ajan. Luottopistemäärääsi vaikuttaa todennäköisesti se, että perintätili on lisätty luottotietoihisi.
Velallisen ostajan maksaminen ei poista tiliä luottotiedoistasi. Luottotietosi päivitetään kuitenkin osoittamaan, että olet maksanut. Luottotietosi saattavat ajan mittaan parantua, jos suoritat muut maksut ajallaan.
Jos perintätoimisto tai velanostaja ottaa sinuun yhteyttä vanhan velan vuoksi, voi olla kannattavaa sopia maksusopimuksesta sen sijaan, että maksaisit koko summan.
Vanhentumisaika
Maksaessasi maksusopimuksen olet uudistanut velvollisuutesi velanostajaa kohtaan. Maksusopimuksen tekeminen – joskus jopa velan tunnustaminen omaksi – voi käynnistää velan vanhentumisen uudelleen. Vanhentumisaika on aika, jonka velka on oikeudellisesti täytäntöönpanokelpoinen. Kun vanhentumisaika on kulunut umpeen, yritys ei voi käyttää tuomioistuinta hyväkseen. Sopimuksen tekeminen antaa velanostajalle enemmän aikaa haastaa sinut oikeuteen, jos olet jälleen myöhässä veloistasi.
Verovelvollisuus mitätöidyistä veloista
Jos teet velkaneuvojan tai velanostajan kanssa sovinnon, jonka mukaan osa velastasi mitätöidään, sinun on maksettava veroja mitätöidystä arvosta. Mitätöityjen velkojen määrä on veronalaista, ja se on ilmoitettava samana vuonna, jona mitätöinti tapahtuu. Luotonantaja käyttää lomaketta 1099-C ilmoittaakseen tämän summan verovirastolle.
Tyhjennetty, vapautettu tai anteeksiannettu velka voi olla peräisin ulosmittauksesta ja takavarikosta. Jos palautat kiinteistön lainanantajalle tai luovut kiinteistöstä kokonaan, se kuuluu silti tähän luokkaan, jos osa velasta on mitätöity. Jotkut opintolainat välttävät tämän vastuun.
Mistä tiedät, onko velka myyty?
Alkuperäisen velkojasi ei tarvitse ilmoittaa sinulle, että se on myynyt velkasi toiselle yritykselle. Saatat saada tietää asiasta vasta, kun saat yritykseltä kirjeen, jossa ilmoitetaan, että velkasi on ostettu tai hankittu.
Jos saat kirjeen, jossa sinua kehotetaan maksamaan velka, sinulla on oikeus pyytää velan todentamista. Voit pyytää yritystä lähettämään sinulle asiakirjat, joista käy ilmi, että olet suostunut alkuperäiseen velkaan ja että yrityksellä on nyt laillinen oikeus periä velka sinulta.
Yrityksellä, joka ei voi todistaa, että olet velkaa, ei ole oikeutta periä velkaa sinulta, mikä tarkoittaa myös velan merkitsemistä luottotietoihisi. Hallitus valvoo perintätoimistojen ja velanostajien toimintaa Fair Debt Collection Practices Act -lain avulla.