Sairausvakuutus on yksi tärkeimmistä investoinneista, joita koskaan teemme. Sairaudet, vammat ja muut lääketieteelliset takaiskut voivat tulla tähtitieteellisen kalliiksi, jos tarvitaan sairaalakäyntejä, leikkauksia tai muita vakavia toimenpiteitä; sairausvakuutusturvan ylläpitäminen on ainoa tapa varmistaa, ettemme joudu maksamaan näitä hätätapauksissa syntyviä hoitokuluja omasta taskustamme.

Kaiserin perhesäätiön (Kaiser Family Foundation) mukaan yli 47 miljoonaa muuta kuin iäkästä amerikkalaista – noin 15 prosenttia maan väestöstä – oli silti vakuuttamatta vuonna 2012. Nämä henkilöt maksoivat noin kolmanneksen sairaanhoitokuluistaan omasta taskustaan ja joutuivat maksamaan suurempia laskuja kuin ne, joilla oli sairausvakuutus. CNBC:n vuonna 2013 julkaiseman artikkelin mukaan yli 2 miljoonaa yhdysvaltalaista joutui kyseisenä vuonna konkurssiin korkeiden sairaalalaskujen vuoksi. Becker Hospital CFO toteaa, että pelkästään sairaalahoitojaksot aiheuttivat 387,3 miljardin dollarin kustannukset vuonna 2011, mikä oli keskimäärin noin 10 000 dollaria käyntiä kohti.

Voidaksesi hankkia asianmukaisen vakuutusturvan, sinun on ymmärrettävä, miten sairausvakuutus toimii. Tässä artikkelissa tutustutaan joihinkin sairausvakuutusalaa ohjaaviin peruskäsitteisiin sekä joihinkin yleisimpiin sairausvakuutuksen lähteisiin. Tavoitteenamme on helpottaa taakkaa, kun opit lisää sairausvakuutusvaihtoehdoista ja tutkit erilaisia vakuutuksia.

Ennen kuin aloitamme, lyhyt vastuuvapauslauseke: Tämän artikkelin tarkoituksena on antaa lukijoille tietoa Yhdysvaltojen sairausvakuutusten perusterminologiasta ja vakiomääräyksistä. Ota yhteyttä lisensoituun sairausvakuutusasiamieheen tai sairausvakuutusyhtiöön suoraan saadaksesi yksityiskohtaista tietoa yksilöllisistä/perhesuunnitelmista ennen vakuutuksen hankkimista.

Sanasto

Aloitetaan muutamalla keskeisellä määritelmällä. Sairausvakuutukseen liittyvän tärkeän terminologian ymmärtäminen on ensimmäinen askel kohti kustannustehokasta vakuutussuunnitelmaa, joka palvelee kaikkia yksilöllisiä tai perheesi tarpeita.

  • Premium: Summa, jonka maksat vakuutusyhtiölle sairausvakuutuksesta kuukausittain tai vuosittain.
  • Omavastuuosuus: Rahamäärä, joka sinun on maksettava omasta taskustasi ennen kuin vakuutusturva alkaa toimia. Omavastuuosuudet asetetaan yleensä pyöristettyihin summiin (kuten 500 tai 1 000 dollaria). Yleensä omavastuu on sitä suurempi, mitä pienempi on vakuutusmaksu.
  • Omavastuu: Rahamäärä, jonka olet velkaa hoitopalvelun tarjoajalle, kun omavastuu on maksettu. Omavastuu on yleensä ennalta määrätty prosenttiosuus kokonaislaskusta. Jos vakuutuksen omavastuuosuudeksi on asetettu 15 % ja laskun suuruudeksi tulee 100 dollaria, vakuutuksenottaja on velkaa 15 dollaria omavastuuta.
  • Osamaksu: Tämäntyyppinen vakuutussuunnitelma on samankaltainen kuin yhteisvakuutus, mutta sillä on yksi keskeinen poikkeus: sen sijaan, että odottaisit, kunnes omavastuu on maksettu, sinun on suoritettava omavastuuosuus palveluhetkellä. Useimmiten omavastuuosuus on vakioitu vakuutussuunnitelmassasi, mikä tarkoittaa, että maksat samat 30 dollaria joka kerta, kun käyt lääkärin vastaanotolla, tai samat 50 dollaria joka kerta, kun käyt erikoislääkärin vastaanotolla.
  • Out-of-pocket maximum: Se rahamäärä, jonka maksat tietyn vuoden aikana omavastuu- ja omavastuumaksuista ja yhteisvastuumaksuista, ennen kuin vakuutusyhtiö alkaa maksaa kaikki katetut kulut.
  • Verkostossa: Tämä termi viittaa lääkäreihin ja hoitolaitoksiin, jotka tuottavat vakuutussuunnitelman piiriin kuuluvia potilaspalveluja. Verkostoon kuuluvat palveluntarjoajat ovat yleensä edullisin vaihtoehto vakuutuksenottajille. Vakuutusyhtiöt ovat yleensä neuvotelleet alhaisemmat hinnat verkostoon kuuluvien palveluntarjoajien kanssa.
  • Verkoston ulkopuolella: Tämä termi viittaa lääkäreihin ja hoitolaitoksiin, jotka eivät kuulu vakuutussuunnitelman piiriin. Verkoston ulkopuolisten palveluntarjoajien palvelut ovat yleensä kalliimpia kuin verkostoon kuuluvien palveluntarjoajien tarjoamat palvelut. Tämä johtuu siitä, että verkon ulkopuoliset palveluntarjoajat eivät ole neuvotelleet alhaisempia hintoja vakuutuksenantajasi kanssa.
  • Ennakkotila: Mikä tahansa krooninen sairaus, vamma tai muu tila, joka sinulla on hakemuksen tekohetkellä. Joissakin tapauksissa olemassa oleviin sairauksiin liittyvät oireet tai jatkuvat hoidot aiheuttavat tavallista korkeampia vakuutusmaksuja.
  • Odotusaika: Monet työnantajan kustantamat vakuutusjärjestelyt määräävät 90 päivän ajanjakson, ennen kuin työntekijät voivat ilmoittautua vakuutusjärjestelyihinsä.
  • Ilmoittautumisjakso / avoin ilmoittautuminen: Ajanjakso, jonka aikana voit hakea sairausvakuutusta tai muuttaa suunnitelmaa sisällyttämällä siihen puolisosi ja/tai lapsesi. Vakuutuksenottajat eivät voi muuttaa suunnitelmaansa ennen seuraavaa avointa ilmoittautumisjaksoa, ellei heille tapahdu täyttävää elämäntapahtumaa. Tällaisia ovat esimerkiksi avioliitto, avioero, lapsen syntymä, henkilön/kotitalouden tulojen muutokset tai osavaltioiden välinen asuinpaikan siirto.
  • Kaksoisturva: Sairausvakuutuksen ylläpitäminen useamman kuin yhden vakuutuksenantajan kanssa. Esimerkiksi monet naimisissa olevat henkilöt saavat vakuutusturvan sekä omalta työnantajaltaan että puolisonsa työnantajalta. Toiset voivat valita yksilöllisen vakuutusturvan useammalta kuin yhdeltä vakuutuksenantajalta.
  • Etuuksien yhteensovittaminen: Tätä prosessia soveltavat henkilöt, joilla on kaksi tai useampia voimassa olevia vakuutuksia, varmistaakseen, että heidän edunsaajansa eivät saa enempää kuin vakuutusten yhteenlaskettu enimmäiskorvaus.
  • Kattavuuden jatkaminen: Tämä on pohjimmiltaan vakuutusturvan laajentaminen, jota tarjotaan henkilöille, jotka eivät enää kuulu tietyn järjestelyn piiriin; sitä sovelletaan useimmiten työntekijöiden vakuutusturvaa tarjoavien yritysten entisiin työntekijöihin ja eläkeläisiin. COBRA-edut (ks. jäljempänä kohta ”Ryhmäturva”) ovat jatkuvaa vakuutusturvaa.
  • Viittaus: Pätevän lääkärin virallinen ilmoitus vakuutusyhtiölle, jossa suositellaan erikoislääkärin hoitoa nykyiselle vakuutuksenottajalle.

Missä voit saada vakuutusturvaa?

Yhdysvalloissa kaikki terveydenhuollon vakuutusturvavaihtoehdot kuuluvat yhteen kahdesta yleisestä luokasta. Voit hankkia yksilöllisen vakuutusturvan itsellesi ja/tai perheellesi ottamalla yhteyttä suoraan vakuutuksenantajiin tai saada ryhmäturvan oikeutettuna työntekijänä tai opiskelijana. Affordable Care Act -lain myötä molempiin kattavuustyyppeihin liittyvät parametrit ja säännökset ovat muuttuneet merkittävästi.

Individual Coverage: Aikaisemmin yksilöllisen vakuutusturvan kustannukset ja saatavuus ovat vaihdelleet suuresti. ACA:n ansiosta yksilöllisten sairausvakuutusten on nyt katettava sinut riippumatta olemassa olevista sairauksista tai terveysongelmista. Tämäntyyppisessä vakuutusturvassa vakuutuksenottajat saavat valita omat lääkärinsä (riippumatta ”verkostosta”). Voit valita kolme kattavuusreittiä:

  • Tarjoajat ACA:n terveydenhuoltopörssissä
  • Tarjoajat ACA:n terveydenhuoltopörssin ulkopuolella
  • Lyhytaikaista vakuutusturvaa tarjoavat vakuutukset

Vakuutusyhtiöt ACA:n terveydenhuoltopörssin sisällä: Obaman hallinto on perustanut ACA Healthcare Exchange -terveydenhuoltopörssin (ACA Healthcare Exchange) toimimaan verkkomarkkinapaikkana yksittäisten terveydenhuoltopalvelujen ostajille. Pörssissä luetellaan erilaisia vakuutusturvavaihtoehtoja, jotka kuuluvat johonkin seuraavista viidestä luokasta (kaikki alla luetellut prosenttiosuudet ovat keskiarvoja):

  • Bronze: Vakuutuksenottajat maksavat 40 %:n omavastuun, suunnitelmat maksavat 60 %:n osuuden
  • Silver:
  • Kulta: Vakuutuksenottajat maksavat 20 % yhteisvakuutuksen, suunnitelmat maksavat 80 %
  • Platina: Vakuutuksenottajat maksavat 10 % yhteisvakuutuksen, suunnitelmat maksavat 90 %
  • Katastrofaalinen: Vakuutuksenottajat maksavat 40 % tai enemmän omavastuuta, suunnitelmat maksavat 60 % tai vähemmän. Tämä vaihtoehto on yleensä saatavilla vain alle 30-vuotiaille miehille ja naisille tai niille, jotka voivat saada vapautuksen vaikeuksista. Vapautuksia voidaan myöntää henkilöille, jotka saavat vakuutusturvaa vähintään yhdeksän kuukautta vuodessa (mutta eivät koko vuotta), ulkomailla asuville Yhdysvaltain kansalaisille ja muille kriteerit täyttäville henkilöille.

Yleisesti ottaen Gold- ja Platinum-suunnitelmat ovat kustannustehokkain vaihtoehto henkilöille, jotka tarvitsevat usein lääkärikäyntejä tai säännöllisiä reseptejä. Silver-, Bronze- ja Catastrophic-suunnitelmat sopivat paremmin henkilöille, joilla voi olla pienempi riski ja jotka eivät tarvitse usein lääkärissä käyntejä.

Huomaa, että ACA Healthcare Exchange -sopimuksen mukaisten suunnitelmien alkuperäinen avoin ilmoittautumisaika päättyi 31. maaliskuuta 2014, minkä jälkeen henkilöt voivat hankkia vakuutusturvan vain, jos he kokevat täyttävän elämäntapahtuman. Tilaajat voivat ilmoittautua myös seuraavan avoimen ilmoittautumisjakson aikana. Vuoden 2015 kattavuuden osalta avoin ilmoittautumisaika on 15. marraskuuta – 15. helmikuuta.

Vakuutusyhtiöt ACA Healthcare Exchange -järjestelmän ulkopuolella: ACA:n mukaan henkilöiden, jotka eivät saa ryhmäturvaa, on haettava yksilöllistä vakuutussuunnitelmaa; muutoin he saavat rangaistuksen, joka kasvaa asteittain jokaiselta vuodelta, jonka he pysyvät vakuuttamattomina. Vakuutusturvaa hakevien henkilöiden ei kuitenkaan tarvitse käyttää ACA:n terveydenhuoltopörssiä, vaan he voivat ostaa suunnitelman vakuutusyhtiöiltä, joita ei ole mainittu sivustolla. Pörssin tarkoituksena on yksinkertaistaa vakuutussuunnitelman valintaa.

Sitä, valitaanko terveydenhuoltosuunnitelma pörssistä vai sen ulkopuolelta, pitäisi viime kädessä riippua yksilön vuosituloista. Henkilöt, jotka ansaitsevat 400 prosenttia liittovaltion köyhyysrajasta (noin 46 000 dollaria vuodessa yksityishenkilöille tai 94 000 dollaria vuodessa nelihenkisille kotitalouksille) tai vähemmän, voivat olla oikeutettuja verotukeen, joka auttaa heitä maksamaan vakuutuksensa. Tämä vaihtoehto on käytettävissä vain pörssissä luetelluissa suunnitelmissa; pörssin ulkopuoliset suunnitelmat eivät myönnä tällaista veroetua. Toisaalta henkilöt, jotka ansaitsevat yli 46 000 dollaria vuodessa (jolloin he eivät ole oikeutettuja tukeen), voivat löytää edullisemman terveydenhoitosuunnitelman markkinapaikan ulkopuolelta.

Niitä, jotka haluavat selata suunnitelmia markkinapaikan ulkopuolelta, kannustetaan tekemään se vakuutusmeklarin avustuksella. Välittäjät auttavat sinua löytämään kriteerit täyttävän terveydenhuoltosuunnitelman, ja heidän palvelunsa ovat maksuttomia, koska he saavat myydyistä suunnitelmista palkkion suoraan vakuutusyhtiöiltä.

  • Lyhytaikainen vakuutus: Tämä vaihtoehto (joka tunnetaan myös nimellä ”aukkovakuutus”) on tarkoitettu henkilöille, jotka ovat vakuuttamattomia ja/tai odottavat yksilöllisen/ryhmäkohtaisen vakuutusturvansa alkamista. Tämä on yksityishenkilöille kustannustehokas vaihtoehto: eHealthInsurance-markkinapaikalla lyhytaikaisen vakuutuksen hinnat alkavat 85 sentistä päivässä. Lyhytaikainen kattavuus ei kuitenkaan useimmissa tapauksissa täytä ACA:n vaatimuksia, ja vakuutuksenottajia, jotka eivät hanki vankempaa kattavuutta, rangaistaan siitä, että he eivät ole ilmoittautuneet.
  • Ryhmäturva: Toisin kuin yksilöllisessä vakuutussuunnitelmassa, jossa vakuutuksenottajan on maksettava koko vakuutusmaksu, ryhmäturvan vakuutusmaksut jaetaan edunsaajien ja ryhmäturvan järjestävän laitoksen (esim. yrityksen tai yliopiston) kesken. Ryhmäkorvaussuunnitelman haltijat ovat sidottuja lääkäreiden verkostoon, mutta heiltä ei voida evätä vakuutusturvaa jo olemassa olevien sairauksien vuoksi.
  • Työnantajan kustantama vakuutusturva: Työnantajat maksavat yleensä yli 50 prosenttia kuukausittaisesta vakuutusmaksusta, ja ne voivat myös tukea työntekijän huollettavien (kuten puolisoiden ja lasten) vakuutusmaksuja. Aivan kuten yksityishenkilöille, jotka hankkivat vakuutuksen ACA Exchange -vaihtopörssin kautta, on tarjolla tukia, myös yritysten omistajat voivat saada veroetuja tarjotessaan ryhmäturvaa.

Yksilölliseen vakuutusturvaan verrattuna ryhmäturvaohjelmat ovat yleensä paljon halvempia vakuutuksenottajille, koska työnantajat vastaavat suurimmasta osasta vakuutusmaksusta. Työntekijät voivat halutessaan hankkia sairausvakuutuksen ACA-pörssistä tai sen ulkopuolelta sen sijaan, että he hankkisivat työnantajan kustantaman suunnitelman, mutta yleensä ryhmäturva on kustannustehokkain vaihtoehto. Yksi merkittävä poikkeus saattaa koskea henkilöitä, jotka maksavat säännöllisiä käyntejä erikoislääkärille, joka on luokiteltu verkon ulkopuoliseksi, tai jotka tarvitsevat reseptilääkkeitä, joita työnantajan vakuutus ei kata.

  • COBRA: Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) -lain mukaan työntekijät, jotka menettävät ryhmäturvansa tietyissä olosuhteissa, voivat saada jatkosuojan tietyksi ajaksi. Nämä järjestelyt voivat olla kalliimpia kuin lyhytaikaiset tai yksilölliset järjestelyt, koska tilaajan on maksettava koko vakuutusmaksu. Kelpoisuusehdot täyttäviä olosuhteita voivat olla esimerkiksi seuraavat:
    • Henkilöt, jotka saavat potkut tai irtisanoutuvat tai jotka irtisanoutuvat vapaaehtoisesti työstään (työntekijät eivät välttämättä ole oikeutettuja siihen, jos heidät on irtisanottu ”törkeän rikkomuksen” vuoksi)
    • Henkilöt, joiden työaika on lyhentynyt niin paljon, että se vaikuttaa vakuutusturvan saatavuuteen
    • Työpaikan vaihdon vuoksi siirtyvät toisesta työpaikasta toiseen
    • Surma, avioero ja muut elämäntapahtumat

Turvavaihtoehtojen ymmärtäminen

Kun olet määrittänyt, minkälainen vakuutusturva vastaa yksilöllisiä tai perheen tarpeita, sinun on valittava sopiva järjestelyrakenne. Tämä prosessi voi olla hämmentävä, sillä eri vakuutussuunnitelmien välillä on huomattavia päällekkäisyyksiä ja kuhunkin vaihtoehtoon liittyy huomattavan paljon ”hienoa tekstiä”. Seuraavassa käsitellään eräitä yleisimpiä Yhdysvaltojen asukkaiden saatavilla olevia sairausvakuutusjärjestelyjä.

  • HMO (Health Maintenance Organization):
    • HMO on organisaatio, joka edellyttää, että vakuutuksenottajat valitsevat perusterveydenhuoltolääkärin (Primary Care Doctor, PCP) ja saavat sen jälkeen hoitoa ja huolenpitoa vain vakiintuneeseen palveluntarjoajaverkostoon kuuluvilta lääkäreiltä ja erikoislääkäreiltä. Useimpiin erikoislääkäripalveluihin on saatava lähete.
    • Käynti sellaisen lääkärin tai erikoislääkärin luona, jota PCP ei ole nimennyt, voi johtaa siihen, että kaikki kulut on maksettava omasta pussista.
    • HMO-sopimusta suositellaan yleensä niille, joilla ei ole ennestään sairauksia, jotka edellyttävät muuta lääkäriä tai erikoislääkäriä kuin nimitettyä PCP:tä.
  • EPO:ta (yksinoikeudelliset palveluntarjoajien organisaatiot):
    • EPO muistuttaa HMO:ta, mutta siinä on yksi keskeinen ero: PCP:tä ei tarvitse nimetä.
    • Sen sijaan suunnitelman haltijat ovat sidottuja lääkäreiden ja erikoislääkäreiden verkostoon.
    • Verkoston ulkopuolelle meneminen johtaa korkeampiin kustannuksiin, mutta suunnitelman haltija ei ole sidottu PCP:n suosituksiin.
  • PPO (Preferred Provider Organization):
    • PPO on lähes identtinen EPO:n kanssa. Ainoa merkittävä ero koskee verkon ulkopuolisten palveluntarjoajien käynneistä aiheutuvia menoja.
    • PPO:t kattavat nämä käynnit korkeampaan hintaan kuin käynnit verkon sisäisten palveluntarjoajien luona, kun taas EPO:t eivät kata lainkaan käyntejä verkon ulkopuolisten palveluntarjoajien luona.
    • Jos tarvitset säännöllisiä käyntejä suunnitelmasi verkon ulkopuolisten lääkäreiden tai erikoislääkäreiden luona, hyödyt eniten PPO:sta.
  • POS (Point of Service Plans, palvelupistevakuutus):
    • POS-suunnitelmassa on nimettävä PCP, ja se tarkoittaa, että voit käydä muiden lääkäreiden tai erikoislääkäreiden luona vain saatuasi lääkäriltäsi lähetteen.
    • Saatat myös saada PCP:ltäsi lähetteen, jos haluat vierailla vakiintuneen verkoston ulkopuolisten lääkäreiden luona.
    • Out-of-pocket-kulut ovat yleensä korkeammat, mutta ne, jotka tarvitsevat säännöllisiä käyntejä verkoston ulkopuolisten lääkäreiden ja erikoislääkäreiden luona, saavat silti jonkin verran vakuutuskorvausta.
    • HSA (Health Savings Account):
      • Jos olet vakuutettu korkealla omavastuuosuudella varustetussa suunnitelmassa, voit ehkä avata HSA-tilin, joka on yksinomaan tuleviin sairauskuluihin käytettävien varojen säästämiseen tarkoitettu tili.
      • HSA:sta jaetut rahat, jotka käytetään tilinhaltijan tai hänen huollettaviensa sairauskuluihin, eivät ole veronalaisia
      • Muut kuin sairauskuluihin käytetyt rahat on sisällytettävä veroilmoituksessasi bruttotuloihisi, ja niistä saatetaan joutua maksamaan 20 prosentin lisäveroseuraamusta.
      • Tilinomistajat voivat 65 ikävuoden jälkeen nostaa kaikki tilillä olevat varat ilman veroseuraamuksia.
    • HRA (Health Reimbursement Arrangements):
      • HRA on säästötili, jota käytetään yksinomaan varojen hankkimiseen sairauskuluja varten.
      • Toisin kuin HSA:n, työnantajan on ostettava HRA ja ylläpidettävä sitä puolestasi.
      • Jos ja kun HRA-varoja maksetaan, sinun on ilmoitettava summa veroilmoituksessasi niin kauan kuin rahat käytetään sairauskuluihin.
      • HRA:n saatavuus riippuu täysin työnantajasi harkinnasta, ja työnantaja on myös vastuussa rahaston maksurajan vahvistamisesta.
      • Työnantaja ei voi alentaa palkkaasi HRA:n rahoittamiseksi, eivätkä itsenäiset ammatinharjoittajat voi saada HRA:ta.
    • FSA (Flexible-Spending Account):
      • FSA on samankaltainen kuin HRA siinä mielessä, että molemmat ovat työnantajan perustamia veroedullisia säästötilejä.
      • FSA:ssa kuitenkin sinä – ei työnantajasi – teknisesti omistat tilin ja teet säännöllisiä maksuja palkkavähennysten kautta.
      • HSA:n tavoin FSA:n maksut eivät ole veronalaisia; vuotuiset maksut voivat olla enintään 2 500 dollaria.
      • FSA:n varoja voidaan yleensä käyttää laajempaan valikoimaan sairauskuluja ja lääkkeitä kuin HSA:n tai HRA:n varoja.
      • FSA:t ovat tyypillisesti ”käytä tai menetä” -tyyppisiä tilejä. Tilinomistajien on käytettävä rahastoa sen ollessa aktiivinen. Viimeaikaisten muutosten ansiosta työnantajat voivat kuitenkin muuttaa suunnitelmiaan siten, että työntekijät voivat siirtää enintään 500 dollaria käyttämättömästä rahastosta seuraavaan suunnitelmavuoteen menettämättä FSA-maksun enimmäismäärää.
    • Katastrofaalinen sairausvakuutus:
      • Tämäntyyppisessä järjestelyssä on kolme katettua perusterveydenhuoltokäyntiä vuodessa.
      • Vakuutusmaksu on yleensä alhaisempi kuin muissa järjestelyissä, joissa myönnetään enemmän etuuksia, mutta katastrofaalisten järjestelyjen omavastuuosuudet ja omavastuuosuudet ovat yleensä suhteellisen korkeita.
      • Katastrofaaliset järjestelyt eivät (pääsääntöisesti) täytä ACA:n terveydenhuoltojärjestelyille asettamia standardivaatimuksia.
      • Katastrofiturvaan ovat oikeutettuja vain alle 30-vuotiaat aikuiset ja ne, jotka saavat ”vaikeuksiin perustuvan vapautuksen” markkinapaikan yksilöllisistä ja työnantajan rahoittamista terveydenhuoltosuunnitelmista.

    Loppuhuomioita ennen suunnitelman valintaa

    Viime kädessä valitsemasi sairausvakuutussuunnitelman pitäisi olla vaihtoehto, joka vastaa parhaiten yksilöllisiä ja perheesi tarpeita. Seuraavassa on muutamia huomioon otettavia tekijöitä:

    Terveydenhuoltoetuudet

    Suunnitelmasi antaa sinulle mahdollisuuden saada sairaanhoitoa aina, kun sitä tarvitaan. Jotkut vakuutusyhtiöt rajoittavat perusterveydenhuoltokäyntien vuotuisen määrän, kun taas toiset ovat lempeämpiä ja antavat sinun varata niin monta vastaanottoaikaa kuin katsot tarpeelliseksi. Ennen kuin ilmoittaudut uuteen vakuutukseen, on tärkeää selvittää, onko perusterveydenhuoltokäyntejä koskevia rajoituksia, ja jos on, kuinka monta lääkärikäyntiä sinulle tarkalleen sallitaan.

    Kustannukset

    Oletko yleisesti ottaen terve ihminen, joka tyytyy käymään lääkärissä vuosittaisessa tarkastuksessa? Silloin korkea omavastuuosuus ja matala vakuutusmaksu saattavat olla kustannustehokkain vaihtoehtosi.

    Onko sinulla jokin jo olemassa oleva sairaus, joka vaatii paljon hoitoa, terapiaa ja/tai määrättyjä lääkkeitä? Jos näin on, haluat luultavasti alhaisen omavastuuosuuden; maksat korkeampia kuukausimaksuja, mutta säästät pitkällä tähtäimellä enemmän rahaa omiin menoihin.

    Lääkärit ja erikoislääkärit

    Jos nykyisen lääkärisi tai erikoislääkärisi säilyttäminen on terveydenhuoltosi kannalta ratkaisevaa, sinun on tutkittava mahdollinen vakuutusturva lääkäriverkoston osalta sekä verkoston ulkopuolisen lääkärin vastaanotolla käyntiä koskevat kustannukset. Toinen huomionarvoinen seikka on se, vaaditaanko vakuutussuunnitelmassa PCP:tä ja saatko nimetä luottamuslääkärisi PCP:ksi, jos tällainen mandaatti on voimassa.

    Lisälähteet

    Toivomme, että tämä sairausvakuutusopas on ollut informatiivinen.

    Lisälähteet

    Toivomme, että tämä sairausvakuutusopas on ollut informatiivinen. Jos haluat lisätietoja yksilöllisistä ja ryhmävakuutusvaihtoehdoista, käy seuraavissa lähteissä.

    • HealthCare.gov:
    • Getting Coverage Outside the Marketplace – PlanFinder: Tämän työkalun avulla käyttäjät voivat selata kattavuussuunnitelmia, jotka eivät sisälly ACA Healthcare Exchangeen.
    • Obamacare Metal Plans: Nämä kuvaukset kaikista neljästä ACA:n kautta saatavilla olevasta ”metallisuunnitelmasta” sisältävät tietotaulukoita omavastuuosuuksista, vakuutusmaksuista, yhteisvastuusta ja muista taloudellisista tekijöistä, jotka terveydenhuollon kattavuuden ostajien tulisi ottaa huomioon.
    • eHealthInsurance: Kansallinen markkinapaikka, jossa luetellaan eri vakuutussuunnitelmien hinnat sekä tärkeiden termien määritelmät ja selitykset eri sairausvakuutusvaihtoehdoista.
    • NCS Glossary of Employee Benefit Terms: Tämä Bureau of Labor Statisticsin heinäkuussa 2012 laatima aakkosellinen sanasto sisältää monia keskeisiä sairausvakuutustermistöjä (s. 11-15).

By: adminPosted on

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.