Yksityisyyden puuteEdit
Digitaalisessa taloudessa suoritettu maksu on jäljitettävissä. Kun maksutapahtumat ovat jäljitettävissä, laitokset pääsisivät mahdollisesti käsiksi näihin tietoihin. Kun nämä digitaaliset jäljet jäävät jäljelle, digitaalisista transaktioista tulee haavoittuvia. Tällaiset transaktiot antavat yrityksille mahdollisuuden rakentaa kuluttajan henkilökohtaisia profiileja hänen kulutustottumustensa perusteella. Tietojen louhintaa koskeva kysymys nousee myös esiin, kun maat siirtyvät kohti käteisvapaata yhteiskuntaa. Käteisvapaat maksutapahtumat jättävät merkinnän yrityksen tietokantaan, kun ihminen suorittaa maksun, ja näistä tiedoista tulee tapa ennustaa tulevia tapahtumia. Suuren tietomäärän kautta tiedonlouhinta antaa sitten organisaatiolle mahdollisuuden laatia yksilön profiilin tietokantaan tallennettujen tietueiden avulla.
Kaiken digitalisoituessa nämä maksutapahtumista saadut tiedot johtavat laajamittaiseen valvontaan, jossa sekä yritykset että valtio voivat jäljittää yksilöitä. Nämä tietueet saattavat olla myös hakkerien saatavilla, ja ne voivat tulla julkisiksi tietomurron jälkeen.
Ongelmia pankkitoiminnan ulkopuolelle jääville henkilöille Muokkaa
Kassattomat järjestelmät voivat olla ongelmallisia ihmisille, jotka tällä hetkellä ovat riippuvaisia käteisestä ja jotka keskittyvät tiettyihin väestöryhmiin, kuten köyhiin, vammaisiin, vanhuksiin, paperittomiin maahanmuuttajiin ja nuoriin. Sähköiset maksutapahtumat edellyttävät pankkitiliä ja jonkinlaista perehtyneisyyttä maksujärjestelmään. Monilla köyhillä alueilla asuvilla ihmisillä ei ole pankkitunnuksia tai pankkitunnuksia. Yhdysvalloissa lähes kolmasosalla väestöstä ei ollut kaikkia perusrahoituspalveluja. FDIC:n vuonna 2011 tekemän tutkimuksen mukaan noin neljänneksellä kotitalouksista, joiden vuositulot olivat alle 15 000 dollaria, ei ollut pankkitiliä. Koko maassa 7,7 prosentilla yhdysvaltalaisista ei ole pankkitiliä, ja joissakin kaupungeissa ja maaseutumaisissa piirikunnissa osuus on yli 20 prosenttia ja joissakin väestölaskentakortteleissa yli 40 prosenttia.
Osana Smart Nation -aloitettaan Singapore on siirtynyt kohti käteisvapaata taloutta. Maan väestöstä 14,4 prosenttia on yli 65-vuotiaita, ja suurin osa ikääntyneistä käyttää edelleen käteistä ainoana maksutapana. Koska he eivät ole tottuneet digitaalisiin maksutapoihin, ongelmatilanteet, kuten kadonneiden korttien tai salasanojen hallinta ja menojensa hoitaminen, voivat aiheuttaa potentiaalisia ongelmia kaikille käteisestä siirtyville.
Digitaaliset petoksetMuokkaa
Kun maksutapahtumat tallennetaan palvelimille, se lisää hakkerien tekemien luvattomien tunkeutumisten riskiä. Taloudelliset kyberhyökkäykset ja digitaalinen rikollisuus muodostavat myös suuremman riskin siirryttäessä käteisrahattomuuteen. Monet yritykset kärsivät jo nyt tietomurroista, myös maksujärjestelmiin. Sähköiset tilit ovat alttiita luvattomalle käytölle ja varojen siirtämiselle toiselle tilille tai luvattomille ostoille.
Tietoliikenneinfrastruktuuriin kohdistuvat hyökkäykset tai vahingossa tapahtuvat katkokset estävät myös sähköisten maksujen toimivuuden, toisin kuin käteismaksutapahtumat, jotka voivat jatkua vähäisellä infrastruktuurilla.
Keskitetty valvontaEdit
Ostajat huomauttavat, että täysin käteisrahaton järjestelmä mahdollistaisi kaikkien maksutapahtumien seurannan lisäksi sen, että keskushallinto voisi:
- Valvoa transaktioveroa jokaisesta henkilöltä toiselle tapahtuvasta maksusta
- Lopettaa käteisen varastointi keinona välttää nimelliset negatiiviset korot, joita käytetään deflaation torjumiseen estämällä säästämistä (tehokkainta, jos se yhdistetään vaihtokaupan, yksityisten valuuttojen, kuten bitcoinin, ja jalometallien, kuten kullan, varastoinnin kieltämiseen). Tietyntyyppiset rahat voitaisiin asettaa ”vanhentumaan” ja menettämään arvonsa, jos niitä ei käytetä tiettyyn tapaan tai tiettyyn aikaan mennessä. Tämä on mahdollista myös käteisen rahan kohdalla, jos hallitus sallii korkean inflaation tai antaa valuutan devalvoitua.
- Totalitaariset hallinnot voisivat harjoittaa tehokkaampaa massavalvontaa ja nopeasti estää tiettyjä henkilöitä ostamasta mitään tai ansaitsemasta rahaa
- Rajoittaa sitä, millaisia kulutushyödykkeitä voi ostaa tietyllä rahamäärällä (ja vanhemmat voisivat ehkä tehdä saman viikkorahan kanssa)
YlikuluttaminenEdit
Kuluttajat eivät ole yhtä tietoisia käyttämästään rahamäärästä päivässä-päivästä toiseen, kun he laittavat korttinsa sisään suorittaakseen maksutapahtuman, kuin jos he budjetoisivat rahaa lompakkoon ja maksaisivat käteisellä.
Kritiikkiä RuotsissaEdit
Ruotsi on yksi parhaista esimerkeistä käteismaksuttoman yhteiskunnan luomiseen tähtäävien pyrkimysten tuloksista. Ruotsi on poikkeuksellinen siinä mielessä, että liikkeessä olevan käteisen määrä on vähentynyt huomattavasti. Ruotsalainen yhteiskunta muuttui perusteellisesti vuosina 2000-2017, koska kaikki käteisraha pyrittiin korvaamaan digitaalisilla maksutavoilla. Käteisvapaiden pankkikonttoreiden konsepti alkoi Ruotsissa vuosina 2000-05. Käteisvapaa konttori on askel kohti konttorin tulevaa sulkemista. Noin vuodesta 2008 lähtien ruotsalaiset pankit alkoivat antaa asiakkailleen erikoislaitteita, joita voitiin käyttää maksutapahtumien (kuten laskujen digitaalisten maksujen) käsittelyyn kotoa käsin. Ihmisillä oli kuitenkin edelleen mahdollisuus käyttää käteistä, ja halukkaat saattoivat edelleen asioida käteisellä jäljellä olevissa pankkikonttoreissa.
Tämä suuntaus alkoi noin vuonna 2008, ja se saavutti huippunsa kaikkien ruotsalaisten kolikoiden ja seteleiden (lukuun ottamatta 10 kruunun kolikkoa) vaihdon yhteydessä vuosina 2015-17. Pankkien pääkonttoreiden mukaan käteistä ei enää tarvittu, koska nostot ja talletukset olivat mahdollisia (rajoitetusti) automaattien avulla. ”Turvamääräysten” vuoksi pankin asiakas saattoi kuitenkin nostaa enintään noin 5 000-10 000 kruunua viikossa, ja samanlaiset ”turvallisuussäännöt” asetettiin myös talletuksille. Myöhemmin kaikki suuret tavalliset pankit, joilla oli konttoreita, aloittivat pakollisen prosessin, jossa konttoreita joko suljettiin tai niistä tehtiin ”käteisvapaita”. Nykyään on enää hyvin vähän käteistä käsitteleviä pankkikonttoreita.
Ruotsissa käteisen rahan rajoitettu saatavuus on aiheuttanut vaikeuksia pienemmille putiikeille, kaupoille ja päivittäistavarakaupoille, jotka ovat riippuvaisia käteisestä rahasta, sillä ne eivät voi enää tallettaa päivittäisiä tulojaan tai saada vaihtorahaa. Myös voittoa tavoittelemattomat järjestöt, jotka ovat hyvin yleisiä Ruotsissa, ovat kokeneet ylimitoitettuja vaikutuksia. Vastauksena tähän ruotsalaiset pankit ovat ottaneet käyttöön Swish-nimisen matkapuhelinmaksujärjestelmän. Tämä järjestelmä on kuitenkin kärsinyt monista ongelmista.
Pankit (ja aluksi myös tiedotusvälineet) ovat torjuneet muutosta koskevat valitukset ”vain vanhusten ongelmana” ja väittäneet, että joidenkin on vain vaikea opetella uutta teknologiaa sen sijaan, että he olisivat tyytymättömiä täysin uuteen maksutapaan. Muutoksen vastustajat kuitenkin väittävät, että teknologinen jännitys on muuttunut liian nopeasti liian paljon, ja sanovat, että kaislikossa piilee monia vaaroja. Huolta on kannettu vilpillisten maksutapahtumien määrän kasvusta, ja kvanttitietokoneiden nopea kehitys lisää osaltaan pelkoja järjestelmän hakkeroinnista. Keskustelu käteisvapaasta Ruotsista mutkistui, kun Ruotsin viranomainen Myndigheten för Samhällsskydd och Beredskap-MSB eli ”yhteisön suojelu- ja valmiusviranomainen” sisälsi kirjoituksessaan ”Om Kriget Eller Krisen Kommer” (”Jos sota tai kriisi tulee”) luettelon tavaroista, joita tulisi varautua säilyttämään pysyvästi kotona, johon sisältyy ”käteistä rahaa pieninä seteleinä”. Ruotsissa seurasi kielteisen kritiikin aalto, jossa pankkialan ulkopuoliset asiantuntijat ilmaisivat huolensa. Entinen poliisipäällikkö Björn Eriksson käynnisti keväällä 2016 liikkeen, joka tunnetaan nimellä Kontantupproret eli ”Käteisvetoomus”. Liike on kasvanut nopeasti huomattavan suureksi, ja monet kirjoittajat kuvaavat ongelmia, jotka johtuvat pankkien yhä vihamielisemmästä asenteesta käteistä vastaan. Valitusten kirjo kattaa monenlaisia asioita. Esimerkiksi tunnettu TV3:n hahmo Robert Aschberg suuttui maksettuaan apteekissa Swish-järjestelmällä matkapuhelimellaan, koska hän sai lähes välittömästi mainoksen samasta apteekista, mikä herätti huolta yksityisyydestä. Matematiikan professori Svante Linusson väittää, että ”käteisen rahan likvidointi tuhoaa hitaasti demokratiamme”. Malmössä sijaitseva biljardiklubi joutui melkein sulkemaan ovensa, kun heidän 20 vuotta toiminut pankkinsa kieltäytyi tunnustamasta heitä asiakkaikseen sen jälkeen, kun biljardiklubi oli kieltäytynyt kaikista muista maksuista kuin käteisestä. Perinteinen kesätori Pohjois-Lyckselessä ajautui konkurssiin tietokonevirheen vuoksi. Koska ihmisiä oli vaadittu maksamaan puhelimilla (Swish) ja korteilla, heidän markkinoillaan ei ollut riittävästi rahaa liiketoiminnan harjoittamiseen.