Vakuutuslisenssi on muutos vahinkovakuutussopimukseen. Sillä voidaan lisätä, poistaa tai muuttaa vakuutuksen kattavuutta.
Lue lisää vakuutusmerkinnöistä ja niiden toiminnasta.
Mikä on vakuutusmerkintä?
Vahinkovakuutuksessa lisäys on vakuutussopimukseen liitettävä asiakirja, jolla muutetaan vakuutuskirjaa. Lisäyksellä voi olla omat rajat ja omavastuu. Henki- ja sairausvakuutuksessa lisäystä kutsutaan nimellä rider.
Vakuutusmerkintä voidaan lisätä vakuutuksen myöntämisen yhteydessä, vakuutuksen voimassaoloaikana tai vakuutusta uusittaessa. Se voi lisätä tai vähentää vakuutuskustannuksiasi riippuen vakuutussopimukseen tehtävistä muutoksista.
- Vaihtoehtoinen nimi: Rider
Miten vakuutuksen lisäys toimii
Lisäys palvelee yleensä yhtä tai useampaa seuraavista tarkoituksista:
- Vakuutusturvan poistaminen: Monet lisäykset toimivat poissulkemislausekkeina, jotka poistavat tietyntyyppisten korvausvaatimusten kattavuuden. Esimerkkinä voidaan mainita yleiseen vastuuvakuutukseen lisätty lisäys, joka sulkee pois asbestille altistumisesta johtuvat henkilövahingot tai omaisuusvahingot.
- Kattavuuden lisääminen: Lisäyksiä käytetään usein sellaisen vakuutusturvan lisäämiseksi, joka ei sisälly perusvakuutukseen. Esimerkkinä voidaan mainita vapaaehtoinen korvauslisäys, joka voidaan lisätä tavanomaiseen työntekijöiden korvausvakuutukseen lisämaksua vastaan. Tätä lisäystä käytetään työntekijöiden korvausetuuksien laajentamiseen työntekijöihin, jotka eivät kuulu osavaltion työntekijöiden korvauslainsäädännön piiriin.
- Kattavuuden muuttaminen: Joillakin lisäyksillä muutetaan vakuutusturvan laajuutta sen sijaan, että sitä lisättäisiin tai poistettaisiin. Esimerkiksi marginaalilauseke voidaan lisätä kaupalliseen omaisuusvakuutukseen, joka sisältää yleiskorvauksen. Kun tämä lauseke on sisällytetty, summa, jonka saat yksittäisessä paikassa sattuneesta vahingosta, voi olla pienempi kuin yleiskattavuusraja.
- Toimitukselliset muutokset: Jotkin lisäykset selventävät vakuutuksen tarkoitusta muuttamatta vakuutusturvaa. Esimerkiksi vakuutuksenantaja jättää vahingossa pois sanan äskettäin julkaistusta vakuutuslomakkeesta. Vakuutuksenantaja korjaa virheen lisäyksellä, joka lisää puuttuvan sanan.
- Hallinnolliset muutokset: Lisäyksiä voidaan lisätä hallinnollisista syistä, kuten vakuutuksenantajan postiosoitteen muuttamiseksi tai vakuutuksenottajan nimen päivittämiseksi.
Vakuutusmerkintöjen tyypit
Vakuutusmerkinnät voivat olla vakiomuotoisia tai ei-vakiomuotoisia ja vapaaehtoisia tai pakollisia.
Vakiomuotoisia tai ei-vakiomuotoisia
Monet vakuutusalalla käytettävät lisäykset ovat vakioituja. Vakiomerkinnät laativat ja julkaisevat vakuutusalan neuvontajärjestöt, kuten Insurance Services Office (ISO) tai American Association of Insurance Services (AAIS).
Vakuutusyhtiöt voivat käyttää näitä merkintöjä, jos ne ovat ostaneet kustantajalta tilauksen. Vakiomerkinnät ovat laajalti käytössä markkinoilla. Tuomioistuimet ovat analysoineet monia niistä, joten vakuutuksenantajat voivat ennustaa, miten niitä todennäköisesti tulkitaan tulevissa oikeudenkäynneissä. Tästä syystä vakiomerkinnät voivat olla vakuutuksenantajille vähemmän riskialttiita kuin niiden itse laatimat merkinnät.
Vakuutuksenantajat laativat muita kuin vakiomerkintöjä. Vakuutuksenantaja voi laatia merkinnän saavuttaakseen tarkoituksen, jota varten ei ole olemassa vakiomuotoista merkintää. Vakuutuksenantajat laativat merkintöjä myös saadakseen kilpailuetua. Monet vakuutuksenantajat tarjoavat esimerkiksi ”laajentavaa” lisäystä, joka voidaan liittää yleiseen vastuuvakuutukseen tai kaupalliseen autovakuutukseen. Usein vakuutuksenantajien luomat lisäykset ovat vain muunnelmia vakiomuotoisista lisäyksistä. Vakuutuksenantaja käyttää ISO-merkintää mallina ja muuttaa sitten sanamuotoa haluamallaan tavalla.
Joitakin muita kuin vakiomuotoisia merkintöjä laaditaan tiettyä vakuutuksenottajaa varten. Näitä kutsutaan käsikirjoitusmerkinnöiksi, ja ne on suunniteltu käytettäväksi yksittäisessä vakuutuskirjassa, ja ne koskevat ainutlaatuisia tilanteita.
Pakolliset tai vapaaehtoiset
Joitakin merkintöjä lisätään vakuutuskirjaan vapaaehtoisesti, vakuutetun tai vakuutuksenantajan valinnan mukaan. Esimerkkinä voidaan mainita yleiseen vastuuvakuutukseen vakuutuksenottajan pyynnöstä lisätty alkoholijuomavastuumerkintä. Viinan vastuuvakuutus suojaa viinaa myyviä yrityksiä, jos alkoholin käytöstä aiheutuu korvausvaatimus.
Muut lisäykset ovat vakuutuksenantajan valitsemia. Vakuutuksenantaja esimerkiksi liittää vakuutuksenottajan vastuuvakuutukseen asbestivakuutuksen poissulkemisen välttääkseen asbestiin liittyvien korvausvaatimusten maksamisen.
Joitakin lisäyksiä edellytetään osavaltion lainsäädännössä. Monet osavaltiot ovat esimerkiksi laatineet lisäyksen, jolla muutetaan tavanomaisessa yleisessä vastuuvakuutuksessa olevaa irtisanomisehtoa. Tämä lisäys voi rajoittaa vakuutuksenantajan mahdollisuutta peruuttaa vakuutus. Se voi myös vaatia vakuutuksenantajaa ilmoittamaan vakuutetulle peruutuksesta 45 tai 60 päivää etukäteen, eikä 30 päivää, kuten vakiovakuutuskirjassa määrätään.
Joitakin lisäyksiä edellytetään pikemminkin ISO:n säännöissä kuin osavaltion lainsäädännössä. ISO:n myöntämissäännöissä saatetaan vaatia tiettyä lisäystä kaikkiin tietyntyyppistä vakuutusturvaa tarjoaviin vakuutussopimuksiin. Esimerkiksi ISO määrää, että kaikkiin yleisiin vastuuvakuutuksiin on lisättävä ydinenergian vastuuvelvollisuuden poissulkeminen. Tämä lisäys sulkee pois vakuutusturvan ydinvahingon aiheuttamien vahinkojen osalta.
Muita lisäyksiä vaaditaan vakuutuksiin, jotka kattavat tietyntyyppisiä toimintoja. Jos esimerkiksi arkkitehti- tai insinööritoimisto on vakuutettu yleisessä vastuuvakuutuksessa, vakuutukseen on sisällytettävä ammatillisen vastuun poissulkeminen. Yrityksen on ostettava erillinen ammatillinen vastuuvakuutus, jos se haluaa kyseisen vakuutusturvan.
Key Takeaways
- Vakuutusmerkintä on lisäys vahinkovakuutussopimukseen.
- Vakuutusmerkinnällä voidaan lisätä, poistaa tai muuttaa vakuutuskirjassa olevaa vakuutusturvaa.
- Vakuutusmerkinnät voivat olla vakiomuotoisia eli alan neuvoa-antavan järjestön julkaisemia tai ei-standardimuotoisia eli vakuutusyhtiöiden kehittämiä.
- Vakuutusmerkinnät voivat olla myös vapaaehtoisia, mikä tarkoittaa, että ne lisätään vakuutetun tai vakuutuksenantajan pyynnöstä, tai pakollisia, mikä tarkoittaa, että ne on lisättävä vakuutussopimukseen.