Huhtikuussa 2014 tulivat voimaan Finanssivalvonnan (Financial Conduct Authority) asuntolainamarkkinoita koskevat tarkistussäännöt, joiden tarkoituksena on varmistaa, että ihmiset ottavat asuntolainan vain silloin, kun heillä on siihen varaa, ja ehkäistä vastuuttomia luotonantokäytäntöjä.
Säännöt merkitsevät sitä, että hakemuksen tekeminen voi kestää pidempään, ja sen täyttäminen voi olla myös monimutkaisempaa. Myös asuntolainan hyväksyminen voi vaikeutua.
Varallisuudenhoitoyritys HFM Columbuksen toimitusjohtajan Gary Nestan mukaan asuntolainan hyväksyminen riippuu nyt tiliotteiden sisällöstä. Lainanantajat pyytävät kolmen kuukauden tiliotteita hakiessasi.
Mutta mitä tietoja he etsivät?
Lainanantajat etsivät ensimmäiseksi lähihistoriastasi tilinylityksiä (vaikka ne olisivatkin hyväksyttyjä tai ennalta sovittujen rajojen sisällä). Myös syntymäpäivä-, joulu- ja lomamenoista saatetaan kysyä – nämä ovat tilaisuuksia, jolloin menot yleensä kasvavat, ja luottokortit voivat usein tulla mukaan.
Festa sanoo: ”Luotonantaja haluaa nähdä puhtaat ja täysin maksetut luottokortit, joita on käytetty monenlaisten tuotteiden ja palveluiden ostamiseen eikä vain ulkona syömiseen tai lomailuun. Tästä huolimatta kortti, jolla on valtava luottoraja, tai 0 prosentin kortti, jota käytät harvoin, voi joidenkin lainanantajien mielestä olla tarpeeton riskinotto. Älä missään nimessä ota palkkapäivälainaa.”
Harkinnanvaraiset menot ovat lainanantajien keskeinen kiinnostuksen kohde. Tähän kuuluvat aikakauslehtien tai sanomalehtien tilaukset, ulkomaanmatkat, harrastusjäsenyydet, lemmikkieläinvakuutukset ja kuntosalijäsenyydet.
”Joskus nämä voidaan luetella yleisluonteisina suoraveloituksina – tarkista siis tiliotteet ja varmista, että mihin tahansa epäspesifiseen lähtevään on liitetty selventävä huomautus”, Festa sanoo.
”Mielenkiintoista on se, että tiedän joidenkin lainanmyöntäjien suhtautuvan kuntosali-jäsenyydentunnustukseen varovaisuutta osoittavalla tavalla – he olettavat, että kyse on erästä, jonka maksamista ei leikata vaikeina aikoina. Kannattaa ehkä mainita hakemuksessa, että olet valmis luopumaan siitä, jos niin käy.”
Säännöllisiä maksuja toiselle tilille voidaan pitää siten, että hakijalla on erillinen pankkitili. Kyseinen tili kannattaa ilmoittaa lainanantajalle.
On myös joitakin menoja, joita lainanantajat pitävät harkinnanvaraisina ja joita hakijat eivät saa käyttää; esimerkiksi tietyt vakuutusmuodot tai maksut eläkkeeseen.
”Eläkejärjestelmään tehdyt talletukset kannattaa laittaa tauolle hakemusta edeltäviksi kolmeksi kuukaudeksi”, Festa suosittelee.
”Monet lainanantajista vähentävät sen kohtuuhintaisuuskriteeristänsä, vaikka kyseessä on vapaaehtoinen maksuerä”.”
Korkeita menoja joissakin asioissa – esimerkiksi shoppailu ja lomailu – voidaan lieventää lupauksilla vähentää menoja uusien olosuhteiden mukaisesti, jos ja kun hakemus hyväksytään.”
”Oletetaan, että ennen hakemustasi kävit säännöllisesti eurooppalaisilla kaupunkilomilla”, Festa sanoo.
”Uuden asuntolainan myötä saatat viettää satunnaisia viikonloppuja silloin tällöin Cornwallissa tai Brightonissa. Ehkä käytit aiemmin Waitrosessa ja M&S:ssä, mutta aiot tehdä ostoksia Lidlissä ja Aldissa, kun muutat uuteen kotiisi. Jos et kirjoita, että aiot vähentää menojasi, lainanantaja olettaa, että aiemmat menosi ovat normaalit, ja se voi tulla sinulle kalliiksi.”
”Lainanantaja tarkastelee myös ”paheellisia” menoja. Tämä ulottuu alkoholista ja tupakasta arki-iltana klubikäynteihin viikonloppuisin. Suuria ”paheiden” menoja voidaan pitää osoituksena siitä, että hakijalta puuttuu rahakuri. Yleinen merkki on useat käteisnostot, jotka tapahtuvat porrastetusti saman illan aikana. Tätä pidetään todisteena siitä, että hakija voi kuluttaa vastuuttomasti oletetun vaikutuksen alaisena.”
Tällaisiin menoihin suhtaudutaan erityisen epäilevästi, jos hakija on jättänyt maksamatta laskuja tai joutunut tilinylitykseen saman ajanjakson aikana.
Jos tiliotteistasi käy ilmi, että pubien menot ovat olleet suuret yksittäisen kuukauden aikana – ja tämä johtuu kertaluontoisesta tapahtumasta – liitä hakemukseesi maininta, jossa selitätte, miksi näin on. Vastakohtana on vastaavien menojen puuttuminen muina kuukausina, ja pyydä lainanantajaa ”keskiarvoistamaan” menot kolmen kuukauden ajalta.
Pelaaminen ja vedonlyönti kuuluvat myös tähän kategoriaan, ja tällaisiin menoihin suhtaudutaan huonosti.
”Vaikka käyttäisit vedonlyöntiin ”vain” 10 puntaa kuukaudessa, se antaa huonoimman mahdollisen signaalin”, Festa sanoo.
”Olen törmännyt satunnaisiin henkilöihin, jotka ovat ajatelleet, että lainanantaja suhtautuu myönteisesti heidän uhkapelivoittoihinsa – mutta jopa täysin tahraton voittotilasto viittaa itsehillinnän puutteeseen.”
On myös tärkeää huomata, että lainanantajat käyttävät ”uskottavuusindikaattoreita”; ne ovat keskimääräisten tai tyypillisten menojen valtakunnallisiin ennusteisiin pohjautuvia barometrejä, joita käytetään joidenkin menojen kohtuullisuuden arvioimiseen. Monet lainanantajat käyttävät ”uskottavuusindikaattoreina” kansallisen tilastokeskuksen (Office of National Statistics, ONS) julkaisemia keskimääräisiä menotottumustilastoja; ne etsivät tapauksia, joissa menot tietyllä alalla ovat keskimääräistä pienemmät tai suuremmat, ja haluavat tietää, miksi näin on.
”Näin ollen on järkevää tutustua ONS:n lukuihin – ja verrata niitä omiin menoihin. Jos kuukausittaiset sähkömenosi ovat pienemmät tai suuremmat kuin maassa keskimäärin, lisää merkintä, jossa selität miksi.”