Mikä on luottotieto?

Posted by Frank Gogol

Oletko hakemassa yritysluottoa? Vai oletko kenties hakemassa asuntoa vuokralle? Riippumatta siitä, ovatko pyrkimyksesi luonteeltaan henkilökohtaisia vai liiketaloudellisia, luottohakemukset tai luottoon liittyvät palvelut edellyttävät luottotiedotetta.

Mikä on luottotiedotetta? Selitämme, mitä se tarkalleen ottaen on, ja lisäämme myös muita hyödyllisiä vinkkejä. Kun olet lukenut tämän artikkelin, sinulla on hyvä käsitys siitä, mitä luottotiedot ovat ja miten saat oman luottotiedotteen.

Mikä on luottotieto?

Lainanantajat harjoittavat riskialtista liiketoimintaa. He tarjoutuvat lainaamaan rahaa lainanottajille ja ottavat riskin siitä, että lainaa ei koskaan tosiasiassa makseta takaisin. Luotonantajat käyttävät erilaisia taktiikoita riskin pienentämiseksi. He käyttävät kaikenlaisia menetelmiä määrittääkseen, kuinka todennäköistä on, että tietyllä lainanottajalla on kyky maksaa kyseinen laina takaisin.

Mikä sitten on luottotietoviite? Luottoviite on yksi niistä menetelmistä, joita lainanantajat ja palveluntarjoajat käyttävät lainanottajan luottokelpoisuuden määrittämiseksi. Luottotodistus on eräänlainen referenssikirje henkilön tai yrityksen velkojilta (laitoksilta, joille hän on velkaa). Se ei tule vain velkojilta. Luottotodistus voi tulla myös yritykseltä, joka hallinnoi hakijan varoja. Tarkastelemme jäljempänä erilaisia luottotietoja. Toistaiseksi sinun on tiedettävä, että luottotieto on lausunto tai viitekirje, jossa vahvistetaan jonkun henkilön luottokelpoisuus.

Miten luottotieto toimii?

Useimmat luottotiedotteet alkavat lainanantajan, luotonantajan tai palveluntarjoajan pyynnöllä, jota olet hakemassa. Haet jotakin, ja sen jälkeen luotonantaja saattaa pyytää sinulta luottotietoja. Tässä on kuvaus jokaisesta vaiheesta, jonka voit tehdä saadaksesi luottotiedotteen. Luottotodistuksista voi olla apua myös silloin, jos sinulla ei vielä ole kansainvälisten opiskelijoiden luottotietoja.

Kysy lainanantajalta ohjeita

Kysy lainanantajalta, millaisia tietoja hän tarvitsee. Sellaiset tiedot kuin tilisi koko, maksuhistoria tai tilisi ikä saattavat olla merkityksellisiä. Luotonantaja, joka pyytää luottotietojasi, pystyy luultavasti antamaan sinulle esimerkin, jonka voit sitten antaa luotonantajillesi. Tämä auttaa sinua saamaan alusta alkaen oikean muodon ja minimoimaan pienistä virheistä johtuvan ajanhukan.

Valitse luottotietopalveluntarjoaja

Sinun on valittava luottotietopalveluntarjoaja, jolta saat luottotietojasi lainanantajan vaatimien tietojen tyypin perusteella. Sanotaan esimerkiksi, että voit käyttää vain viitteitä, joiden kanssa sinulla on ollut tili yli vuoden ajan. Tällöin voit pyytää referenssejä vain palveluntarjoajilta, joiden kanssa sinulla on tämän kriteerin täyttävä tili.

Valitse myös referenssit, jotka auttavat asiaasi parhaiten. Älä valehtele, mutta ei ole mitään väärää toimittaa parhaita luottotietojasi koskevia referenssejä parantaaksesi menestymismahdollisuuksiasi.

Toimita lupa luovuttaa henkilökohtaisia tietojasi

Olet luovuttamassa henkilökohtaisia tietoja luotonantajalle. Ennen kuin tämä sallitaan, luottotiedot luovat palveluntarjoajasi pyytävät ensin sinulta kirjallisen luvan henkilötietojesi luovuttamiseen. Jotkin luotonantajat saattavat ottaa yhteyttä luottotietoasiantuntijoihisi tietojen paikkansapitävyyden tarkistamiseksi. Lähetteesi haluavat saada lupasi, ennen kuin he saavat käydä tällaista keskustelua henkilökohtaisista tiedoistasi.

Varmista, että nämä tiedot ovat mukana

Käy läpi luottotietoviitteille asetetut kriteerit ja varmista, että täytät kaikki vaatimukset. Liitä mukaan kaikenlaisia tietoja tileistäsi, kuten:

• tililimiitit
• tilin ikä
• maksuhistoria.

Muista, että haluat luoda hyvän kuvan luottokelpoisuudestasi. Toimita siis tiedot, jotka vahvistavat, että olet lainanottajana vähäriskinen ja että pystyt lainaamaan rahaa ja maksamaan sen onnistuneesti takaisin.

Luottotodistusten tyypit?

Kysyit jo, ”mikä on luottotietoviite”? Mutta tiedätkö luottotiedotteiden tyypit? Seuraavassa on lyhyt kuvaus kustakin luottoviitetyypistä. Tällainen luottoviite voi toimia eräänlaisena luottopisteytyksenä ilman SSN-tunnusta.

• Luottoraportti – Yhdysvaltain tärkeimmät luottotietotoimistot pitävät kirjaa luottotapahtumistasi. Ne voivat tarjota luotettavan luottotietoviitteen. Jotkin luottotietotoimistot voivat tarjota ilmaisen vuosittaisen luottotietoraportin. Hanki omasi ja toimita se luottotietolähteenä. Luottotiedoissa ilmoitetaan vain ne tiedot, jotka niille on ilmoitettu. Tämä menetelmä on erittäin tehokas, mutta voit silti saada lisätietoja eri lähteistä, joita tarkastelemme seuraavaksi.
• Omaisuusasiakirjat – Ehkä sinulla on sijoitustilejä, joita ei mainita luottotiedoissasi. Pyydä omaisuudenhoitajiasi ja/tai välittäjiäsi luomaan luottotiedot omaisuusasiakirjoistasi. Se auttaa määrittämään nettovarallisuutesi ja voi tukea luottokelpoisuuttasi, kun haet luottoa luotonantajilta. Tämäntyyppiset tiedot ovat myös erittäin tehokkaita luottotietoviitteinä.
• Rahoittajatuki – Luottotietoviitteitä tarvitsevat yritykset käyttävät säännöllisesti rahoittajatukea ratkaisuna. Sijoittajien ja osakkeenomistajien tuki voi myös auttaa luottotiedotteen luomisessa. Käytettävissä oleva pääoma, joka tukee yritystäsi, voisi auttaa todistamaan luottokelpoisuutesi.
• Henkilökohtainen luonnereferenssi – Viimeisenä menetelmänä voisit vedota myös luotonantajien tunnepuolelle. Myös ystävien ja perheenjäsenten antamat henkilökohtaiset suositukset voisivat toimia luottotodistuksina. Nämä lausunnot voisivat todistaa luonteestasi ja arvoistasi, mikä voi vahvistaa luottokelpoisuutesi. Se voisi myös auttaa selittämään mahdolliset ristiriitaisuudet taloushistoriassasi. Tämä menetelmä ei valitettavasti ole kovin tehokas. Se voi auttaa palvelemaan asiaasi, mutta lainanantajat eivät luota siihen liian usein.

Yllämainitut menetelmät voisivat auttaa sinua toimittamaan onnistuneita luottotiedotteita. Voit aina käyttää näiden menetelmien yhdistelmää parantaaksesi hakemuksesi onnistumisen todennäköisyyttä. Käytä niitä viisaasti kattaaksesi kaikki luotonantajan vaatimat kriteerit. Nyt tarkastelemme vielä joitakin luottotodistuksiin liittyviä vinkkejä.

Vinkkejä luottotodistuksiin

Tässä on muutama vinkki, joita voit käyttää terveiden luottotodistusten rakentamiseen:

• Tunne luottotietosi – Tarkista luottotietosi säännöllisesti (vähintään kerran vuodessa), jotta voit seurata sen kehitystä. Et voi parantaa jotain, jos et tiedä sen tilaa. Luottopistemäärä on paras luottoviitteesi. Se on luottokelpoisuutesi ja luottohistoriasi yhdistelmä. Tällä yhdellä mittarilla voit todistaa paljon kyvystäsi maksaa laina takaisin. Jotkut lainanantajat saattavat ottaa luottopistemäärän huomioon vain luottohakemustasi tarkastellessaan. Vahvemmat luottopisteet johtavat suurempaan todennäköisyyteen onnistua luottohakemuksissa.
• Säästä nuolesi – Älä käytä samoja luottotietoja liian usein ja käytä parhaita luottotietoja vain hakemuksiin, joiden arvo on suurempi. Et halua, että referenssit loppuvat kesken, kun todella tarvitset niitä. Luotonantajat saattavat ottaa yhteyttä referenssisi talousosastoihin, etkä halua rasittaa heitä säännöllisillä kyselyillä luottokelpoisuudestasi.
• Käytä referenssejä selittämiseen – Jotkin luottotiedot voivat auttaa selittämään mahdolliset ongelmat taloushistoriassasi. Ehkä luottotiedoissasi on huomattu jokin virhe. Pyydä luotonantajaa, joka ilmoitti virheellisen tiedon luottotietotoimistoille, vahvistamaan virhe luottotietoviitteessä. Tämä menetelmä voisi myös auttaa antamaan kontekstin samankaltaisille tilanteille, jotka voitaisiin ratkaista luottotietoviitteellä.
• Käytä luottotietoviitteitä uudelleenharkintapyyntöön – Ehkä lainanantaja on hylännyt hakemuksesi tiettyjen tietojen perusteella. Käytä luottotietoviitettä, joka kumoaa nämä tiedot todisteellisesti, keinona pyytää uudelleentarkastelua. Luottoviite ei ainoastaan tue luottokelpoisuuttasi, vaan se voi myös auttaa hakemuksesi uudelleenkäsittelyssä.
• Valitse parhaat – Hakemustyypistä riippuen sinun on esitettävä tilanteeseen parhaiten sopivat luottoviitteet. Suuren arvon hakemus edellyttää referenssejäsi, joilla on korkeimmat tililimiitit. Valitse myös referenssit (yritykset), joilla on erinomainen luottokelpoisuus.

Näin varmistat luottotodistuskirjeen

Nyt kun joku muu kysyy – ”Mikä on luottotodistus?”, osaat vastata hänelle. Mutta tiedätkö, miten saada sellainen? Seuraa tässä luottotiedotteen hankkimiseen tarvittavia vaiheita.

1. Vahvista vaatimukset – Käytä luotonantajasi antamaa esimerkkiä tarkistaaksesi luottotiedotteen oikeellisuuden. Varmista, että se täyttää luotonantajasi määrittelemät kriteerit, jotta onnistumismahdollisuutesi paranevat.
2. Pyydä luottotiedot – Pyydä aiemmilta työnantajiltasi, vuokranantajiltasi, luotonantajiltasi ja/tai palveluntarjoajiltasi luottotiedot. Toimita heille lainanantajan luottotietoesimerkki tai -vaatimukset ja varmista, että ne ovat vaaditun muodon mukaisia.
3. Anna lupa – Anna lainanantajalle lupa jakaa henkilötietojasi. Ilman sitä he eivät ehkä luovuta luottotietojasi, koska se voisi näyttää tietojesi luvattomalta vuodolta.

Mitä luottotietoilmoituskirje sisältää

Tiedämme, että luotonantaja, joka pyytää luottotietojasi, saattaa antaa sinulle luettelon vaadittavista tiedoista, joiden on oltava luottotiedoissasi. Mutta siihen asti et vielä tiedä, mitä sellaisessa on odotettavissa. Seuraavassa on lueteltu joitakin perustietoja, joita luottotietoviitteessä voidaan odottaa olevan.

• Tilityyppi, joka sinulla on viitteen antajalla. Siinä voitaisiin myös selittää, millainen on suhteesi liikkeeseenlaskijaan (kuten henkilöluottotodistuksessa).
• Suhteen pituus tai ikä.
• Maksutottumuksiesi luonne. Lyhyt maksuhistoria tai selvitys, joka vahvistaa maksukäyttäytymisesi.
• Tilinumerot ja muut tiedot, joita tarvitaan luottotietojesi tunnistamiseksi.
• Luotonantajalta tarvitsemasi luoton keskimääräinen määrä.
• Tämänhetkinen maksamatta oleva saldosi luotonantajan luona.

Tämä on peruskriteerejä, joita voisit olettaa keskimääräiseltä luottotietoviitteeltäsi. Luotonantajasi voi ehkä pyytää lisätietoja, mutta edellä lueteltuja tietoja voidaan yleensä odottaa.

Esimerkkejä luottotiedotuskirjeistä

Edellä mainitut tiedot auttavat sinua muodostamaan käsityksen luottotiedotuskirjeen sisällöstä. Jotta näkisit paremmin lopputuotteen, olemme keränneet muutamia esimerkkejä luottotiedotuskirjeistä.

Esimerkki 1

(Hakijan nimi) on ollut asiakkaana vuodesta (päivämäärä) lähtien. Tuona aikana hän on suorittanut ajallaan maksuja vaadittujen määrien mukaisesti. Asiakkaan tiedoissa ei ole merkintöjä laiminlyötyistä tai myöhästyneistä maksuista.

Esimerkki 2

(Hakijan nimi) on ollut asiakkaamme vuodesta (päivämäärä) lähtien. Hän ostaa tarvikkeita säännöllisesti ja suorittaa maksut aina ajallaan. Hän on tähän mennessä tilannut meiltä tarvikkeita yhteensä (sovellettava määrä), eikä hänen tiliään ole koskaan keskeytetty mistään syystä.

Esimerkki 3

(Hakijan nimi) haki meiltä luottolimiittiä (päivämäärä). Hänen hyväksytty luoton kokonaismäärä on (sovellettava määrä). Heidän tämänhetkinen maksamatta oleva saldonsa on (sovellettava määrä). Hän on maksanut kaikki vaaditut summat ajallaan. He eivät ole koskaan tähän mennessä kirjanneet yhtään myöhästynyttä tai puuttuvaa maksua.

Nämä esimerkit ovat vain esimerkkejä siitä, miten referenssisi voivat ilmoittaa vaaditut tiedot. Varmista, että käytetty kieli on ammattimaisen standardin mukaista. Viestinnän on oltava tiivistä ja ilman epäselvyyksiä. Hakemuksesi onnistuminen riippuu referensseistäsi. Varmista siis, että ne ovat laadukkaita.

Näin parannat mahdollisuuksiasi saada myönteinen vastaus

Ei ole väliä, miksi tarvitset luottotiedotetta. Haluat, että lopputulos on onnistunut. Miten voit varmistaa sen? Tässä on muutamia asioita, joita voit tehdä saadaksesi myönteisen vastauksen. Se voi jopa auttaa sinua saamaan autolainan ilman luottotietohistoriaa.

Hanki vaaditut tiedot

Lainanantaja vaatii tiettyjä tietoja syystä. Tiedä vaaditut kriteerit ja varmista, että ne sisältyvät luottotiedotteiden sisältöön.

Toimita ne ajoissa

Kukaan ei halua odottaa. Varsinkin silloin, kun kyse on rahasta. Kysy lainanantajaltasi, mihin mennessä he tarvitsevat luottotiedot ja toimita ne odotetun ajan kuluessa.

selitä mahdolliset poikkeamat

Täydellinen luottotietoraportti on onnekas väline omistaa. Mutta harvoilla ihmisillä on tämä etuoikeus. Jos sinulla sattuu olemaan joitakin ongelmia omassasi, voit aina käyttää palveluntarjoajiesi luottotietoja selittääksesi mahdolliset ongelmat jonkinlaisella kontekstilla. Hyvin laadittu selitys voi auttaa parantamaan menestymismahdollisuuksiasi.

Ole rehellinen

Tänään ei ole aika viisastella taivuttelemalla totuutta kasvojen pelastamiseksi. Ole rehellinen ja avoin tilanteesi suhteen. Ole avoin luottotiedoistasi kertoaksesi asian niin kuin se on.

Johtopäätökset

Luottotodistukset auttavat sinua hakemaan luottoa. Luotonantajat haluavat tietää luottokelpoisuutesi todellisen tilan ja luottotiedot auttavat todistamaan sen.