Unclaimed money is cash you are owed from a variety of source that you’ve not gone through the proper channels to get for yourself. Niitä voi olla esimerkiksi toimimattomien rahoitustilien, lunastamattomien eläkevarojen ja veronpalautusten, kadonneiden vakuutuskorvausten ja muiden vastaavien muodossa. National Association of Unclaimed Property Administrators (NAUPA) toteaa, että vuosittain noin 2 miljardin dollarin arvosta lunastamatonta omaisuutta siirretään takaisin omistajille. Lunastamatonta omaisuutta ja varoja voi etsiä monista eri paikoista. Tässä artikkelissa kerrotaan tarkemmin eräistä paikoista, joista kannattaa etsiä odottamatonta palkkapäivää. Jos tarvitset apua näiden varojen vaatimisen verovaikutusten ymmärtämisessä tai apua sen määrittämisessä, miten ne kannattaisi parhaiten sijoittaa, kannattaa harkita käytännön opastusta rahoitusneuvojalta.
Unclaimed Money: Määritelmä
Saamatta jääneillä rahoilla tarkoitetaan yleensä finanssitilejä, jotka ovat olleet passiivisia tai tilejä, joihin olet menettänyt yhteyden vähintään vuoden ajan. Unclaimed property -lait vaativat näitä yrityksiä luovuttamaan nämä lunastamattomat varat lopulta.
Siten tietämättäsi sinulla saattaa olla käteistä rahaa odottamassa sinua. Alla on joitakin yleisiä esimerkkejä lunastamattomista rahoista:
- Vanhat pankki- ja säästötilit
- Talletustodistukset (CD)
- Osakkeet, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastot ja osingot
- Trust-rahastot
- Palauttamattomat sekit ja palkat
- Ei lunastettuja veroilmoituksia
- Vakuutussopimukset
- Pelastussuunnitelmat
- Rahoitustilit, joissa on nimesi edunsaajana
Mitä näille omaisuuksille tapahtuu, jos et ota niitä? Osavaltioiden lakien mukaan rahoituslaitosten ja -yhtiöiden on siirrettävä lunastamattomat varat asianmukaiselle valtion viranomaiselle tietyn ajan kuluessa siitä, kun ne on katsottu lunastamattomiksi. Kyseinen viranomainen yrittää sitten löytää sinut ja palauttaa kadonneet rahasi.
Ei sinun tietenkään tarvitse odottaa, että Uncle Sam tai muut tahot löytävät sinut. On olemassa useita laillisia resursseja, joiden avulla voit jäljittää lunastamattomat rahasi suoraan näytöltä, jota katsot juuri nyt. Alla on muutamia esimerkkejä.
Lunastamattomat rahat: Where Can I Find It?
Paras paikka aloittaa etsintä on MissingMoney.com. Useimmat osavaltiot ja maakunnat, jotka vastaavat lunastamattoman omaisuuden jäljittämisestä ja palauttamisesta, tukevat tätä sivustoa ja tekevät sen kanssa yhteistyötä. Se tukee tietokantaa, josta voit etsiä kadonneita rahoja osavaltioittain. Muista siis tehdä haku jokaisesta osavaltiosta, jossa olet asunut.
Voit käydä myös National Association of Unclaimed Property Administratorsin (NAUPA) verkkosivustolla. Tämä järjestö edustaa osavaltioiden valtiovarainministeriöitä ja virastoja, jotka pitävät hallussaan lunastamatonta omaisuutta. Molemmat sivustot tarjoavat hakukoneita, interaktiivisia karttoja ja lisätietoja lunastamattomista rahoista.
Mutta joskus lunastamaton omaisuus ei välttämättä ole vielä osavaltion hallussa. Näissä tapauksissa sinun on mentävä suoraan lähteelle. Virkistetään siis muistia joistakin rahoista, jotka olet saattanut unohtaa, ja siitä, mistä niitä voi etsiä.
Etsimättä jääneet rahat IRS:ltä ja osavaltioiden vero-osastoilta
Setä Samuli saattaa olla sinulle veronpalautuksen velkaa. Itse asiassa IRS ottaa vuosittain takaisin tuhansia lunastamattomia liittovaltion veronpalautuksia. Joissakin tapauksissa shekki ei ole koskaan saapunut veronmaksajalle, koska hän on muuttanut eikä ole päivittänyt uutta osoitettaan IRS:ään.
Ja vaikka se ei ehkä ole kaikkein hauskinta vapaa-ajan viettoa, voit ottaa suoraan yhteyttä IRS:ään saadaksesi selville, onko sinulla saamatta jääneitä veronpalautuksia.
Voit lisäksi hakea veroilmoituksia myös aiemmilta vuosilta, jos IRS:ltä on sinulle palautusta velkaa. Sinulla on kuitenkin enintään kolme vuotta aikaa noutaa saamatta jääneet veronpalautukset, ennen kuin niistä tulee Yhdysvaltain valtiovarainministeriön omaisuutta. Hae siis rahasi mahdollisimman pian, ennen kuin ne menevät takaisin valtion haltuun.
Myös osavaltiot, joissa olet asunut, saattavat olla sinulle veronpalautuksen velkaa. NAUPAn tietokanta voi myös auttaa sinua jäljittämään nämä lunastamattomat rahat. Ota siis yhteyttä niiden osavaltioiden vero-osastoon, joissa olet asunut.
Neuvottomat rahat eläkesuunnitelmissa
Luulisi, että on mahdotonta unohtaa niinkin tärkeää omaisuutta kuin eläkesuunnitelmasi, etenkin sellaista, jossa on useita tuhansia dollareita. Mutta niin tapahtuu ihmisten 401(k)-suunnitelmille, yksilöllisille eläketileille (IRA), Roth IRA -suunnitelmille ja monille muillekin.
Voi olla, että olet hyppinyt ympäriinsä monista työpaikoista ja unohtanut vanhan 401(k)-suunnitelman, jossa on pieni saldo, joka on nyt melko suuri. Tai työnantajasi on siirtänyt sen IRA:ksi toiseen rahoituslaitokseen ja olet unohtanut sen kokonaan. Saatat jopa olla perityn IRA:n tai 401(k):n edunsaaja, etkä edes tiedä siitä.
Tällaisissa tapauksissa haluat hakea eläkesuunnitelmasi mahdollisimman pian.
Muistathan, että rahoituslaitosten, joilla on hallussaan eläkejärjestelyjen varoja, on luovutettava lunastamattomat rahat osavaltion viranomaisille. Useimmissa tapauksissa osavaltion hallitus realisoi nämä järjestelyt, jolloin ne menettävät verosuojatun asemansa. Tämä voi johtaa siihen, että joudut maksamaan korkeita veroja ja IRS:n rangaistuksia, kun yrität saada varat takaisin.
Voit käyttää National Registry of Unclaimed Retirement Benefits -rekisteriä etsiessäsi puuttuvia tilejä.
Vanhoissa pankeissa olevat lunastamattomat rahat
Jos sinulla on ollut vanha tili pankissa, joka on suljettu pysyvästi, lunastamattomat rahasi saattavat olla vakuutettuja, jos pankki on ollut FDIC:n (Federal Deposit Insurance Corporation) jäsen.
Mutta pienemmätkin pankit täyttävät tämän määritelmän. FDIC kattaa talletukset enintään 250 000 dollariin asti henkilöä, laitosta ja tililuokkaa kohti. Talletustileihin kuuluvat sekki- ja säästötilit, rahamarkkinatilit ja talletustodistukset (CD).
Sijoitukset, kuten osakkeet ja joukkovelkakirjat, eivät kuulu FDIC:n piiriin. Myöskään yksilölliset eläketilit (IRA) eivät kuulu vakuutusturvan piiriin. FDIC kattaa kuitenkin IRA:ssa olevan talletustilin. Jotkut ihmiset sijoittavat IRA:nsa kokonaan talletustileille, kuten IRA CD:lle. Tällöin FDIC kattaa sen.
Jos luulet, että sinulla on lunastamattomia rahoja suljetuista pankeista, käy osoitteessa closed banks.fdic.gov. Varmista vain, että sinulla on vanha shekinumerosi valmiina.
Neuvottomat rahat National Credit Union Administrationissa
National Credit Union Administration (NCUA) vakuuttaa enintään 250 000 dollaria yksittäistä tallettajaa kohden. Tämä organisaatio hallinnoi National Credit Union Share Insurance Fundia (NCUSIF). Sen vakuutena on Yhdysvaltain hallituksen täysi usko ja luotto, kuten FDIC:n talletussuojarahastonkin.
Unclaimed Money at the Pension Benefit Guaranty Corp.
Jos eläkejärjestelysi lakkautettiin tai sen otti haltuunsa Pension Benefit Guaranty Corp. (PBGC), tämä organisaatio saattaa olla sinulle velkaa osan tai kaiken. PBGC ylläpitää tietokantaa, josta voit etsiä, onko sinulla lunastamattomia eläkeohjelman rahoja.
Voit etsiä lunastamattomia eläkkeitä, vakuutettuja eläkesuunnitelmia ja luotettuja eläkesuunnitelmia.
Neuvonantoa vailla olevia rahoja valtiovarainministeriössä
Vakuudelliset arvopaperit eivät ole FDIC:n vakuutuksen piiriin kuuluvia arvopapereita, mutta sinulla saattaa olla lunastamattomia joukkovelkakirjalainojen rahoja. Itse asiassa valtiovarainministeriö pitää kirjaa miljardien dollarien arvoisista lunastamattomista säästöobligaatioista, jotka eivät enää kerää korkoa. Voit lunastaa rahat nyt, jos sinulla on sellainen nimissäsi.
Jos siis luulet, että sinulla on lunastamattomia velkakirjarahoja, täytä Fiscal Servicen lomake 1048 saadaksesi lisätietoja. Valitettavasti valtiovarainministeriö ei enää ylläpidä tietokantoja lunastamattomista joukkovelkakirjalainoista.
Ennalta lunastamattomat henkivakuutusetuudet
Niinkin elintärkeä asia kuin henkivakuutuskorvaukset ei voi eikä saisi kadota. Mutta ne katoavat. Sinulla on ehkä ollut sellainen vanhassa yhtiössä, joka on demutualisoitu. Tällöin kyseinen yritys saattaa olla sinulle velkaa käteistä tai muuta omaisuutta.
Rakastettu henkilö on saattanut kuolla kertomatta sinulle, että sinulla on henkivakuutus, jossa on nimesi.
Jos haluat etsiä kadonneita henkivakuutusrahoja, voit aloittaa demutualisointi-vaatimuksista.com.
Unclaimed Money at The Veterans Administration
Kaiken sen jälkeen, mitä olet uhrannut maasi puolesta, veteraaniasioiden osasto (VA) saattaa silti olla sinulle velkaa lunastamattomia veteraanivakuutusvaroja. Jos luulet, että sinulla on VA:lla lunastamattomia rahoja, voit käydä läpi VA:n virallisella verkkosivustolla olevan Unclaimed Funds -tietokannan.
Unclaimed Money at the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD)
Vähemmänkin ensikertalaiset asunnonostajat hyötyvät monista liittovaltion ohjelmista, jotka tarjoavat alhaisen koron asuntolainoja niille, jotka täyttävät vaatimukset. Näihin kuuluvat Federal Housing Administration (FHA) -lainat ja asunto- ja kaupunkikehitysministeriön (HUD) tukemat lainat.
Tällaisissa tapauksissa HUD saattaa olla sinulle velkaa palautuksen osasta vakuutusmaksuja tai jopa osuuden tuotoista. Voit etsiä HUD:n verkkosivuston tietokannasta, onko sinulla lunastamattomia etuuksia.
Unclaimed Money From The Claims Conference
Juutalaisten aineellisia saatavia Saksaa vastaan käsittelevä konferenssi (The Conference on Jewish Material Claims Against Germany) on vuodesta 1951 lähtien pyrkinyt ”tarjoamaan juutalaisille holokaustin uhreille oikeudenmukaisuutta ja parhaan mahdollisen huolenpidon.”
Konferenssi työskentelee yhdessä Saksan hallituksen kanssa palauttaakseen omaisuutta, jonka uhrit menettivät natsi-Saksan aikana. Se toimii myös maksujen keräämiseksi. Jos haluat hakea apua tässä tehtävässä, voit ottaa suoraan yhteyttä Claims Conferenceen osoitteessa claimscon.org.
Unclaimed Money Scams: How to Avoid
Sinulla on aina vapaa pääsy MissingMoney.comin kaltaisiin tietokantoihin. Osavaltion virasto, joka paikallistaa sinut, palauttaa yleensä omaisuutesi maksutta tai pientä käsittelymaksua vastaan. Jotkin yritykset tarjoavat kuitenkin hakemaan lunastamattomia rahojasi maksua vastaan. Jotkut lailliset yritykset löytävät kadonneen omaisuutesi ja tarjoutuvat palauttamaan sen maksua vastaan, joka on yleensä prosenttiosuus palautetun omaisuutesi arvosta. Joissakin tapauksissa rahoituslaitokset palkkaavat nämä yritykset etsimään sinut, ennen kuin niiden on siirrettävä lunastamattomat rahasi osavaltioiden hallituksille.
Jotkut näistä yrityksistä toimivat täysin laillisesti, kun taas toiset harjoittavat täydellistä huijausta. Pointti on se, että voit aina löytää kadonneet rahasi ilmaiseksi. Sinun ei koskaan tarvitse maksaa kenellekään muulle siitä, että hän tekee sen puolestasi.
Mitä tapahtuu lunastamattomille rahoille?
NAUPA:n osavaltiot: ”Vuosikymmenien ajan on tunnustettu asianmukaiseksi käytännöksi, että lunastamattomia varoja käytetään yleishyödyllisiin tarkoituksiin, kunnes ne on saatu takaisin niiden lailliselle omistajalle.” Hallitus voi siis käyttää lunastamattomia rahoja omiin hankkeisiinsa. Sinulla on silti täysi oikeus saada rahasi takaisin. Monissa tapauksissa voit vaatia niitä ikuisiksi ajoiksi.
Varojasi et kuitenkaan aina saa takaisin samassa muodossa. Hallitus voi esimerkiksi huutokaupata tallelokeron lunastamattoman sisällön ja palauttaa tuotot sinulle. Se voi myös kohdella osakkeita ja muita arvopapereita samalla tavalla.
Miten estät omaisuuden katoamisen
Pitäkää kirjaa kaikista raha-asioistanne. Hallitus periaatteessa vaatii yrityksiä muuttamaan omaisuutesi kadonneeksi rahaksi, jos ne menettävät yhteyden sinuun. Pysy siis ajan tasalla kaikista pankki-, sijoitus- ja eläketileistäsi. Tarkista jokaisen saldo vähintään kerran vuodessa. Pidä eläkerahastojasi hallinnoiva rahoituslaitos ajan tasalla suurista elämänmuutoksista, kuten avioliitosta tai avioerosta, sillä ne voivat vaikuttaa edunsaajan asemaan. Itse asiassa sinun pitäisi pitää yhteystietosi ajan tasalla jokaisessa paikassa, jossa sinulla on rahaa.
Ja muista kirjata tilinumerot, salasanat ja kaikki muut tiedot, joita tarvitset päästäksesi käsiksi raha-asioihisi.
The Takeaway
Suuri summa lunastamattomista rahoistasi saattaa lepäillä hallituksen käsissä tietämättäsi. Joskus hallitus löytää sinut ja antaa rahat takaisin. Mutta voit aina ensin jäljittää sen. Aloita etsimällä MissingMoney.com-tietokannasta, joka on yhteydessä lunastamatonta omaisuutta hallussaan pitäviin valtion virastoihin. Tarkista myös IRS:stä puuttuvat veronpalautukset. Ja ota yhteyttä aiempiin työnantajiin, pankkeihin ja muihin rahoituslaitoksiin sellaisten rahojen löytämiseksi, joita et ehkä ole lunastanut tai pitänyt hallussasi.
Vinkkejä lunastamattomien rahojen hakemiseen
- Lunastamattomia rahoja on kaikkialla, mutta ne ovat keskittyneet tiettyihin paikkoihin voimakkaammin kuin toisiin. Tutustu tutkimukseemme siitä, missä osavaltioissa on eniten lunastamattomia varoja. Julkaisimme myös tutkimuksen siitä, missä piirikunnissa on eniten lunastamatonta omaisuutta.
- Jos et halua tehdä kaikkea likaista työtä itse, rahoitusneuvoja voi auttaa sinua löytämään lähes kaikki lunastamattomat rahasi. Käytä rahoitusneuvojien vertailutyökalua. Se yhdistää sinut enintään kolmeen rahoitusneuvojaan mieltymystesi perusteella. Voit sitten tutustua heidän osaamisalueisiinsa ennen kuin päätät työskennellä yhden kanssa.