Vain 15 Yhdysvaltain osavaltiossa vaaditaan, että vakuutusyhtiöiden on tarjottava ainakin jonkinlainen kattavuus lapsettomuusdiagnoosiin ja -hoitoon, ja kun yhden hedelmöityshoitojakson keskimääräiset kustannukset ovat yli 10 000 dollaria, lasten hankkiminen tällä tavoin voi tuntua taloudellisesti mahdottomalta. Toteuttaakseen unelmansa monet parit harkitsevat lainan ottamista kustannusten kattamiseksi. Tämä ei kuitenkaan välttämättä ole paras vaihtoehto hoidon maksamiseen. Tutkimme alla miksi, milloin lainan ottaminen on järkevää ja mitä muita rahoitusvaihtoehtoja kannattaa harkita.
- Pitäisikö sinun ottaa IVF-lainaa?
- Where to Get IVF Loans
- Alternative Financing Options to Consider
Should You Get an IVF Loan?
Jos sairausvakuutuksesi ei kata sinua täysimääräisesti, lainan ottaminen hedelmöityshoitojesi kattamiseksi voi vaikuttaa hyvältä vaihtoehdolta. Suosittelemme kuitenkin, että potentiaaliset lainanottajat punnitsevat lainan saamiseen liittyvät kustannukset ja harkitsevat vaihtoehtoisia vaihtoehtoja lainan sijasta tai lisäksi. Joidenkin lainojen korko voi olla jopa 36 prosenttia. Sinun on myös kysyttävä itseltäsi, onko sinulla varaa kuukausittaiseen maksuun, kun jokapäiväiset menosi kasvavat raskauden, synnytyksen ja vastasyntyneen myötä.
Todennäköisesti sinun tulisi pyrkiä maksamaan ainakin osa hoidostasi omilla säästöilläsi (suosittelemme, että hyödynnät ensin veroedullisia tilejä, kuten HSA- tai FSA-tilejä). Hedelmöityshoito voi kuitenkin maksaa jopa 20 000 dollaria tai enemmän, joten koko laskun maksaminen voi olla vaikeaa. Ryan Miyamoto, CFP ja kalifornialaisen varallisuudenhoitoyrityksen Derive Wealthin perustaja, ehdottaa, että yksityishenkilöt harkitsisivat asuntolainaa tai -luottoa, ja jos sellaista ei ole saatavilla, henkilökohtaista lainaa. Hän suosittelee, että yksityishenkilöt yrittävät löytää lainan, jonka korko on alhainen – mieluiten alle 10 prosenttia – ja jonka kesto on yhdestä kolmeen vuotta.
Me neuvomme yksityishenkilöitä myös etsimään hoito- tai lääkemääräysalennuksia, jotka auttavat kompensoimaan hoitokustannuksia. Lääkärit saattavat antaa alennuksia potilaille, jotka maksavat etukäteen käteisellä, ja jotkin lääkeyhtiöt tarjoavat alennuksia hedelmällisyyslääkkeistään.
Missä saada IVF-lainoja
Monissa tapauksissa voit hakea rahoitusta suoraan terveydenhuollon tarjoajan kautta. Jos näin ei ole, voit myös kääntyä verkkolainanantajien ja pankkien puoleen saadaksesi perinteisen henkilökohtaisen lainan.
Lääkärisi vastaanotolla
Yhä harvat rahoitusyhtiöt työskentelevät suoraan lääketieteellisten palveluntarjoajien kanssa tarjotakseen sisäisiä lainaratkaisuja potilailleen, jolloin voit hakea rahoitusta suoraan lääkärisi vastaanotolla. Jotkut näistä yrityksistä tarjoavat lainoja erilaisiin terveydenhuollon tarpeisiin, kun taas toiset keskittyvät pelkästään hedelmöityshoitoihin. Nämä lainat toimivat yleensä samalla tavalla kuin henkilökohtainen laina – maksat kiinteitä kuukausimaksuja useiden vuosien ajan. Lainaan saattaa liittyä ennakkomaksusakkoja, joten tarkista asia tarjoajaltasi.
Näitä ohjelmia tarjoavia lainanantajia ovat muun muassa CapexMD, LendingClub ja Prosper Healthcare. Hoitopalvelujen tarjoajasi pitäisi pystyä kertomaan, minkä rahoitusyhtiöiden kanssa he tekevät yhteistyötä, jos tekevät, mutta voit myös etsiä hoitopalvelujen tarjoajia kunkin yhtiön verkkosivuilta. Lisäksi RESOLVE, National Infertility Association, tarjoaa verkkosivuillaan täydellisen luettelon rahoitusta tarjoavista yrityksistä.
Online Fertility and Personal Loans
Jos terveydenhuoltopalvelun tarjoajasi ei tee yhteistyötä rahoitusyhtiön kanssa, voit hakea lainaa suoraan verkossa. Vaikka netistä löytyy hedelmällisyyslainoja, suosittelemme lainanottajia harkitsemaan myös tavallisia henkilökohtaisia lainoja. Yleisesti ottaen sinun pitäisi pystyä käyttämään henkilökohtaista lainaa lääketieteellisten toimenpiteiden maksamiseen, ja jos sinulla on erinomaiset luottotiedot, voit todennäköisesti saada yksinumeroisen koron. Hedelmällisyyslainat toimivat lähes samalla tavalla kuin henkilökohtainen laina, sillä varauksella, että niitä voi käyttää vain hoitojesi maksamiseen. Useimmat henkilökohtaisten lainojen ja hedelmällisyyslainojen tarjoajat antavat sinun tarkistaa korkosi verkossa ilman, että se vaikuttaa luottotietoihisi, joten on hyvä ajatus tehdä ostoksia parhaan koron löytämiseksi.
Välitteisiä hedelmällisyyslainoja verkossa tarjoavia tarjoajia ovat muun muassa Med Loan Finance, MedicalFinancing.com ja United Medical Credit. Henkilökohtaisia nettilainoja löydät suositusluettelostamme.
Pankkisi tai luotto-osuuskuntasi
Pankkisi tai luotto-osuuskuntasi myöntää todennäköisesti henkilökohtaisia lainoja, ja voit yleensä saada korkoalennuksen, jos maksat lainan takaisin kelpoisuusehdot täyttävän sekkitilin tai säästötilin kautta. Jotkin pankit tarjoavat myös vakuudellisia henkilökohtaisia lainoja, joiden vakuutena käytetään säästö-, rahamarkkinatiliä tai CD-tiliä, ja niissä on erittäin alhaiset korot, suuret lainasummat ja pitkät laina-ajat. Pankeilla ja luotto-osuuskunnilla voi olla enemmän rajoituksia sen suhteen, miten voit käyttää lainasta saatuja varoja, joten varmista niiden kanssa, onko hedelmöityshoito tukikelpoinen. Useimmilla suurilla pankeilla ja luotto-osuuskunnilla on verkkohakemukset, jotka voivat nopeuttaa prosessia. Yksi haittapuoli on se, että et yleensä voi tarkistaa korkoasi, joten sinun on hyväksyttävä se, että sinun luottokelpoisuutesi tarkistetaan, kun haet lainaa.
Muut vaihtoehdot hedelmöityshoitosi rahoittamiseen
Lainan ottaminen hedelmöityshoitosi maksamiseen voi olla joissakin tapauksissa järkevää, mutta suosittelemme lainanottajien harkitsevan myös vaihtoehtoisia vaihtoehtoja, kuten alla lueteltuja:
- Työskentele maksusuunnitelmasta palveluntarjoajasi kanssa
- Nosta HSA:sta tai FSA:sta
- Hae asuntolainaa tai luottolimiittiä
- Hakeudu hedelmällisyysrahoitustukeen
- Käytä 0 %:n intro APR-korolla varustettua luottokorttia
Maksusuunnitelmaa lääketieteellisestä palveluntarjoajasta: Sen sijaan, että ottaisit lainaa maksaaksesi hoitosi, voit ehkä sopia maksusuunnitelmasta suoraan lääkärisi kanssa. Sen lisäksi, että säästät korkokuluissa, sinulla on myös enemmän oikeussuojakeinoja, jos hoidossasi tapahtuu kirjoitus- tai laskutusvirheitä (joita valitettavasti tapahtuu aivan liian usein). Saatat myös saada alennusta, jos maksat käteisellä. Tarkista terveydenhuollon tarjoajaltasi, mitä maksusuunnitelmavaihtoehtoja on saatavilla.
HSA/FSAs: Terveyssäästötilin (Health Savings Account, HSA) tai joustavan kulutustilin (Flexible Spending Account, FSA) käyttäminen voi olla toinen hyvä vaihtoehto hedelmöityshoidon maksamiseen. Molemmilla tileillä on veroetuja, ja joissakin tapauksissa työnantajat voivat tarjota vastaavia maksuja (samaan tapaan kuin 401(k):n vastaaminen toimii). HSA-tilejä voivat käyttää vain henkilöt, joilla on korkean omavastuuosuuden terveydenhuoltosuunnitelma, kun taas FSA-tilejä voivat käyttää kaikki. Voit avata nämä tilit yksilöllisesti tai työnantajasi kautta, jos sellainen on tarjolla.
Home equity line of credit or loan: Jos kotiisi on kertynyt kohtuullisesti omaa pääomaa, harkitse asuntolainan tai -luottolimiitin ottamista hoidon maksamista varten. Koska näiden lainojen vakuutena on kotisi, saat yleensä alhaisen koron. Kannattaa varoa maksuja – joihinkin HELOC-lainoihin liittyy korkeita etukäteismaksuja, jotka tekevät niistä paljon kalliimpia kuin miltä ne näyttävät.
Apurahat, apurahat ja taloudellinen tuki: On olemassa useita voittoa tavoittelemattomia järjestöjä, jotka myöntävät apurahoja ja stipendejä hedelmöityshoitoon osallistuville naisille ja pariskunnille. RESOLVE ylläpitää luetteloa aktiivisista stipendeistä ja apurahoista, joten kannattaa tarkistaa heidän verkkosivustoltaan, mihin ohjelmiin saatat olla oikeutettu. Yllättävää kyllä, monet lääkeyhtiöt tarjoavat alennuksia potilaille, joille on määrätty niiden hedelmällisyyslääkkeitä. Osallistuvissa apteekeissa potilaat voivat saada jopa 75 prosentin alennuksen resepteistään.
Luottokortit: IVF:n maksaminen luottokortilla on riskialtista, joten suosittelemme sitä vain viimeisenä keinona. Jos valitset tämän vaihtoehdon, etsi luottokortti, jolla on 0 %:n alkuhinta vähintään 12 kuukauden ajan, ja yritä kaikin tavoin maksaa saldo pois ennen alkuhintajakson päättymistä. Riippuen siitä, kuinka paljon hoitosi maksaa, sinulla on ehkä oltava erinomaiset luottotiedot, jotta saat riittävän suuren luottorajan.