How To Retire Early with Mr. Money Mustache

Varhaiseläkkeelle siirtyminen on henkilökohtaisen talouden maailmassa hetken aikaa. On olemassa kokonaisia sivustoja ja subreddittejä, jotka on omistettu opettamaan ihmisille, miten jäädä varhaiseläkkeelle. Ja varhaiseläkkeellä ei tarkoiteta sitä, että ihmiset yrittävät jäädä eläkkeelle 55-vuotiaana – pikemminkin 35-vuotiaana.

Mutta onko realistista jäädä eläkkeelle 35-vuotiaana? Jotkut meistä eivät ole maksaneet edes opintolainojaan pois 35-vuotiaana. Ja kuinka paljon uhrauksia vaatii jäädä eläkkeelle noin kolme vuosikymmentä ennen valtaosaa ikätovereistamme? Kuinka moni meistä on valmis asumaan vanhempiensa tai kämppäkavereidensa kanssa pitkälle parikymppiseksi ja kieltämään itseltään sellaisia asioita kuin lomamatkat ja illallisella käyminen?

Mitä taloudellisia toimia voimme toteuttaa varhaiseläkkeelle pääsemiseksi? Onko olemassa salaisuuksia, jotka meidän on löydettävä, asioita, joita rikkaat ihmiset eivät halua meidän muiden tietävän?

Ja haluammeko todella olla eläkkeellä neljä, viisi tai useampia vuosikymmeniä? Se on paljon aikaa täytettäväksi.

Rakkaat tai vihaat työtäsi; työ täyttää aikamme, antaa meille rutiinin, tarkoituksen ja identiteetin tunteen ja monissa tapauksissa myös sosiaalista kanssakäymistä. Miten löydät nuo asiat ilman työtä?

Jos olet miettinyt, miten voit jäädä varhaiseläkkeelle, olet luultavasti kuullut tämänpäiväisestä vieraasta. FIRE-liikkeellä on omat julkkiksensa, eikä kukaan heistä ole tunnetumpi kuin herra Rahaviikset, varhaiseläkkeelle siirtymisen OG.

Herra Rahaviikset on täällä tänään vastaamassa kaikkiin näihin kysymyksiin ja paljon muuhun.

Amerikkalainen unelma

Herra Rahaviikset ei jäänyt eläkkeelle siksi, että hän tienasi blogillaan niin paljon rahaa. Hän oli itse asiassa ollut eläkkeellä kuusi vuotta ennen kuin hän alkoi kirjoittaa. Blogi syntyi, kun hän katseli ympärilleen kavereitaan, joilla oli hyvät työpaikat mutta jotka silti elivät palkasta toiseen.

He ostivat sen, mitä on jo pitkään myyty amerikkalaisena unelmana; mene yliopistoon, hanki työpaikka, osta talo, täytä talo niin suurella määrällä tavaraa kuin sinne mahtuu (ja kun sinne ei mahdu enää enempää tavaraa, vuokraa varastoyksikkö), hanki muutama lapsi ja jumiudu epätyydyttävään työpaikkaan unelmoidessaan vapaudesta, joka on aina saavuttamattomissa.

Jää eläkkeelle, ehkä 65-vuotiaana, jos olet onnekas, ja elä loput elämästäsi vain tavallaan olemassa, toivoen, että rahasi kestävät sinua kauemmin. Elämäsi parhaat vuodet ovat ohi. Mutta entä jos voisit olla eläkkeellä jo kolmekymppisenä?

Miksi ei kuluttaminen ole niin vaikeaa? Se on pitkälti kulttuurisidonnaista. Mielestämme on järkevää lainata rahaa autoa varten, pitää shoppailua harrastuksena, tilata joka ikinen päivä lounaaksi töissä noutoruokaa. Pidämme sitä normaalina, koska emme näe muuta.

Mediassa ei ole yhtään säästäväistä ihmistä edustettuna, ellei lasketa niitä kuponkiohjelmia, mutta ne ihmiset eivät ole normi sen enempää kuin Kardashianitkaan ovat normi.

Mutta se, että kaikki tekevät niin, ei tarkoita, että se on oikein tai että sinunkin pitäisi tehdä niin.

MMM aloitti blogin turhautumisesta; hän halusi näyttää heille, ja nyt meille, että he voivat tehdä samaa kuin hän. Ja valtakunta alkoi.

Miten jäädä varhaiseläkkeelle

Varhaiseläkkeelle jäämiseen liittyy varmasti joitakin uhrauksia, jos haluaa päästä varhaiseläkkeelle, mutta itse asiassa sen tekeminen ei ole erityisen monimutkaista.

Opiskele

Amerikkalaisessa koulutusjärjestelmässä ei juurikaan perehdytä henkilökohtaiseen talouteen. Ja jos vanhempasi eivät opettaneet sinulle hyviä taloudellisia tapoja, sinun on opittava itse. Anna henkilökohtaiselle taloudelle säännöllinen paikka jokapäiväisessä elämässäsi.

Se ei tarkoita, että sinun on ajateltava rahaa koko ajan. Olemme aina kannattaneet set it and forget it -filosofiaa, kun kyse on rahasta.

Mutta kun annat henkilökohtaisen talouden osaksi elämääsi lukemalla siitä kertovia kirjoja, blogeja ja lehtiä, kuuntelemalla siitä kertovia podcasteja ja keskustelemalla siitä läheistesi kanssa, se on aina tutkalla. Rahan pitäminen esillä auttaa sinua tekemään parempia rahapäätöksiä.

Työkalupakissamme on luettelo kirjoista, joita suosittelemme, ja MMM suosittelee The 4 Pillars of Investing (Sijoittamisen neljä pylvästä) -teosta, kaikkia Vanguardin perustajan John Boglen kirjoittamia kirjoja sekä kaikkia Warren Buffettin kirjoittamia ja hänestä kertovia kirjoja.

Pitäkää kulut alhaisina

Suuren osan varhaiseläkkeelle jäämisestä muodostaa se, että pidätte kulut alhaisina, todella alhaisina. Kuinka pienet? Sinun on säästettävä puolet tuloistasi. Et tietenkään saavuta sitä leikkaamalla kuponkeja. Sinun on vähennettävä asumiskustannuksiasi huomattavasti.

Et tarvitse asua hökkelissä, jotta tämä onnistuu. Amerikkalaiset ostavat liikaa asuntoja. Keskimääräinen talokoko 1950-luvulla oli 983 neliöjalkaa. Kotitalouden keskikoko oli 3,37 henkeä.

2000-luvulla talon keskikoko oli 2 300 neliöjalkaa, kun kotitalouden keskikoko oli 2,63 henkeä. Huomaatko oudon käänteisluvun? Ostamme suurempia koteja asuttaaksemme vähemmän ihmisiä!

Maksa kotisi pois. Tämä tuntuu niin mahdottomalta monille, mutta muista, ettei sinun pitäisi asua 3 000 neliöjalan asunnossa, johon olet maksanut vain 20 prosenttia käsirahaa. Sinun pitäisi asua vaatimattomassa, kohtuuhintaisessa kodissa. Helpompi maksaa pois.

Autot ovat toinen iso juttu. On varmasti kätevää omistaa kaksi ajoneuvoa, jos taloudessa on kaksi aikuista, mutta onko se ehdottoman välttämätöntä? Entä jos toinen autoista menisi romuksi eikä korvaavaa autoa olisi saatavilla viikkoon? Jäisikö toinen teistä vain kotiin töistä vai keksisittekö ratkaisun? Kuten monissa asioissa elämässä, jos se olisi pakko tehdä, keksisit keinon.

Tällainen säästäminen on varmasti vastoin yhteiskunnallisia normeja. Jos säästät näin paljon, et asu 3000 neliön McMansionissa, et aja upouudella autolla, etkä syö vain kalleinta, käsin kerättyä luomukvinoa Whole Foodsista.

Asut kohtuuhintaisessa asunnossa lähellä työpaikkaasi. Koska olet niin lähellä työpaikkaa, sinulla ei ole lainkaan autoa. Pyöräilet tai käytät julkisia liikennevälineitä, jos olet onnekas.

Huomioi elinkustannukset

Korkeapalkkaiset työpaikat ovat kaupungeissa, ja kaupungeissa elinkustannukset ovat korkeammat kuin vähemmän kaupunkimaisilla alueilla. Osa varhaiseläkkeelle jäämisestä riippuu kuitenkin siitä, että elinkustannukset pidetään mahdollisimman alhaisina.

Tämä voi tarkoittaa, että on löydettävä työpaikka, jossa voi työskennellä etätyönä, jolloin ei tarvitse asua kaupungissa, tai asua riittävän kaukana kaupungin ulkopuolella, jotta voi alentaa elinkustannuksia, mutta ei tehdä työmatkoista sietämättömiä.

Kun saavutat eläkeiän, voit muuttaa edulliselle alueelle ja vähentää elinkustannuksiasi entisestään.

Löydä todellinen onnellisuus

Mutta miten voit olla onnellinen, jos et aina osta tavaroita? Koska tavara ei tee meitä onnellisiksi. Se on totta. Tiede tukee minua. Kokemukset tuottavat todellista ja pysyvää onnellisuutta.

Eivätkä myöskään vain suuret, jännittävät (eli kalliit) kokemukset, kuten Euroopan-lomat. Muistele onnellisimpia lapsuusmuistojasi. Omat ovat sellaisia kuin luontoretket isoäitini kanssa, eivät matkat huvipuistoihin tai lahjaksi saadut lelut. Nuo kävelyretket eivät maksaneet kenellekään mitään.

Harkitse uudelleen, miten ajattelet rahasta.

Rahalla ei saa ostaa tavaroita. Rahalla on tarkoitus ostaa vapautta.

Jokaista ostamaasi ”tavaraa” kohden vähennät vapaudestasi. Lisää työntekoa, lisää työmatkoja, lisää ärsyttävien työtovereiden kanssa tekemistä vain siksi, että saat sen uuden päätypöydän, jonka olisit voinut vastustaa Targetissa, mutta et tehnyt sitä.

Sinun on myös hyväksyttävä epämukavuus. Voit ajaa pyörällä töihin, kun pakkasta on kolmekymmentä astetta; et vain halua. Tee jotain koska se on vaikeaa, silloin siitä tulee voitto. Ja epämukavuuden voittaminen on voitto, ja voitto tekee meidät onnellisiksi.

Miten suhtaudut ystäviin, jotka haluavat seurustella vain tavalla, joka maksaa paljon rahaa? Yritä ensin löytää ystäviä, jotka arvostavat asioita, joita sinä haluat tehdä, kuten taloudellisia ystäviä. Etsi kerho, joka on omistettu harrastuksellesi, juoksemiselle tai neulomiselle tai kalliokiipeilylle, mitä ikinä haluatkin tehdä. Nyt sinulla on joukko ihmisiä, joiden kanssa voit tehdä näitä asioita.

Tai sitten vain astu esiin. Päätät mitä ryhmässä tehdään ja ilmoitat siitä. Tehkää omat pizzajuhlat kotonanne. Se on hauskempaa ja halvempaa kuin mennä ulos syömään. Ystäväpiirissäsi saattaa olla jopa niitä, jotka ovat myös kiitollisia mahdollisuudesta seurustella ilman budjetin räjäyttämistä, mutta joita vain nolottaa sanoa sitä.

Vähäisempi kulutus on elämäntapamuutos, mutta se kannattaa, eikä vain rahassa.

Sijoittaminen

Todennäköisesti tämä on se salainen kikka. MMM:llä on jokin salainen sijoittamisen kaava, joka mahdollistaa kaiken tämän. Ei ole. Hän sijoittaa edullisiin indeksirahastoihin Bettermentin ja Vanguardin kautta.

Hän on liian kiireinen ajellessaan pyörällä Coloradon luonnonkauniita vuoria ylöspäin seuratakseen jatkuvasti sijoituksiaan ja käydäkseen aktiivisesti kauppaa. ETF-rahastojen avulla voit asettaa sen ja unohtaa sen.

Harkitse ryhtymistä vuokranantajaksi. Vuokra-asuntojen omistaminen ei tarkoita, että sinun täytyy tehdä vuokranantajan hommia. Avaimet käteen -kiinteistöjen avulla voit ansaita passiivista tuloa, jota vuokrakiinteistöt tarjoavat, olematta kädestä pitäen omistaja tai edes asumatta samassa osavaltiossa kuin kiinteistö.

Jos sinulla ei ole rahaa vuokrakiinteistöön, voit silti tehdä passiivista tuloa kiinteistöillä, kun sijoitat Fundrisen kaltaiseen eREITiin.

Vaikka et pääse siihen käsiksi pitkään aikaan ilman rangaistuksia, osaan eläkesuunnitelmaasi tulisi kuulua pitkäaikaisia, veroedullisia eläketilejä, kuten IRA, HSA ja 401k. Tällaiset sijoitustilit ovat iso osa säästösuunnitelmaasi.

Automatisoi asioita

Voit automatisoida lähes kaikki rahanhallinnan osa-alueet, ja sinun kannattaakin. Rahan hoitaminen voi olla aikaa vievää, eikä se ole useimmille meistä erityisen hauskaa. Anna siis teknologian viedä rasitusta.

Mintin avulla voit automatisoida budjetointiprosessin, kun olet perustanut tilisi ja jakanut rahasi. Bettermentin kaltaisten sijoitusalustojen avulla voit asettaa automaattisia maksuja tilillesi. Itsesi maksaminen ensin on avain varhaiseläkkeelle jäämiseen.

Useimmat laskut voi asettaa automaattiseen maksuun joko myyjän tai pankkisi kautta. Laskujen automaattinen maksaminen varmistaa, ettet koskaan myöhästy maksusta, mikä voi vahingoittaa luottopisteitäsi ja aiheuttaa viivästyskorkoja.

Kuinka paljon rahaa tarvitsen?

Okei, sinut on myyty, fantastista! Mutta kuinka paljon tarvitset oikeasti tehdäksesi tämän? Ota se, mitä käytät vuodessa, vaikkapa 25 000 dollaria, ja kerro se 25:llä. Se antaa sinulle 625 000 dollaria. Sen verran sinulla on oltava eläkesäästöjä.

Voit käyttää myös 4 prosentin sääntöä. Se tarkoittaa, että kun sinulla on X dollaria (riippuen muutamasta tekijästä), 4 % vuodessa on turvallinen nostoprosentti. Voit käyttää eläkelaskuria leikkiäksesi iän ja numeroiden kanssa.

Mitä tahansa summaan päädytkin, se ei ole kaikki loppuelämäsi rahat. Rahat, joita et käytä joka vuosi, jäävät sijoitetuksi, jossa korkokertymä tekee taikojaan.

Et aloita jollakin luvulla ja tuhlaa pesämunaa, kunnes se on mennyttä. Rahat jatkavat kasvuaan, jopa varhaiseläkkeelle jäädessäsi.

Seurannan pitäminen

Hallitse käteisvarojasi ja optimoi sijoituksesi yhdessä paikassa. Personal Capitalin avulla voit analysoida 401k-sijoituksesi, jotta voit hajauttaa omistuksiasi paremmin ja vähentää maksuja. Andrew’lla ei ollut aavistustakaan siitä, että hän maksoi vuosittain yli 1 % varoistaan palkkioina, mutta Personal Capitalin avulla hän pystyi saamaan sen alle 0,03 %:n.

Kun kaikki tilisi on yhdistetty, voit myös hyödyntää heidän eläkesuunnittelijaansa suunnitellaksesi tarkalleen, miltä eläkkeesi näyttäisi. Monte Carlo -simulaation avulla he määrittävät, kuinka todennäköistä on, että saavutat toivomasi tulotason eläkkeellä.

Andrew on käyttänyt Personal Capitalia vuodesta 2013 lähtien, eikä ole löytänyt parempaa ilmaista online-työkalua varallisuuden rakentamiseen ja hallintaan.

Terveydenhuolto

Terveydenhuoltovakuutus saattaa olla yksi merkittävimmistä menoista, joita varhaiseläkkeelle jäävillä on edessään. Saatat olla vuosien päässä Medicare-oikeudesta, ja terveydenhuolto on Yhdysvalloissa maailman kalleimpia. Tämä voi todella haitata varhaiseläkesuunnitelmaasi. Minulla ei ole ratkaisua. Ennen kuin perustamme yleisen terveydenhuollon, asiat eivät muutu.

Voit etsiä parhaat terveydenhuoltosuunnitelmat PolicyGeniuksesta ja harkita korkean omavastuuosuuden suunnitelman käyttämistä toisena eläketilinäsi.

Hienoa, käytit aikaa varhaiseläkkeelle siirtymisen opettelemiseen, seurasit yksinkertaisia vaiheita, ja teit sen! Mitä helvettiä sinun pitäisi tehdä nyt?”

Mitä ikinä haluat. Sinä saat päättää, mitä eläkkeelle jääminen sinulle tarkoittaa.

Päädyt todennäköisesti tekemään jonkinlaista työtä. Varhaiseläkkeelle siirtyminen ei välttämättä tarkoita palkkatyön loppumista; se on vain pakollisen työn tai ainakin kokoaikaisen työn loppumista.

Mahdollisesti sinulla on harrastus, jonka haluaisit muuttaa liiketoiminnaksi. Ehkä haluaisit mennä takaisin kouluun. Tai ehkä olet saanut tarpeeksesi kirjaopiskelusta ja haluaisit oppia tekemään jotain käsilläsi, kuten rakentamaan taloja, kasvattamaan kasveja tai luomaan vesielementtejä. Jos rahavirtasi on hieman tiukka, aloita sivutoiminen harrastus tai hanki osa-aikatyö.

Mutta entä jos käytit kaiken tämän ajan ja vaivannäön selvittääksesi, miten voit jäädä varhaiseläkkeelle, ja huomaat muutaman vuoden kuluttua vihaavasi sitä? Palaa takaisin töihin. Voit vain omaksua FI-osuuden etkä RE-osuutta, Taloudellinen riippumattomuus, varhaiseläkkeelle siirtyminen.

Kukaan ei sanonut, ettet voisi. Mutta se tapahtuu sinun ehdoillasi; voit työskennellä osa-aikaisesti, voit työskennellä matalapalkkaisella alalla, josta olet kiinnostunut, tai voit työskennellä freelancerina.

Show Notes

Mr. Money Mustache: Everything you need to know to retire early.

Candice Elliott on Kuuntele Raha-asioita -lehden merkittävä kirjoittaja. Hän on ollut henkilökohtaisen talouden kirjoittaja vuodesta 2013, ja hän on kirjoittanut laajasti opintolainaveloista, sijoittamisesta ja luotoista. Hän on navigoinut menestyksekkäästi näillä alueilla omassa elämässään ja osaa auttaa muita tekemään samoin. Candice on vastannut tuhansiin LMM-yhteisön kysymyksiin ja viettänyt lukemattomia tunteja tutkimalla satoja henkilökohtaisen talouden artikkeleita. Hän asuu onnellisesti New Orleansissa, Louisianassa – maailman hauskimmassa kaupungissa.