Henkivakuutus yli 50-vuotiaille

Jos olet vähintään 50-vuotias, et todennäköisesti tarvitse henkivakuutusta pienten lasten elättämiseen tai suurten velkojen maksamiseen, vaikka sinulla saattaa olla maksamattomia opintolainoja tai asuntolaina. Saatat miettiä, miten voisit jättää perinnön perillisillesi, ja henkivakuutuksen ostaminen voi olla tehokas tapa toteuttaa se.

Monet ihmiset päättävät ostaa henkivakuutuksen, kun he käyvät läpi suuren elämänmuutoksen. He saattavat ostaa vakuutuksen mennessään naimisiin suojellakseen puolisoaan tai hankkiessaan lapsen varmistaakseen, että lapsella on tarvittavat rahat laadukkaan koulutuksen saamiseksi. Mutta 50-vuotiaana voi tuntua siltä, että tuntemattomuus on vähentynyt.

”Mielestäni se on luonnollinen tarkistuspiste”, sanoo Scott Witt, New Berlinissä, Wisconsinissa toimiva vakuutusneuvoja ja vakuutusmatemaatikko. ”Ennen tuota ikää olet saattanut olla huolissasi siitä, että kuolet ennenaikaisesti, etkä pysty huolehtimaan riittävästi puolisostasi tai hankkimaan lapsillesi opintoja.”

Mutta se ei tarkoita, ettei henkivakuutuksen ottamisessa yli 50-vuotiaille olisi mitään järkeä. Ostamalla tai ylläpitämällä henkivakuutusta nyt voit jättää läheisillesi kuollessasi kertakorvauksen, jolla voit huolehtia heistä ja samalla mahdollisesti antaa itsellesi joitakin etuja myös lähitulevaisuudessa.

Ja kun saavutat 60-luvun puolivälin, lähestyvä eläkkeelle jääminen herättää kysymyksen: Tarvitsetko vielä henkivakuutusta? 60-luvun puoliväli edustaa eräänlaista suurta käännekohtaa, jolloin vakuutusriskimme siirtyvät liian aikaisesta kuolemasta liian pitkään elämiseen.

”Suurin osa eläkkeelle jäävistä joutuu nykyään elämään varallisuudesta eikä eläkkeestä, joten ihmiset ovat huolissaan rahojensa elinkaaren loppumisesta”, sanoo Craig Schubert, Prudentialin rahoitussuunnittelija, joka työskentelee Annapolisissa, Marylandissa.

Kannattaako henkivakuutus yhä pitää mukana sen jälkeen, kun täytät 50 vuotta? Ellet halua jättää läheisillesi hautajaiskulujasi, kyllä.

Tässä ovat parhaimmat valintamme henkivakuutusyhtiöistä henkilöille, jotka etsivät vakuutusturvaa 50-vuotissyntymäpäivänsä jälkeen.

Parhaat yli 50-vuotishenkivakuutukset

Henkivakuutustarjousten saaminen yli 50-vuotiaille voi tuntua pelottavalta. Mutta henkivakuutus yli 50-vuotiaille ei ehkä olekaan niin vaikea saada kuin luulet. Olemme koonneet kolme laadukasta vaihtoehtoa, joista pääset alkuun.

Haven Life

Tahdotko halvimman henkivakuutuksen yli-50 vuotta täyttäneille henkilöille, jonka voit löytää? Jos näin on, kannattaa valita yksinkertainen riskihenkivakuutus. Vaihtoehtoja löydät Haven Lifesta. Heidän vakuutuksensa myöntää MassMutual, jolla on A++ AM Best -luokitus AM Bestin taloudellisesta vahvuudesta. Lisäksi he tekevät vakuutuksen ostamisesta helppoa digitaalisesti, joten voit ottaa vakuutusturvan käyttöön ilman suurempaa vaivaa.

Haven Life vaatii lääketieteellisen tarkastuksen osana vakuutuksen myöntämisprosessia. Jos olet terve, sinun pitäisi pystyä saamaan riskihenkivakuutuksesi kohtuullisilla vakuutusmaksuilla, mikä merkitsee, että olet yksi halvimmista henkivakuutuksista yli 50-vuotiaille aikuisille.

AIG

Henkivakuutuksen etsimisen, jos olet yli 50-vuotias, ei tarvitse merkitä stressaavia lääketieteellisiä tarkastuksia ja mahdollisia hylkäyksiä. Jos olet huolissasi henkivakuutuksen saamisesta, katso AIG:n puoleen. Se tarjoaa takuuvarmoja henkivakuutuksia 50-85-vuotiaille. Nämä vakuutukset eivät vaadi lääkärintarkastusta, mutta ne eivät myöskään tarjoa heti täyttä vakuutusturvaa.

AIG:n tämäntyyppisessä kokohenkivakuutuksessa AIG maksaa 110 prosenttia siihen asti maksamistasi vakuutusmaksuista, jos kuolet kahden ensimmäisen vuoden aikana. AIG maksaa edunsaajillesi vakuutusturvan koko nimellismäärän (esim. kuolemantapauskorvauksen) vasta kolmantena vakuutusvuonna.

Mutual of Omaha

Mutual of Omaha tarjoaa yli 50-vuotiaille sekä termi- että kokohenkivakuutuksia. Se sijoittui myös kolmanneksi viimeisimmässä J.D. Power U.S. Life Insurance Study -tutkimuksessa, mikä tarkoittaa, että voit odottaa laadukasta vakuutustuotetta ja luotettavaa asiakaspalvelua, kun valitset sen.

AIG:n tapaan se tarjoaa takuuvarmoja kokohenkivakuutuksia. Heidän maksurakenteensa vastaa myös AIG:n maksurakennetta: 110 % kaikista kahden ensimmäisen vuoden aikana maksamistasi vakuutusmaksuista, ja toisen vuoden jälkeen koko kuolemantapauskorvaus. Jos haluat henkivakuutuksen yli 50-vuotiaille, heihin kannattaa tutustua.

Miten valita paras henkivakuutus yli 50-vuotiaille

Olitpa sitten ostamassa ensimmäistä henkivakuutustasi tai harkitsemassa vakuutusturvan muuttamista, on otettava huomioon muutama avaintekijä.

Vakuutustyyppi

Henkivakuutusostoksia tehdessäsi voit valita kahdesta ensisijaisesta tyypistä: kokovakuutus ja termiikki. Term-turva päättyy määrätyn voimassaoloajan lopussa (10 vuotta, 20 vuotta, 30 vuotta jne.), ja se on yleensä edullisempi. Kokonaisvakuutus on kalliimpi, mutta se kestää kuolemaasi asti – jolloin edunsaajasi saavat kuolemantapauskorvauksen – ja tarjoaa yleensä käteisarvoetua, jota voit käyttää myös eläessäsi.

Jos et ole varma, mikä vakuutustyyppi olisi sinulle paras, voit käyttää kätevää laskuriamme.

Vakuutuskorvaus

On tietysti tärkeää määritellä, kuinka suuren kuolemantapauskorvauksen haluat ostaa. Tämä on kertasumma, joka maksetaan edunsaajillesi kuollessasi (olettaen, että vakuutuksesi on edelleen voimassa, jos sinulla on riskivakuutus). Saatat haluta vain sen verran, että se riittää hautajaiskulujen kattamiseen ja jättää läheisillesi pienen pesämunan, tai voit haluta vakuutuksen, joka voi tarjota perinnön, maksaa asuntolainan pois tai rahoittaa lapsen tai lapsenlapsen koulutuksen.

Lisäksi, jos valitset kokohenkivakuutuksen, vakuutuksesi voi tarjota käteisarvoetua. Käteisarvohyöty tarkoittaa, että osa vakuutusmaksuina maksamistasi rahoista sijoitetaan säästötilille, jota voit käyttää jo eläessäsi. Tutki, miten nämä rahat kasvavat, ja harkitse aggressiivista vaihtoehtoa, kuten muuttuvaa henkivakuutusta, koska alat kerryttää tätä arvoa myöhemmin elämässäsi.

Asiakaspalvelu

Ennen kuin ostat vakuutusturvan tietyltä yhtiöltä, tutki niiden arvosteluja. Jos sinulla on joskus kysyttävää vakuutuksestasi tai haluat tehdä muutoksia, haluat yhtiön, jonka kanssa on helppo tehdä yhteistyötä.

Joka vuosi J.D. Power julkaisee henkivakuutustutkimuksen. Tämä on hyödyllinen työkalu, koska siinä tarkastellaan useita tärkeimpiä asiakastyytyväisyyden vertailuarvoja ja tiivistetään tulokset sinulle.

Taloudellinen vakaus

Viimeinen asia, jota haluat, on se, että läheisesi kääntyvät henkivakuutusyhtiönne puoleen saadakseen kuolemantapauskorvauksen, mutta huomaavat, ettei yhtiöllä ole likvidejä varoja sen maksamiseen. Tarkista AM Bestin taloudellinen vahvuusluokitus kaikista yhtiöistä, joista harkitset henkivakuutuksen ostamista. Jos sillä on A tai korkeampi, voit olla rauhassa, että se ei todennäköisesti koe taloudellista epävakautta lähiaikoina.

Miksi henkivakuutus on kalliimpi yli 50-vuotiaille?

On pari keskeistä syytä, joiden vuoksi voit odottaa maksavasi enemmän henkivakuutusturvasta, kun täytät 50 vuotta. Ensinnäkin henkivakuutusyhtiöt tukeutuvat vakuutusmaksuihin vähentääkseen riskiä, jonka ne ottavat tarjotessaan sinulle vakuutusta. Kun joku ostaa vakuutusturvan parikymppisenä, vakuutuksenantaja voi melko varmasti olettaa, että vakuutusmaksuja maksetaan ainakin muutaman vuosikymmenen ajan, ennen kuin vakuutuksen kuolemantapauskorvaus joudutaan maksamaan. Myöhemmällä iällä tästä ei ole yhtä suurta varmuutta, mikä merkitsee vakuutuksenantajalle suurempaa riskiä. Niinpä he siirtävät riskin sinun kannettavaksesi korkeampien kustannusten muodossa.

Lisäksi monet henkivakuutukset edellyttävät lääkärintarkastusta. Tämäkin on vakuutuksenantajan tapa rajoittaa riskinottoa. Jos sinulla ei ole olemassa olevia sairauksia, terveysongelmia tai riippuvuutta tietyistä lääkkeistä, elät todennäköisemmin pidempään, jolloin vakuutusyhtiöllä on enemmän aikaa periä sinulta kustannukset takaisin. Jos tiedät, että lääketieteellinen tarkastelusi herättää todennäköisesti närää vakuutusyhtiössäsi – todennäköisyys kasvaa iän myötä – voit odottaa maksavasi vakuutuksestasi enemmän.

Tarvitsevatko yli 50-vuotiaat henkivakuutusta?

Lyhyesti sanottuna: se riippuu. Jos talosi on maksettu pois, lapsesi ovat valmistuneet yliopistosta ja sinulla on paljon varattuna hautajaiskulujen kattamiseen tai perinnön jättämiseen, voit luultavasti jättää vakuutusturvan pois.

Mutta kannattaa ehkä harkita vakuutuksen ostamista – tai säilyttää nykyinen vakuutuksesi – jos haluat:

• Varmistaa, etteivät läheisesi joudu maksamaan tuhansia dollareita hautajaiskustannuksia
• Helpottaa perhettäsi maksamaan asuntolainan tai muun velan loppuun
• Rahoittaa lapsesi tai lapsenlapsesi koulutuksen
• Jätä rahaa perillisillesi
• Jätä lahjoitus hyväntekeväisyyteen, jota arvostat
• Tarjoa kumppanillesi

Muuten, jos kertaluonteinen rahasumma auttaisi suojaamaan läheisiäsi taloudellisilta vaikeuksilta tai antaisi heille mahdollisuuden taloudelliseen menestykseen, sinun kannattaa harkita henkivakuutusta myös 50 ikävuoden jälkeen. Tarkastellaan nyt eri tapoja, joilla voit käyttää vakuutusta.

Tiheästi kysyttyjä kysymyksiä

Kannattaako henkivakuutus yli 50-vuotiaille?

Se riippuu erityistarpeistasi ja tavoitteistasi. Jos sinulla on maksamattomia velkoja tai läheisesi ovat riippuvaisia tulonlähteestäsi (esimerkiksi eläkemaksut), henkivakuutusmaksujen maksaminen saattaa tuntua pieneltä hinnalta, joka antaa sinulle mielenrauhan siitä, että arvokkaimmat ihmisesi voivat hyvin kuolemasi jälkeen.

Minkälaista henkivakuutusta yli 50-vuotiaat tarvitsevat?

Jälleen kerran, se riippuu. Voit käyttää henkivakuutuslaskureitamme saadaksesi paremman käsityksen siitä, millainen vakuutustyyppi voisi olla paras sinulle ja läheisillesi. Jos haluat halvimman henkivakuutuksen yli 50-vuotiaille, tutustu riskivakuutuksiin. Jos et halua huolehtia vakuutuksesi päättymisestä, tutustu kokohenkivakuutuksiin.

Onko liian myöhäistä hankkia henkivakuutus yli 50-vuotiaille?

Aivan varmasti ei. Jos olet kiinnostunut hankkimaan vakuutuksen, aloita vaihtoehtojen etsintä nyt. Vakuutusturva vain kallistuu iän myötä.

Miten saan henkivakuutuksen yli 50-vuotiaana?

Jos olet huolissasi henkivakuutuksen hyväksymisestä, useat vakuutusyhtiöt tarjoavat taattua henkivakuutusta. Tämä tarkoittaa, että kun saat henkivakuutustarjouksia yli 50-vuotiaille näiltä yhtiöiltä, voit varmasti saada tarjouksen mukaisen vakuutuksen, jos valitset kyseisen vakuutusyhtiön. Useimmissa tapauksissa sinun ei tarvitse edes huolehtia lääkärintarkastuksesta.