Si tiene al menos 50 años, es probable que no necesite un seguro de vida para mantener a sus hijos pequeños o pagar grandes deudas, aunque puede tener préstamos estudiantiles pendientes o una hipoteca. Puede que esté pensando en cómo dejar un legado a sus herederos, y la compra de un seguro de vida puede ser una forma eficaz de conseguirlo.
Muchas personas deciden comprar un seguro de vida cuando pasan por un cambio importante en su vida. Pueden comprar una póliza cuando se casan para proteger a su cónyuge o cuando tienen un hijo para asegurarse de que su hijo tendrá el dinero necesario para recibir una educación de calidad. Pero a los 50 años, es posible que sientan que hay menos desconocimiento.
«Creo que es un punto de revisión natural», dice Scott Witt, asesor de seguros y actuario de pago en New Berlin, Wisconsin. «Antes de esa edad, es posible que le preocupe fallecer prematuramente sin proporcionar lo suficiente a su cónyuge o conseguir que sus hijos vayan a la universidad».
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Pero eso no significa que no tenga sentido tener un seguro de vida por encima de los 50 años. Al comprar o mantener una póliza de seguro de vida ahora, puede dejar a sus seres queridos una suma global en el momento de su muerte para mantenerlos, mientras que posiblemente también se dé algunos beneficios en el futuro cercano.
Y al llegar a los 60 años, la inminente jubilación plantea la pregunta: ¿Sigue necesitando un seguro de vida? La mitad de los 60 años representa una especie de gran giro, en el que nuestros riesgos de seguro pasan de morir demasiado pronto a vivir demasiado tiempo.
«La mayoría de las personas que se jubilan hoy en día tendrán que vivir de sus activos en lugar de una pensión, por lo que la gente está preocupada por sobrevivir a su dinero», dice Craig Schubert, un planificador financiero de Prudential con sede en Annapolis, Maryland.
¿Merece la pena tener un seguro de vida después de cumplir 50 años? A menos que se sienta cómodo dejando a sus seres queridos con sus gastos funerarios, sí.
Aquí están nuestras mejores selecciones de compañías de seguros de vida para personas que buscan cobertura después de su 50 cumpleaños.
Los mejores seguros de vida para mayores de 50 años
Obtener cotizaciones de seguros de vida para mayores de 50 años puede parecer desalentador. Pero los seguros de vida para mayores de 50 años pueden no ser tan difíciles de conseguir como esperas. Hemos reunido tres opciones de calidad para empezar.
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| Empresa | Calificación de solidez financiera (A.M. Best) |
|---|---|
| Haven Life | A++ |
| AIG | A |
| Mutual of Omaha | A+ |
Haven Life
¿Quieres el seguro de vida para mayores de50 años que pueda encontrar? Si es así, querrá elegir una póliza de seguro de vida a plazo simple. Para las opciones, echa un vistazo a Haven Life. Sus pólizas son emitidas por MassMutual, que cuenta con una calificación de solidez financiera A++ de AM Best. Además, facilitan la compra de una póliza digitalmente para que pueda poner la cobertura en su lugar sin una gran molestia.
Haven Life requiere una revisión médica como parte del proceso de suscripción. Si está sano, debería poder obtener su póliza de vida a plazo con primas asequibles, lo que le permite obtener uno de los seguros de vida más baratos para adultos mayores de 50 años.
AIG
Buscar un seguro de vida si tiene más de 50 años no tiene por qué significar revisiones médicas estresantes y posibles denegaciones. Si le preocupa poder conseguir una póliza de seguro de vida, mire a AIG. Ofrecen un seguro de vida completo de emisión garantizada para personas de entre 50 y 85 años. Estas pólizas no requieren un examen médico, pero tampoco ofrecen una cobertura completa de inmediato.
Con este tipo de cobertura de vida entera de AIG, si usted fallece durante los dos primeros años de vigencia de su póliza, AIG paga el 110% de las primas que haya pagado hasta ese momento. No pagarán a sus beneficiarios el importe nominal completo de su cobertura (por ejemplo, la prestación por fallecimiento) hasta el tercer año de cobertura.
Mutual of Omaha
Mutual of Omaha ofrece tanto pólizas de seguro de vida temporal como de vida entera a personas mayores de 50 años. También ocupó el tercer lugar en el último estudio de seguros de vida de J.D. Power en EE.UU., lo que significa que puede esperar un producto de seguro de calidad y un servicio de atención al cliente fiable cuando los elija.
Al igual que AIG, ofrecen una cobertura de vida entera de emisión garantizada. Su estructura de pagos también es similar a la de AIG: el 110% de todas las primas que pague durante los dos primeros años y, a continuación, su prestación por fallecimiento completa después del segundo año. Si quiere un seguro de vida para mayores de 50 años, merece la pena comprobarlo.
Cómo elegir el mejor seguro de vida para mayores de 50 años
Ya sea que esté buscando su primera póliza de seguro de vida o que esté considerando modificar su cobertura, hay algunos factores clave que debe tener en cuenta.
Tipo de póliza
Cuando compra un seguro de vida, puede elegir entre dos tipos principales: cobertura total y cobertura a término. La cobertura temporal expira al final del plazo establecido (10 años, 20 años, 30 años, etc.) y suele ser más asequible. Mientras que la cobertura total es más cara, dura hasta que usted fallezca -lo que garantiza que sus beneficiarios reciban su prestación por fallecimiento- y suele proporcionar un beneficio de valor en efectivo que también puede utilizar mientras viva.
Si no está seguro de qué tipo sería el mejor para usted, puede utilizar nuestra práctica calculadora.
Beneficio de la póliza
Por supuesto, es importante determinar la cuantía del beneficio por fallecimiento que desea adquirir. Esta es la suma global que se pagará a sus beneficiarios en el momento de su muerte (suponiendo que su póliza siga en vigor si tiene un seguro a plazo). Es posible que desee lo suficiente para cubrir los gastos funerarios y dejar a sus seres queridos unos pequeños ahorros, o que desee una póliza que pueda proporcionar una herencia, pagar su hipoteca o financiar la educación de un hijo o nieto.
Además, si elige una póliza de seguro de vida entera, su póliza puede ofrecer un beneficio de valor en efectivo. Un beneficio de valor en efectivo significa que parte del dinero que usted paga en primas se pone en una cuenta de ahorros a la que puede acceder mientras esté vivo. Investigue cómo crecerá este dinero y considere una opción agresiva como el seguro de vida variable, ya que empezará a acumular este valor más adelante en su vida.
Servicio al cliente
Antes de comprar la cobertura de una determinada compañía, investigue sus opiniones. Si alguna vez tiene preguntas sobre su póliza o necesita hacer ajustes, querrá una compañía con la que sea fácil trabajar.
Cada año, J.D. Power publica un estudio sobre seguros de vida. Se trata de una herramienta útil porque analiza varios de los puntos de referencia más importantes en materia de satisfacción del cliente y desglosa los resultados para usted.
Estabilidad financiera
Lo último que desea es que sus seres queridos acudan a su compañía de seguros de vida para reclamar su prestación por fallecimiento, sólo para descubrir que la compañía no tiene los fondos líquidos para pagarla. Compruebe la calificación de solidez financiera de AM Best de cualquier compañía a la que esté considerando comprar un seguro de vida. Si tiene una calificación de A o superior, puede estar seguro de que no es probable que experimente ninguna inestabilidad financiera a corto plazo.
¿Por qué el seguro de vida es más caro para las personas mayores de 50 años?
Hay un par de razones clave por las que puede esperar pagar más por la cobertura del seguro de vida una vez que entre en los 50 años. En primer lugar, las aseguradoras de vida se basan en el pago de las primas para mitigar su riesgo al ofrecerle una póliza. Cuando alguien adquiere una cobertura a los 20 años, la aseguradora puede asumir con bastante seguridad que obtendrá al menos unas cuantas décadas de pagos de primas antes de tener que pagar la prestación por fallecimiento de la póliza. Más adelante, la certeza es menor, lo que supone un mayor riesgo para la aseguradora. Por lo tanto, le trasladan ese riesgo en forma de un mayor coste.
Además, muchas pólizas de seguro de vida requieren un examen médico. De nuevo, esta es la forma que tiene el proveedor de seguros de limitar su exposición al riesgo. La ausencia de afecciones preexistentes, problemas de salud o dependencia de ciertos medicamentos significa que es más probable que usted viva más tiempo, lo que les da más tiempo para recuperar los costes de usted. Si sabe que su revisión médica puede suponer una bandera roja para su aseguradora -una probabilidad que aumenta con la edad-, espere pagar más por su póliza.
¿Las personas mayores de 50 años necesitan un seguro de vida?
En resumen: depende. Si su casa está pagada, sus hijos han terminado la universidad y usted tiene mucho reservado para cubrir los costos del funeral o dejar una herencia, probablemente puede omitir la cobertura.
Pero es posible que desee considerar la compra de una póliza – o mantener la que tiene en su lugar – si usted quiere:
- Asegurarse de que sus seres queridos no tengan que pagar miles de dólares en gastos funerarios
- Ayudar a su familia a terminar de pagar su hipoteca o cualquier otra deuda
- Financiar la educación de sus hijos o nietos
- Dejar dinero a sus herederos
- Dejar una donación a una organización benéfica que usted valore
- Proveer a su pareja
En otras palabras, si una suma de dinero le ayudara a proteger a sus seres queridos contra las dificultades financieras o a prepararlos para el éxito financiero, podría considerar un seguro de vida incluso después de los 50 años. Veamos ahora las distintas formas de utilizar una póliza.
Preguntas frecuentes
¿Vale la pena un seguro de vida para personas mayores de 50 años?
Depende de sus necesidades y objetivos específicos. Si tiene deudas pendientes o sus seres queridos dependen de usted como fuente de ingresos (por ejemplo, el pago de una pensión), el pago de las primas del seguro de vida puede parecer un pequeño precio a pagar para darle la tranquilidad de que las personas que más aprecia estarán cómodas después de su fallecimiento.
¿Qué tipo de seguro de vida necesitan las personas mayores de 50 años?
De nuevo, depende. Puedes utilizar nuestras calculadoras de seguros de vida para tener una mejor idea del tipo de póliza que puede ser mejor para ti y tus seres queridos. Si quieres el seguro de vida más barato para mayores de 50 años, mira las pólizas a plazo. Si no quiere tener que preocuparse por el vencimiento de su póliza, consulte los seguros de vida entera.
¿Es demasiado tarde para contratar un seguro de vida para mayores de 50 años?
En absoluto. Si está interesado en contratar una póliza, empiece a buscar opciones ahora. La cobertura sólo será más cara a medida que envejece.
¿Cómo puedo obtener un seguro de vida para mayores de 50 años?
Si le preocupa que le aprueben un seguro de vida, varias aseguradoras ofrecen un seguro de vida de emisión garantizada. Eso significa que cuando obtenga cotizaciones de seguros de vida para mayores de 50 años de estas compañías, definitivamente podrá obtener la póliza cotizada si elige esa aseguradora. Y, en la mayoría de los casos, ni siquiera tendrá que preocuparse por una revisión médica.
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