¿Es la refinanciación de su hipoteca para consolidar la deuda una buena idea?
Si usted tiene un montón de deuda de alto interés para pagar cada mes, los costos pueden convertirse rápidamente en abrumadora. Para algunos, el mejor camino para salir de esta situación es la consolidación de la deuda.
La consolidación de deudas consiste en pagar todas las deudas de alto interés con un solo préstamo de menor interés para ahorrar en el pago de intereses.
Con los bajos tipos de interés de las hipotecas actuales, una refinanciación de la deuda o un préstamo con garantía hipotecaria pueden ser una buena forma de ahorrar dinero.
Pero es importante entender lo que implican estas estrategias, tanto los beneficios como las posibles dificultades. Garantizar una deuda de alto interés contra su casa puede ser arriesgado, así que sopese todos los pros y los contras antes de decidirse.
Compruebe sus opciones de refinanciación (26 de marzo de 2021)
En este artículo (Saltar a…)
- Cómo funciona la consolidación de deudas
- ¿Qué es una refinanciación de consolidación de deudas?
- Otras opciones de préstamos de consolidación de deudas
- Pros y contras de una hipoteca de consolidación de deudas
- Sus próximos pasos
Cómo funciona la consolidación de deudas
La consolidación de deudas está pensada para que el pago de sus deudas sea más asequible mes a mes. Pero, ¿cómo funciona?
John Sweeney, director de gestión de patrimonios y activos de Figure, lo explica: «El objetivo es pagar las deudas de mayor interés con una fuente de préstamos de menor interés. Y, por lo general, es un buen consejo pagar el menor interés posible por la deuda que se tiene».
Las deudas de alto interés suelen proceder de fuentes de préstamo no garantizadas, como las tarjetas de crédito y los préstamos personales. «Sin garantía» significa que el prestamista no tiene ninguna garantía para recuperar las pérdidas si usted no paga la deuda. (A diferencia de una hipoteca, que está «garantizada» por su casa.)
Es fácil que le sobre la cabeza con múltiples pagos de alto interés a varios prestamistas cada mes.
Consolidar la deuda mediante la integración de los saldos pendientes en una hipoteca con un interés más bajo puede simplificar las cosas y ahorrar mucho dinero.
«Merece la pena consolidar la deuda si tienes unos ingresos estables y predecibles y quieres que tus pagos mensuales sean más asequibles», dice Michael Bovee, experto en deudas y cofundador de Resolve.
¿Qué es una refinanciación de consolidación de deudas?
El objetivo de cualquier estrategia de consolidación de deudas es reducir sus costes mensuales. Y, como señala Sweeney, la fuente de dinero de menor coste para la mayoría de los propietarios de viviendas es su hipoteca principal.
Con los bajos tipos de interés hipotecarios de hoy en día, podría pagar las deudas de las tarjetas de crédito con una tasa porcentual anual del 18-25% utilizando un préstamo hipotecario con un interés inferior al 4%.
Entonces, ¿cómo funciona?
Los propietarios de viviendas que quieren consolidar la deuda suelen utilizar una refinanciación en efectivo. Esto implica la obtención de un nuevo préstamo hipotecario por un valor superior al del saldo actual de la hipoteca. El importe del préstamo «extra» se cobra en efectivo al cierre.
Utiliza los fondos retirados para pagar las deudas de alto interés existentes, lo que le deja con una deuda restante por pagar: su hipoteca. De esta manera, usted está pagando efectivamente costosas deudas sin garantía a través de un préstamo hipotecario de menor interés.
Los fondos de una refinanciación en efectivo también se pueden utilizar para pagar otras obligaciones importantes, como préstamos estudiantiles o facturas médicas.
Pero si su objetivo es liberarse de las deudas más rápidamente, entonces las deudas de mayor interés deben tener prioridad. El dinero que ahorre puede aplicarse más tarde para pagar el principal de las deudas de menor interés, como los préstamos estudiantiles.
Y hay una ventaja añadida: los tipos de interés hipotecarios actuales están cerca de los mínimos históricos. Así que hay una buena posibilidad de que pueda reducir el tipo de interés de su hipoteca actual y ahorrar en los intereses del préstamo hipotecario, así como en los intereses de sus otras deudas.
Tenga en cuenta que la refinanciación conlleva costes de cierre, al igual que su hipoteca original. Estos costes suelen representar entre el 2 y el 5% del nuevo préstamo, así que busque un tipo de interés lo suficientemente bajo como para poder recuperar el coste inicial y ahorrar en los pagos de intereses externos.
Compruebe los tipos de refinanciación en efectivo (26 de marzo de 2021)
Requisitos para la refinanciación de la consolidación de la deuda
Si desea consolidar la deuda mediante una refinanciación hipotecaria, tiene que cumplir los requisitos para el nuevo préstamo. Los requisitos varían en función de su tipo de préstamo actual y del tipo de refinanciación en efectivo que solicite.
En primer lugar, necesita un capital suficiente para saldar las deudas existentes.
Por lo general, necesitará un capital significativamente superior al 20% para poder optar a una hipoteca de consolidación de deudas. Esto se debe a que la mayoría de los prestamistas quieren que usted deje al menos el 20% del capital de su casa sin tocar cuando se utiliza una refinanciación en efectivo.
Por ejemplo, se necesita un 30-40% de patrimonio neto para obtener un 10-20% en efectivo.
También tendrá que cumplir con los requisitos mínimos de puntuación de crédito. Una refinanciación convencional en efectivo – el tipo más común – requiere una puntuación de crédito de al menos 620.
La FHA también tiene un programa de refinanciación en efectivo, que permite una puntuación FICO inferior a 600. Pero tenga en cuenta que tomar un nuevo préstamo de la FHA significa que usted pagará por la prima del seguro hipotecario (MIP), incluyendo tanto una cuota inicial y la cuota mensual del seguro hipotecario. Esto aumentará el costo total de su nuevo préstamo y comer en su margen de ahorro.
Para los veteranos y miembros del servicio que reúnan los requisitos, otra opción es consolidar la deuda a través de la refinanciación en efectivo de la VA.
A diferencia de otros programas de refinanciación, el préstamo VA cash-out le permite refinanciar el 100% del valor de su casa. Los veteranos podrían calificar incluso si no tienen suficiente capital para un préstamo convencional de salida de efectivo.
Verifique su elegibilidad de refinanciación en efectivo (26 de marzo de 2021)
Otras opciones de préstamos de consolidación de deudas
Una forma diferente de aprovechar el capital de su casa y pagar la deuda es con un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Una HELOC funciona como una línea de crédito renovable con un tipo de interés ajustable (a menudo basado en el tipo de interés preferencial), más un margen. Es algo así como una tarjeta de crédito garantizada contra su casa: usted pide prestado sólo lo que necesita en el momento en que lo necesita, y comienza a pagar sólo cuando hay un saldo adeudado.
Con un préstamo de capitalización hipotecaria a tipo fijo, usted obtiene una suma global al cierre que puede utilizar para pagar sus deudas.
Tanto los HELOC como los préstamos de capitalización hipotecaria pueden cobrar costes de cierre y/o comisiones de apertura.
«Una HELOC es una gran opción si su hipoteca principal ya tiene un tipo de interés competitivo o si no puede calificar para una nueva hipoteca en la actualidad», dice Sweeney.
En otras palabras, si no es un buen momento para refinanciar, las HELOC y los préstamos sobre el capital de la vivienda ofrecen otra vía para obtener un interés más bajo garantizando sus deudas contra su casa.
Préstamos personales («préstamos de consolidación de deudas»)
Un préstamo de consolidación de deudas funciona de forma diferente a una refinanciación de consolidación de deudas.
«Suele tratarse de un préstamo personal no garantizado, con condiciones de pago fijas, que se utiliza para saldar deudas de alto interés», explica Bovee.
«Es probable que el tipo de interés de este préstamo sea mucho más bajo que el que cobran las tarjetas de crédito, pero probablemente no sea tan bajo como el de una refinanciación de consolidación de deudas o una HELOC», señala.
Bovee añade que un préstamo personal de consolidación de la deuda es una mejor opción si usted no es dueño de una casa o no tienen suficiente capital en su casa para pedir prestado contra.
Pros y contras de una hipoteca debtconsolidation
La consolidación de la deuda puede ser una manera inteligente de salir de la deuda más rápido. Pero si usted se equivoca después de tomar una hipoteca de refinanciamiento, los riesgos potenciales son altos.
Beneficios
El beneficio obvio de una refinanciación de la consolidación de deudas es que usted ahorrará dinero mediante la reducción de la tasa de interés de sus deudas pendientes. Esto podría ahorrarle una gran cantidad de dinero a largo plazo.
«Supongamos que tiene cuatro o cinco tarjetas de crédito con tipos de interés entre el 18 y el 25% y que están en su límite de crédito o cerca de él», dice Bruce Ailion, agente inmobiliario y abogado. «Supongamos que también está haciendo los pagos mínimos mensuales. No sólo es probable que nunca los pague. También pagará una gran cantidad de intereses».
Ahora imagine que consolida todas estas deudas en un solo préstamo con una tasa de porcentaje anual inferior al 4%.
«Ahorraría mucho dinero. De hecho, el ahorro que obtendría al pagar menos intereses podría aplicarse al capital. Eso significa que puede pagar toda la deuda más rápidamente», añade Ailion.
Consolidar su deuda también puede mejorar su puntuación de crédito. Ayuda a reducir su «ratio de utilización del crédito», que es el porcentaje de su límite de crédito total que está utilizando en un momento dado.
En general, cuanto más bajo sea su índice de utilización, mejor será su puntuación FICO.
Inconvenientes
Pagar las tarjetas de crédito de alto interés con una refinanciación hipotecaria de bajo interés puede parecer una obviedad. Pero hay que tener cuidado con algunos escollos reales.
Las estrategias de consolidación de deudas tienen una alta tasa de fracaso. Y los expertos en crédito afirman que muchos de los que utilizan el capital de la vivienda para pagar las tarjetas de crédito vuelven a cargarlas, hasta que se encuentran en peor situación que cuando empezaron.
Recuerde: «A diferencia de las tarjetas de crédito no garantizadas o la deuda personal, la deuda hipotecaria está garantizada», advierte Ailion.
«Eso significa que usted vuelve a poner su capital como garantía del dinero que pide prestado. Si se produce un impago y se declara la bancarrota, las deudas que antes eran condonables pasan a estar garantizadas por el patrimonio neto».
En el peor de los casos, un propietario podría refinanciar sus deudas y contraer otras nuevas tan elevadas que ya no podría hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca. Podría enfrentarse a una ejecución hipotecaria y acabar perdiendo su casa.
También es importante recordar que una refinanciación de la hipoteca implica el restablecimiento del plazo del préstamo. Si en el momento de la refinanciación le quedan 10 años de una hipoteca de 30 años, el plazo restante pasará de 20 a 30 años.
Esto significa que pagará intereses durante un largo periodo de tiempo. Así que, a pesar del ahorro a corto plazo en su deuda de mayor interés, podría terminar pagando más cuando todo esté dicho y hecho.
En general, una refinanciación de la deuda puede ser una forma inteligente de pagar las deudas a un tipo de interés mucho más bajo. Pero requiere un alto nivel de disciplina en los pagos para evitar consecuencias negativas.
Recuerde que sigue debiendo el dinero
Con cualquier tipo de préstamo de consolidación de deudas, el prestatario debe tener cuidado y ser extremadamente disciplinado con el pago. Esto es especialmente cierto en el caso de un préstamo hipotecario o respaldado por el valor de la vivienda, que podría poner en riesgo su casa si no puede realizar los pagos.
Los prestatarios a veces se meten en problemas porque cuando se consolida la deuda, sus líneas de crédito anteriores suelen quedar liberadas. Es posible cargar esas líneas al máximo y volver a tener problemas de deudas.
Recuerde que la consolidación no significa que sus deudas hayan sido «borradas». Sólo se han reestructurado para que sean más manejables. El objetivo real es liberarse de las deudas; una refinanciación o un préstamo es sólo un medio para conseguirlo.
La consolidación de deudas puede ser un camino legítimo para liberarse de ellas para los prestatarios cuidadosos. Pero es necesario conocer de antemano las posibles dificultades para evitarlas y pagar las deudas con éxito.
- Busque ayuda para controlar sus gastos
- Pague más que el mínimo en las tarjetas de crédito
- Considere las transferencias a interés cero o los préstamos personales como alternativas
Comience comparando las tasas de refinanciación hipotecaria de algunos prestamistas para saber cuánto podría ahorrar pagando sus deudas a una tasa de interés más baja.
Verifique su nuevo tipo (26 de marzo de 2021)