¿Qué son los endosos de seguro?

Un endoso de seguro es una enmienda a una póliza de seguro de propiedad y accidentes. Puede añadir, eliminar o cambiar la cobertura de la póliza.

Aprenda más sobre los endosos de seguro y cómo funcionan.

¿Qué es un endoso de seguro?

En los seguros de propiedad y accidentes, un endoso es un documento adjunto a un contrato de seguro que modifica una póliza. Un endoso puede tener sus propios límites y deducibles. En los seguros de vida y salud, un endoso se denomina cláusula adicional.

Un endoso puede añadirse cuando se emite la póliza, durante la vigencia de la misma o cuando se renueva. Puede aumentar o disminuir los costes de su seguro dependiendo de los cambios que se realicen en la póliza.

• Nombre alternativo: Rider

Cómo funciona un endoso de seguro

Un endoso suele servir para uno o más de los siguientes propósitos:

• Eliminar la cobertura: Muchos endosos sirven como exclusiones, eliminando la cobertura para ciertos tipos de reclamaciones. Un ejemplo es un endoso añadido a una póliza de responsabilidad civil general que excluye las lesiones corporales o los daños materiales derivados de cualquier exposición al amianto.
• Añadir cobertura: Los endosos se utilizan con frecuencia para añadir coberturas no previstas en la póliza básica. Un ejemplo es un endoso de compensación voluntaria, que puede añadirse a una póliza estándar de compensación de trabajadores por una prima adicional. Este endoso se utiliza para ampliar los beneficios de compensación de trabajadores a los trabajadores que no están cubiertos por las leyes estatales de compensación de trabajadores.
• Modificación de la cobertura: Algunos endosos modifican el alcance de la cobertura en lugar de añadirla o eliminarla. Por ejemplo, se puede añadir una cláusula de margen a una póliza de propiedad comercial que incluye un límite general. Cuando se incluye esta cláusula, la cantidad que usted recibe por una pérdida en un solo lugar puede ser menor que el límite general.
• Cambios de redacción: Algunos endosos aclaran la intención de una póliza sin alterar la cobertura. Por ejemplo, una aseguradora omite accidentalmente una palabra en un formulario de póliza recién publicado. La aseguradora corrige el error en un endoso que añade la palabra que falta.
• Cambios administrativos: Los endosos pueden añadirse con fines administrativos, como el cambio de la dirección postal del asegurador o la actualización del nombre del titular de la póliza.

Tipos de endosos de seguros

Los endosos de seguros pueden ser estándar o no estándar y voluntarios u obligatorios.

Estándar o no estándar

Muchos de los endosos utilizados en la industria de seguros están estandarizados. Los endosos estándar son redactados y publicados por organizaciones de asesoramiento en materia de seguros, como la Oficina de Servicios de Seguros (ISO) o la Asociación Americana de Servicios de Seguros (AAIS).

Las aseguradoras pueden utilizar estos endosos si han adquirido una suscripción del editor. Los endosos estándar se utilizan ampliamente en el mercado. Muchos de ellos han sido analizados por los tribunales, por lo que las aseguradoras pueden predecir cómo es probable que se interpreten en futuros litigios. Por esta razón, los endosos estándar pueden ser menos arriesgados para las aseguradoras que los endosos que ellas mismas han redactado.

Los endosos no estándar son ideados por las aseguradoras. Una aseguradora puede redactar un endoso para lograr un propósito para el que no existe un endoso estándar. Las aseguradoras también crean endosos para obtener una ventaja competitiva. Por ejemplo, muchas aseguradoras ofrecen un endoso de «ampliación» que puede adjuntarse a una póliza de responsabilidad civil general o de automóvil comercial. A menudo, los endosos creados por las aseguradoras son simplemente variaciones de los endosos estándar. La aseguradora utiliza un endoso ISO como plantilla y luego altera la redacción a su gusto.

Obligatorio o voluntario

Algunos endosos se añaden a una póliza voluntariamente, a elección del asegurado o de la aseguradora. Un ejemplo es un endoso de responsabilidad civil por bebidas alcohólicas añadido a una póliza de responsabilidad civil general a petición del asegurado. La cobertura de responsabilidad civil por bebidas alcohólicas protege a los negocios que venden bebidas alcohólicas en caso de que se produzca una reclamación por el consumo de alcohol.

Otros endosos son elegidos por la aseguradora. Por ejemplo, una aseguradora adjunta una exclusión de amianto a la póliza de responsabilidad civil de un asegurado para evitar el pago de reclamaciones relacionadas con el amianto.

Algunas cláusulas son obligatorias por la ley estatal. Por ejemplo, muchos estados han redactado un endoso que modifica la condición de cancelación que se encuentra en una póliza de responsabilidad general estándar. Este endoso puede restringir la capacidad de la aseguradora para cancelar una póliza. También puede requerir que la aseguradora notifique al asegurado con 45 o 60 días de antelación de una cancelación pendiente, en lugar de 30 días como se indica en la póliza estándar.

Algunos endosos son exigidos por las normas de ISO en lugar de la ley estatal. Las normas de suscripción de ISO pueden requerir un endoso particular en todas las pólizas que proporcionan un determinado tipo de cobertura. Por ejemplo, ISO dicta la adición de una exclusión de responsabilidad por energía nuclear a todas las pólizas de responsabilidad general. Este endoso excluye la cobertura de las pérdidas derivadas de un incidente nuclear.

Se requieren otros endosos en las pólizas que cubren ciertos tipos de operaciones. Por ejemplo, si una empresa de arquitectura o ingeniería está asegurada bajo una póliza de responsabilidad civil general, la póliza debe incluir una exclusión de responsabilidad profesional. La empresa debe contratar una póliza de responsabilidad civil profesional por separado si desea obtener esa cobertura.