¿Qué es una referencia crediticia?

Anunciado por Frank Gogol

¿Está usted en proceso de solicitar una línea de crédito comercial? ¿O quizás está solicitando el alquiler de un apartamento? Ya sea que sus esfuerzos tengan una naturaleza personal o de negocios, las solicitudes de crédito o servicios relacionados con el crédito requieren una referencia de crédito.

¿Qué es una referencia de crédito? Te explicaremos exactamente lo que es y también añadiremos algunos consejos útiles más. Cuando haya terminado con este artículo tendrá una buena comprensión de lo que es una referencia de crédito y cómo obtener su propia referencia de crédito.

¿Qué es una referencia de crédito?

Los prestamistas se dedican a un negocio arriesgado. Ofrecen prestar dinero a los prestatarios y corren el riesgo de que nunca se les devuelva el préstamo. Los prestamistas utilizan varias tácticas para reducir el riesgo. Utilizan todo tipo de métodos para determinar la probabilidad de que un prestatario específico tenga la capacidad de devolver el préstamo en cuestión.

Entonces, ¿qué es una referencia de crédito? Una referencia crediticia es uno de los métodos que utilizan los prestamistas y los proveedores de servicios para determinar la solvencia de un prestatario. Una referencia de crédito es un tipo de carta de referencia de los acreedores de una persona o empresa (instituciones a las que debe dinero). No sólo proviene de los acreedores. Una referencia crediticia también puede proceder de una empresa que gestione los activos del solicitante. A continuación veremos las diferentes referencias de crédito. Por ahora, debe saber que una referencia de crédito es una declaración o carta de referencia que confirma la solvencia de alguien.

¿Cómo funciona una referencia de crédito?

La mayoría de las referencias crediticias comienzan con una solicitud del prestamista, acreedor o proveedor de servicios con el que usted está solicitando. Usted solicita algo y luego el prestamista puede pedirle referencias crediticias. A continuación se describe cada uno de los pasos que puede dar para obtener su referencia crediticia. Las referencias crediticias también podrían ayudar si todavía no tiene una puntuación de crédito de estudiante internacional.

Consulte con el prestamista para obtener instrucciones

Pregunte a su prestamista qué tipo de información requiere. Detalles como el tamaño de sus cuentas, los historiales de pago o la antigüedad de su cuenta podrían ser relevantes. El prestamista que solicite sus referencias crediticias probablemente podrá proporcionarle un ejemplo que usted podrá entregar a sus proveedores de crédito. Esto le ayudará a obtener el formato correcto desde el principio y a minimizar cualquier pérdida de tiempo debida a pequeños errores.

Elija su proveedor de referencias crediticias

Debe elegir de qué proveedor de servicios obtiene sus referencias crediticias en función del tipo de información requerida por el prestamista. Digamos que, por ejemplo, sólo puede utilizar referencias con las que tenga una cuenta desde hace más de un año. Entonces, sólo puede pedir referencias a proveedores de servicios con los que tenga una cuenta que cumpla este criterio.

Además, elija las referencias que mejor ayuden a su causa. No mientas, pero no hay nada malo en suministrar tus mejores referencias crediticias para mejorar tus posibilidades de éxito.

Suministra el permiso para divulgar tu información personal

Estás entregando información personal a tu prestamista. Antes de que esto se permita, sus proveedores de servicios que crean las referencias de crédito primero pedirán su permiso por escrito para liberar su información personal. Algunos prestamistas pueden ponerse en contacto con sus referencias para verificar la validez de la información. Sus referencias quieren tener su permiso antes de que se les permita entablar una conversación de este tipo con respecto a su información personal.

Asegúrese de incluir esta información

Revise los criterios establecidos para sus referencias crediticias y asegúrese de cumplir con todos los requisitos. Incluya todo tipo de información sobre sus cuentas como:

• límites de las cuentas
• antigüedad de las cuentas
• historial de pagos.

Recuerde que quiere crear una buena imagen de su solvencia. Por lo tanto, presente la información que confirme que representa un bajo riesgo como prestatario y que puede pedir dinero prestado y devolverlo con éxito.

¿Tipos de referencias crediticias?

Ya te has preguntado, «¿qué es una referencia de crédito»? Pero, ¿conoces los tipos de referencias crediticias? A continuación, una breve descripción de cada tipo de referencia de crédito. Una referencia crediticia de este tipo podría servir como un tipo de puntuación de crédito sin SSN.

• Informe de crédito – Las principales agencias de crédito en los EE.UU. mantienen un registro de sus transacciones de crédito. Pueden proporcionar una referencia crediticia fiable. Algunas oficinas de crédito pueden ofrecer un informe de crédito anual gratuito. Obtenga el suyo y proporciónelo como referencia crediticia. Los informes de crédito sólo recogen la información que se les comunica. Este método es muy eficaz, pero aún puede obtener más información de diferentes fuentes que veremos a continuación.
• Documentación de activos – Tal vez tenga cuentas de inversión que no figuran en sus informes de crédito. Pida a sus gestores de activos y/o corredores que creen una referencia crediticia a partir de su documentación de activos. Esto ayuda a cuantificar su patrimonio neto y podría ayudar a respaldar su solvencia cuando solicite un crédito a los prestamistas. Este tipo de información también es muy eficaz como referencia crediticia.
• Apoyo de los financieros – Las empresas que necesitan referencias crediticias utilizan habitualmente el apoyo de los financieros como solución. El apoyo de los inversores y accionistas también podría ayudar a crear una referencia de crédito. El capital disponible que respalda su empresa podría ayudar a demostrar su solvencia.
• Referencia de carácter personal – Como último método, también podría apelar al lado emocional de sus prestamistas. Las referencias personales de amigos y familiares también podrían servir como referencias crediticias. Estas declaraciones podrían dar fe de su carácter y sus valores, lo que podría confirmar su solvencia. También podrían ayudar a explicar cualquier discrepancia en su historial financiero. Por desgracia, este método no es demasiado eficaz. Puede servir a su causa, pero los prestamistas no confían en él con demasiada frecuencia.

Los métodos mencionados anteriormente podrían ayudarle a presentar referencias crediticias con éxito. Siempre puede utilizar una combinación de estos métodos para mejorar las probabilidades de éxito de su solicitud. Utilícelo con prudencia para cubrir todos los criterios exigidos por el prestamista. Ahora veremos algunos consejos más en relación con las referencias crediticias.

Consejos sobre referencias crediticias

Aquí tiene algunos consejos que puede emplear para construir referencias crediticias saludables:

• Conozca su puntuación crediticia – Compruebe su puntuación crediticia con regularidad (al menos anualmente) para controlar su progreso. No puede mejorar algo si no conoce su estado. La puntuación de crédito es su mejor referencia crediticia. Es una combinación de tu solvencia y tu historial crediticio. En esta única métrica puedes demostrar mucho sobre tu capacidad para devolver un préstamo. Algunos prestamistas sólo tienen en cuenta su puntuación de crédito cuando revisan su solicitud de crédito. Unas puntuaciones crediticias más sólidas conllevan una mayor probabilidad de éxito en las solicitudes de crédito.
• Guarde sus flechas – No utilice las mismas referencias crediticias con demasiada frecuencia y sólo utilice las mejores referencias para las solicitudes de mayor valor. No querrá quedarse sin referencias cuando realmente las necesite. Los prestamistas pueden ponerse en contacto con los departamentos financieros de tus referencias y no querrás agobiarlos con peticiones periódicas sobre tu solvencia.
• Utilice las referencias para explicar – Algunas referencias crediticias podrían ayudar a explicar cualquier problema en su historial financiero. Tal vez se haya detectado un error en su puntuación de crédito. Pida al prestamista que comunicó la información errónea a las agencias de crédito que confirme el error en una referencia crediticia. Este método también podría ayudar a contextualizar situaciones similares que podrían resolverse mediante una referencia crediticia.
• Utilice las referencias para solicitar una reconsideración – Tal vez un prestamista denegó su solicitud basándose en una serie de información concreta. Utilice una referencia de crédito que contradiga esa información con pruebas como forma de solicitar una reconsideración. Una referencia de crédito no sólo apoyará su solvencia, sino que también puede ayudar a que sus solicitudes sean reconsideradas.
• Elija las mejores – Dependiendo del tipo de solicitud, debe presentar las mejores referencias de crédito para la situación. Una solicitud de gran valor requiere sus referencias con los límites de cuenta más altos. Además, elija referencias (empresas) que tengan una excelente solvencia.

Cómo conseguir una carta de referencia de crédito

Ahora, cuando alguien le pregunte – «¿Qué es una referencia de crédito?», podrá responderle. Pero, ¿sabe cómo conseguir una? A continuación, siga los pasos necesarios para obtener su referencia crediticia.

1. Confirme los requisitos – Utilice el ejemplo proporcionado por su prestamista para verificar la corrección de su referencia crediticia. Asegúrese de que cumple con los criterios determinados por su prestamista para mejorar sus probabilidades de éxito.
2. Solicite referencias crediticias – Pida referencias crediticias a sus anteriores empleadores, arrendadores, acreedores y/o proveedores de servicios. Facilíteles el ejemplo o las demandas de referencias crediticias del prestamista y asegúrese de que se ajustan al formato requerido.
3. Conceda permiso – Concédales permiso para compartir su información personal. Sin él, es posible que no liberen su referencia crediticia ya que podría parecer una filtración no autorizada de su información.

Qué se incluye en una carta de referencia crediticia

Sabemos que el prestamista que solicita sus referencias crediticias puede emitirle una lista de la información requerida que debe estar en sus referencias. Pero hasta entonces aún no sabes qué esperar en una. A continuación se exponen algunos de los tipos básicos de información que podrían esperarse en una referencia crediticia.

• El tipo de cuenta que tiene con el emisor de la referencia. También podría explicar la naturaleza de su relación con el emisor (como en el caso de una referencia de carácter personal).
• La duración o antigüedad de la relación.
• La naturaleza de sus hábitos de pago. Un breve historial de pagos o una declaración que confirme su comportamiento de pago.
• Los números de cuenta y otra información necesaria para identificar su historial de crédito.
• La cantidad media de crédito que solicita al emisor.
• Su saldo pendiente actual en el emisor.

Este es un conjunto básico de criterios que podría esperar en la referencia de crédito media. Su prestamista puede tal vez solicitar información adicional, pero los enumerados anteriormente es lo que generalmente se puede esperar.

Ejemplos de cartas de referencia de crédito

La información mencionada anteriormente le ayuda a formarse una idea del contenido que se encuentra en una referencia de crédito. Para ayudarle a ver el producto final, hemos recopilado algunos ejemplos de referencias crediticias.

Ejemplo 1

(Nombre del solicitante) ha sido cliente desde (fecha). En ese tiempo, ha realizado pagos puntuales en las cantidades requeridas. No existe ningún registro de pagos atrasados o no realizados en el registro del cliente.

Ejemplo 2

(Nombre del solicitante) ha sido cliente nuestro desde (fecha). Compran suministros de forma regular y siempre realizan los pagos a tiempo. Hasta la fecha nos ha pedido un total de (cantidad aplicable) en suministros y su cuenta nunca ha sido suspendida por ningún motivo.

Ejemplo 3

(Nombre del solicitante) solicitó una línea de crédito con nosotros el (fecha). Su línea de crédito total aprobada es (importe aplicable). Tiene un saldo pendiente actual de (importe aplicable). Ha pagado todos los importes requeridos de forma puntual. Nunca han registrado ningún retraso o falta de pago hasta la fecha.

Estos ejemplos son meras representaciones de cómo sus referencias pueden declarar la información requerida. Asegúrese de que el lenguaje utilizado se ajusta a un estándar profesional. La comunicación debe ser concisa y sin ambigüedades. El éxito de su solicitud depende de sus referencias. Así que asegúrese de que son de alta calidad.

Cómo mejorar sus posibilidades de obtener una respuesta positiva

No importa por qué necesita una referencia crediticia. Usted quiere que el resultado sea exitoso. ¿Cómo puede asegurarse de ello? Aquí hay algunas cosas que puede hacer para obtener una respuesta positiva. Incluso podría ayudarle a conseguir un préstamo de coche sin historial de crédito.

Consiga la información requerida

El prestamista requiere un conjunto específico de información por una razón. Conozca los criterios requeridos y asegúrese de incluirlos en el contenido de sus referencias crediticias.

Preséntela dentro de un plazo

A nadie le gusta esperar. Especialmente cuando hay dinero de por medio. Pregunte a su prestamista cuándo necesita sus referencias crediticias y proporciónelas en el plazo previsto.

Explique cualquier discrepancia

Un informe crediticio perfecto es una herramienta afortunada. Pero pocas personas tienen ese privilegio. Si resulta que tiene algunos problemas en el suyo, siempre puede utilizar las referencias crediticias de sus proveedores de servicios para explicar cualquier problema con algo de contexto. Una explicación bien construida podría ayudar a mejorar sus posibilidades de éxito.

Sea honesto

No es momento de pasarse de listo torciendo la verdad para salvar la cara. Sea honesto y transparente sobre su situación. Sea abierto sobre sus referencias de crédito para exponer el caso tal y como es.

Conclusión

Las referencias crediticias le ayudan a solicitar un crédito. Los prestamistas quieren saber el verdadero estado de su solvencia y las referencias crediticias ayudan a demostrarlo.