Todo el mundo sueña con ello: recibir una ganancia inesperada de dinero en efectivo, ya sea de un pariente perdido hace mucho tiempo, de un boleto de lotería ganador o a través de un testamento de un abuelo que pensaba mucho en ti.
Para la mayoría de nosotros, ese día puede no llegar nunca. Pero para algunos, la llegada de una ganancia inesperada puede cambiar la vida en un solo momento. Hay que tomar importantes decisiones fiscales y gestionar las ganancias inesperadas antes de que se desperdicien.
La gestión de una gran suma de dinero puede ser una tarea abrumadora. Merece la pena adoptar una visión estratégica y a largo plazo sobre cómo gastarlo e invertirlo. Tenga en cuenta las siguientes diez formas de gastar y ahorrar sabiamente un dinero inesperado.
Cómo gastar sabiamente un dinero inesperado
1. Pague las deudas «malas», como las tarjetas de crédito o los préstamos no deducibles y de alto interés.
Supongamos que tiene una deuda de tarjeta de crédito que cobra un 15% de interés. Al pagar este saldo, está recibiendo esencialmente un retorno instantáneo del 15% de su dinero porque ya no está pagando los cargos financieros. Utiliza parte de la ganancia inesperada para pagar las deudas de alto interés. Luego, ¡intente no endeudarse para siempre!
2. Inicie o añada un fondo de emergencia.
Inicie un fondo de emergencia de 6 a 12 meses de gastos en efectivo. Por supuesto, una tarjeta de crédito puede servir de red de seguridad, pero el dinero en efectivo no te cobra una TAE y te permitirá dormir más tranquilo por la noche. Guarde el dinero en cuentas de fácil acceso que generen intereses, como una cuenta en Capital One 360, Ally Bank o similar.
3. Póngase al día con sus cuentas de jubilación.
Aporte un porcentaje de su ganancia inesperada a sus cuentas de jubilación (es decir, 401k, Roth IRA, IRA tradicional o Roth 401k) para asegurarse de que tendrá suficiente dinero ahorrado para la jubilación. Además, algunas cuentas le permitirán «ponerse al día» y contribuir con fondos adicionales si tiene más de 50 años o no aprovechó los límites máximos de contribución en años anteriores.
4. Si tiene hijos, establezca y contribuya a fondos para la universidad.
Use parte del dinero para iniciar un plan de ahorro universitario 529. Un 529 es una cuenta de ahorro diseñada específicamente para la matrícula universitaria que le permite ahorrar dinero con impuestos diferidos e incluso retirarlo libre de impuestos si se utiliza para fines educativos.
5. Ocúpese de las reparaciones de la casa.
Posponer una reparación del tejado o un problema con el calentador de agua puede costarle mucho más en el futuro que lo que ahorre hoy. Utilice el dinero que acaba de adquirir para proteger y mejorar su mayor inversión: su casa.
6. Pague su hipoteca.
La mayoría de los asesores financieros le dirán que no debe pagar la totalidad de la hipoteca. Suelen considerar que una hipoteca es una «buena deuda» porque los intereses pagados son una deducción fiscal. Sin embargo, puede considerar la posibilidad de pagar un poco más cada mes para el préstamo total. Si se suma al pago mensual de la hipoteca, puede pagarla años antes de lo previsto y ahorrar dinero en intereses a lo largo del préstamo. Alternativamente, si está atrapado en un préstamo con una tasa de interés relativamente alta porque su hipoteca está al revés, podría pagar esa hipoteca hasta una cantidad en la que califique para refinanciar a una tasa más baja.
7. Done parte del dinero.
Si tiene una caridad favorita o una organización sin fines de lucro, seguramente podrían usar una donación en efectivo. Entonces, ¿por qué no ayudarles? Ellos obtienen la donación y usted la deducción de impuestos; todos salimos ganando. Consulte las deducciones fiscales por contribuciones y donaciones benéficas para obtener más información.
8. Mímese dentro de lo razonable.
Tome unas vacaciones, vaya al spa o vaya a ese restaurante caro. Tomar un poco de esa ganancia para mimarse y derrochar puede hacer mucho bien a su psique. Eso sí, asegúrate de que sea sólo un poco y no adquieras hábitos de gasto que no puedas mantener.
9. No se apresure a gastar su ganancia inesperada.
Tranquilícese y piense racionalmente en su nueva situación. Tomarse unas semanas o meses para contemplar las posibilidades puede ser de gran ayuda para asegurarse de que hace lo correcto. Evalúe sus prioridades y determine qué áreas de su vida podrían beneficiarse más de los fondos adicionales.
10. Consulte con un asesor financiero de pago.
Si su ganancia inesperada es un acontecimiento público (por ejemplo, la lotería), empezará a recibir llamadas, cartas y correos electrónicos de personas que quieren «aconsejarle». No les haga caso; dígales que ya tiene a alguien y que busque y elija un asesor financiero por su cuenta. Ya que puede permitirse el lujo de pagarles, elija definitivamente un asesor bien referenciado y con honorarios.
Malos ejemplos de gestión del dinero
Así que ahí lo tiene: 10 formas de gastar responsablemente una ganancia inesperada financiera si le llega una. Y si eso no es suficiente para motivarle a ser responsable, a continuación encontrará algunas historias de personas que ganaron la lotería y luego se las arreglaron para perderlo todo. He aquí algunas cosas que NO hay que hacer con una ganancia inesperada:
- Callie Rogers, de 16 años, ganó 1,9 millones de libras esterlinas en una lotería del Reino Unido y procedió a malgastar todas sus ganancias en vacaciones, compras e implantes mamarios. Ahora tiene un trabajo para pagar las deudas adicionales que ha acumulado. Supongo que por eso no hay que dar a los hijos una gran asignación!
- Willie Hurt, que ganó 3,1 millones de dólares en la lotería de Michigan, acabó divorciándose, perdiendo la custodia de sus hijos y haciéndose adicto al crack. Ah, y también fue acusado de intento de asesinato.
- Cuando William Post ganó 16 millones de dólares en la lotería de Pensilvania, su propio hermano contrató a alguien para que lo matara y así poder hacerse con el dinero.
- Janite Lee ganó 18 millones de dólares en la lotería de Missouri, pero se lo jugó todo y acabó teniendo que declararse en bancarrota bajo el capítulo 7 menos de 10 años después de haber ganado.
Palabra final
Una ganancia financiera puede ser un regalo si se gasta y se gestiona sabiamente, o una maldición si se despilfarra o se gestiona mal. Si ha recibido dinero recientemente, tómese un tiempo para considerar su bendición y lo que le gustaría lograr con ella.
¿Qué haría usted con una ganancia inesperada? ¿Conoce a alguien que haya recibido una gran suma de dinero y la haya administrado bien?