Los mejores prestamistas de hipotecas inversas de 2021

Investiga los antecedentes de los prestamistas.

Hay muchos recursos en línea en los que los compradores de hipotecas inversas pueden encontrar reseñas de los consumidores sobre los prestamistas, como la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau), pero puede ser beneficioso buscar un poco más allá de eso. Los prestamistas de hipotecas inversas tendrán cualquier acción regulatoria tomada en contra de ellos desde al menos 2012 que se enumeran en el acceso al consumidor NMLS (El Sistema de Licencias y Registro de Hipotecas a nivel nacional).

Los prestamistas están obligados a anunciar su número NMLS en sus sitios web, y estos a menudo se pueden encontrar en la parte inferior de sus páginas web o en sus páginas de contacto. Sólo tiene que encontrar este número e introducirlo en el campo de búsqueda del sitio web del NMLS vinculado anteriormente y elegir filtrar los resultados por empresa. Obtendrá una lista detallada de los estados en los que el prestamista tiene licencia para hacer negocios y cualquier violación de la normativa que haya amenazado con llevarle a los tribunales en los últimos siete años o más. Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas tienen al menos una infracción reglamentaria en su pasado reciente, por lo que es una buena idea investigar la naturaleza de cualquier infracción que vea en el NMLS antes de descartar a un prestamista.

Empiece a recibir ofertas.

Debido a que sus verdaderos costes y honorarios con cualquier prestamista no estarán disponibles hasta que se inicie el proceso de solicitud formal, es mejor hacer todos los deberes posibles sobre los prestamistas por adelantado. Cuando hable con los representantes autorizados de un prestamista, asegúrese de pedir información específica sobre sus costes y tarifas.

Obtener información exacta sobre las comisiones de apertura puede ser difícil si el prestamista aún no sabe exactamente lo que está buscando y qué tipo de propiedad tiene, pero los prestamistas deberían poder darle al menos una idea de las comisiones de apertura que probablemente exigirán y de las que no suelen exigir. También debe preguntar por las comisiones de servicio, ya que estos costes suelen incluirse en el importe total del préstamo y devengarán intereses. Algunos prestamistas no cobran comisiones de servicio o pueden ofrecer reembolsos por ellas.

Comparación de ofertas con servicios de referencia

Si el proceso de comparación de ofertas le parece demasiado largo o demasiado complicado desde el punto de vista tecnológico, un servicio de referencia de hipotecas inversas puede ser una buena opción. Muchos servicios de referencia conectan a los compradores con corredores que son contratistas autorizados para prestamistas específicos, aunque algunos servicios de referencia pueden trabajar con los propios prestamistas.

Caring.com es actualmente un afiliado de algunas empresas de referencia de HECM de buena reputación que también ofrecen soluciones para las personas mayores fuera del proceso de compra de HECM, como la gestión de la venta de la casa, la búsqueda de beneficios de jubilación o la prestación de asistencia para las personas que se están moviendo a un nuevo hogar. Elderlife Financial es uno de estos servicios de referencia de HECM que también ofrece productos financieros propios, proporcionando préstamos puente para las personas mayores que están esperando que su casa se venda para poder permitirse mudarse a una comunidad de jubilados o a un centro de vida para personas mayores. Otra gran opción es Paragon Home Resources que, además de ayudarle a encontrar una hipoteca inversa, también puede ayudarle a vender su casa rápidamente gestionando todo el proceso, desde el listado hasta el cierre.

Consejos para cuidadores

Para los cuidadores que tienen algún grado de control o participación en lo que respecta a las finanzas de sus seres queridos, apoyar a alguien en su decisión de considerar una hipoteca inversa presenta un conjunto específico de desafíos. Los siguientes puntos demuestran lo que los cuidadores pueden esperar de este proceso y ofrecen algunas indicaciones sobre cómo prepararse y navegar por la experiencia de compra de la hipoteca inversa desde una posición de apoyo.

Hable con sus seres queridos sobre sus activos.

Averigüe el valor justo de mercado de la vivienda de sus seres queridos.

El valor justo de mercado es uno de los principales criterios en los que los prestamistas basarán sus estimaciones de préstamo de hipoteca inversa para su amigo o padre, por lo que es una información vital que debe tener durante el proceso de comparación de compras. Una vez iniciada la solicitud de la hipoteca inversa, los prestamistas encargan una tasación formal de la propiedad para obtener una imagen más precisa de su valor. Lo más probable es que el valor de tasación real de la vivienda difiera en cierta medida de la evaluación anual del valor de la casa realizada por el IRS, pero tener a mano la declaración de impuestos sobre la propiedad más reciente de su amigo o padre le ayudará a obtener las cotizaciones estimadas más precisas de los prestamistas antes de comenzar el proceso de solicitud.

Averigüe cuánto se debe en la hipoteca de la casa.

Este es otro dato clave que los prestamistas le pedirán cuando solicite una cotización estimada. Si su ser querido no está seguro de cuánto debe todavía, la cantidad se puede determinar de dos maneras sencillas: Puedes pedir que tu amigo o padre se ponga en contacto con su prestamista o puedes encontrar esta información en su informe de crédito más reciente. En cualquier caso, pedir un informe de crédito es siempre una buena idea cuando se piensa en asumir una nueva obligación de deuda. El gobierno federal proporciona un informe crediticio gratuito al año para todos los estadounidenses, así que antes de comprar un informe de una de las muchas empresas que los ofrecen a cambio de una cuota, averigüe si su ser querido ya ha recibido su informe gratuito del año.

Confirme la edad del prestatario más joven.

Para obtener una estimación de una hipoteca inversa, necesitará saber la edad exacta de su ser querido. La edad juega un papel en la determinación de la cantidad de capital que los prestatarios podrán aprovechar, y la edad mínima de calificación para los solicitantes de hipotecas inversas es de 62 años. Los cónyuges tienen la opción de pedir un préstamo conjunto de una hipoteca inversa, y en estos casos, la edad de la persona más joven en el contrato será uno de los criterios principales que determinan el monto del préstamo de su amigo o padre.

Encuentre todas las fuentes de ingreso aplicables.

La lista de fuentes de ingreso que serán consideradas por un prestamista de hipotecas inversas puede ser más larga de lo que usted espera. Antes de comenzar a solicitar este tipo de préstamo, es mejor explorar en detalle todas las fuentes de ingresos de su amigo o padre para determinar si reciben alguna de las siguientes.

• Ingresos laborales en sus W-2
• Ingresos del cónyuge o de las personas que viven con usted y que no son co-prestatarios
• Ingresos laborales a tiempo parcial
• Horas extras y bonificaciones
• Ingresos laborales estacionales
• Ingresos laborales propios
• .rentas del trabajo
• Rentas de empresas familiares
• Incapacidades
• Percepciones de jubilación y Seguridad Social
• Indemnizaciones de los trabajadores
• Anualidades, intereses, dividendos e ingresos de fideicomisos
• Ingresos por alquileres
• Ingresos por comisiones
• Subsidios de vivienda del empleador
• Asistencia pública

Si su ser querido recibe asistencia pública a través de Medicaid, hable con un asesor local del HUD sobre cómo podría afectar a sus ingresos la obtención de un préstamo hipotecario inverso.

Averigüe el monto total de las deudas de sus seres queridos.

Las deudas pendientes y el historial crediticio influyen en las decisiones de los prestamistas de hipotecas inversas para decidir si ofrecen financiamiento y cuánto pueden ofrecer. Las conversaciones sobre las deudas pueden ser difíciles, pero es necesario tener en cuenta la probable relación deuda-ingresos de sus seres queridos y cualquier historial crediticio negativo que puedan tener. Los préstamos de hipotecas inversas no están disponibles para las personas que tienen una deuda federal existente hasta que esa obligación sea pagada. Cualquier gravamen contra la casa de su amigo o de sus padres también tendrá que ser un tema de discusión, ya que los prestamistas pueden exigir que se paguen con los ingresos del préstamo que su ser querido pueda recibir. Los programas públicos que ofrecen préstamos para financiar mejoras en la vivienda, como HERO y PACE, también deben pagarse con los ingresos del préstamo de la hipoteca inversa como condición del contrato.

Pida que se le incluya.

En algunos casos, puede ser una buena idea acompañar a su amigo o padre en las reuniones con los prestamistas y asesores financieros. La mayoría de los prestamistas de hipotecas inversas incluirán a familiares y amigos en las reuniones a instancias del solicitante, así que considere preguntarle a su ser querido si desea que usted participe en las conversaciones con los prestamistas y averigüe si también puede asistir a las sesiones de asesoramiento. Las sesiones de asesoramiento del HUD y el asesoramiento con los asesores financieros pueden presentar una cantidad desafiante de información, pero estas sesiones son vitales para asegurar que los prestatarios y los cuidadores entiendan en qué se están metiendo cuando compran una hipoteca inversa.

Localice todos los documentos relevantes.

La siguiente es una lista de los documentos que su amigo o padre tendrá que presentar durante el proceso de solicitud de la hipoteca inversa. Nos llega por cortesía de Casey Chisholm que escribe para nuestro principal prestamista de 2021, One Reverse Mortgage.

• Copia clara de la licencia de conducir vigente o de la tarjeta de identificación emitida por el estado
• Copia clara de la tarjeta de la seguridad social
• Copia clara de la carta de adjudicación de la seguridad social
• Copia clara de la página de declaración del seguro del propietario más reciente que muestre el nombre y el número del agente
• Copia clara del recibo del impuesto sobre la propiedad

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• Copia clara del título de propiedad y prueba de satisfacción de la hipoteca (si procede)
• Declaración de la institución hipotecaria actual (si procede)
• Certificado de asesoramiento hipotecario inverso (copia original)
• Dos meses de extractos bancarios (todas las páginas, incluso las que estén en blanco)
• Copias claras de todos los activos (401K, plan de pensiones, anualidades, ahorros, etc.)
• Copia clara del certificado de defunción del cónyuge (si procede)
• Copia clara del poder notarial duradero, del acuerdo de fideicomiso o de la tutela (si procede)

Habla de las estafas de las hipotecas inversas.

Aunque las hipotecas inversas HECM tradicionales están fuertemente reguladas por la FHA, todavía hay un montón de individuos emprendedores que encuentran maneras de aprovecharse de, o directamente robar a los ancianos usando falsas promesas con respecto a productos como las hipotecas inversas. El FBI afirma que «a las personas mayores víctimas se les ofrecen casas gratis, oportunidades de inversión y asistencia para la ejecución hipotecaria o la refinanciación», y que también son objeto de esquemas que implican a compradores inmobiliarios de paja. Si a usted o a sus seres queridos se les ofrece o se les pide que obtengan una hipoteca inversa como una oportunidad para retrasar los pagos de la Seguridad Social, comprar una propiedad de bajo coste sin dinero de entrada o financiar las reparaciones de la casa, o si se le ofrecen ingresos gratuitos sin ningún riesgo al obtener una hipoteca inversa, esto debería ponerle en guardia.

Las siguientes son tácticas que pueden ayudarle a protegerse a sí mismo y a sus seres queridos de las estafas de las hipotecas inversas.

• Busque su propio asesor de hipotecas inversas aprobado por el HUD
• No responda a anuncios u ofertas no solicitadas
• Sospeche de cualquiera que le reste importancia a los riesgos y obligaciones de una hipoteca inversa
• No firme nada que no entienda completamente
• No acepte pagos o un título de una casa que no compró
• Asegúrese de que usted y su ser querido asistan al cierre del préstamo
• Asegúrese de que su ser querido reciba los pagos personalmente
• Busque información sobre los antecedentes de los prestamistas utilizando el Better Business Bureau y el NMLS

Ofrezca ayuda y apoyo con herramientas tecnológicas.

El proceso de solicitud y cierre de una hipoteca inversa puede durar mucho más de lo debido si los prestatarios no tienen conocimientos tecnológicos. Si los documentos deben transmitirse y firmarse por correo postal o si el prestatario no está familiarizado con el correo electrónico y otras aplicaciones que los prestamistas utilizan habitualmente, esto puede dificultar el proceso y retrasar los pagos de la hipoteca inversa. También puede hacer que la búsqueda de comparaciones sea una perspectiva mucho más difícil y que consuma mucho tiempo.

Para ayudar a su amigo o padre a encontrar el mejor prestamista y a recibir los fondos de la hipoteca inversa con la menor dificultad posible, considere la posibilidad de prepararse para brindar el apoyo técnico que pueda necesitar y asegúrese de que sepa que usted está a su lado en ese aspecto.

Búsqueda de hipotecas inversas para personas mayores de bajos ingresos

Existe una opción de hipoteca inversa para personas mayores de ingresos bajos a moderados llamada hipoteca inversa de propósito único. Estas cuestan menos que una inversa tradicional porque proporcionan anticipos sobre cantidades más pequeñas de la equidad de un propietario y vienen con menos y más bajos cargos. Los préstamos con un solo propósito sólo se conceden para gastos únicos y cruciales aprobados previamente por los prestamistas, como el pago de los impuestos sobre la propiedad o las reparaciones de emergencia de la vivienda. Los préstamos de un solo propósito no están estructurados ni asegurados por la FHA como un HECM tradicional; más bien, están disponibles en organizaciones sin fines de lucro, cooperativas de crédito y algunas instituciones gubernamentales estatales y locales que determinan sus estructuras y costos.

Es importante tener en cuenta que, aunque la elegibilidad para la Seguridad Social y Medicare no se ve afectada por un préstamo de hipoteca inversa, los programas gubernamentales basados en las necesidades como Medicaid y la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) pueden verse afectados por el nuevo activo que representa un préstamo.

Costes y tasas de las hipotecas inversas de propósito único

Al igual que las HECM tradicionales, el reembolso de una hipoteca inversa de propósito único no se realiza mensualmente, sino que tiene lugar cuando el propietario vende la casa, se muda o fallece. Este tipo de hipoteca inversa es menos costosa que una HECM y aprovecha menos el patrimonio del propietario que otras opciones de hipoteca inversa.

Algunos prestamistas ofrecen estos préstamos con estructuras de tasas de interés «simples» en lugar de las tradicionales «compuestas», lo que significa que algunos prestatarios de hipotecas inversas con un solo propósito no están obligados a pagar intereses sobre sus intereses. También es probable que los tipos de interés sean más bajos que los de otros préstamos inversos. Las hipotecas inversas con un solo propósito no suelen requerir comisiones de apertura, cuotas de seguro hipotecario o primas, y ofrecen comisiones de servicio bajas o nulas.

Encontrar una hipoteca inversa de propósito único

Localizar estos productos puede ser difícil, ya que se anuncian bajo una variedad de nombres, como programas de aplazamiento del impuesto sobre la propiedad y préstamos de pago diferido. Además, hay una gran variedad de organizaciones e instituciones que ofrecen préstamos con un único fin, por lo que puede resultar difícil saber dónde buscar a los prestamistas. La Comisión Federal de Comercio recomienda a las personas interesadas en este tipo de préstamos que se pongan en contacto con las Agencias Locales de la Tercera Edad (AAA). La AAA es una red nacional de centros de recursos para personas mayores, y cada estado cuenta con múltiples ubicaciones regionales de la AAA que se especializan en ayudar a las personas mayores y a los cuidadores en su área específica.

Para encontrar la oficina de la AAA más cercana, visite Eldercare.gov para utilizar la herramienta de localización que hay allí, o llámeles por teléfono al (800) 677-1116. Para asegurarse de obtener la ayuda que necesita, pregunte a un representante de la AAA sobre las hipotecas inversas de uso único, los programas de aplazamiento de impuestos locales, los préstamos de pago diferido y los programas de préstamos o subvenciones para renovaciones del hogar.

Preguntas frecuentes