Los cobradores de deudas y los compradores de deudas son dos servicios utilizados por los prestamistas para desplazar las deudas incobrables y canceladas de la columna del pasivo de sus balances. Los compradores de deuda son empresas que compran las cuentas vencidas de una empresa por un pequeño porcentaje de lo que se debe al prestamista. El cobro de deudas es la actividad que consiste en perseguir al prestatario para que pague la deuda.
Cuando se pide un préstamo a una empresa, normalmente sólo se trata con ella mientras se realicen los pagos mensuales puntualmente. Sin embargo, si se retrasa en sus pagos, su relación con ese prestamista está en juego. Las empresas suelen tener perfilado el punto de la morosidad de un cliente en el que es más rentable dejar de perseguir la deuda morosa y entregarla a un servicio de procesamiento de deudas. Ahí es donde entran en juego los cobradores y los compradores de deudas.
Cobradores de deudas frente a compradores de deudas
Mucha gente está familiarizada con los cobradores de deudas. Son empresas de terceros que cobran deudas en nombre de otras empresas. Los compradores de deuda, por otro lado, son empresas que compran deudas de otras empresas y luego intervienen para cobrar esas deudas. Los compradores de deudas también pueden ser agencias de cobro que cobran las deudas que han comprado o pueden ceder estas deudas a otra empresa de cobro de deudas.
Una vez que una deuda ha sido vendida a un comprador de deudas, usted tendrá que llegar a un acuerdo de pago con el comprador de deudas. Usted ya no tiene la opción de pagar el acreedor original, ya que ya no son dueños de la deuda.
Pagar centavos por su deuda
Los compradores de deuda no pagan mucho por las deudas. Pagan unos pocos centavos de dólar por las deudas, incluso menos por las deudas antiguas. Cuanto menos cobrable sea una deuda -es decir, las deudas que tienen varios años-, menor es el precio por el que se vende la deuda, ya que las deudas más antiguas tienen menos probabilidades de ser pagadas. Por ejemplo, un comprador de deudas puede pagar sólo 50 dólares por una deuda de 1.000 dólares. Si usted paga la totalidad de la deuda, el comprador de deudas habrá obtenido 950 dólares de beneficios por la deuda.
Los compradores de deudas pueden adquirir cientos de deudas morosas, lo que les da más oportunidades de obtener beneficios. Incluso si sólo una fracción de los consumidores pagar estas deudas en mora, los compradores de la deuda todavía puede hacer dinero ya que las deudas se compran por una cantidad tan baja.
Impacto en su crédito
Los compradores de la deuda puede reportar su deuda a uno o los tres de las principales agencias de crédito como una cuenta de colección. Las tres agencias de informes son Equifax, TransUnion y Experian. Una vez que la cuenta está en su informe de crédito, se mantendrá durante el período de informe de crédito. Su puntuación de crédito probablemente se verá afectada una vez que la cuenta de colección se añade a su informe de crédito.
El pago de un comprador de la deuda no eliminará la cuenta de su informe de crédito. Sin embargo, su informe de crédito se actualizará para mostrar que ha pagado. Su puntuación de crédito puede mejorar con el tiempo si es puntual en sus otros pagos.
Si un cobrador o un comprador de deudas se pone en contacto con usted por una deuda antigua, puede valer la pena llegar a un acuerdo en lugar de pagar la cantidad total.
Limitación de la deuda
Una vez que usted entra en un acuerdo de pago, ha renovado su obligación con el comprador de la deuda. Llegar a un acuerdo de pago -a veces incluso reconocer que la deuda es suya- puede reiniciar el plazo de prescripción de una deuda. El plazo de prescripción es el tiempo que una deuda es legalmente exigible. Una vez transcurrido el plazo de prescripción, una empresa no puede recurrir a los tribunales para utilizarle a usted. Llegar a un acuerdo le da al comprador de deudas más tiempo para demandarle si vuelve a retrasarse con las deudas.
Deberes fiscales sobre las deudas canceladas
Si llega a un acuerdo con un cobrador o comprador de deudas para cancelar una parte de su deuda, debe pagar impuestos sobre el valor cancelado. El importe de la deuda cancelada está sujeto a impuestos y debe declararse el mismo año en que se produce la cancelación. El acreedor utilizará el formulario 1099-C para declarar esta cantidad al Servicio de Impuestos Internos.
Las deudas canceladas, dadas de baja o perdonadas pueden proceder de ejecuciones hipotecarias y embargos. Si usted devuelve la propiedad al prestamista o abandona la propiedad directamente todavía entra en esta categoría, si una parte de la deuda se cancela. Algunos préstamos estudiantiles evitan esta responsabilidad.
¿Cómo saber si una deuda ha sido vendida?
Su acreedor original no está obligado a comunicarle que ha vendido su deuda a otra empresa. Es posible que no se entere hasta que reciba una carta de una empresa informándole de que su deuda ha sido comprada o adquirida.
Si recibe una carta pidiéndole que pague una deuda, tiene derecho a pedir que se verifique la deuda. Puede solicitar que la empresa le envíe la documentación que demuestre que usted aceptó la deuda original y que ahora tienen el derecho legal de cobrarle esa deuda.
Una empresa que no pueda demostrar que usted tiene una deuda no tiene derecho a cobrarle, lo que incluye incluir una deuda en su informe de crédito. El gobierno controla las acciones de los cobradores y compradores de deudas a través de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.