2 de enero de 2020 byTom Jackson
Se estima que hay unos 80.000 millones de dólares en dinero no reclamado esperando encontrar un hogar y probablemente merezca la pena el tiempo y la molestia de ver si algo le pertenece.
Los miles de millones pertenecen a personas (o a sus herederos) que abrieron cuentas bancarias, fondos del mercado monetario, tenían objetos de valor en cajas de seguridad o -lo más probable- no cobraron cheques y se olvidaron de alguno o de todos ellos.
El dinero permanece en una cuenta inactiva durante un período de tiempo, después de lo cual el estado toma el control del mismo a través de un proceso llamado «escheatment».
Pero puedes recuperarlo.
El truco está en averiguar si tenías una cuenta inactiva que fue transferida a la tesorería del estado. Existen sistemas de reclamación, pero algunos estados no son muy buenos a la hora de ayudarle a encontrar su dinero.
«Cuando un departamento tenía un personal de marketing dedicado, había un aumento estadísticamente significativo en la cantidad de dinero distribuido», escribió Darrin Wilson, profesor de la Universidad del Norte de Kentucky, en un trabajo académico sobre el dinero no reclamado.
¿Qué es una cuenta inactiva?
«Inactividad» significa que ha estado inactiva durante un largo periodo de tiempo. Piense en los osos que hibernan o en los volcanes que no entran en erupción durante cientos de años. Lo mismo ocurre con las cuentas bancarias, sólo que no terminan su letargo en una lluvia de lava.
Las cuentas inactivas son aquellas que no han tenido ningún depósito, retiro u otra actividad durante mucho tiempo. Lo único que ha ocurrido es que se han contabilizado los intereses, que es una función automática y no se considera una «actividad».
Se podría pensar que la gente llevaría un mejor control de su dinero, pero millones de consumidores han olvidado sus cuentas o no se han dado cuenta de que han dejado dinero. Muchos titulares de cuentas fallecen y sus herederos no saben que se han dejado dinero.
¿Cuándo se convierte oficialmente en inactiva una cuenta sin actividad?
Eso varía según el tipo de cuenta y el estado en que se encuentre. Por ejemplo, las cuentas corrientes, de ahorro y de corretaje se consideran inactivas en Delaware después de tres años sin actividad.
En California, son cinco años. En algunos estados, son tan sólo 12 meses y en otros pueden ser 15 años.
Cuentas inactivas frente a cuentas inactivas
Cuando una cuenta no tiene transacciones durante 12 meses, se considera inactiva. Si no hay actividad durante 24 meses, se considera inactiva.
Recuerde que las actividades generadas por el sistema, como los créditos de intereses, no cuentan. Una «transacción» es una actividad iniciada por el titular de la cuenta, como el cobro de un cheque.
¿Qué ocurre con las cuentas inactivas?
Cuando una cuenta se convierte oficialmente en inactiva, el banco no puede conservarla. Debe intentar ponerse en contacto con el titular de la cuenta durante un periodo de tiempo determinado que varía, dependiendo del estado.
Suele emitirse un último aviso un mes antes de que la cuenta se entregue al estado. Si no se recibe ninguna respuesta, se toman los fondos.
Sin embargo, no sólo hay dinero en efectivo en la cuenta. Las cajas de depósito, los cheques no cobrados, las acciones, las reclamaciones de seguros y las tarjetas de regalo de los comercios también son objeto de transferencia.
Una vez que el estado recibe los fondos, los ingresa en su tesorería, donde pagaría las carreteras, las prisiones, las escuelas, las fuerzas del orden, la gestión de la fauna, etc.
Los estados retienen los valores durante un tiempo limitado y luego los liquidan. Pero si el titular de la cuenta finalmente se presenta y hace un reclamo legítimo, el estado debe devolver el valor en efectivo de la cuenta a esa persona.
Cuotas de cuentas inactivas
Los bancos están en el negocio de hacer dinero, y eso no cambia cuando una cuenta está inactiva.
Continúan cobrando cuotas mensuales de mantenimiento y otras sanciones. La comisión de mantenimiento mensual media en 2019 fue de 9,60 dólares, según MyBankTracker.com, aunque puede llegar a los 25 dólares.
Algunos bancos rebajan sus comisiones cuando una cuenta se considera inactiva o dormida. Pero la mayoría de las cuentas corrientes no acumulan muchos intereses, por lo que las comisiones podrían afectar gravemente a una cuenta con poco saldo.
¿Qué son los fondos confiscados?
La confiscación es la palabra elegante para transferir el dinero no reclamado al estado. El sistema de Estados Unidos se remonta a la Inglaterra feudal, donde toda la tierra en manos de los arrendatarios se devolvía al señor feudal cuando el arrendatario moría.
Así es como la monarquía llegó a poseer toda la tierra en Inglaterra. En Estados Unidos, el estado tomó el lugar del soberano.
Pero basta de historia. Lo importante es saber que se pueden recuperar los bienes confiscados.
Recuperación de fondos no reclamados
No hay plazo de prescripción para reclamar los fondos. Eso es bueno, teniendo en cuenta la cantidad de dinero perdido.
El primer paso para recuperar los fondos confiscados es averiguar si tiene alguno que recuperar. Si resulta que sí, el proceso de reembolso varía de un estado a otro.
En todos los casos, necesitará un documento de identidad emitido por el gobierno, una prueba del número de la Seguridad Social y una prueba de la dirección actual (como una factura de servicios públicos).
La mayoría de los estados le permiten presentar una reclamación electrónicamente si es menos de 1.000 dólares. Si es más, es posible que tenga que enviar por correo los documentos notariados.
Si todo está en orden, recibirá un cheque. La parte más difícil es el primer paso, simplemente averiguar si tienes dinero para ti.
Los estados dependen cada vez más de los fondos confiscados para equilibrar sus presupuestos. No ocultan esos fondos, pero el proceso de búsqueda podría ser más sencillo.
No existe una base de datos nacional a la que acudir. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos tiene un sitio web con una lista de sitios web de cada estado: https://www.fdic.gov/bank/individual/failed/unclaimed-property-states.html, pero algunos de los enlaces no son funcionales o le conectan con sitios de seguros de salud u otros.
Si no puede encontrar el sitio web de reclamaciones confiscadas de su estado, consulte con su banco o llame a la oficina del tesorero del estado. Hay bases de datos como MissingMoney.com, pero nueve estados no participan.
California es uno de ellos, y tiene casi 9.000 millones de dólares en fondos no reclamados. Al igual que en todos los estados, el dinero se utiliza mientras se conserva.
Por muy útiles que sean los fondos confiscados para la tesorería de un estado, es seguro que la mayoría de los reclamantes pueden pensar en un lugar mejor para ese dinero:
De vuelta a sus cuentas bancarias, donde pertenece.