En abril de 2014, entraron en vigor las normas de revisión del mercado hipotecario de la Autoridad de Conducta Financiera, diseñadas para garantizar que la gente sólo contrate una hipoteca que pueda permitirse, y para evitar prácticas de préstamo irresponsables.
Las normas significan que su solicitud de hipoteca podría tardar más en completarse y podría ser más complicada. Según Gary Festa, director ejecutivo de la empresa de gestión de patrimonios HFM Columbus, la aprobación de una hipoteca se reduce ahora al contenido de los extractos bancarios. Los prestamistas le pedirán los extractos de tres meses cuando presente la solicitud.
¿Pero qué detalles buscarán?
Lo primero que buscan los prestamistas son los descubiertos en su historial reciente (incluso si están autorizados, o dentro de los límites preacordados). También podrían preguntarse por los gastos de cumpleaños, Navidad y vacaciones, ya que son ocasiones en las que suelen aumentar los gastos y las tarjetas de crédito suelen entrar en la mezcla.
Festa dice: «Un prestamista querrá ver tarjetas de crédito limpias y totalmente pagadas, que se utilicen para comprar una amplia gama de productos y servicios, en lugar de simplemente comidas fuera o vacaciones. Dicho esto, una tarjeta con un límite enorme, o una tarjeta al 0 por ciento que se utilice raramente, podría ser considerada como una exposición innecesaria al riesgo por parte de algunos prestamistas. En ningún caso pida un préstamo de día de pago»
El gasto discrecional es un área clave de interés para los prestamistas. Entre ellos se encuentran las suscripciones a revistas o periódicos, los viajes al extranjero, las aficiones, los seguros para animales domésticos y las cuotas de gimnasio.
«A veces, estos gastos pueden figurar como débitos directos genéricos, por lo que hay que comprobar los extractos y asegurarse de que cualquier gasto no específico vaya acompañado de una nota explicativa», afirma Festa.
«Curiosamente, sé que algunos prestamistas pueden tratar con cautela las cuotas de gimnasio, ya que dan por sentado que se trata de una partida que la gente no recortará en tiempos difíciles. Puede valer la pena señalar en la solicitud que es algo de lo que estás dispuesto a desprenderte si se da el caso»
Los pagos regulares a otra cuenta pueden tomarse como un solicitante que mantiene una cuenta bancaria separada. Lo mejor es informar al prestamista de esa cuenta.
También hay algunos tipos de gastos que los prestamistas consideran discrecionales y que los solicitantes no pueden hacer; ciertas formas de seguro, por ejemplo, o los pagos de una pensión.
«Debería dejar en suspenso los depósitos en un plan de pensiones durante los tres meses anteriores a su solicitud», sugiere Festa.
«Muchos prestamistas lo deducen de su criterio de asequibilidad, aunque sea una contribución voluntaria.»
Los gastos elevados en algunos aspectos -por ejemplo, las compras y las vacaciones- pueden mitigarse con el compromiso de reducirlos en función de las nuevas circunstancias, siempre y cuando se apruebe la solicitud.
«Supongamos que antes de la solicitud solía hacer escapadas periódicas a ciudades europeas», dice Festa.
«Con su nueva hipoteca, es posible que pase algún que otro fin de semana en Cornualles, o en Brighton. Quizá solía comprar en Waitrose y M&S, pero tiene la intención de comprar en Lidl y Aldi cuando se mude a su nueva casa. Sin una nota que explique su intención de reducir los gastos, el prestamista asumirá que sus gastos anteriores en esos aspectos son la norma, y podría costarle, así que incluya un compromiso en sus comentarios.
«Un prestamista también se fijará en los gastos por «vicio». Estos gastos van desde el alcohol y el tabaco entre semana hasta las visitas a clubes los fines de semana. Unos gastos elevados por vicio podrían considerarse una indicación de que el solicitante carece de disciplina monetaria. Un indicio común es una sucesión de retiradas de efectivo, escalonadas a lo largo de la misma noche. Esto se considerará como una prueba de que un solicitante puede gastar de forma irresponsable cuando está bajo la presunta influencia».
Este tipo de gasto se verá con una luz especialmente tenue si un solicitante no ha pagado las facturas o ha entrado en territorio de sobregiro durante el mismo periodo.
Si sus extractos revelan un elevado gasto en un pub durante un solo mes -y esto es atribuible a un evento único- incluya una nota en su solicitud explicando el motivo. Contrástelo con la falta de gastos comparables en otros meses e invite al prestamista a hacer una «media» de los gastos en el periodo de tres meses.
Los juegos de azar y las apuestas también entran en esta categoría, y estos gastos se verán con malos ojos.
«Incluso si «sólo» gasta 10 libras al mes en apuestas, esto envía las peores señales posibles», dice Festa.
«Me he encontrado con alguna persona que ha pensado que sus ganancias en las apuestas serán vistas positivamente por un prestamista, pero incluso un registro de ganancias totalmente impecable sugerirá una falta de autocontrol»
También es importante tener en cuenta que los prestamistas emplean «indicadores de plausibilidad»; barómetros basados en proyecciones de gastos medios o típicos en todo el país, utilizados para calibrar la razonabilidad de algunos gastos. Muchos prestamistas utilizan como «indicadores de verosimilitud» las estadísticas de hábitos de gasto medio publicadas por la Oficina Nacional de Estadística (ONS); buscarán casos en los que el gasto en un campo concreto sea inferior o superior a la media, y querrán saber a qué se debe.
«En consecuencia, tiene sentido familiarizarse con las cifras de la ONS y contrastarlas con su propio gasto. Si su gasto mensual en electricidad es inferior o superior a la media nacional, añada una nota explicando el motivo.»