Cómo jubilarse anticipadamente con Mr. Money Mustache

La jubilación anticipada está teniendo un pequeño momento en el mundo de las finanzas personales. Hay páginas enteras y subreddits dedicados a enseñar a la gente cómo jubilarse anticipadamente. Y por temprana, la gente no está tratando de retirarse a los 55 – más bien a los 35.

¿Pero es realista retirarse a los 35? Algunos ni siquiera tenemos los préstamos estudiantiles pagados a los 35 años. Y ¿cuánto sacrificio se requiere para jubilarse unas tres décadas antes que la gran mayoría de nuestros compañeros? ¿Cuántos de nosotros estamos dispuestos a vivir con nuestros padres o compañeros de piso hasta bien entrada la veintena y a negarnos cosas como las vacaciones o salir a cenar?

¿Cuáles son los pasos financieros que podemos dar para conseguir una jubilación anticipada? ¿Hay secretos que tengamos que descubrir, cosas que los ricos no quieren que el resto sepamos?

¿Y realmente queremos estar jubilados durante cuatro, cinco o más décadas? Eso es mucho tiempo para llenar.

Ames tu trabajo o lo odias; un trabajo llena nuestro tiempo, nos da una rutina, un sentido de propósito e identidad, y en muchos casos, alguna interacción social. ¿Cómo encontrar esas cosas sin un trabajo?

Si te has preguntado cómo jubilarse anticipadamente, probablemente hayas oído hablar del invitado de hoy. El movimiento FIRE tiene sus propias celebridades, y ninguna de ellas es más prominente que Mr. Money Mustache, el OG del movimiento de jubilación anticipada.

Mr. Money Mustache está aquí hoy para responder a todas estas preguntas y más.

El sueño americano

Mr. Money Mustache no se jubiló porque estaba ganando mucho dinero con su blog. En realidad llevaba seis años jubilado antes de empezar a escribir. El blog nació cuando observó a sus amigos que tenían buenos trabajos pero seguían viviendo al día.

Se tragaron lo que durante mucho tiempo se ha vendido como el Sueño Americano; ir a la universidad, conseguir un trabajo, comprar una casa, llenar esa casa con todas las cosas que pueda contener (y cuando no pueda contener más, alquilar un trastero), tener algunos hijos, y quedarse atrapado en un trabajo insatisfactorio, soñando con una libertad que siempre estará fuera de su alcance.

Jubílate, quizás a los 65 años si tienes suerte, y vive tus días, simplemente existiendo, esperando que tu dinero te sobreviva. Los mejores años de tu vida ya han pasado. ¿Pero qué pasaría si pudieras estar jubilado a los treinta años?

¿Por qué no es tan difícil gastar? Es en gran parte cultural. Creemos que es razonable pedir dinero prestado para un coche, considerar las compras como un hobby, pedir comida para llevar todos los días en el trabajo. Creemos que es normal porque es todo lo que vemos.

No hay gente frugal representada en los medios de comunicación, a menos que cuentes esos programas de cupones, pero esa gente no es la norma, como tampoco lo es una Kardashian.

Pero el hecho de que todo el mundo lo haga, no significa que sea lo correcto o que tú tengas que hacerlo también.

MMM empezó el blog por frustración; quería demostrarles, y ahora a nosotros, que podían hacer lo mismo que él. Y comenzó un imperio.

Cómo jubilarse anticipadamente

Ciertamente hay algunos sacrificios si se quiere lograr la jubilación anticipada, pero en realidad hacerlo no es particularmente complicado.

Aprende un poco

El sistema educativo estadounidense no hace mucho por abordar las finanzas personales. Y si tus padres no te enseñaron buenos hábitos financieros, tendrás que aprender por tu cuenta. Dale a las finanzas personales un lugar regular en tu día a día.

Eso no significa que tengas que pensar en el dinero todo el tiempo. Siempre hemos defendido una filosofía de «ponlo y olvídalo» cuando se trata de dinero.

Pero cuando permites que las finanzas personales formen parte de tu vida leyendo libros, blogs y revistas sobre el tema, escuchando podcasts sobre el tema y discutiendo con las personas de tu vida, siempre están en tu radar. Mantener el dinero en primer plano le ayuda a tomar mejores decisiones monetarias.

Tenemos una lista de libros que recomendamos en nuestra Caja de Herramientas, y MMM recomienda Los 4 pilares de la inversión, cualquier libro escrito por el fundador de Vanguard, John Bogle, y cualquier libro escrito por y sobre Warren Buffett.

Mantenga los gastos bajos

Una gran parte de cómo retirarse temprano es mantener los gastos bajos, realmente bajos. ¿Cómo de bajos? Necesitas ahorrar la mitad de tus ingresos. Obviamente, no vas a conseguirlo recortando cupones. Tienes que reducir mucho tus gastos de vivienda.

No tienes que vivir en una choza para conseguirlo. Los estadounidenses compran demasiadas casas. El tamaño medio de las casas en los años 50 era de 983 pies cuadrados. El tamaño medio de los hogares era de 3,37 personas.

En la década de 2000, el tamaño medio de las casas era de 2.300 pies cuadrados, mientras que el tamaño medio de los hogares era de 2,63 personas. ¿Ves la extraña inversión? Estamos comprando casas más grandes para albergar a menos personas. Esto parece estar fuera del alcance de muchas personas, pero recuerde, usted no debería vivir en un lugar de 3.000 pies cuadrados en el que sólo puso el 20% de enganche. Deberías vivir en una casa modesta y asequible. Es más fácil de pagar.

Los coches son otra cosa importante. Ciertamente es una comodidad tener dos vehículos si hay dos adultos en el hogar, pero ¿es absolutamente necesario? ¿Qué pasaría si uno de los coches se estropeara y no hubiera un sustituto disponible durante una semana? ¿Uno de los dos se quedaría en casa sin trabajar o buscaría una solución? Como muchas cosas en la vida, si tuvieras que hacerlo, encontrarías una manera.

Ahorrar de esta manera va en contra de las normas sociales, seguro. Si estás ahorrando tanto, no estás viviendo en una McMansion de 3.000 pies cuadrados, no estás conduciendo un coche nuevo, y no estás comiendo sólo la quinoa orgánica más cara, cosechada a mano, de Whole Foods.

Estás viviendo en una casa asequible, cerca de tu lugar de trabajo. Como estás tan cerca del trabajo, no tienes coche en absoluto. Vas en bicicleta o usas el transporte público si tienes la suerte de tenerlo.

Considera el coste de la vida

Los trabajos mejor pagados están en las ciudades, y las ciudades tienen un coste de la vida más alto que las zonas menos urbanas. Pero parte de la jubilación anticipada dependerá de mantener el coste de la vida lo más bajo posible.

Eso puede significar encontrar un trabajo que te permita trabajar a distancia para no tener que vivir en una ciudad o vivir lo suficientemente lejos de esa ciudad como para poder reducir el coste de la vida sin que el desplazamiento sea insoportable.

Cuando llegues a tu edad de jubilación, puedes mudarte a una zona de bajo coste y reducir aún más tus gastos de vida.

Encuentra la verdadera felicidad

¿Pero cómo vas a ser feliz si no estás siempre comprando cosas? Porque las cosas no nos hacen felices. Es cierto. La ciencia me avala. Son las experiencias las que proporcionan una felicidad real y duradera.

Y no sólo las experiencias grandes y emocionantes (es decir, caras) como las vacaciones en Europa. Piensa en tus recuerdos más felices de la infancia. Los míos son cosas como paseos por la naturaleza con mi abuela, no viajes a parques de atracciones o juguetes que me regalaron. Esos paseos no le costaron nada a nadie.

Reconsidera cómo piensas en el dinero.

El dinero no es para comprar cosas. El dinero es para comprar libertad.

Por cada «cosa» que compras, estás restando libertad. Más trabajo, más desplazamientos, más lidiar con compañeros de trabajo molestos, sólo para que puedas tener esa nueva mesa auxiliar a la que podrías haberte resistido en Target pero no lo hiciste.

También tendrás que aceptar algunas incomodidades. Puedes ir en bicicleta al trabajo cuando hace treinta grados; simplemente no quieres hacerlo. Haz algo porque es difícil, entonces se convierte en una victoria. Y superar la incomodidad es una victoria, y la victoria nos hace felices.

¿Cómo lidiar con los amigos que sólo quieren socializar de forma que cueste mucho dinero? Primero, trata de encontrar algunos amigos que valoren las cosas que te gustan hacer, como los amigos financieros. Encuentra un club dedicado a tu afición, correr o tejer o escalar, lo que quieras hacer. Ahora tienes un grupo de personas con las que hacer esas cosas.

O simplemente da un paso adelante. Decide qué hace el grupo y anúncialo. Haz tu propia fiesta de pizza en tu casa. Es más divertido y más barato que salir a cenar. Puede que incluso haya entre tus amigos quienes también agradezcan la posibilidad de socializar sin reventar el presupuesto, pero sólo les da vergüenza decirlo.

Consumir menos es un cambio de estilo de vida, pero que da sus frutos y no sólo en términos de dinero.

Invertir

Seguramente, éste debe ser el truco secreto. MMM tiene algún tipo de fórmula secreta de inversión que permite todo esto. No. Invierte en fondos indexados de bajo coste con Betterment y Vanguard.

Está demasiado ocupado montando en bicicleta por las pintorescas montañas de Colorado como para estar supervisando continuamente sus inversiones y operando activamente. Los ETFs le permiten fijarlo y olvidarse.

Considere entrar en el negocio de los propietarios. Ser propietario de un inmueble de alquiler no significa que tenga que hacer cosas de casero. Las propiedades inmobiliarias «llave en mano» le permiten obtener los ingresos pasivos que proporciona el alquiler de una propiedad sin tener que ser un propietario o incluso vivir en el mismo estado que la propiedad.

Si no tiene el dinero para una propiedad de alquiler, todavía puede obtener ingresos pasivos con las propiedades inmobiliarias cuando invierte en un eREIT como Fundrise.

Aunque no podrá acceder a ella durante mucho tiempo sin penalización, parte de su plan de jubilación debería incluir cuentas de jubilación a largo plazo con ventajas fiscales como una IRA, una HSA y un 401k. Estos tipos de cuentas de inversión son una parte importante de su plan de ahorro.

Automatice las cosas

Puede automatizar casi todos los aspectos de la gestión del dinero y debería hacerlo. Gestionar el dinero puede llevar mucho tiempo y, para la mayoría de nosotros, no es especialmente divertido. Así que deja que la tecnología se encargue de ello.

Mint te permite automatizar el proceso de elaboración de presupuestos una vez que hayas configurado tu cuenta y asignado tu dinero. Las plataformas de inversión como Betterment te permiten establecer contribuciones automáticas en tu cuenta. Pagarse a sí mismo primero es la clave para la jubilación anticipada.

La mayoría de las facturas se pueden configurar para el pago automático, ya sea a través del proveedor o de su banco. El pago automático de las facturas garantiza que nunca se produzca un retraso en el pago, lo que puede dañar su puntuación de crédito y dar lugar a cargos por retraso.

¿Cuánto dinero necesito?

De acuerdo, le han vendido, ¡fantástico! Pero, ¿cuánto necesitas para hacerlo realmente? Toma lo que gastas al año, digamos 25.000 dólares, y multiplícalo por 25. Eso te da 625.000 dólares. Esa es la cantidad que necesitas tener en ahorros para la jubilación.

También puedes utilizar la regla del 4%. Significa que una vez que tengas $X (dependiendo de algunos factores), el 4% anual es una tasa de retiro segura. Puedes utilizar una calculadora de jubilación para jugar con las edades y los números.

Cualquier cantidad a la que llegue no es todo el dinero que tendrá para el resto de su vida. El dinero que no gastas cada año permanece invertido donde el interés compuesto hace su magia.

No empiezas con una cifra y gastas tus ahorros hasta que se acaben. El dinero sigue creciendo, incluso en el caso de una jubilación anticipada.

Seguimiento

Gestione su efectivo y optimice sus inversiones en un solo lugar. Con Personal Capital, puede analizar su 401k para diversificar mejor sus participaciones y reducir las comisiones. Andrew no tenía ni idea de que estaba pagando más del 1% de sus activos en comisiones cada año, pero con la ayuda de Personal Capital, fue capaz de reducirlas por debajo del 0,03%.

Una vez que tengas todas tus cuentas vinculadas, también puedes aprovechar su Planificador de Jubilación para trazar exactamente cómo sería tu jubilación. Utilizando una simulación de Monte Carlo, determinan la probabilidad de que alcances el nivel de ingresos en la jubilación que esperas.

Andrew lleva utilizando Personal Capital desde 2013 y no ha encontrado una herramienta online gratuita mejor para construir y gestionar el patrimonio.

Asistencia sanitaria

El seguro médico puede ser uno de los gastos más importantes a los que se enfrentan los primeros jubilados. Puede que le falten años para tener derecho a Medicare, y la asistencia sanitaria en Estados Unidos es una de las más caras del mundo. Esto puede dificultar mucho su plan de prejubilación. No tengo una solución. Hasta que no establezcamos la asistencia sanitaria universal, las cosas no cambiarán.

Puedes buscar los mejores planes de asistencia sanitaria en PolicyGenius y considerar la posibilidad de utilizar tu plan de alta franquicia como otra de tus cuentas de jubilación.

¡Genial, has dedicado tiempo a aprender cómo jubilarte anticipadamente, has seguido los sencillos pasos y lo has conseguido! ¿Qué diablos se supone que debes hacer ahora?

Lo que quieras. Tú decides lo que significa la jubilación para ti.

Probablemente acabarás haciendo algún tipo de trabajo. La jubilación anticipada no significa necesariamente el fin del trabajo remunerado; es sólo el fin del trabajo obligatorio o, al menos, del trabajo a tiempo completo.

Tal vez tengas una afición que te gustaría convertir en un negocio. Tal vez te gustaría volver a estudiar. O tal vez se haya hartado de aprender de los libros y quiera aprender a hacer algo con sus manos, como construir casas, cultivar plantas o crear elementos acuáticos. Si su flujo de caja es un poco escaso, empiece un negocio secundario o consiga un trabajo a tiempo parcial.

¿Pero qué pasa si ha invertido todo este tiempo y esfuerzo en averiguar cómo jubilarse anticipadamente y descubre que después de unos años lo odia? Vuelve a trabajar. Puedes simplemente abrazar la parte FI y no la parte RE, Independencia Financiera, Jubilarse Temprano.

Nadie dijo que no pudieras. Pero será en tus términos; puedes trabajar a tiempo parcial, puedes trabajar en un campo poco remunerado en el que tengas interés, o puedes trabajar como autónomo.

Mostrar Notas

Mr. Money Mustache: Todo lo que necesita saber para jubilarse anticipadamente.

Candice Elliott es una importante colaboradora de Listen Money Matters. Ella ha sido un escritor de finanzas personales desde 2013 y ha escrito ampliamente sobre la deuda de préstamos estudiantiles, la inversión y el crédito. Ella ha navegado con éxito estas áreas en su propia vida y sabe cómo ayudar a otros a hacer lo mismo. Candice ha respondido a miles de preguntas de la comunidad de LMM y ha pasado incontables horas investigando para cientos de artículos sobre finanzas personales. Ella felizmente llama a Nueva Orleans, Luisiana, su hogar, la ciudad más divertida del mundo.