Vymahači a odkupovači dluhů jsou dvě služby, které věřitelé využívají k přesunu nedobytných a odepsaných pohledávek ze sloupce závazků ve svých rozvahách. Odkupovači pohledávek jsou společnosti, které odkupují od podniku pohledávky po splatnosti za malé procento toho, co dluží věřiteli. Vymáhání pohledávek je činnost, při které se jde za dlužníkem, aby dluh zaplatil.
Když si půjčíte peníze od nějaké společnosti, obvykle s ní jednáte jen tak dlouho, dokud včas platíte měsíční splátky. Pokud se však se splátkami opozdíte, je váš vztah s tímto věřitelem ohrožen. Společnosti obvykle vytyčily bod v prodlení zákazníka, kdy je nákladově efektivnější přestat dluh v prodlení vymáhat a předat jej službě pro zpracování pohledávek. Právě zde nastupují vymahači a odkupovači dluhů.
Vymáhači dluhů vs. odkupovači dluhů
Mnoho lidí zná vymahače dluhů. Jsou to společnosti třetích stran, které vymáhají dluhy jménem jiných společností. Kupci dluhů jsou naproti tomu společnosti, které kupují dluhy od jiných společností a poté vstupují do vymáhání těchto dluhů. Kupci dluhů mohou být také inkasní agentury, které vymáhají dluhy, které koupily, nebo mohou tyto dluhy postoupit jiné inkasní společnosti.
Pokud byl dluh prodán kupci dluhů, budete se muset s kupcem dluhů dohodnout na případné úhradě. Nemáte již možnost zaplatit původnímu věřiteli, protože ten již dluh nevlastní.
Zaplatit za svůj dluh haléře
Kupci dluhů za dluhy příliš neplatí. Za dluhy platí pár centů z dolaru, za staré dluhy ještě méně. Čím je dluh méně vymahatelný – tj. dluhy staré několik let -, za tím nižší cenu se dluh prodává, protože u starších dluhů je menší pravděpodobnost, že budou splaceny. Například za dluh ve výši 1 000 USD může kupec dluhů zaplatit pouze 50 USD. Pokud dluh zaplatíte v plné výši, odkupovač dluhů na něm vydělá 950 USD.
Odkupovači dluhů mohou koupit stovky dluhů v prodlení, což jim dává více příležitostí k dosažení zisku. I když tyto dluhy po splatnosti zaplatí jen zlomek spotřebitelů, kupci dluhů mohou stále vydělávat, protože dluhy jsou kupovány za tak nízkou částku.
Vliv na váš úvěr
Kupci dluhů mohou váš dluh nahlásit jednomu nebo všem třem hlavním úvěrovým úřadům jako inkasní účet. Těmito třemi zpravodajskými agenturami jsou Equifax, TransUnion a Experian. Jakmile se účet objeví ve vaší úvěrové zprávě, zůstane tam po celou dobu vykazování úvěrů. Vaše úvěrové skóre bude pravděpodobně ovlivněno, jakmile bude inkasní účet přidán do vaší úvěrové zprávy.
Zaplacením kupce dluhu se účet z vaší úvěrové zprávy neodstraní. Vaše úvěrová zpráva však bude aktualizována tak, aby bylo vidět, že jste zaplatili. Vaše kreditní skóre se může časem zlepšit, pokud budete včas platit ostatní platby.
Pokud vás exekutor nebo vykupitel dluhů kontaktuje kvůli starému dluhu, může se vyplatit dohodnout se na vyrovnání, než platit celou částku.
Promlčení
Jakmile uzavřete dohodu o splátkách, obnovili jste svůj závazek vůči vykupiteli dluhů. Uzavření dohody o zaplacení – někdy dokonce i uznání dluhu za váš – může znovu spustit promlčecí lhůtu dluhu. Promlčecí lhůta je doba, po kterou je dluh právně vymahatelný. Po uplynutí promlčecí lhůty nemůže společnost využít soudu, aby vás využila. Uzavření dohody dává vykupiteli dluhů více času na to, aby vás zažaloval, pokud se opět dostanete do prodlení se splácením dluhů.
Daňová povinnost ze zrušených dluhů
Pokud se s vymahačem dluhů nebo vykupitelem dluhů dohodnete na odepsání části dluhu, musíte z odepsané hodnoty zaplatit daň. Částka odepsaného dluhu podléhá zdanění a musí být vykázána v témže roce, kdy k odepsání došlo. Věřitel tuto částku vykáže daňovému úřadu pomocí formuláře 1099-C.
Zrušený, odepsaný nebo odpuštěný dluh může pocházet z exekuce a zabavení majetku. Pokud vrátíte nemovitost věřiteli nebo se jí rovnou vzdáte, stále spadá do této kategorie, pokud je část dluhu zrušena. Některé studentské půjčky se této povinnosti vyhýbají.
Jak poznáte, že byl dluh prodán?
Váš původní věřitel není povinen vás informovat o tom, že váš dluh prodal jiné společnosti. Můžete se to dozvědět až poté, co obdržíte dopis od společnosti, která vás informuje o tom, že váš dluh byl odkoupen nebo získán.
Pokud obdržíte dopis s výzvou k zaplacení dluhu, máte právo požádat o ověření dluhu. Můžete požadovat, aby vám společnost zaslala dokumentaci prokazující, že jste s původním dluhem souhlasili a že má nyní zákonné právo tento dluh od vás vymáhat.
Společnost, která nemůže prokázat, že dlužíte, nemá právo od vás dluh vymáhat, což zahrnuje i uvedení dluhu ve vaší úvěrové zprávě. Vláda kontroluje činnost vymahačů a kupců dluhů prostřednictvím zákona o spravedlivém vymáhání dluhů (Fair Debt Collection Practices Act).
.