Je refinancování hypotéky za účelem konsolidace dluhů dobrý nápad?
Pokud máte mnoho dluhů s vysokými úroky, které musíte každý měsíc splácet, náklady se mohou rychle stát ohromujícími. Pro některé je nejlepší cestou z tétosituace konsolidace dluhů.
Konsolidace dluhů spočívá ve splacení všech dluhů s vysokým úrokem jedním úvěrem s nižším úrokem, abyste ušetřili na splátkách úroků.
Při dnešních nízkých úrokových sazbách hypoték může být refinancování konsolidace dluhů nebo úvěr na bydlení skvělým způsobem, jak ušetřit peníze.
Je však důležité pochopit, co tyto strategie obnášejí – výhody i možná úskalí. Zajištění dluhu s vysokým úrokem proti svému bydlení může být riskantní, proto než se rozhodnete, zvažte všechna pro a proti.
Prověřte si možnosti refinancování (26. března 2021)
V tomto článku (Přejít na…)
- Jak funguje konsolidace dluhů
- Co je to refinancování konsolidace dluhů?
- Další možnosti půjčky na konsolidaci dluhů
- Pro a proti hypotéky na konsolidaci dluhů
- Vaše další kroky
Jak funguje konsolidace dluhů
Konsolidace dluhů je určena k tomu, aby bylo splácení vašich dluhů měsíčně dostupnější. Alejak to vlastně funguje?
John Sweeney, vedoucí oddělení správy majetku a aktiv ve společnosti Figure, vysvětluje: „Cílem je splatit dluh s vyšším úrokem pomocí úvěru s nižším úrokem. A obecně je dobrou radou platit co nejnižší úroky z dluhů, které máte.“
Dluhy s vysokým úrokem obvykle pocházejí z nezajištěných výpůjčních zdrojů, jako jsou kreditní karty a osobní půjčky. „Nezajištěný“ znamená, že věřitel nemá žádné zajištění, aby mohl vymáhat ztráty, pokud dluh nesplácíte. (Na rozdíl od hypotéky, která je „zajištěna“ vaším domem.)
Snadno se můžete dostat do problémů, když každý měsíc zaplatíte několik splátek s vysokým úrokem různým věřitelům.
Konsolidace dluhů převedením nesplacených zůstatků na hypotéku s nižším úrokem vám může situaci zjednodušit a ušetřit spoustu peněz.
„Konsolidace dluhů se vyplatí, pokud máte stálý a předvídatelný příjem a chcete, aby vaše měsíční splátky byly dostupnější,“ říká Michael Bovee, odborník na dluhy a spoluzakladatel společnosti Resolve.
Co je to refinancování konsolidace dluhů?“
Cílem každé strategie konsolidace dluhů je snížit vaše měsíční náklady. A jak Sweeney upozorňuje,nejlevnějším zdrojem peněz pro většinu majitelů domů je jejich primární hypotéka.
Při dnešních nízkých sazbách hypoték můžete potenciálně splatit dluhy z kreditních karet s roční procentní sazbou 18-25 % pomocí hypotečního úvěru s úrokem pod 4 %.
Jak to tedy funguje?
Majitelé domů, kteří chtějí konsolidovat dluhy, často využívají refinancování hotovostní půjčky. To spočívá v tom, že si vezmou nový úvěr na bydlení v hodnotě vyšší, než je současný zůstatek hypotéky. Tato „dodatečná“ částka úvěru je při uzavření smlouvy vyplacena.
Vyplacené prostředky použijete na splacení stávajícího dluhu s vysokým úrokem, takže vám zbývá splatit jediný dluh: hypotéku. Tímto způsobem efektivně splácíte drahé,nezajištěné dluhy prostřednictvím hypotečního úvěru s nižším úrokem.
Finance z cash-out refinancování lze také použít na splacení dalších velkých závazků, jako jsou studentské půjčky nebo účty za léčení.
Jestliže je však vaším cílem zbavit se dluhů rychleji, pak by měly mít přednost dluhy s nejvyšším úrokem. Ušetřené peníze můžete později použít na splácení jistiny dluhů s nižším úrokem, například studentských půjček.
A je tu ještě jedna výhoda: Dnešní úrokové sazby hypoték jsou téměř na historickém minimu. Je tedy velká šance, že si snížíte stávající úrokovou sazbu hypotéky a ušetříte na úrocích z úvěru na bydlení i na úrocích z ostatních dluhů.
Mějte na paměti, že refinancování je spojeno s náklady na uzavření, stejně jako tomu bylo u vašípůvodní hypotéky. Ty často činí 2-5 % z výše nového úvěru – hledejte tedy dostatečně nízkou úrokovou sazbu, abyste byli schopni uhradit počáteční náklady a zároveň ušetřit na externích splátkách úroků.
Zkontrolujte si sazby cash-out refinancování (26. 3. 2021)
Požadavky na refinancování konsolidace dluhů
Pokud chcete konsolidovat dluhypomocí refinancování hypotéky, musíte splňovat podmínky pro získání nového úvěru. Požadavkyse liší v závislosti na typu vašeho současného úvěru a typu refinancování hotovosti, o které žádáte.
Především potřebujete dostatečný vlastní kapitál na splacení stávajících dluhů.
Obvykle budete potřebovat podstatně více než 20 % vlastního kapitálu, abyste se kvalifikovali pro hypotéku na konsolidaci dluhů. To je proto, že většina věřitelů chce, abyste při využití refinancování hotovostní hypotéky ponechali alespoň 20 % vlastního kapitálu nedotčeno.
Například je potřeba 30-40 % vlastního kapitálu, abyste získali 10-20 % v hotovosti.
Budete také muset splnit minimální požadavky na úvěrové skóre. Konvenční cash-out refinancování – nejběžnější typ – vyžaduje úvěrové skóre alespoň 620 bodů.
FHA má také program cash-out refinancování, který umožňuje nižší skóre FICO 600. Uvědomte si však, že vzít si nový úvěr FHA znamená, že budete platit pojistné za pojištění hypotéky (MIP), které zahrnuje jak poplatek předem, tak měsíční poplatek za pojištění hypotéky. To zvýší celkové náklady na váš nový úvěr a sníží vaši rezervu úspor.
Pro kvalifikované veterány a příslušníky armády je další možností konsolidace dluhů prostřednictvím refinancování VA cash-out.
Na rozdíl od jiných refi programů vám půjčka VA cash-out umožní refinancovat 100 % hodnoty vašeho domu. Veteráni se mohou kvalifikovat, i když nemají dostatek vlastního kapitálu pro konvenční cash-out úvěr.
Ověřte si, zda splňujete podmínky pro cash-out refinancování (26. března 2021)
Jiné možnosti půjčky na konsolidaci dluhů
Jiným způsobem, jak využít vlastní kapitál vašeho domu a splatit dluhy, je půjčka na bydlení nebo úvěrová linka na bydlení (HELOC).
Úvěr HELOC funguje jako revolvingová úvěrová linka s nastavitelnou úrokovou sazbou (často založenou na základní úrokové sazbě) plus marže. Je to něco jako kreditní karta zajištěná vaším domem – půjčíte si jen tolik, kolik potřebujete v době, kdy to potřebujete, a splácet začnete až ve chvíli, kdy vám vznikne dluh.
Při uzavření úvěru na bydlení s pevnou úrokovou sazbou získáte jednorázovou částku, kterou můžete použít na splacení svých dluhů.
Za HELOC i za úvěr na bydlení si můžete účtovat náklady na uzavření a/nebo poplatky za poskytnutí.
„HELOC je skvělámožnost, pokud je vaše primární hypotéka již s konkurenční sazbou nebo pokud v současné době nemůžete získat novou hypotéku,“ říká Sweeney.
Jinými slovy, pokud pro vás není vhodná doba na refinancování, HELOC a půjčky na bydlení nabízejí další cestu, jak získat nižší úrok zajištěním vašich dluhů proti vašemu domu.
Osobní půjčky („půjčky na konsolidaci dluhů“)
Půjčka na konsolidaci dluhů funguje jinak než refinancování.
„Obvykle se jedná o nezajištěný osobní úvěr s pevnými splátkovými podmínkami, který slouží ke splacenídluhu s vysokým úrokem,“ vysvětluje Bovee.
„Vaše úroková sazba u tohoto úvěru bude pravděpodobně výrazně nižší, než jakou si účtují kreditní karty, ale pravděpodobně nebude tak nízká, jako by byla u refinancování konsolidace dluhu nebo HELOC,“ poznamenává.
Bovee dodává, že osobní půjčka na konsolidaci dluhů je lepší volbou, pokud nevlastníte dům nebo nemáte dostatek vlastního kapitálu v domě, na který byste si mohli půjčit.
Pro a proti hypotéky na konsolidaci dluhů
Konsolidace dluhů může být chytrý způsob, jak se rychleji zbavit dluhů. Pokud však po uzavření hypotečníkonsolidace uklouznete, potenciální rizika jsou vysoká.
Výhody
Zřejmou výhodou refinancováníkonsolidace dluhů je, že ušetříte peníze snížením úrokové sazbyz vašich nesplacených dluhů. To vám může v dlouhodobém horizontu ušetřit obrovské množství peněz.
„Řekněme, že máte čtyři nebo pět kreditních karet s úrokovou sazbou v rozmezí 18 až 25 %, které jsou na svém úvěrovém limitu nebo v jeho blízkosti,“ říká Bruce Ailion, realitní makléř a advokát. „Předpokládejme, že také platíte minimální měsíční splátky. Nejenže je pravděpodobně nikdy nesplatíte. Zaplatíte také hodně na úrocích.“
Teď si představte, že byste všechny tyto dluhy zkonsolidovali do jednoho úvěru s roční procentní sazbou pod 4 %.
„Ušetřili byste velké peníze. Úspory, které získáte placením nižších úroků, byste totiž mohli použít na splácení jistiny. To znamená, že můžete celý dluh splatit rychleji,“ dodává Ailion.
Konsolidací dluhu si také můžete zlepšit své kreditní skóre. Pomáhá tím, že snižuje váš „poměr využití úvěru“, což je procento celkového úvěrového limitu, které v daném okamžiku využíváte.
Obecně platí, že čím nižší je poměr využití úvěru, tím lepší je vaše skóre FICO.
Nevýhody
Splacení kreditních karet s vysokým úrokem pomocí refinancování hypotéky s nízkou úrokovou sazbou může znít jako bezvýznamná věc. Existují však některá velmi reálná úskalí, na která je třeba si dát pozor.
Strategie konsolidace dluhů mají vysokou míru selhání. A úvěroví experti říkají, že mnozí z těch, kteří použijí vlastní kapitál na splacení kreditních karet, pak své karty znovu rozjedou – až jsou na tom ještě hůř než na začátku.
Pamatujte: „Na rozdíl od nezajištěných dluhů z kreditních karet nebo osobních dluhů je hypoteční dluh zajištěný ,“ varuje Ailion.
„To znamená, že za půjčené peníze dáváte znovu do zástavy svůj vlastní kapitál. Pokud se stane, že nesplácíte a vyhlásíte bankrot, dluhy, které byly dříve oddlužitelné, jsou nyní zajištěny vaším vlastním kapitálem.“
V nejhorším případě by majitel domu mohl refinancovat své dluhy a pak si nadělat nové dluhy tak vysoké, že by si již nemohl dovolit měsíční splátky hypotéky. Mohli by čelit exekuci a nakonec o svůj domov přijít.
Je také důležité si uvědomit, že refinancování hypotéky zahrnuje změnu doby splatnosti úvěru. Pokud jste v době refinancování měli 30letou hypotéku na 10 let, zbývající doba splatnosti se změní z 20 na 30 let.
To znamená, že budete platit úroky po delší dobu. Takže navzdory krátkodobé úspoře na vašem dluhu s vyšším úrokem byste nakonec mohli zaplatit více, až vše skončí.
Celkově vzato může být refinancování konsolidace dluhů chytrým způsobem, jak splatit dluhy s mnohem nižší úrokovou sazbou. Vyžaduje však vysokou míru disciplíny při splácení, abyste se vyhnuli negativním důsledkům.
Pamatujte, že peníze stále dlužíte
Při jakémkoli typu půjčky na konsolidaci dluhů by měl být dlužník opatrný a při splácení mimořádně disciplinovaný. To platí zejména uhypotečního úvěru nebo úvěru na bydlení, který by mohl ohrozit váš domov, pokud nebudete schopni splácet.
Dlužníci se někdy dostávají do potíží, protože při konsolidaci dluhů se obvykle uvolní jejich předchozí úvěrové linky. Je možné, že tyto linky vyčerpáte na maximum a znovu se dostanete do problémů s dluhy.
Pamatujte, že konsolidace neznamená, že vaše dluhy byly „vymazány“. Jsou pouze restrukturalizovány tak, aby byly lépe zvládnutelné. Skutečným cílem je zbavit se dluhů; refinancování nebo půjčka jsou jen prostředkem k dosažení tohoto cíle.
Konsolidace dluhů může být pro opatrné dlužníky legitimní cestou ke svobodě od dluhů. Musíte si však předem uvědomit možná úskalí, abyste se jim vyhnuli a úspěšně splatili dluh.
- Vyhledejte pomoc, abyste dostali výdaje pod kontrolu
- Zaplaťte vyšší než minimální splátku na kreditních kartách
- Zvažte jako alternativu převody s nulovým úrokem nebo osobní půjčky
Začněte tím, že porovnáte sazby hypotečních úvěrů od několika věřitelů a zjistíte, kolik byste mohli ušetřit tím, že splatíte své dluhy s nižší úrokovou sazbou.
Ověřte si svou novou sazbu (26. března 2021)
.