Pouze 15 států v USA vyžaduje, aby pojišťovny nabízely alespoň částečné krytí diagnostiky a léčby neplodnosti, a vzhledem k tomu, že průměrné náklady na jeden cyklus léčby neplodnosti přesahují 10 000 dolarů, může se zdát, že mít děti tímto způsobem je finančně nedostupné. Aby se jejich sny staly skutečností, mnoho párů zvažuje, že si na pokrytí těchto nákladů vezme půjčku. To však nemusí být nutně ta nejlepší možnost, jak léčbu zaplatit. Níže zkoumáme, proč, kdy má smysl vzít si půjčku a jaké další možnosti financování byste měli zvážit.
- Měli byste si vzít půjčku na IVF?
- Kde získat půjčku na IVF
- Alternativní možnosti financování, které je třeba zvážit
Měli byste si vzít půjčku na IVF?
V případě, že nejste plně hrazeni ze zdravotního pojištění, může se získání půjčky na léčbu neplodnosti jevit jako dobrá volba. Potenciálním žadatelům o půjčku však doporučujeme zvážit náklady spojené s jejím získáním a místo půjčky nebo jako doplněk k ní zvážit alternativní možnosti. Některé z těchto půjček mohou mít úrokovou sazbu až 36 %. Budete si také muset položit otázku, zda si budete moci dovolit měsíční splátku, protože vaše každodenní výdaje se s těhotenstvím, porodem a novorozencem zvyšují.
V každém případě byste se měli snažit alespoň část léčby zaplatit z vlastních úspor (doporučujeme nejprve využít daňově zvýhodněné účty, jako jsou HSA nebo FSA). Ale vzhledem k tomu, že léčba neplodnosti stojí až 20 000 USD nebo více, může být obtížné zaplatit celý účet. Ryan Miyamoto, CFP a zakladatel kalifornské společnosti Derive Wealth, která se zabývá správou majetku, navrhuje, aby jednotlivci zvážili půjčku na bydlení nebo úvěrovou linku, a pokud to není možné, osobní půjčku. Doporučuje, aby se jednotlivci snažili najít půjčku s nízkými úrokovými sazbami – ideálně pod 10 % – na jeden až tři roky.
Radí také, aby se jednotlivci poohlédli po slevách na léčbu nebo recepty, které by jim pomohly kompenzovat náklady na léčbu. Poskytovatelé zdravotní péče mohou poskytovat slevy pacientům, kteří zaplatí předem v hotovosti, a některé farmaceutické společnosti nabízejí slevy na své léky na plodnost.
Kde získat půjčku na IVF
V mnoha případech můžete o financování požádat přímo u svého poskytovatele zdravotní péče. Pokud tomu tak není, můžete se také obrátit na online věřitele a banky s žádostí o tradiční osobní půjčku.
V ordinaci vašeho lékaře
Několik finančních společností spolupracuje přímo s poskytovateli zdravotní péče a nabízí svým pacientům interní úvěrová řešení, díky nimž můžete o financování požádat přímo v ordinaci svého lékaře. Některé z těchto společností poskytují půjčky na různé zdravotnické potřeby, zatímco jiné se zaměřují výhradně na léčbu neplodnosti. Tyto půjčky se obecně chovají stejně jako osobní půjčky – budete platit pevné měsíční splátky po dobu několika let. S půjčkou mohou být spojeny sankce za předčasné splacení, proto se informujte u svého poskytovatele.
Mezi věřitele, kteří tyto programy nabízejí, patří CapexMD, LendingClub a Prosper Healthcare. Váš poskytovatel zdravotní péče by vám měl být schopen sdělit, se kterými finančními společnostmi případně spolupracuje, ale poskytovatele léčby si můžete vyhledat také na webových stránkách jednotlivých společností. Kromě toho má Národní asociace pro neplodnost RESOLVE na svých webových stránkách kompletní seznam společností, které nabízejí financování.
Online půjčky na léčbu neplodnosti a osobní půjčky
Pokud váš poskytovatel zdravotní péče nespolupracuje s žádnou finanční společností, můžete o půjčku požádat přímo online. I když můžete najít půjčky na plodnost online, doporučujeme dlužníkům také zvážit osobní půjčky plain-vanilla. Obecně platí, že byste měli být schopni použít osobní půjčku k zaplacení lékařských zákroků, a pokud máte vynikající úvěr, můžete pravděpodobně získat nárok na jednocifernou úrokovou sazbu. Půjčky na léčbu neplodnosti fungují téměř stejně jako osobní půjčky s tím rozdílem, že je lze použít pouze na zaplacení léčby. Většina poskytovatelů osobních půjček a půjček na plodnost vám umožní ověřit si úrokovou sazbu online, aniž by to mělo vliv na vaše úvěrové skóre, takže je dobré se porozhlédnout, abyste našli nejlepší sazbu.
Mezi poskytovatele, kteří nabízejí online půjčky na plodnost, patří Med Loan Finance, MedicalFinancing.com a United Medical Credit. Online osobní půjčky naleznete v našem seznamu doporučení.
Vaše banka nebo spořitelní družstvo
Vaše banka nebo spořitelní družstvo pravděpodobně poskytuje osobní půjčky a obvykle můžete získat slevu ze sazby za splácení půjčky prostřednictvím kvalifikovaného běžného nebo spořicího účtu. Některé banky nabízejí také zajištěné osobní půjčky, které využívají jako zástavu spořicí účet, účet peněžního trhu nebo účet CD a nabízejí velmi nízké úrokové sazby, vysoké částky půjček a dlouhé lhůty. Banky a družstevní záložny mohou mít více omezení, pokud jde o způsob použití prostředků z úvěru, takže se s nimi určitě poraďte, zda je léčba neplodnosti způsobilá. Většina velkých bank a družstevních záložen nabízí online žádosti, které mohou celý proces urychlit. Jednou z nevýhod je, že si obvykle nemůžete zkontrolovat úrokovou sazbu, takže při žádosti o půjčku se musíte smířit s tím, že podstoupíte tvrdou kontrolu úvěruschopnosti.
Jiné možnosti financování léčby neplodnosti
Získání půjčky na zaplacení léčby neplodnosti může mít v některých případech smysl, ale doporučujeme dlužníkům zvážit i alternativní možnosti, včetně níže uvedených:
- Pracovat na splátkovém plánu se svým poskytovatelem
- Čerpat z HSA nebo FSA
- Vzít si úvěr na bydlení nebo úvěrovou linku
- Požádat o finanční pomoc při léčbě neplodnosti
- Použít kreditní kartu s 0% intro RPSN
Splátkový plán s poskytovatelem zdravotní péče: Místo toho, abyste si na zaplacení léčby vzali půjčku, můžete se dohodnout na splátkovém plánu přímo s poskytovatelem zdravotní péče. Nejenže ušetříte na úrokových nákladech, ale budete mít také větší možnost odvolání, pokud dojde k administrativní chybě nebo chybě při vyúčtování vaší léčby (což je bohužel až příliš časté). Za platbu v hotovosti můžete také získat slevu. Informujte se u svého poskytovatele zdravotní péče o možnostech platebních plánů.
HSA/FSA: Další skvělou možností, jak zaplatit léčbu neplodnosti, může být využití účtu zdravotního spoření (HSA) nebo flexibilního výdajového účtu (FSA). Oba účty jsou daňově zvýhodněné a v některých případech může zaměstnavatel poskytnout dorovnání vašich příspěvků (podobně jako funguje dorovnávání příspěvků v systému 401(k)). Zatímco HSA jsou k dispozici pouze jednotlivcům ve zdravotních plánech s vysokou mírou odpočtu, FSA je k dispozici komukoli. Tyto účty si můžete založit individuálně nebo prostřednictvím svého zaměstnavatele, pokud to nabízí.
Úvěrová linka nebo půjčka na bydlení: Pokud jste ve svém domě nashromáždili slušný kapitál, zvažte možnost vzít si na zaplacení léčby úvěr nebo úvěrovou linku. Protože jsou tyto úvěry zajištěny vaším domem, můžete obvykle získat nízkou úrokovou sazbu. Pozor je třeba dát na poplatky – některé úvěry HELOC jsou spojeny s vysokými poplatky předem, takže jsou mnohem dražší, než se zdá.
Dotace, stipendia a finanční pomoc: Existuje řada neziskových organizací, které poskytují granty a stipendia ženám a párům podstupujícím léčbu neplodnosti. Organizace RESOLVE vede seznam aktivních stipendií a grantů, takže se vyplatí podívat se na její webové stránky a zjistit, na jaké programy můžete mít nárok. Překvapivě řada farmaceutických společností nabízí slevy pacientům, kterým jsou předepsány jejich léky na neplodnost. Pacienti mohou v zúčastněných lékárnách získat slevu až 75 % na svůj recept.
Kreditní karty: Platba za IVF kreditní kartou je riskantní, proto ji doporučujeme pouze v krajním případě. Pokud se rozhodnete pro tuto možnost, hledejte kreditní kartu s 0% zaváděcí RPSN po dobu alespoň 12 měsíců a vynasnažte se splatit zůstatek před uplynutím zaváděcího období. V závislosti na tom, kolik bude vaše léčba stát, budete možná muset mít vynikající úvěr, abyste získali nárok na dostatečně velký úvěrový rámec.