Nejlepší poskytovatelé reverzních hypoték v roce 2021

Prozkoumejte zázemí poskytovatelů.

Existuje spousta online zdrojů, kde mohou zájemci o reverzní hypotéku najít spotřebitelské recenze věřitelů, například Better Business Bureau, ale možná vám prospěje podívat se trochu hlouběji. Věřitelé reverzních hypoték budou mít na stránkách NMLS Consumer Access (The Nationwide Mortgage Licensing System and Registry) uvedena všechna regulační opatření, která proti nim byla přijata nejméně od roku 2012.

Věřitelé jsou povinni na svých webových stránkách inzerovat své číslo NMLS, které často najdete úplně dole na jejich webových stránkách nebo na jejich kontaktních stránkách. Stačí toto číslo najít a zadat do vyhledávacího pole na výše odkazovaných webových stránkách NMLS a zvolit filtrování výsledků podle společnosti. Získáte podrobný seznam států, ve kterých má věřitel licenci k podnikání, a všechna porušení právních předpisů, která mu v posledních sedmi a více letech hrozila soudem. Mějte na paměti, že většina věřitelů má v nedávné minulosti alespoň jedno porušení právních předpisů, takže je dobré se před zavržením věřitele podívat na povahu všech porušení, která vidíte v NMLS.

Začněte si vybírat nabídky.

Protože vaše skutečné náklady a poplatky u kteréhokoli věřitele nebudou k dispozici, dokud nebude zahájen formální proces žádosti, je nejlepší udělat co nejvíce domácích úkolů o věřitelích předem. Při rozhovoru s licencovanými zástupci věřitele se ujistěte a vyžádejte si konkrétní informace o jeho nákladech a poplatcích.

Získat přesné informace o poplatcích za poskytnutí úvěru může být obtížné, pokud věřitel ještě přesně neví, co hledáte a jakou máte nemovitost, ale věřitelé by vám měli být schopni poskytnout alespoň představu o tom, jaké poplatky za poskytnutí úvěru budou pravděpodobně vyžadovat a jaké obvykle nevyžadují. Měli byste se také zeptat na poplatky za obsluhu, protože tyto náklady se obvykle započítávají do celkové výše úvěru a úročí se. Někteří věřitelé nemusí servisní poplatky účtovat nebo za ně mohou nabízet slevy.

Srovnávací nákupy s referenčními službami

Pokud se vám zdá proces srovnávání příliš časově náročný nebo příliš technologicky náročný, může být dobrou volbou referenční služba zpětné hypotéky. Mnoho referenčních služeb spojuje nakupující se zprostředkovateli, kteří jsou licencovanými smluvními partnery konkrétních věřitelů, ačkoli některé referenční služby mohou spolupracovat se samotnými věřiteli.

Caring.com je v současné době pobočkou několika renomovaných doporučujících společností HECM, které nabízejí řešení pro seniory i mimo proces nakupování HECM, například správu prodeje domů, vyhledávání důchodových dávek nebo poskytování pomoci lidem, kteří se stěhují do nového domova. Elderlife Financial je jednou z takových referenčních služeb HECM, která nabízí také vlastní finanční produkty a poskytuje překlenovací úvěry pro seniory, kteří čekají na prodej svého domu, aby si mohli dovolit přestěhovat se do komunity důchodců nebo do zařízení pro seniory. Další skvělou možností je společnost Paragon Home Resources, která vám kromě pomoci s nalezením zpětné hypotéky může také pomoci rychle prodat váš dům tím, že řídí celý proces od nabídky až po uzavření.

Tipy pro pečovatele

Pro pečovatele, kteří mají jakoukoli míru kontroly nebo vstupu, pokud jde o finance jejich blízkých, představuje podpora někoho v jeho rozhodnutí zvážit zpětnou hypotéku specifický soubor problémů. Následující body ukazují, co mohou pečovatelé od tohoto procesu očekávat, a nabízejí určitý návod, jak se na nákup reverzní hypotéky připravit a jak se v něm z pozice podpory orientovat.

Promluvte si se svými blízkými o jejich majetku.

Zjistěte reálnou tržní hodnotu domu vašich blízkých.

Reálná tržní hodnota je jedním z hlavních kritérií, na jejichž základě budou věřitelé odhadovat výši úvěru na reverzní hypotéku pro vašeho přítele nebo rodiče, takže je to zásadní informace, kterou je třeba mít k dispozici během procesu porovnávání. Po zahájení žádosti o reverzní hypotéku si věřitelé nechávají vypracovat formální odhad nemovitosti, aby získali přesnější představu o její hodnotě. Skutečná odhadní hodnota domu se bude s největší pravděpodobností poněkud lišit od ročního odhadu hodnoty domu od finančního úřadu, ale mít v ruce poslední výpis daně z nemovitosti vašeho přítele nebo rodiče vám pomůže získat co nejpřesnější odhadní nabídky od věřitelů ještě před zahájením procesu žádosti.

Zjistěte si, kolik je dluh na hypotéce na dům.

To je další klíčová informace, kterou budou věřitelé požadovat, když budete žádat o odhadní nabídku. Pokud si váš blízký není jistý, kolik ještě dluží, lze částku zjistit dvěma jednoduchými způsoby: Buď můžete požádat svého přítele nebo rodiče, aby kontaktoval svého věřitele, nebo můžete tuto informaci najít v jeho poslední úvěrové zprávě. V každém případě je objednání úvěrové zprávy dobrým nápadem vždy, když zvažujete převzetí nového dluhového závazku. Federální vláda poskytuje všem Američanům jednu bezplatnou úvěrovou zprávu ročně, takže než si zprávu koupíte u některé z mnoha společností, které je nabízejí za poplatek, zjistěte si, zda váš blízký již svou bezplatnou zprávu za daný rok obdržel.

Potvrdit věk nejmladšího dlužníka.

Chcete-li získat odhad pro zpětnou hypotéku, budete potřebovat znát přesný věk svého blízkého. Věk hraje roli při určování výše vlastního kapitálu, který budou moci dlužníci využít, a minimální kvalifikační věk pro žadatele o zpětnou hypotéku je 62 let. Manželé mají možnost čerpat reverzní hypotéku společně a v těchto případech bude věk nejmladší osoby na smlouvě jedním z hlavních kritérií, která určují výši půjčky vašeho přítele nebo rodiče.

Zjistěte si všechny použitelné zdroje příjmů.

Seznam zdrojů příjmů, které bude věřitel reverzní hypotéky posuzovat, může být delší, než byste čekali. Než začnete žádat o tento typ úvěru, je nejlepší podrobně prozkoumat všechny zdroje příjmů vašeho přítele nebo rodiče a zjistit, zda pobírá některý z následujících příjmů.

• Příjmy ze zaměstnání uvedené ve W-2
• Příjmy manžela/manželky nebo osob, které s vámi žijí a které nejsou spoludlužníky
• Příjmy ze zaměstnání na částečný úvazek
• Příjmy z přesčasů a odměn
• Příjmy ze sezónního zaměstnání
• Samostatné příjmy.příjmy ze zaměstnání
• Příjmy z rodinného podnikání
• Příjmy z invalidity
• Důchodové dávky a sociální zabezpečení
• Příjmy ze zaměstnání
• Renty, úroky, dividendy a svěřenecké příjmy
• Příjmy z pronájmu
• Příjmy z provizí
• Dotace zaměstnavatele na bydlení
• Veřejná podpora

Pokud váš blízký pobírá veřejnou podporu prostřednictvím programu Medicaid, poraďte se s místním poradcem HUD o tom, jak by získání zpětného hypotečního úvěru mohlo ovlivnit jeho příjem.

Zjistěte si celkovou výši dluhů svých blízkých.

Splacené dluhy a úvěrová historie hrají roli při rozhodování poskytovatelů reverzní hypotéky o tom, zda nabídnou financování a jakou částku mohou nabídnout. Rozhovory o dluzích mohou být obtížné, ale je nutné vzít v úvahu pravděpodobný poměr dluhů vašich blízkých k jejich příjmům a případnou znevýhodňující úvěrovou historii. Reverzní hypoteční úvěry nejsou dostupné osobám, které mají stávající federální dluh, dokud tento závazek nesplatí. Předmětem diskuse budou také případná zástavní práva váznoucí na domě vašeho přítele nebo rodičů, protože věřitelé mohou požadovat jejich splacení z výnosů z úvěru, na který má váš blízký nárok. Veřejné programy, které poskytují půjčky na financování vylepšení domů, jako jsou HERO a PACE, také vyžadují, aby byly hrazeny z výnosů z reverzních hypotečních úvěrů, což je podmínkou smlouvy.

Požádejte o zařazení.

V některých případech může být dobré doprovázet svého přítele nebo rodiče na schůzkách s věřiteli a finančními poradci. Většina věřitelů reverzní hypotéky zahrne rodinu a přátele do schůzek na přání žadatele, takže zvažte možnost zeptat se svého blízkého, zda by si přál, abyste se účastnili jednání s věřiteli, a zjistěte, zda se můžete zúčastnit i poradenských sezení. Poradenská sezení HUD a poradenství s finančními poradci mohou představovat náročné množství informací, ale tato sezení jsou nezbytná k tomu, aby dlužníci a pečovatelé pochopili, do čeho se při nákupu reverzní hypotéky pouštějí.

Zajistěte si všechny relevantní dokumenty.

Níže je uveden seznam dokumentů, které bude muset váš přítel nebo rodič předložit během procesu žádosti o zpětnou hypotéku. Přichází k nám s laskavým svolením Caseyho Chisholma, který píše pro našeho nejlepšího věřitele z roku 2021, společnost One Reverse Mortgage.

• Čirá kopie neaktualizovaného řidičského průkazu nebo průkazu totožnosti vydaného státem
• Čirá kopie průkazu sociálního zabezpečení
• Čirá kopie dopisu o přiznání sociálního pojištění
• Čirá kopie nejaktuálnější stránky s prohlášením o pojištění majitele domu, na které je uvedeno jméno a číslo agenta
• Čirá kopie potvrzení o zaplacení daně z nemovitosti

.

• Čirá kopie Vlastnického listu / Listu vlastnictví a dokladu o uspokojení hypotéky (je-li to relevantní)
• Výpis ze stávajícího hypotečního ústavu (je-li to relevantní)
• Potvrzení o zpětném hypotečním poradenství (originální kopie)
• Dva měsíční výpisy z bankovního účtu (všechny stránky – i prázdné)
• Čiré kopie všech aktiv (401K, penzijní plán, renty, úspory atd.)
• Jasná kopie úmrtního listu manžela/manželky (pokud je to relevantní)
• Jasná kopie trvalé plné moci, svěřenecké smlouvy nebo opatrovnické smlouvy (pokud je to relevantní)

Povídejte si o podvodech s reverzní hypotékou.

Přestože jsou tradiční reverzní hypotéky HECM přísně regulovány agenturou FHA, stále existuje spousta podnikavých jedinců, kteří najdou způsob, jak využít nebo přímo okrást starší lidi pomocí falešných slibů týkajících se produktů, jako jsou reverzní hypotéky. Diskuse o tom, na co si dát pozor, může vaše blízké před tímto druhem zneužívání ochránit.

FBI uvádí, že „obětem z řad seniorů jsou nabízeny domy zdarma, investiční příležitosti a pomoc při exekuci nebo refinancování“ a že se na ně zaměřují také schémata zahrnující slaměné kupce nemovitostí. Pokud je vám nebo vašim blízkým nabízena nebo žádána možnost pořídit si zpětnou hypotéku jako příležitost odložit platby sociálního pojištění, koupit levnou nemovitost bez zálohy nebo financovat opravy domu, nebo pokud je vám nabízen bezplatný příjem bez rizika pořízením zpětné hypotéky, mělo by vás to postavit do pozoru.

Následující taktiky vám mohou pomoci ochránit sebe i své blízké před podvody s reverzní hypotékou.

• Vyhledejte si vlastního poradce pro reverzní hypotéku schváleného HUD
• Nereagujte na nevyžádané inzeráty nebo nabídky
• Buďte podezřívaví ke každému, kdo bagatelizuje rizika a povinnosti spojené s reverzní hypotékou
• Nepodepisujte nic, čemu plně nerozumíte
• Nepřijímejte platby nebo a titul na dům, který jste nekoupili
• Ujistěte se, že se vy a váš blízký zúčastníte uzavření úvěru
• Ujistěte se, že váš blízký obdrží platby osobně
• Zjistěte si základní informace o věřitelích pomocí Better Business Bureau a NMLS

Nabídněte pomoc a podporu pomocí technologických nástrojů.

Proces žádosti a uzavření reverzní hypotéky může trvat mnohem déle, než by měl, pokud dlužníci nejsou technologicky zdatní. Pokud se dokumenty musí předávat a podepisovat pomocí šnečí pošty nebo pokud dlužník nezná e-mail a další aplikace, které věřitelé běžně používají, může to do procesu vnést opičí dráty a zdržet splácení reverzní hypotéky. Může to také značně ztížit a časově zkomplikovat porovnávání úvěrů.

Chcete-li svému příteli nebo rodiči pomoci najít pro něj nejlepšího věřitele a získat výnosy z reverzní hypotéky s co nejmenšími obtížemi, zvažte, zda se připravíte na to, že mu poskytnete jakoukoli technickou podporu, kterou bude potřebovat, a ujistěte se, že ví, že jste mu v tomto směru k dispozici.

Nález reverzní hypotéky pro seniory s nízkými příjmy

Existuje možnost reverzní hypotéky pro seniory s nízkými až středními příjmy, která se nazývá jednoúčelová reverzní hypotéka. Ty stojí méně než tradiční reverzní hypotéka, protože poskytují zálohy na menší částky vlastního kapitálu majitele domu a jsou spojeny s menším počtem a nižšími poplatky. Jednoúčelové půjčky se poskytují pouze na jednotlivé, zásadní výdaje, které jsou předem schváleny věřiteli, jako jsou platby daně z nemovitosti nebo naléhavé opravy domu. Jednoúčelové půjčky nejsou strukturovány ani pojištěny FHA jako tradiční HECM; jsou spíše k dispozici u neziskových organizací, úvěrových družstev a některých státních a místních vládních institucí, které určují jejich strukturu a náklady.

Je důležité si uvědomit, že ačkoli nárok na sociální a zdravotní pojištění není reverzní hypoteční půjčkou ovlivněn, státní programy založené na potřebách, jako je Medicaid a Supplemental Security Income (SSI), mohou být ovlivněny novým majetkem, který půjčka představuje.

Náklady a poplatky jednoúčelové reverzní hypotéky

Stejně jako u tradičních HECM se splácení jednoúčelové reverzní hypotéky neprovádí měsíčně, ale dochází k němu, když majitel domu prodá dům, přestěhuje se nebo zemře. Tento typ reverzní hypotéky je levnější než HECM a využívá menší část vlastního kapitálu majitele domu než jiné možnosti reverzní hypotéky.

Někteří věřitelé poskytují tyto úvěry s „jednoduchou“, nikoliv tradiční „složenou“ strukturou úrokové sazby, což znamená, že někteří dlužníci jednoúčelové reverzní hypotéky nemusí platit úroky ze svých úroků. Úrokové sazby jsou také pravděpodobně nižší než ty, které jsou součástí jiných reverzních úvěrů. Jednoúčelové reverzní hypotéky obvykle nevyžadují poplatky za poskytnutí, pojištění hypotéky nebo pojistné a nabízejí nízké nebo žádné poplatky za služby.

Nalezení jednoúčelové reverzní hypotéky

Nalezení těchto produktů může být obtížné, protože jsou inzerovány pod různými názvy, například programy pro odklad daně z nemovitosti a úvěry s odloženou splatností. Také jednoúčelové půjčky nabízí řada různých organizací a institucí, takže může být těžké určit, kde hledat věřitele. Federální obchodní komise doporučuje, aby se zájemci o tento typ půjčky obrátili na místní oblastní agentury pro stárnutí (AAA). AAA je celostátní síť středisek pro seniory a každý stát má několik regionálních poboček AAA, které se specializují na pomoc seniorům a pečovatelům v dané oblasti.

Chcete-li najít nejbližší pobočku AAA, navštivte stránky Eldercare.gov a použijte tamní vyhledávací nástroj nebo se s nimi spojte telefonicky na čísle (800) 677-1116. Abyste měli jistotu, že dostanete pomoc, kterou potřebujete, zeptejte se zástupce AAA na jednoúčelové reverzní hypotéky, místní programy pro odklad placení daní, půjčky s odkladem splátek a programy půjček nebo dotací na renovaci domu.

Často kladené otázky

.