V dubnu 2014 vstoupila v platnost pravidla Financial Conduct Authority pro přezkum hypotečního trhu, která mají zajistit, aby si lidé brali jen takovou hypotéku, kterou si mohou dovolit, a zabránit nezodpovědným úvěrovým praktikám.
Pravidla znamenají, že vyřízení vaší žádosti o hypotéku může trvat déle a může být složitější. Obtížnější by mohlo být také získání schválení hypotéky.
Podle Garyho Festy, výkonného ředitele společnosti HFM Columbus, která se zabývá správou majetku, se získání hypotéky nyní odvíjí od obsahu bankovních výpisů. Věřitelé po vás při podání žádosti budou chtít výpisy za tři měsíce.
Ale jaké údaje budou hledat?
První, na co se věřitelé zaměří, jsou kontokorentní úvěry ve vaší nedávné historii (i když jsou povolené nebo v rámci předem dohodnutých limitů). Otázky by se mohly týkat i výdajů na narozeniny, Vánoce a dovolenou – to jsou příležitosti, kdy se běžně zvyšují výdaje, a často do nich mohou vstoupit i kreditní karty.
Festa říká: „Věřitel bude chtít vidět čisté a plně splacené kreditní karty, které jsou používány k nákupu široké škály produktů a služeb, nikoli pouze k jídlu nebo dovolené. To znamená, že karta s obrovským limitem nebo karta s 0 %, kterou používáte jen zřídka, by mohla být některými věřiteli považována za zbytečné vystavení se riziku. V žádném případě si neberte půjčku před výplatou.“
Diskrétní výdaje jsou klíčovou oblastí zájmu věřitelů. Patří sem předplatné časopisů nebo novin, výlety do zahraničí, členství v zájmových organizacích, pojištění domácích mazlíčků a členství v posilovně.
„Někdy mohou být tyto výdaje uvedeny jako obecné inkaso – proto si zkontrolujte výpisy a ujistěte se, že každý nekonkrétní odchozí výdaj je doprovázen vysvětlující poznámkou,“ říká Festa.
„Zajímavé je, že vím, že někteří věřitelé mohou přistupovat k členství v posilovně opatrně – předpokládají, že jde o položku, kterou lidé v těžkých časech neomezí. Možná by stálo za to uvést v žádosti, že je to něco, s čím jste připraveni se rozloučit, pokud na to přijde.“
Pravidelné platby na jiný účet lze brát jako to, že žadatel vede samostatný bankovní účet. Nejlepší je o tomto účtu věřitele informovat.
Existují také některé druhy výdajů, které věřitelé považují za diskrétní a které žadatelé nesmí; například některé formy pojištění nebo platby na penzijní připojištění.
„Vklady na penzijní připojištění byste měli na tři měsíce před podáním žádosti pozastavit,“ doporučuje Festa.
„Spousta věřitelů je odečítá od kritéria dostupnosti, i když jde o dobrovolný příspěvek.“
Vysoké výdaje v některých ohledech – například na nákupy a dovolenou – lze zmírnit slibem, že je snížíte v souladu s novými poměry, pokud a kdy bude žádost schválena.“
„Řekněme, že jste před podáním žádosti jezdili pravidelně do evropských měst,“ říká Festa.
„S novou hypotékou můžete sem tam strávit víkend v Cornwallu nebo v Brightonu. Možná jste byli zvyklí nakupovat ve Waitrose a M&S, ale po přestěhování do nového domova hodláte nakupovat v Lidlu a Aldi. Bez vysvětlení, že se hodláte omezit, bude věřitel předpokládat, že vaše dosavadní výdaje v těchto ohledech jsou normou, a to by vás mohlo přijít draho – proto do svých komentářů zahrňte závazek.
„Věřitel bude také hledat „neřestné“ výdaje. To se týká jak alkoholu a tabáku ve všední den, tak návštěv klubů o víkendech. Vysoké „neřestné“ výdaje by mohly být považovány za známku toho, že žadateli chybí peněžní disciplína. Běžným příkladem je řada výběrů hotovosti v průběhu jedné noci. To bude považováno za důkaz, že žadatel může nezodpovědně utrácet, když je pod předpokládaným vlivem.“
Na takové výdaje se bude pohlížet obzvlášť špatně, pokud žadatel ve stejném období nezaplatil účty nebo se dostal do oblasti kontokorentního úvěru.
Pokud vaše výpisy odhalí vysoké výdaje v hospodě během jednoho měsíce – a lze je přičíst jednorázové události – připojte k žádosti poznámku s vysvětlením, proč tomu tak je. Dejte to do kontrastu s nedostatkem srovnatelných výdajů v jiných měsících a vyzvěte věřitele, aby výdaje „zprůměroval“ za celé tříměsíční období.
Hazardní hry a sázení také spadají do této kategorie – a takové výdaje budou hodnoceny špatně.
„I když za sázení utratíte „jen“ 10 liber měsíčně, vysílá to ty nejhorší možné signály,“ říká Festa.
„Setkal jsem se s podivnými lidmi, kteří si mysleli, že jejich výhry v hazardních hrách budou věřitelem vnímány pozitivně – ale i zcela bezchybná bilance výher bude naznačovat nedostatek sebekontroly.“
Je také důležité si uvědomit, že věřitelé používají „ukazatele věrohodnosti“; barometry založené na projekcích průměrných nebo typických výdajů v celé zemi, které se používají k posouzení přiměřenosti některých výdajů. Mnoho věřitelů používá jako „ukazatele věrohodnosti“ statistiky průměrných výdajových zvyklostí zveřejňované Národním statistickým úřadem (ONS); budou hledat případy, kdy jsou výdaje v určité oblasti nižší nebo vyšší než průměr, a budou chtít vědět, proč tomu tak je.
„V důsledku toho má smysl seznámit se s údaji ONS – a porovnat je s vlastními výdaji. Pokud jsou vaše měsíční výdaje za elektřinu nižší nebo vyšší než celostátní průměr, přidejte poznámku s vysvětlením proč.“