Jak odejít do předčasného důchodu s panem Money Mustache

Předčasný odchod do důchodu zažívá ve světě osobních financí svou chvíli. Existují celé stránky a subreddity, které se věnují tomu, aby lidi naučily, jak odejít do předčasného důchodu. A tím předčasným důchodem se lidé nesnaží odejít do důchodu v 55 letech – spíše v 35.

Je však reálné odejít do důchodu v 35 letech? Někteří z nás nemají do 35 let splacené ani studentské půjčky. A kolik obětí je třeba přinést, abychom šli do důchodu o nějaká tři desetiletí dříve než drtivá většina našich vrstevníků? Kolik z nás je ochotno žít s rodiči nebo spolubydlícími ještě dlouho po dvacítce a odepřít si věci, jako je dovolená nebo návštěva večeře?

Jaké finanční kroky můžeme podniknout, abychom dosáhli předčasného důchodu? Budeme muset odhalit nějaká tajemství, věci, které bohatí lidé nechtějí, abychom my ostatní věděli?

A chceme být opravdu v důchodu čtyři, pět nebo více desetiletí? To je spousta času, který musíme vyplnit.

Milujte svou práci, nebo ji nenáviďte; práce nám skutečně vyplňuje čas, dává nám rutinu, smysl života a identitu a v mnoha případech i určitou sociální interakci. Jak tyto věci najít bez práce?“

Pokud vás někdy zajímalo, jak odejít do předčasného důchodu, pravděpodobně jste o dnešním hostu slyšeli. Hnutí FIRE má své vlastní celebrity a žádná z nich není významnější než pan Money Mustache, OG hnutí za předčasný odchod do důchodu.

Pan Money Mustache je tu dnes, aby odpověděl na všechny tyto a další otázky.

Americký sen

Pan Money Mustache neodešel do důchodu, protože vydělával tolik peněz na svém blogu. Ve skutečnosti byl v důchodu už šest let, než začal psát. Blog se zrodil, když se rozhlédl po svých přátelích, kteří měli dobrou práci, ale stále žili od výplaty k výplatě.

Nakoupili na to, co se už dlouho prodává jako americký sen; jít na vysokou školu, najít si práci, koupit si dům, naplnit ten dům tolika věcmi, kolik se do něj vejde (a když už se do něj nevejde, pronajmout si sklad), mít nějaké děti a uvíznout v nenaplňující práci a snít o svobodě, která bude vždy v nedohlednu.

Odejít do důchodu, třeba v 65 letech, když budeš mít štěstí, a dožít své dny, jen tak nějak existovat a doufat, že tě peníze přežijí. Nejlepší léta tvého života jsou dávno pryč. Ale co kdybyste mohli být v důchodu už ve třiceti?“

Proč není utrácení tak těžké? Je to z velké části kulturní záležitost. Věříme, že je rozumné půjčovat si peníze na auto, považovat nakupování za koníček, objednávat si každý den v práci k obědu jídlo s sebou. Myslíme si, že je to normální, protože nic jiného nevidíme.

V médiích nejsou zastoupeni žádní spořiví lidé, pokud nepočítáme ty kupónové pořady, ale tito lidé nejsou normou, stejně jako není normou Kardashianka.

Ale to, že to dělají všichni, neznamená, že je to správné nebo že to musíte dělat taky.

MMM založil blog z frustrace; chtěl jim a teď i nám ukázat, že mohou dělat to, co on. A začalo impérium.

Jak odejít do předčasného důchodu

Jistě je třeba něco obětovat, pokud chcete dosáhnout předčasného důchodu, ale ve skutečnosti to není nijak zvlášť složité.

Učte se

Americký vzdělávací systém se osobním financím příliš nevěnuje. A pokud vás rodiče nenaučili správným finančním návykům, budete se muset učit sami. Dejte osobním financím pravidelné místo ve svém každodenním životě.

To neznamená, že musíte neustále myslet na peníze. Vždy jsme byli zastánci filozofie „nastav a zapomeň“, pokud jde o peníze.

Ale když do svého života pustíte osobní finance tím, že o nich budete číst knihy, blogy a časopisy, poslouchat o nich podcasty a diskutovat o nich s lidmi ve svém životě, budete je mít stále na očích. Udržování peněz v popředí vám pomůže činit lepší rozhodnutí o penězích.

V našem Toolboxu máme seznam knih, které doporučujeme, a MMM doporučuje The 4 Pillars of Investing, všechny knihy napsané zakladatelem Vanguard Johnem Boglem a všechny knihy napsané Warrenem Buffettem a o něm.

Keep Expenses Low

Důležitou součástí toho, jak odejít brzy do důchodu, je udržovat výdaje nízké, opravdu nízké. Jak nízké? Musíte ušetřit polovinu svých příjmů. Toho samozřejmě nedosáhnete stříháním kupónů. Musíte výrazně snížit své náklady na bydlení.

Nemusíte bydlet v chatrči, abyste toho dosáhli. Američané si kupují příliš mnoho domů. Průměrná velikost domu v 50. letech byla 983 čtverečních stop. Průměrná velikost domácnosti byla 3,37 osoby.

V roce 2000 byla průměrná velikost domu 2 300 čtverečních stop, zatímco průměrná velikost domácnosti byla 2,63 osoby. Vidíte tu zvláštní inverzi? Kupujeme větší domy, abychom ubytovali méně lidí!“

Splaťte svůj dům. To se zdá pro mnoho lidí tak nedosažitelné, ale nezapomeňte, že byste neměli bydlet v bytě o rozloze 3 000 čtverečních stop, na který jste složili pouze 20% zálohu. Měli byste bydlet ve skromném, cenově dostupném domě. Snadněji se splácí.

Dalším velkým problémem jsou auta. Je jistě pohodlné mít dvě vozidla, pokud jsou v domácnosti dva dospělí, ale je to nezbytně nutné? Co kdyby bylo jedno z aut zdemolované a týden by nebyla k dispozici náhrada? Zůstal by jeden z vás prostě doma z práce, nebo byste vymysleli nějaké řešení? Stejně jako u mnoha jiných věcí v životě, kdybyste to museli udělat, našli byste způsob, jak to udělat.

Tento způsob šetření jde určitě proti společenským normám. Pokud tolik šetříte, nebydlíte v McMansion o rozloze 3 000 čtverečních metrů, nejezdíte ve zbrusu novém autě a nejíte jen tu nejdražší, ručně sklízenou bio quinou z Whole Foods.

Bydlíte v cenově dostupném domě, blízko svého pracoviště. Protože to máte do práce tak blízko, vůbec nemáte auto. Jezdíte na kole nebo používáte veřejnou dopravu, pokud máte to štěstí.

Zvažte životní náklady

Vysoce placená pracovní místa jsou ve městech a ve městech jsou vyšší životní náklady než v méně městských oblastech. Část odchodu do předčasného důchodu však bude záviset na co nejnižších životních nákladech.

To může znamenat, že si najdete práci, která vám umožní pracovat na dálku, takže nebudete muset bydlet ve městě, nebo budete bydlet dostatečně daleko za městem, abyste si snížili životní náklady a zároveň nebylo dojíždění neúnosné.

Když dosáhnete důchodového věku, můžete se přestěhovat do oblasti s nízkými náklady a ještě více snížit své životní náklady.

Najděte skutečné štěstí

Ale jak budete šťastní, když nebudete stále kupovat věci? Věci nás totiž šťastnými nedělají. Je to pravda. Věda mi dává za pravdu. Jsou to zážitky, které poskytují skutečné a trvalé štěstí.

A nejen velké, vzrušující (tj. drahé) zážitky, jako je dovolená v Evropě. Vzpomeňte si na své nejšťastnější vzpomínky z dětství. K těm mým patří věci jako procházky přírodou s babičkou, nikoli výlety do zábavních parků nebo hračky, které jsem dostal jako dárek. Ty procházky nikoho nic nestály.

Přemýšlejte o tom, jak přemýšlíte o penězích.

Peníze nejsou od toho, abyste si za ně kupovali věci. Peníze jsou k tomu, abychom si za ně kupovali svobodu.

Každým kusem „věci“, který si koupíte, ubíráte ze své svobody. Více práce, více dojíždění, více jednání s otravnými spolupracovníky, jen abyste mohli mít ten nový koncový stolek, kterému jste mohli v Targetu odolat, ale neodolali jste.

Budete také muset přijmout určité nepohodlí. Můžete jezdit do práce na kole, i když je třicet stupňů; prostě se vám nechce. Udělejte něco, protože je to těžké, pak se to stane vítězstvím. A překonání nepohodlí je vítězstvím a vítězství nás činí šťastnými.

Jak se vypořádat s přáteli, kteří se chtějí stýkat jen způsobem, který stojí spoustu peněz? Nejprve si zkuste najít přátele, kteří si cení věcí, které rádi děláte, například finanční přátele. Najděte si klub věnující se vašemu koníčku, běhání, pletení nebo horolezectví, prostě čemukoli, co chcete dělat. Nyní máte skupinu lidí, se kterými můžete tyto věci dělat.

Nebo se prostě přidejte. Rozhodněte se, co bude skupina dělat, a oznamte to. Udělejte si u sebe doma vlastní pizza party. Je to zábavnější a levnější než jít na večeři. Možná se mezi vašimi přáteli najdou i tací, kteří jsou vděční za možnost společenského setkání, aniž by rozhazovali rozpočet, jen se to stydí říct.

Menší spotřeba je změna životního stylu, která se však vyplatí, a to nejen co se týče peněz.

Investování

Jistě, to musí být ten tajný trik. MMM má nějaký tajný investiční vzorec, který tohle všechno umožňuje. Ne. Investuje do nízkonákladových indexových fondů u společností Betterment a Vanguard.

Je příliš zaneprázdněn jízdou na kole po malebných horách Colorada, než aby své investice neustále sledoval a aktivně obchodoval. ETF umožňují nastavit a zapomenout.

Zvažuje, zda se pustit do podnikání pronajímatele. Vlastnit pronajímanou nemovitost neznamená, že musíte dělat pronajímatele. Nemovitosti na klíč vám umožňují vydělávat pasivní příjem, který pronájem nemovitosti poskytuje, aniž byste museli být ruku v ruce s vlastníkem nebo dokonce žít ve stejném státě jako nemovitost.

Pokud nemáte peníze na pronájem nemovitosti, stále můžete vydělávat pasivní příjem pomocí nemovitostí, když investujete do eREIT, jako je Fundrise.

I když k nim nebudete mít dlouho přístup bez sankcí, součástí vašeho penzijního plánu by měly být dlouhodobé, daňově zvýhodněné penzijní účty, jako je IRA, HSA a 401k. Tyto druhy investičních účtů jsou důležitou součástí vašeho spořicího plánu.

Automatizujte věci

Téměř všechny aspekty správy peněz můžete automatizovat a měli byste. Nakládání s penězi může být časově náročné a pro většinu z nás není nijak zvlášť zábavné. Nechte proto technologie, aby vás zbavily námahy.

Mint vám umožní automatizovat proces sestavování rozpočtu, jakmile si založíte účet a přidělíte peníze. Investiční platformy, jako je Betterment, umožňují nastavit automatické příspěvky na váš účet. Klíčem k předčasnému odchodu do důchodu je platit nejprve sám sobě.

Většinu účtů lze nastavit na automatickou platbu buď prostřednictvím prodejce, nebo vaší banky. Automatické placení účtů zajistí, že se nikdy neopozdíte s platbou, což může poškodit vaše kreditní skóre a vést k poplatkům z prodlení.

Kolik peněz potřebuji?“

Dobře, máte vyhráno, fantastické! Ale kolik potřebujete, abyste to skutečně udělali? Vezměte částku, kterou ročně utratíte, řekněme 25 000 dolarů, a vynásobte ji 25. To vám dá 625 000 dolarů. Tolik musíte mít na důchodovém spoření.

Můžete také použít pravidlo 4 %. To znamená, že jakmile máte X dolarů (v závislosti na několika faktorech), 4 % ročně je bezpečná míra výběru. Můžete použít důchodovou kalkulačku a pohrát si s věkem a čísly.

Kterákoli částka, ke které dospějete, není všemi penězi, které budete mít po zbytek života. Peníze, které každý rok neutratíte, zůstanou investovány tam, kde složené úročení působí svá kouzla.

Nezačínáte s nějakým číslem a neutrácíte své hnízdní vajíčko, dokud nezmizí. Peníze stále rostou, a to i v případě předčasného odchodu do důchodu.

Sledování

Správce peněz a optimalizace investic na jednom místě. Pomocí služby Personal Capital můžete analyzovat svůj fond 401k, abyste lépe diverzifikovali své podíly a snížili poplatky. Andrew netušil, že každý rok platí více než 1 % svých aktiv na poplatcích, ale s pomocí Personal Capital se mu podařilo dostat je pod 0,03 %.

Pokud máte všechny své účty propojené, můžete také využít jejich plánovač odchodu do důchodu a přesně si naplánovat, jak by vypadal váš důchod. Pomocí simulace Monte Carlo určí, jaká je pravděpodobnost, že v důchodu dosáhnete takové výše příjmu, v jakou doufáte.

Andrew používá Personal Capital od roku 2013 a nenašel lepší bezplatný online nástroj pro budování a správu majetku.

Zdravotní péče

Zdravotní pojištění může být jedním z nejvýznamnějších výdajů, se kterými se počáteční důchodci setkávají. Do vzniku nároku na zdravotní péči zbývá možná ještě několik let a zdravotní péče v USA patří k nejdražším na světě. To může váš plán předčasného odchodu do důchodu skutečně zkomplikovat. Nemám řešení. Dokud nezavedeme všeobecnou zdravotní péči, věci se nezmění.

Nejlepší plány zdravotní péče můžete nakupovat u společnosti PolicyGenius a zvážit využití plánu s vysokou spoluúčastí jako dalšího ze svých důchodových účtů.

Skvělé, věnovali jste čas učení, jak odejít do předčasného důchodu, postupovali jste podle jednoduchých kroků a dokázali jste to! Co máte, sakra, dělat teď?“

Cokoli chcete. Vy se můžete rozhodnout, co pro vás důchod znamená.

Pravděpodobně nakonec budete vykonávat nějakou formu práce. Předčasný důchod nemusí nutně znamenat konec placené práce, je to jen konec povinné práce nebo alespoň práce na plný úvazek.

Možná máte nějakého koníčka, kterého byste rádi proměnili v podnikání. Možná byste se rádi vrátili do školy. Nebo možná už máte dost učení z knih a rádi byste se naučili dělat něco rukama, například stavět domy, pěstovat rostliny nebo vytvářet vodní prvky. Pokud je váš peněžní tok trochu napjatý, začněte si přivydělávat nebo si najděte práci na částečný úvazek.

Ale co když jste vynaložili všechen ten čas a úsilí, abyste zjistili, jak odejít do předčasného důchodu, a po několika letech zjistíte, že vás to nebaví? Vraťte se do práce. Můžete prostě přijmout část FI a ne část RE, finanční nezávislost, předčasný důchod.

Nikdo neřekl, že to nejde. Ale bude to za vašich podmínek; můžete pracovat na částečný úvazek, můžete pracovat v málo placeném oboru, který vás zajímá, nebo můžete pracovat na volné noze.

Zobrazit poznámky

Mr. Money Mustache:

Candice Elliott je významnou přispěvatelkou časopisu Listen Money Matters. Od roku 2013 píše o osobních financích a hojně se věnuje dluhům ze studentských půjček, investování a úvěrům. Ve svém životě se v těchto oblastech úspěšně orientovala a ví, jak pomoci ostatním, aby dokázali totéž. Candice zodpověděla tisíce dotazů komunity LMM a strávila nespočet hodin výzkumem pro stovky článků o osobních financích. Jejím domovem je New Orleans v Louisianě – nejzábavnější město na světě.