Dodatek k pojistné smlouvě je dodatek k pojistné smlouvě majetkového a úrazového pojištění. Může přidávat, odebírat nebo měnit pojistné krytí.
Přečtěte si více o dodatcích k pojistné smlouvě a jejich fungování.
Co je to dodatek k pojistné smlouvě?
V majetkovém a úrazovém pojištění je dodatek dokument připojený k pojistné smlouvě, který mění pojistnou smlouvu. Dodatek může mít vlastní limity a spoluúčast. V životním a zdravotním pojištění se dodatek označuje jako jezdec.
Dodatek lze přidat při vystavení pojistné smlouvy, v průběhu pojistné doby nebo při obnovení pojistné smlouvy. Může zvýšit nebo snížit vaše náklady na pojištění v závislosti na změnách provedených v pojistné smlouvě.
- Alternativní název: Jak funguje dodatek k pojistné smlouvě
Dodatek obvykle slouží k jednomu nebo více z následujících účelů:
- Odstranění pojistného krytí: Mnoho dodatků slouží jako výluky, které vylučují krytí určitých typů pojistných událostí. Příkladem je dodatek přidaný k pojistné smlouvě obecné odpovědnosti, který vylučuje škody na zdraví nebo majetku vzniklé v důsledku jakéhokoli vystavení azbestu.
- Přidání krytí: Dodatky se často používají k doplnění krytí, které není obsaženo v základní pojistné smlouvě. Příkladem je dodatek o dobrovolném odškodnění, který lze za dodatečné pojistné přidat ke standardní pojistné smlouvě o odškodnění pracovníků. Tento dodatek se používá k rozšíření odškodnění pracovníků, na které se nevztahují státní zákony o odškodnění pracovníků.
- Úprava krytí: Některé dodatky spíše upravují rozsah krytí, než aby jej přidávaly nebo odebíraly. Například k pojistné smlouvě na komerční majetek, která obsahuje obecný limit, lze přidat doložku o rozpětí. Je-li tato doložka zahrnuta, může být částka, kterou obdržíte za škodu na jednom místě, nižší než obecný limit.
- Redakční změny: Některé dodatky objasňují záměr pojistné smlouvy, aniž by měnily krytí. Pojistitel například omylem vypustí slovo v nově zveřejněném formuláři pojistné smlouvy. Pojistitel chybu opraví v dodatku, který chybějící slovo doplní.
- Administrativní změny: Pojistné dodatky mohou být přidány pro administrativní účely, například pro změnu poštovní adresy pojistitele nebo aktualizaci jména pojistníka.
Typy pojistných dodatků
Pojistné dodatky mohou být standardní nebo nestandardní a dobrovolné nebo povinné.
Standardní nebo nestandardní
Mnoho dodatků používaných v pojišťovnictví je standardizovaných. Standardní doložky vypracovávají a zveřejňují poradenské organizace v oblasti pojišťovnictví, jako je Úřad pro pojišťovací služby (ISO) nebo Americká asociace pojišťovacích služeb (AAIS).
Pojistitelé mohou tyto doložky používat, pokud si u vydavatele zakoupili předplatné. Standardní doložky jsou na trhu široce používány. Mnohá z nich byla analyzována soudy, takže pojistitelé mohou předvídat, jak budou pravděpodobně vykládána v budoucích soudních sporech. Z tohoto důvodu mohou být standardní dodatky pro pojistitele méně rizikové než dodatky, které sami vypracovali.
Nestandardní dodatky vymýšlejí pojistitelé. Pojistitel může vypracovat dodatek za účelem dosažení účelu, pro který není k dispozici žádný standardní dodatek. Pojistitelé také vytvářejí dodatky, aby získali konkurenční výhodu. Mnoho pojistitelů například nabízí „rozšiřující“ dodatek, který lze připojit k pojistce obecné odpovědnosti nebo pojistce komerčního vozidla. Pojistitelé často vytvářejí dodatky, které jsou pouhými variantami standardních dodatků. Pojistitel použije dodatek ISO jako šablonu a poté změní jeho znění podle svého uvážení.
Některé nestandardní dodatky jsou vypracovány pro konkrétního pojistníka. Nazývají se rukopisné dodatky a jsou určeny k použití na jedné pojistné smlouvě a řeší jedinečné situace.
Povinné nebo dobrovolné
Některé dodatky se do pojistné smlouvy přidávají dobrovolně, podle volby pojištěného nebo pojistitele. Příkladem je dodatek k pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou požíváním alkoholu, který se přidává k pojistné smlouvě obecné odpovědnosti na žádost pojistníka. Pojištění odpovědnosti za alkohol chrání podniky, které prodávají alkohol, pokud dojde k pojistné události v důsledku požívání alkoholu.
Další dodatky jsou voleny pojistitelem. Pojistitel například připojí k pojistce odpovědnosti pojistníka výluku týkající se azbestu, aby se vyhnul placení nároků souvisejících s azbestem.
Některá připojištění jsou povinná podle státních zákonů. Mnoho států například vypracovalo dodatek, který mění storno podmínku obsaženou ve standardní pojistce obecné odpovědnosti. Tento dodatek může omezit možnost pojistitele zrušit pojistnou smlouvu. Může také vyžadovat, aby pojistitel informoval pojištěného o chystaném zrušení 45 nebo 60 dní předem, a nikoli 30 dní, jak je uvedeno ve standardní pojistné smlouvě.
Některé dodatky jsou nařízeny spíše pravidly ISO než státními zákony. Pravidla ISO pro upisování mohou vyžadovat určitý dodatek u všech pojistných smluv poskytujících určitý typ krytí. Například ISO nařizuje doplnění výluky z odpovědnosti za jadernou energii do všech pojistných smluv obecné odpovědnosti. Tento dodatek vylučuje krytí ztrát způsobených jadernou událostí.
Další dodatky jsou vyžadovány u pojistek pokrývajících určité typy činností. Například pokud je v rámci pojistky obecné odpovědnosti pojištěna architektonická nebo inženýrská firma, musí pojistka obsahovat výluku z profesní odpovědnosti. Pokud chce firma toto krytí, musí si koupit samostatnou pojistku profesní odpovědnosti.
Klíčové poznatky
- Dodatek k pojistné smlouvě je dodatkem k pojistné smlouvě na pojištění majetku a úrazu.
- Dodatečný dodatek může přidávat, odebírat nebo měnit krytí v pojistné smlouvě.
- Dodatečné dodatky k pojistné smlouvě mohou být standardní, což znamená, že je vydává oborová poradní organizace, nebo nestandardní, což znamená, že je vypracovávají pojistitelé.
- Doplňky k pojištění mohou být také dobrovolné, což znamená, že jsou přidány na žádost pojištěného nebo pojistitele, nebo povinné, což znamená, že musí být do pojistné smlouvy přidány.