Co je to úvěrová reference?

Posted by Frank Gogol

Jste v procesu žádosti o podnikatelskou úvěrovou linku? Nebo snad žádáte o pronájem bytu? Ať už mají vaše snahy osobní nebo podnikatelský charakter, žádosti o úvěr nebo služby spojené s úvěrem vyžadují úvěrovou referenci.

Co je to úvěrová reference? Vysvětlíme vám, co to přesně je, a přidáme také několik dalších užitečných rad. Po dočtení tohoto článku budete dobře rozumět tomu, co je to úvěrová reference a jak získat vlastní úvěrovou referenci.

Co je to úvěrová reference?

Věřitelé se pouštějí do riskantní činnosti. Nabízejí dlužníkům půjčky a vystavují se riziku, že půjčka nebude nikdy skutečně splacena. Věřitelé používají různé taktiky, aby toto riziko snížili. Používají nejrůznější metody, aby zjistili pravděpodobnost, že konkrétní dlužník je schopen danou půjčku splatit.

Co je tedy úvěrová reference? Úvěrová reference je jednou z metod, které věřitelé a poskytovatelé služeb používají k určení úvěruschopnosti dlužníka. Úvěrová reference je typ referenčního dopisu od věřitelů osoby nebo podniku (institucí, kterým dluží peníze). Nepochází pouze od věřitelů. Úvěrová reference může pocházet také od společnosti, která spravuje majetek žadatele. Níže se podíváme na různé úvěrové reference. Prozatím je třeba vědět, že úvěrová reference je prohlášení nebo referenční dopis potvrzující něčí úvěruschopnost.

Jak funguje úvěrová reference?

Většina úvěrových referencí začíná žádostí od věřitele, půjčovatele nebo poskytovatele služeb, u kterého žádáte o úvěr. O něco žádáte a poté vás věřitel může požádat o úvěrové reference. Zde je popis jednotlivých kroků, které můžete podniknout, abyste získali úvěrovou referenci. Úvěrové reference vám mohou pomoci i v případě, že ještě nemáte mezinárodní studentské úvěrové skóre.

Zjistěte si u věřitele pokyny

Optejte se věřitele, jaký typ informací požaduje. Relevantní mohou být údaje jako velikost vašich účtů, platební historie nebo stáří vašeho účtu. Věřitel, který požaduje vaše úvěrové reference, vám pravděpodobně bude schopen poskytnout příklad, který byste pak mohli poskytnout svým úvěrovým dodavatelům. To vám pomůže získat od začátku správný formát a minimalizovat případné časové ztráty způsobené drobnými chybami.

Výběr poskytovatele úvěrových referencí

Poskytovatele služeb, od kterého získáte úvěrové reference, si musíte vybrat podle typu informací požadovaných věřitelem. Řekněme například, že můžete použít pouze reference, u kterých máte účet déle než rok. Pak si můžete vyžádat reference pouze od poskytovatelů služeb, u nichž máte účet, který splňuje toto kritérium.

Také si vyberte reference, které vaší věci pomohou nejlépe. Nelžete, ale není nic špatného na tom, když dodáte své nejlepší reference, abyste zvýšili své šance na úspěch.

Předložte souhlas se zveřejněním svých osobních údajů

Předáváte věřiteli své osobní údaje. Než to bude povoleno, poskytovatelé služeb vytvářející úvěrové reference vás nejprve požádají o písemný souhlas se zveřejněním vašich osobních údajů. Někteří věřitelé mohou kontaktovat vaše referenční osoby, aby ověřili platnost informací. Vaši referenční pracovníci chtějí mít váš souhlas dříve, než jim bude dovoleno vést takový rozhovor týkající se vašich osobních údajů.

Ujistěte se, že jsou tyto informace obsaženy

Projděte si kritéria stanovená pro vaše úvěrové reference a ujistěte se, že splňujete všechny požadavky. Zahrňte všechny druhy informací o svých účtech, jako jsou:

• limity účtů
• stáří účtu
• historie splácení.

Pamatujte, že si chcete vytvořit dobrý obraz o své úvěruschopnosti. Předložte tedy informace, které potvrzují, že jako dlužník představujete nízké riziko a že si můžete půjčit peníze a úspěšně je splácet.

Typy úvěrových referencí?

Již jste se ptali, „co je to úvěrová reference“? Ale znáte typy úvěrových referencí? Následuje stručný popis jednotlivých typů úvěrových referencí. Taková úvěrová reference může sloužit jako typ úvěrového skóre bez SSN.

• Úvěrová zpráva – Hlavní úvěrové úřady v USA sledují vaše úvěrové transakce. Mohou poskytnout důvěryhodnou úvěrovou referenci. Některé úvěrové úřady mohou nabízet bezplatnou roční úvěrovou zprávu. Získejte si svou a poskytněte ji jako úvěrovou referenci. Úvěrové zprávy uvádějí pouze informace, které jim byly nahlášeny. Tato metoda je velmi účinná, ale přesto můžete získat další informace z různých zdrojů, kterým se budeme věnovat příště.
• Dokumentace majetku – Možná máte investiční účty, které nejsou uvedeny ve vašich úvěrových zprávách. Požádejte své správce aktiv a/nebo makléře, aby z vaší majetkové dokumentace vytvořili úvěrovou referenci. Pomůže to vyčíslit váš čistý majetek a mohlo by to podpořit vaši úvěruschopnost, až budete žádat o úvěr u věřitelů. Tento typ informací je také velmi účinný jako úvěrová reference.
• Podpora finančníků – Podniky, které potřebují úvěrové reference, pravidelně využívají jako řešení podporu finančníků. Podpora ze strany investorů a akcionářů může rovněž pomoci vytvořit úvěrovou referenci. Dostupný kapitál podporující vaše podnikání by mohl pomoci prokázat vaši úvěruschopnost.
• Osobní charakterová reference – Jako poslední metodu byste mohli oslovit také emocionální stránku věřitelů. Jako úvěrová reference by mohly sloužit také osobní reference od přátel a rodiny. Tato prohlášení by mohla dosvědčit váš charakter a hodnoty, které mohou potvrdit vaši úvěruschopnost. Mohla by také pomoci vysvětlit případné nesrovnalosti ve vaší finanční historii. Tato metoda bohužel není příliš účinná. Může pomoci posloužit vaší věci, ale věřitelé na ni příliš často nespoléhají.

Výše uvedené metody by vám mohly pomoci předložit úspěšné úvěrové reference. Vždy můžete použít kombinaci těchto metod, abyste zvýšili pravděpodobnost úspěchu své žádosti. Používejte je s rozmyslem, abyste pokryli všechna kritéria požadovaná věřitelem. Nyní se podíváme na několik dalších tipů týkajících se úvěrových referencí.

Tipy pro úvěrové reference

Níže uvádíme několik tipů, které můžete využít k vytvoření zdravých úvěrových referencí:

• Znát své úvěrové skóre – Pravidelně (alespoň jednou ročně) kontrolujte své úvěrové skóre a sledujte jeho vývoj. Nemůžete něco zlepšit, pokud neznáte jeho stav. Kreditní skóre je vaší nejlepší úvěrovou referencí. Je kombinací vaší úvěruschopnosti a vaší úvěrové historie. V tomto jediném ukazateli můžete prokázat mnoho o své schopnosti splácet úvěr. Někteří věřitelé mohou při posuzování vaší žádosti o úvěr zohlednit pouze vaše úvěrové skóre. Silnější úvěrové skóre vede k vyšší pravděpodobnosti úspěšné žádosti o úvěr.
• Šetřete šípy – nepoužívejte příliš často stejné úvěrové reference a nejlepší reference používejte pouze pro žádosti s vyšší hodnotou. Nechcete, aby vám došly reference, když je opravdu potřebujete. Věřitelé mohou kontaktovat finanční oddělení vašich referencí a vy je nechcete zatěžovat pravidelnými žádostmi o informace o vaší bonitě.
• Použijte reference k vysvětlení – Některé úvěrové reference mohou pomoci vysvětlit případné problémy ve vaší finanční historii. Možná je ve vašem úvěrovém hodnocení zaznamenána chyba. Požádejte věřitele, který chybnou informaci nahlásil úvěrovému úřadu, aby chybu potvrdil v úvěrové referenci. Tato metoda by také mohla pomoci dát do souvislosti podobné situace, které by mohly být vyřešeny pomocí úvěrové reference.
• Použijte reference k žádosti o přehodnocení – Možná věřitel zamítl vaši žádost na základě určitého souboru informací. Použijte úvěrovou referenci, která tyto informace důkazně vyvrací, jako způsob, jak požádat o přehodnocení. Úvěrová reference nejen podpoří vaši úvěruschopnost, ale může také pomoci k přehodnocení žádosti.
• Vyberte si ty nejlepší – V závislosti na typu žádosti musíte předložit ty nejlepší úvěrové reference pro danou situaci. Žádost s velkou hodnotou vyžaduje vaše reference s nejvyššími limity na účtu. Vybírejte také reference (firmy), které mají vynikající bonitu.

Jak si zajistit úvěrový referenční dopis

Nyní, až se vás někdo další zeptá – „Co je to úvěrová reference?“, budete mu umět odpovědět. Víte však, jak ji získat? Zde následují kroky potřebné k získání úvěrové reference.

1. Potvrďte si požadavky – Pro ověření správnosti úvěrové reference použijte příklad, který vám poskytl věřitel. Ujistěte se, že splňuje kritéria stanovená vaším věřitelem, abyste zvýšili pravděpodobnost svého úspěchu.
2. Vyžádejte si úvěrové reference – Požádejte o úvěrové reference své předchozí zaměstnavatele, pronajímatele, věřitele a/nebo poskytovatele služeb. Dodejte jim vzor nebo požadavky věřitele na úvěrové reference a ujistěte se, že odpovídají požadovanému formátu.
3. Udělte svolení – Udělte jim svolení ke sdílení vašich osobních údajů. Bez něj nemusí vaši úvěrovou referenci vydat, protože by to mohlo vypadat jako neoprávněný únik vašich informací.

Co obsahuje dopis s úvěrovou referencí

Víme, že věřitel, který požaduje vaše úvěrové reference, vám může vydat seznam požadovaných informací, které musí být ve vašich referencích. Ale do té doby ještě nevíte, co v něm můžete očekávat. Následuje několik základních typů informací, které lze v úvěrové referenci očekávat:

• Typ účtu, který máte u vydavatele reference. Mohla by také vysvětlovat povahu vašeho vztahu s vydavatelem (podobně jako u osobní charakterové reference).
• Délka nebo stáří vztahu.
• Podoba vašich platebních zvyklostí. Stručná platební historie nebo výpis potvrzující vaši platební morálku.
• Čísla účtů a další informace potřebné k identifikaci vaší úvěrové historie.
• Průměrná výše úvěru, kterou od vydavatele požadujete.
• Vaše aktuální nesplacené zůstatky u vydavatele.

Toto je základní soubor kritérií, která můžete očekávat u průměrné úvěrové reference. Váš věřitel si možná vyžádá další informace, ale ty výše uvedené jsou tím, co lze obecně očekávat.

Vzor dopisu s úvěrovou referencí

Výše uvedené informace vám pomohou vytvořit si představu o obsahu, který se v úvěrové referenci nachází. Abychom vám usnadnili představu o výsledném produktu, shromáždili jsme několik příkladů úvěrových referencí.

Příklad 1

(Jméno žadatele) je zákazníkem od (datum). Za tu dobu provedl včas platby v požadované výši. V evidenci klienta existují nulové záznamy o opomenutých nebo opožděných platbách.

Příklad 2

(Jméno žadatele) je naším klientem od (datum). Pravidelně nakupuje spotřební materiál a vždy provádí včasné platby. K dnešnímu dni si u nás objednali zásoby v celkové výši (příslušná částka) a jejich účet nebyl nikdy z jakéhokoli důvodu pozastaven.

Příklad 3

(Jméno žadatele) u nás požádal o úvěrovou linku dne (datum). Celková výše jejich schválené úvěrové linky je (příslušná částka). Jejich aktuální nesplacený zůstatek činí (příslušná částka). Všechny požadované částky zaplatili včas. Do dnešního dne nezaznamenali žádné opožděné nebo chybějící platby.

Tyto příklady jsou pouhým znázorněním toho, jak mohou vaše reference uvádět požadované informace. Dbejte na to, aby použitý jazyk odpovídal profesionálnímu standardu. Sdělení musí být stručné a bez dvojsmyslů. Úspěch vaší žádosti závisí na vašich referencích. Proto se ujistěte, že jsou kvalitní.

Jak zvýšit své šance na kladnou odpověď

Nezáleží na tom, proč potřebujete úvěrové reference. Chcete, aby byl výsledek úspěšný. Jak to můžete zajistit? Zde je několik věcí, které můžete udělat, abyste získali kladnou odpověď. Mohlo by vám to dokonce pomoci získat půjčku na auto bez úvěrové historie.

Získejte požadované informace

Věřitel z nějakého důvodu vyžaduje určitý soubor informací. Seznamte se s požadovanými kritérii a ujistěte se, že jsou součástí obsahu vašich úvěrových referencí.

Dodejte je včas

Nikdo nemá rád čekání. Zvláště když jde o peníze. Zeptejte se svého věřitele, do kdy potřebuje vaše úvěrové reference, a dodejte je v očekávaném termínu.

Vysvětlete případné nesrovnalosti

Dokonalou úvěrovou zprávu je šťastné vlastnit. Málokdo však má toto privilegium. Pokud se vám stane, že se na té vaší vyskytnou nějaké problémy, vždy můžete využít úvěrové reference poskytovatelů služeb a vysvětlit případné problémy s určitými souvislostmi. Dobře sestavené vysvětlení by mohlo pomoci zvýšit vaše šance na úspěch.

Buďte upřímní

Není čas chytračit tím, že budete ohýbat pravdu, abyste si zachovali tvář. Buďte ke své situaci upřímní a transparentní. Buďte otevření ohledně svých úvěrových referencí, abyste uvedli případ takový, jaký je.

Závěr

Úvěrové reference vám pomohou při žádosti o úvěr. Věřitelé chtějí znát skutečný stav vaší bonity a úvěrové reference ji pomáhají prokázat.