Tento BLOG o tom, co je DU Automated Approval On Automated Underwriting System, byl AKTUALIZOVÁN a PUBLIKOVÁN 4. června 2020
Zdravé schválení hypotečního úvěru? Můj úvěrový pracovník mi řekl, že mám automatizované schválení DU, co to je? Existují dva typy automatizovaných schválení v systému underwritingu.
- Fannie Mae Desktop Underwriter označovaný také jako DU
- Freddie Mac Loan Prospector označovaný také jako LP
V tomto článku probereme a vysvětlíme, co je to automatizované schválení DU v automatizovaném systému underwritingu.
Fannie Mae versus Freddie Mac AUS
Většina věřitelů používá Fannie Mae Desktop Underwriter versus Freddie Mac Loan Prospector.
- DU je jednoduše zkratka pro Fannie Mae’s Automated Desk Top Underwriting System
- Je to zkratka pro Desktop Underwriter
- DU zkoumá žádost o hypoteční úvěr a úvěrovou zprávu
- Zjištění poukazují na to, zda je úvěr prodejný pro Fannie Mae, nebo ne
- To by byl také dobrý ukazatel, že dlužník splňuje všechny pokyny pro hypotéky Fannie Mae
Jak se schvalují a uzavírají hypotéky
Ne všichni věřitelé mají stejné pokyny pro státní a konvenční úvěry.
- Jen proto, že se dlužník nekvalifikuje u hypoteční společnosti A, neznamená, že se nemůže kvalifikovat u hypoteční společnosti B
- Všichni dlužníci musí splňovat hypoteční směrnice agentur buď FHA, VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac
- Toho je dosaženo získáním schválení/způsobilosti podle nálezů DU a/nebo nálezů LP
- Věřitelé však mohou mít další požadavky na úvěry, tzv. overlays věřitele
- Overlays jsou požadavky na úvěry nad rámec požadavků FHA, VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac.
- Věřitelé bez agenturních překryvů, jako je Gustan Cho Associates, budou vycházet pouze z nálezů Automated Underwriting System.
Gustan Cho Associates Mortgage Group se stará POUZE o schválení Automated Underwriting System a má NULOVÉ PŘEKRYVY na FHA, VA, USDA a konvenční úvěry.
Automatizované schvalování v systému DU je průmyslovým standardem
DU se stal průmyslovým standardem nejen pro hypotéky Fannie Mae, ale pro všechny úvěrové programy.
- Fannie Mae a Freddie Mac jsou označovány jako „Conforming Loans“.
- Stala se standardním barometrem pro státem pojištěné hypotéky, a také další typy úvěrů
- Všechny státní a konvenční úvěry musí buď projít DU a/nebo LP Automated Underwriting System
- Automated Underwriting System je také označován jako AUS
- Automated Underwriting System je velmi sofistikovaný automatizovaný systém, který během několika sekund analyzuje úvěrový a příjmový profil dlužníka a vydá automatizované rozhodnutí
VÝSLEDKY AUS
Výsledky z AUS jsou následující:
- Schválit/Způsobilý podle AUS
- To znamená, že dlužník má automatizované schválení
- Doporučit/Způsobilý podle AUS
- To znamená, že dlužník je způsobilý pro hypotéku, ale automatizovaný systém nemůže vydat rozhodnutí a je třeba, aby ho ručně upsal lidským hypotečním upisovatelem
- Odkázat/Pozornost
- Odkázat/Pozornost znamená, že dlužník není způsobilý pro hypotéku
- Může to být proto, že nesplňuje povinnou čekací lhůtu po události spojené s bydlením a/nebo exekucí
DU Automatizované schválení pro ne-Conforming Loans
DU byl také nástrojem pro kvalifikaci nonconforming, a někdy označovaných jako subprime, no doc, stated income a liar loans.
- Jednu dobu dokonce existovala kategorie Alt A a kategorie AE neboli Approved Eligible 1, 2 a 3
- Jedná se vlastně o uměle inteligentní algoritmus, který interpretuje pokyny pro kupce úvěru poskytnuté úvěrovému pracovníkovi DU
- , zpracovatel a upisovatel stále ověřují informace, které dlužník poskytne, aby je porovnali se zjištěními DU
- Většinou však platí, že pokud lze informace požadované DU ověřit, úvěr bude schválen.
Automatizované schvalování DU u úvěrů FHA
Většina úvěrů FHA je schvalována pomocí DU a mnohem liberálněji, než by skutečný upisovatel schvaloval úvěr FHA ručně.
- Pokud by se půjčka FHA schvalovala ručně, většina upisovatelů a/nebo věřitelů by požadovala, aby celkový poměr zadlužení byl nižší než 43 %
- DU může schválit i dlužníka FHA s poměrem zadlužení až 56 %
- Právě jsem měl u DU schváleného dlužníka s poměrem zadlužení 53 %, úvěrovým skóre 580, úvěrem od prodávajícího ve výši 5 000 USD, a 100% záloha byla darem
- Klient měl na svém běžném účtu pouze 84 USD
- To zní jako úvěr, který nemusí být možný
- Však, Měl jsem schválení DU a mohl jsem si informace ověřit
- Mám nyní dobrého dlužníka FHA, který je schopen uzavřít svůj úvěr na bydlení
Poměr dluhu k příjmu a automatické schválení DU
Právě jsme dostali schválení úvěru VA s 65% DTI. Nemohl jsem tomu uvěřit, ale DU to schválil. Ministerstvo pro záležitosti veteránů (VA) nemá žádné minimální požadavky na kreditní skóre a žádné omezení poměru dluhu k příjmu.
- Va bere zbytkový příjem, když AUS spustí jeho rozhodnutí
- Některé další faktory do jejich výpočtu schválení zahrnují rezervy, akontaci, celkovou platební historii
- Tento klient měl nějaký majetek v bance , starší nesplacené exekuce/zaplacené účty, včasné platby v posledních 12 měsících, a dobré úvěrové skóre
- Ale 65 % z celkového příjmu byl poměr celkového dluhu klienta k příjmu po připočtení navrhované hypotéky
- Toto schválení mě opravdu šokovalo, ale dostali jsme schválení/způsobilý na DU FINDINGS
Jen pro posílení mé předchozí poznámky, dlužníci si musí stále ověřovat informace zadané do DU. Prostě schválení DU samo o sobě je jen cár papíru. Poučení z toho plyne, že pokud mají dlužníci automatizované schválení DU a mohou splnit podmínky uvedené v AUS, mohou uzavřít úvěr na bydlení u věřitele bez jakýchkoli překryvů.
Related> Automated Approval AUS
Related> Automated Underwriting System
.